Vida vs. Seguro médico: elegir qué comprar

Definitivamente es un consuelo saber que incluso si su salud da un giro inesperado, usted y su familia tienen una red de seguridad financiera. Sin embargo, cuando el dinero es escaso, pagar por un seguro de vida política y cobertura de salud cada mes puede ser complicado. A medida que los gastos comienzan a acumularse, puede resultar tentador reducir uno u otro para llegar a fin de mes.

Vida vs. Seguro de salud

Sin embargo, cada tipo de seguro tiene un propósito completamente diferente y ofrece una cobertura diferente. El seguro de vida paga un beneficio por muerte a sus beneficiarios en caso de muerte prematura. El propósito es que el beneficio por fallecimiento sea suficiente para reemplazar los ingresos futuros perdidos, así como cubrir gastos y obligaciones. pendientes tales como costos funerarios, gastos médicos y otras deudas, o para financiar cuentas de ahorro para la universidad o Jubilación. Esto le da a la familia la continuidad de sus finanzas para que no luchen después de la muerte.

El seguro de salud, por otro lado, ayuda a pagar los gastos médicos, como las visitas al médico, las hospitalizaciones, los medicamentos, las pruebas y los procedimientos. Esto ayuda a garantizar que las personas puedan pagar sus gastos médicos y mantenerse saludables.

La realidad es que muchas personas realmente necesitan ambos tipos de protección, especialmente si tienen dependientes. Si ese es el caso, la mejor idea es limitar la cobertura a lo que realmente necesita para puedes pagarlo ambos tipos de seguros.

Tenga en cuenta que las necesidades de seguros pueden cambiar drásticamente durante las diferentes etapas de la vida. Lo que podría parecer esencial para un padre con hijos adolescentes puede no serlo tanto para un recién graduado de la universidad o un jubilado.

Los "jóvenes invencibles"

Antes del lanzamiento de 2014 del Ley de Asistencia Asequible (promulgada en 2010), muchas personas de entre 20 y 30 años optaron por renunciar por completo al seguro médico. Y no sin razón: estos “jóvenes invencibles”, como los llaman algunos expertos, tienen una incidencia de problemas de salud mucho menor que la mayoría de segmentos de la población. Pagando un prima cada mes parecía innecesario para algunos.

Pero con la ACA imponiendo un mandato a la mayoría de los estadounidenses de tener cobertura médica, eso comenzó a cambiar. En 2018, la multa por no tener seguro es de $ 695 por adulto, o el 2.5% de las ganancias, lo que sea más alto. Eso ha sido un incentivo bastante fuerte para inscribirse.

La Ley de Empleos y Reducción de Impuestos eliminó el mandato (o, más estrictamente hablando, la sanción por incumplimiento), a partir de 2019. Aún así, una vez que considere las ventajas de la cobertura de atención médica, es posible que desee tenerla.

Una buena noticia para los graduados recientes es que la ACA les permite permanecer en el plan de sus padres hasta los 26 o incluso los 29 años, según el plan. Eso puede darle algo de tiempo antes de contratar una póliza propia.

Si confiar en la política de su mamá o papá no es una opción y usted es menor de 30 años, una opción relativamente económica política catastrófica podría valer la pena echarle un vistazo. No se le reembolsará la mayoría de las visitas al médico y otras necesidades de salud diarias, pero después de alcanzar un cierto deducible, tendrá una red de seguridad si termina experimentando un problema médico importante. Para las personas con un historial médico casi impecable, esta cantidad mínima de seguro suele ser suficiente.

Considerar un aumento en su cobertura mediante la compra de un plan "bronce", "plata", "oro" o "platino" en el plan de su estado intercambio de salud? Es posible que pueda obtener ayuda del gobierno. Los consumidores que ganan hasta el 400% del nivel de pobreza federal (en 2015, eso es $ 46,680 para individuos y $ 95,400 para una familia de cuatro) califican para un crédito fiscal. Y aquellos que ganan menos del 250% del nivel de pobreza son elegibles para subsidios, que puede ayudar a compensar los gastos médicos que paga de su bolsillo.

Si vive en un estado que eligió expandirse Seguro de enfermedad como resultado de la ACA, es posible que incluso pueda obtener cobertura a través de ese programa. Si acaba de graduarse y está trabajando en la cafetería local o en la tienda de comestibles para llegar a fin de mes, es posible que pueda calificar.

Si bien es posible que no tenga muchas opciones cuando se trata de obtener cobertura médica, el seguro de vida es un asunto diferente. Si aún no tiene hijos, es posible que no los necesite.

Hay algunas excepciones. Si estás apoyando económicamente a tus padres o abuelos, querrás sacar una póliza que sea lo suficientemente amplia para satisfacer sus necesidades. O puede querer una póliza pequeña que cubra sus gastos funerarios si ocurriera algo imprevisto. Siempre y cuando te quedes con un sencillo política de término, este tipo de cobertura no suele ser tan caro para alguien de entre 20 y 30 años.

Formar una familia

Una vez que llegan los hijos (o incluso simplemente un cónyuge), el seguro médico adquiere un nuevo nivel de importancia. Si su empleador ofrece un plan de salud, por lo general, aunque no siempre, será menos costoso que comprar en un intercambio. En el trabajo, la empresa suele subvencionar una gran parte de su prima de salud; en el mercado de seguros "individuales", usted paga la factura completa, menos cualquier créditos fiscales o subsidios para los que puede calificar.

Pero es posible que no necesite la póliza más cara que ofrece su empresa. Durante el período de inscripción abierta de su empleador, eche un vistazo a la prima de cada plan. Luego, haga una estimación aproximada de cuánto tendría que pagar de su bolsillo por servicios de emergencia, análisis de laboratorio y medicamentos recetados en cada opción. Es posible que descubra que no vale la pena pagar la prima adicional por el plan de primer nivel.

El mismo principio se aplica a las familias que no están cubiertas en el trabajo y, en cambio, compran en el mercado individual. A menos que espere incurrir en gastos médicos importantes, un plan "plateado" a veces puede brindarle suficiente cobertura por menos de uno "dorado" o "platino".

Además de la cobertura médica, la mayoría de las personas realmente necesitan un seguro de vida una vez que tienen una familia. Pero no tiene por qué costarle mucho darles a sus seres queridos una red de seguridad financiera. Primero, considere la posibilidad de obtener una póliza a término, que solo permanece en vigor durante un número específico de años. Suelen ser mucho más económicas que las pólizas permanentes como la vida entera y vida universal.

Otra forma de mantener el costo bajo es comprar solo la cantidad de seguro de vida que necesite. Hay un par de formas de resolver esto. Una es multiplicar su salario por una cierta cantidad (10 veces su salario anual es una regla empírica) y usar eso para determinar la póliza valor nominal.

Un enfoque diferente, y quizás más útil, es hacer un recuento de todos los gastos en los que incurriría su cónyuge si le sucediera algo. Piense en tarifas de cuidado de niños, facturas de comestibles, pagos de hipotecas y automóviles, matrícula, etc. Luego reste lo que tenga en ahorros y cuentas de inversión. Su póliza debe cubrir la diferencia.

El hecho es que cualquier seguro es mejor que ningún seguro si tiene dependientes. Entonces, si se siente atrapado desde el punto de vista financiero, compre lo que pueda pagar.

Nidos vacíos

Es uno de esos molestos hechos de la vida: cuanto más envejece, es más probable que experimente complicaciones de salud. Por lo tanto, la mediana edad probablemente no sea el momento de empezar a escatimar en su seguro médico.

Pero hay al menos un beneficio económico por envejecer. Una vez que sus hijos alcancen la independencia financiera, es posible que pueda comenzar a recuperar el seguro de vida. Eso no significa necesariamente dejar su cobertura por completo. Si todavía tiene una hipoteca que liquidar, o si vive con una pensión que no paga un beneficio de sobreviviente - todavía querrás al menos algo de protección.

Si su póliza de plazo existente está llegando a su fin, una opción es contratar una póliza más pequeña que proporcione una red de seguridad durante su período de nido vacío. O si su cobertura temporal actual incluye un conversión característica, podría convertir una parte de ella en una póliza de vida permanente.

La ventaja de la convertibilidad es que no tiene que pasar por suscripción médica todo de nuevo, lo que se vuelve más complicado a medida que envejece e inevitablemente tiene más problemas de salud. Solo tenga en cuenta que solo tiene una cierta cantidad de años para aprovechar esta función, por lo que vale la pena revisar los términos y condiciones de su proveedor.

La línea de fondo

Cuando solo compra la cobertura que realmente necesita, pagar el seguro médico y de vida simultáneamente se vuelve mucho menos abrumador. Para aquellos de ustedes de 30 años o menos que no padecen enfermedades crónicas, pueden arreglárselas sin esta última. Pero para las personas con dependientes, estas son dos necesidades que realmente no puede evitar.