USA tarbijavõla osa pandeemia ajal

Ameeriklastel on praegu suurem võlg kui kunagi varem ajaloos, sealhulgas enne 2008. aasta suurt finantskriisi. See laenukoormus on ligikaudu 14,56 triljonit dollarit ja see hõlmab igat tüüpi tarbijaga tagatud ja tagatiseta laene kokku, kasutades uusimaid kättesaadavaid andmeid kogu 2020. aasta kohta.

Põlvkondade lõikes koosneb lõviosa nendest laenukohustustest ebaproportsionaalselt hüpoteeklaenudest, mis olid 2020. aastal keskmiselt veidi üle 208 000 dollari.Kuid see on tegelikult potentsiaalselt positiivne uudis: hüpoteeklaenu peetakse üldiselt "heaks võlaks", kuna hüpoteegid on maksusoodustusega ja neil on üldiselt madal intress. intressimäärad (eriti viimasel aastal rekordiliselt madalate intressimääradega), aitavad kaasa pikaajalisele aktsiate loomisele ja aitavad kaasa Ameerika unistuse koduomand.

Uuritud tarbijavõlgade tüübid:

• Autolaen
• Krediitkaart
• Hüpoteek
• Kodukapitali krediidiliin
• Õppelaen

Hüpoteeklaenu suurus-mis tavaliselt moodustab suure hulga järgmise suurima tarbimisvõla suuruse-võib varjata pandeemia ajal laenukäitumise nüansse. Mõned laenuliigid on kasvanud ja teised on langenud, paljastades ootamatuid mustreid.

Hüpoteeklaenude järel on õppelaenud muutunud viimase kümne aasta jooksul Ameerikas kõige levinumaks tarbimislaenu liigiks. Meie uurimistöö on avastanud, et aastal 2020 olid need kokku 1,56 triljonit dollarit ehk keskmiselt üle 39 000 dollari.Suurim õpilasvõlgade kontsentratsioon on 18–29-aastastel ja 30–39-aastastel kohordidel, kuigi see haridusvõlakoorem püsib kahjuks paljude ameeriklaste hilisemas elus.

Autolaenud - mille maht oli 2020. aastal 1,4 triljonit dollarit - järgnesid ka krediitkaardilaenud 818,41 miljardi dollari väärtuses hõlmavad märkimisväärset laenukoormuse taset, eriti inimeste keskealistel aastatel vanuses 40 kuni 59.

Viimases Föderaalreservi G.19 aruandes märgitud hüpoteeklaenude võla suurenemisest ilma jäädes kasvas tarbijakrediit 2020. aastal vaid mõnevõrra 4,184 triljoni dollarini 4,181 triljonilt dollarilt 2019. aastal. Tarbijakrediit, nagu FED jälgib, koosneb tähtajatu pöörlev laenud (nt üldkasutatavad ja oma kaubamärgiga krediitkaardid), krediidiliinid eraisikutele antud tähtajalised laenud. Mittelaenuvate laenude, nagu üliõpilaste, autode ja palgapäeva ettemaksete, kasvu 3,9% võrra kompenseeris suures osas krediitkaartide jooksvate saldode vähenemine 11,2%.

Millised võlad kasvasid, millised võlad kahanesid

Föderaalreservi andmed näitavad ootamatuid mustreid, kuidas pandeemia mõjutas Ameerika laenukoormust 2020.

Hüpoteeklaen kasvas igas vanuses, eriti alla 30 -aastastele

Kuigi ameeriklastel on keskse vanuse järjepidevus (vanuses 40–59 aastat) kõige absoluutsem hüpoteeklaen, on noorim põlvkondade kohort, kelle eluasemelaenude laenamine on olnud kõige suurem aastal. Seda esmakordse ja üldise kodu ostmise tõusu on ajendanud ajalooliselt madalad hüpoteeklaenude intressimäärad koos taganttuules, mida majanduslik stiimul pakkus aastal 2020 neile, kellel oli õnne jääda COVID-19 ajal tööle pandeemia. Kuigi tööpuudus mõjutas pandeemia ajal seda noorimat rühma ebaproportsionaalselt, tundsid paljud neist, keda säästeti ja kellel oli stabiilne sissetulek, eluasemeturule sisenemiseks õige aeg. Tähelepanuväärne oli see, et hüpoteeklaenud kasvasid kõigis vanuserühmades, isegi üle 70 -aastaste hulgas, ulatudes 2020. aastal kokku 10,04 triljoni dollarini võrreldes 9,6 triljoni dollariga 2019. aastal.

Noorima vanuse kohort koges vähem õppelaenu võlga

Õppelaenude jäägid suurenesid ka üldiselt, välja arvatud alla 30 -aastased. See noorim rühm rakendas tõenäoliselt stimuleerivaid makseid nende kohustuste vähendamiseks ning sai kasu ka õppelaenu maksete ja intresside ajutisest peatamisest seoses CARES -seadusega. Õppelaenude vähenemine võib kajastada ka pandeemia mõju kolledži õppimisele, kuna ülikooliaastatesse siseneb vähem uusi esmakursuslasi, valides vaheaasta.

Uute sõidukite laenud kasvasid vähem pendeldades

Uute ja kasutatud autode laenud kasvasid kõigis vanuserühmades, hoolimata asjaolust, et ameeriklasi nõuti palju vähem pendeldama pandeemia ajal 2020. aastal vähemalt viimase kolme kvartali jooksul isiklikult kontorisse. Kuigi uute autode autolaenud ei olnud maksusoodsad, nagu hüpoteeklaenud ja kodukapitali krediidiliinid, olid nende intressimäärad vähemalt kuludelt suhteliselt madalad. Uute autolaenude keskmine intressimäär oli 2020. aasta lõpus vastavalt 4,95% ja 60 kuud.

Kodukapitali krediidiliinid nägid tohutut langust

Hoolimata suhteliselt madalatest intressimääradest langesid eluasemelaenud 2020. aastal kõigis vanuserühmades kõige rohkem, võib -olla tingitud soovist lükata paljud selliste laenude tüüpilised kasutusalad, näiteks kodu ümberehitamine ja remont, pandeemia. Kuigi HELOCi laene saab kasutada ka võlgade konsolideerimiseks või õppelaenu tasumiseks, tundub pandeemia olevat seda tüüpi krediidi kasutamist jahutavalt mõjutanud.

Krediitkaardi saldod sõlmitud vähemate reiside ja söögikuludega

Erinevalt hüpoteeklaenudest ja õppelaenuvõlgadest olid krediitkaardijäägid tegelikult igas vanuserühmas ja kahekohalise protsendi võrra allapoole. Selle põhjuseks oli tõenäoliselt oluliselt vähem vabaaja- ja ärireiside reisimist, pendelrännet ja meelelahutust kulusid viimase aasta jooksul ja sellega seotud vabanenud kaalutlustulu, mida kasutatakse tasumata sissemaksete tasumiseks tasakaalustab.

Kokkuvõte

Tarbijavõlgade kasvu viimasel aastal on õnneks suuresti ajendanud suhteliselt heade (hüpoteeklaenude) võlgade suurenemine, millel on positiivsed maksu- ja sotsiaaltoetused koduomandina. Üliõpilaste võla tohutu tase on jätkuvalt oluline mure kogu meie ühiskonna jaoks, kuigi mitte ainult a koormust neile, kellel on õppelaenu, kuid seda võlga teenindava elutähtsa majandustegevuse varjatud nihkumisest kaasneb. Pandeemia on pärssinud krediitkaardikulutusi ja jooksvaid saldosid, mis on olnud kasulik ameeriklaste isiklikule eelarvele, kuid mitte majandusele laiemalt. Suurenenud reisimise, meelelahutuse ja jaemüügi kulutused taastuvad tõenäoliselt 2021. aasta teisel poolel, kui enamus ameeriklasi saab end COVID-19 vastu vaktsineerida. Jääb üle vaadata, kas taasärganud USA majanduse tõusulaine tõstab kõik paadid või toob kaasa inflatsiooni suurenemise ja pöördumise tagasi kõrge intressiga võlakohustuste poole.

Metoodika

See uuring põhineb viimase teabe analüüsil tarbija võla taseme kohta toodete ja vanuserühmade lõikes hüpoteeklaenude, kodukapitali krediidiliinide, krediitkaartide, õppelaenud ja autolaenud, mis pärinevad ja koostati New Yorgi Föderaalreservi Keskpanga mikroökonoomiliste andmete keskusest, 2020. aasta 4. kvartali kodumajapidamiste võlad ja laenud Aruanne.