¿Está protegido si su compañía de seguros se arruina?

¿Problema con un banco malo? El Corporación Federal de Seguros de Depósito (FDIC) te respalda. ¿Tenía una cuenta de corretaje que se hundió? El Corporación de Protección al Inversor de Valores (SIPC) lo tiene al menos parcialmente cubierto. Tu seguro de vida la empresa quiebra? No se preocupe tampoco. Existen mecanismos para mantenerlo cubierto.

A pesar de la federal tomar el control de AIG en septiembre de 2008, la mayoría de la gente se sorprende por el hecho de que el papel de la protección del consumidor contra las fallas de las compañías de seguros en realidad cae en manos de los gobiernos estatales. Los reguladores estatales de seguros son responsables de monitorear salud financiera de las compañías de seguros que tienen licencia para operar en sus respectivos estados. Si tiene una póliza de seguro de vida, esto es lo que debe saber sobre cómo está protegido.

¿Qué sucede cuando falla una compañía de seguros de vida?

Los fracasos y las quiebras son infrecuentes. Según la Organización Nacional de la Vida y Seguro de salud Guaranty Associations (NOLHGA), ninguna compañía de seguros de vida se ha declarado en quiebra desde la crisis financiera de 2008.

Pero si ocurre una quiebra o quiebra, entonces existen salvaguardas para proteger a los consumidores. Éstas incluyen:

• Reservas estatutarias
• Reaseguro
• Membresía de la asociación de garantía

La ley estatal exige que las compañías de seguros de vida mantengan reservas de capital para pagar los beneficios por fallecimiento del titular de la póliza en caso de que el negocio falle. La cantidad que se debe retener puede variar de un estado a otro, pero estas reservas, junto con otros activos de la empresa, se pueden utilizar para cumplir con las reclamaciones si la empresa quiebra.

Reaseguro es otra estrategia que permite a las compañías de seguros mitigar el riesgo de pérdidas potenciales si ocurre una falla comercial. Esencialmente, las compañías de seguros de vida compran pólizas de seguro de otras aseguradoras, lo que les permite distribuir el riesgo. Entonces, si una empresa se hunde, por ejemplo, las otras empresas pueden tomar las riendas para asegurarse de que se paguen las reclamaciones o los beneficios por fallecimiento.

Las asociaciones de garantía, como la NOLHGA, son otra forma de protección contra pérdidas. Si una compañía de seguros de vida miembro cierra, entonces la asociación de miembros puede intervenir y garantizar el pago de los beneficios. La cantidad que pagará la asociación puede estar limitada a ciertos límites, según la ley estatal, y la membresía suele ser obligatoria.

Es posible que las anualidades variables no estén cubiertas

Cuando se trata de seguros de vida, determinar si tiene cobertura y cuánta cobertura proporciona su estado es bastante sencillo. Las anualidades, sin embargo, son diferentes.

Una anualidad es un tipo de contrato de seguro en el que usted realiza pagos a la compañía de anualidades, con el acuerdo de que le devolverá los pagos en una fecha futura. A anualidad variable ofrece una tasa de rendimiento que se basa en el rendimiento de las inversiones subyacentes.

Si tiene una anualidad variable, deberá revisar su contrato de anualidad y lee el letra pequeña establecido por su estado para saber si está protegido. En Florida, por ejemplo, una póliza de anualidad variable no está cubierta a menos que la aseguradora garantice algún aspecto de la póliza. Eso significa que se le paga a la compañía de seguros para cubrir algún tipo de responsabilidad asociada con la póliza. La ausencia de responsabilidad ante la aseguradora significa que no hay ayuda para usted.

Si desea obtener información sobre la cobertura de su estado, puede ir a la NOLHGA sitio web. Una vez que esté en ese sitio web, puede hacer clic en el enlace de la asociación de su estado. Si no comprende completamente lo que está cubierto, llame directamente a la asociación de su estado para obtener ayuda con respecto a su situación.

Maximizando su cobertura de protección

Si desea aumentar el tamaño de su manta de seguridad del fondo de garantía estatal, entonces debe trabajar dentro de los límites de la ley de su estado. En la mayoría de los estados, puede aumentar la cobertura haciendo negocios con varias aseguradoras. En la mayoría de los estados, el límite de cobertura individual se distribuye por empresa, por lo que si tiene dos pólizas con dos empresas diferentes, obtendrá el doble de cobertura.

Esta técnica de capas de cobertura a través de múltiples compañías de seguros es similar a cómo las personas maximizan su cobertura FDIC abriendo cuentas bancarias a través de múltiples bancos. Sin embargo, dados los grandes montos aparentes relacionados con el seguro de vida y la suscripción molestias que implicaría obtener múltiples pólizas de seguro de vida a través de diferentes seguros empresas, no es práctico en el mundo real y podría terminar costándote más dinero por la misma cantidad de cobertura.

Por otro lado, hacer negocios con varias compañías de anualidades para aumentar los límites de cobertura de su estado puede ser una estrategia útil. Si bien no es práctico para el seguro de vida, la mayoría de los estados le darán a su cónyuge un nivel de cobertura duplicado si es dueño de una anualidad. Por ejemplo, si está buscando invertir $ 200,000 en una anualidad y la garantía de su estado es $ 100,000 por individuo, entonces tanto usted como su cónyuge podrían invertir con la misma compañía para obtener el $ 200,000 de valor en efectivo cobertura.

¿Cómo se encuentra una buena compañía de seguros de vida?

Encontrar la compañía de seguros de vida adecuada puede ser de gran ayuda para minimizar su necesidad de estas protecciones. Eso significa encontrar una aseguradora con licencia que sea financieramente saludable y pueda pagar reclamaciones o beneficios por muerte en el futuro previsible.

Hay algunas herramientas útiles que puede utilizar para encontrar el las mejores compañías de seguros de vida. El primero es AM mejor, una empresa que emite calificaciones para seguros de vida, anualidades y otros productos financieros. Las calificaciones de AM Best se asignan mediante una calificación con letras, similar a cómo funciona una boleta de calificaciones. Una calificación de A + o A ++, por ejemplo, significa que la salud financiera de la empresa es superior, mientras que una D La calificación indica que una aseguradora puede no estar equipada para pagar reclamaciones si se incluye en cepa.

También puede revisar otras calificaciones de la industria, como las emitidas por S&P Global o Moody's, para tener una mejor idea de las fortalezas y debilidades financieras de una compañía de seguros de vida. Más allá de eso, puede echar un vistazo más de cerca a las finanzas de la empresa al ver su reporte anual o informe de resultados trimestrales si se hacen públicos. Estos informes pueden indicarle los activos y pasivos acumulados de una empresa, cuánto gana y qué beneficios genera.

Desde allí, también puede consultar reseñas en línea de sitios web establecidos, reseñas de consumidores y calificaciones de Better Business Bureau. Juntas, estas herramientas pueden ayudarlo a reducir la lista de compañías de seguros de vida con las que está interesado en hacer negocios.

La línea de fondo

La idea de perder dinero en un seguro de vida no es muy atractiva, especialmente si cuenta con su póliza para pagar un beneficio por muerte a sus seres queridos en el futuro. Si bien existen salvaguardias, es posible que no siempre sean infalibles. Si está buscando comprar un seguro de vida o una anualidad, entonces es importante revisar minuciosamente las calificaciones y la solidez financiera de la aseguradora al decidir dónde comprar una póliza.