Reguleeritava intressimääraga hüpoteegi (ARM) definitsioon

Mis on reguleeritava intressimääraga hüpoteek (ARM)?

Reguleeritava intressimääraga hüpoteek (ARM) on hüpoteegi liik, mille puhul tasumata intressimäär on kogu laenu eluea jooksul erinev. Reguleeritava intressimääraga hüpoteegi korral on esialgne intress teatud ajaks fikseeritud. Pärast seda taastub intressimäär perioodiliselt, iga -aastaste või isegi igakuiste intervallidega. Samuti nimetatakse ARM -e muutuva intressimääraga hüpoteegid või ujuvaid hüpoteeke. ARM -ide intressimäär lähtestatakse võrdlusaluse või indeksi alusel, millele lisandub täiendav hinnavahe, mida nimetatakse an ARM -i varu.

Reguleeritava intressimääraga hüpoteegi (ARM) mõistmine

Tavaliselt väljendatakse ARM -i kahe numbrina. Enamasti näitab esimene number, kui kaua fikseeritud intressimäära laenule rakendatakse.

Näiteks 2/28 ARM -il on fikseeritud intressimäär kaheks aastaks, millele järgneb ujuv intress ülejäänud 28 aasta jooksul. Seevastu 5/1 ARM -il on viieks aastaks fikseeritud intressimäär, millele järgneb muutuv intressimäär, mida kohandatakse igal aastal (nagu näitab number üks). Samamoodi algab 5/5 ARM viieks aastaks fikseeritud intressimääraga ja seejärel kohandatakse iga viie aasta tagant.

Indeksid vs. Veerised

Fikseeritud intressimääraga perioodi lõpus tõusevad või langevad ARM-i intressimäärad, mis põhinevad indeksil, millele on lisatud määratud marginaal. Enamikul juhtudel on hüpoteegid seotud ühega kolmest indeksist: üheaastaste võlakirjade tähtaeg, 11. linnaosa fondide kulude indeks või Londoni pankadevaheline pakkumismäär (LIBOR).

Kuigi indeksi määr võib muutuda, jääb marginaal samaks. Näiteks kui indeks on 5%ja marginaal 2%, kohandub hüpoteegi intress 7%-ni. Kui aga intressimäära järgmisel korrigeerimisel on indeks vaid 2% juures, langeb intressimäär laenu 2% marginaali alusel 4% -ni.

ARM vs. Fikseeritud intressiga hüpoteek

Erinevalt reguleeritava intressimääraga hüpoteekidest on traditsioonilised või fikseeritud intressimääraga hüpoteegid intressimäär on sama kogu laenu kehtivusaja jooksul, mis võib olla 10, 20, 30 või enam aastat. Üldiselt on neil intressimäärad alguses kõrgemad kui ARM -idel, mis võib muuta ARM -id vähemalt lühiajaliselt atraktiivsemaks ja taskukohasemaks. Fikseeritud intressimääraga laenud annavad aga kindluse, et laenuvõtja intressimäär ei tõuse kunagi nii kaugele, et laenumaksed võivad muutuda juhitamatuks.

Fikseeritud intressimääraga hüpoteegi korral jäävad igakuised maksed samaks, kuigi intresside või põhisumma tasumiseks vajalikud summad muutuvad aja jooksul vastavalt laenu amortisatsiooni ajakava.

Kui intressimäärad üldiselt langevad, saavad fikseeritud intressimääraga hüpoteeklaenu omanikud seda teha refinantseerida, makstes vana laenu tagasi uue madalama intressimääraga.

Kas reguleeritava intressimääraga hüpoteek sobib teile?

ARM võib olla arukas rahaline valik, kui kavatsete laenu piiratud aja jooksul hoida ja saate vahepeal intressimäärade tõstmisega hakkama.

Paljudel juhtudel on ARM -idel intressimäärad, mis piiravad intressimäära tõusu igal ajahetkel või kokku. Perioodilised intressimäärad piiravad seda, kui palju intressimäär võib aastast aastasse muutuda eluea määra piirangud seada piirangud intressimäära suurenemisele laenu kehtivusaja jooksul.

Pange tähele, et mõnel ARM -il on maksepiirid, mis piiravad seda, kui palju hüpoteeklaenude igakuine makse dollari väärtuses tõusta võib. See võib põhjustada probleemi nimega negatiivne amortisatsioon kui teie igakuised maksed ei ole piisavad intressimäära katmiseks, muutub teie laenuandja. Negatiivse amortisatsiooni korral võib võlgnetav summa kasvada isegi siis, kui teete nõutavad igakuised maksed.