Omandatud pöördhüpoteegid vs. Üheotstarbelised pöördhüpoteegid
A kodukapitali konverteerimise hüpoteek (HECM) võib paljudele pöördhüpoteeklaenu kaaluvatele inimestele tunduda parim valik. Kuid koduomanikel, kellel on kõrge väärtusega kodu või kes vajavad kindla eesmärgi jaoks kindlasummalist väljamakset, on veel kaks võimalust: omandiõigusega pöördhüpoteegid ja üheotstarbelised pöördhüpoteegid.
Võtmed kaasavõtmiseks
- Varalised pöördhüpoteegid ei ole kindlustatud ja neil on vähe eeskirju.
- Omandilisi pöördhüpoteeke saab hankida suuremate summade puhul kui HECM-id.
- Üheotstarbelisi pöördhüpoteeke jälgivad valitsused ja mittetulundusühingud, üldiselt majanduslikult ebasoodsas olukorras olevatele pensionäridele.
Kuidas pöördhüpoteek töötab
A pöördhüpoteek on see, kui majaomanik laenab oma kodus oleva omakapitali vastu. Pöördhüpoteeklaene, mis on saadaval ainult üle 62-aastastele täiskasvanutele, kasutatakse sageli likviidse rahavoo tagamiseks elamiskulude hüvitamiseks, kodu muutmiseks või tervishoiukulude tasumiseks.
Pöördhüpoteegid on sarnased kodukapitali krediidiliiniga: raha makstakse otse majaomanikule. Pöördhüpoteegi puhul maksab laenuasutus majaomanikule lootuses, et laen makstakse ära, kui omanik sureb või kolib, kasutades võla tagasimaksmiseks kodu müüki.
Omandilised pöördhüpoteegid
Nagu eespool mainitud, moodustavad suurema osa pöördhüpoteeklaenude turust HECM-id. Koos kindlustusega alates Föderaalne eluasemeamet (FHA), HECM-idel on tavaliselt madalamad intressimäärad kui pöördhüpoteeklaenudel. Neil on ka rohkem limiite, sealhulgas ülempiir, kui palju raha saate laenata. Aastatel 2022–2029 ei tohi pöördhüpoteegiga kodud ületada 970 800 dollarit.
Kuna eluasemete väärtus ja müügihinnad on viimastel aastatel tõusnud, ületavad paljud kodud, eriti kõrgete elamiskuludega piirkondades, kergesti selle summa. A varaline pöördhüpoteek võib olla teie parim valik nende kodude pensionäridele.
Omandiõigusega hüpoteegid toimivad samamoodi nagu HECM-id – maja hinnatakse ja laenuvõtjad valivad, kui palju raha nad soovivad laenata ja kuidas nad soovivad seda saada. Nad võivad saada ühekordse summa, kuumakse, krediidiliini või kahe võimaluse kombinatsiooni. Varalistel hüpoteekidel on aga mõned asjad puudu – nimelt eeskirjad.
Omandatud pöördhüpoteegid ei ole FHA poolt kindlustatud ja neil on vähe eeskirju. Kõik HECM-i laenuvõtjad peavad enne laenu võtmist läbima hüpoteeginõustamise; seda ei nõuta ka varalise pöördhüpoteegi puhul. Omandatud pöördhüpoteekidele ei kohaldata ka hüpoteeklaenu kindlustusmakseid, mis säästab laenuvõtjaid ligikaudu 2% esialgsest laenumaksumusest ja 0,5% aastas.
Kuna eralaenuandjad pakuvad varalisi pöördhüpoteeke, ei ole majaomaniku laenamisel piiranguid. Neil võivad olla kõrgemad tasud samal põhjusel, kuna puuduvad eeskirjad. Kui patenteeritud pöördhüpoteek näib olevat teie parim valik, otsige parimat intressimäära ja lugege peenes kirjas kirja, kuna tasud võivad teie väljamaksetele kaasa aidata.
Tähtis
Kontrollige oma kohaliku linna ja osariigi valitsuselt üheotstarbelisi pöördhüpoteeke. Tüüpilised kasutusalad hõlmavad kinnisvaramaksude tasumist, kodu remonti või kodu uuendamist, et vananeda.
Üheotstarbelised pöördhüpoteegid
arvestades, et varalised pöördhüpoteegid kaotavad enamiku piirangutest, üheotstarbelised pöördhüpoteegid lisage need. Neid pöördhüpoteeke väljastavad tavaliselt riigi- ja kohalikud omavalitsused või mittetulundusühingud, mitte eralaenuandjad.
Kuigi üheotstarbelised pöördhüpoteegid pakuvad madalamaid tasusid kui varalised pöördhüpoteegid või HECM-id, on nendega kaasas ka sätted selle kohta, kuidas saate oma raha kulutada. Selle asemel, et kasutada laenatud omakapitali igapäevaste elamiskulude katmiseks, on üheotstarbelised pöördhüpoteegid tavaliselt mõeldud millegi konkreetse, näiteks kodu remondi või kinnisvaramaksu tasumiseks.
Kuna need on loodud selleks, et aidata pensionäridel tasuda oluliste kulude eest, on üheotstarbeliste pöördhüpoteekide puhul tavaliselt ka sissetulekupiirangud. Igal osariigil või kohalikul omavalitsusel võivad vastuvõtmiseks olla erinevad tingimused ja paljud programmid annavad laenu andeks, kui kõik tingimused on täidetud.
Näiteks pakub Missouri kodu remondiprogrammi (HeRO). Raha ei pea minema mitte ainult kodu remondiks, vaid ka majaomanike sissetulek peab olema alla 80% piirkonna mediaanist. Samuti peavad nad pärast remondi lõppu kodus elama vähemalt kolm aastat, misjärel laen antakse andeks.
Californias toimib kinnisvaramaksu edasilükkamise programm sarnaselt HECM-iga. Majaomanikud peavad olema 62-aastased, oma kodudes 40% omakapitali ja leibkonna sissetulek 45 810 dollarit või vähem. Kvalifitseeruda võivad ka puudega isikud. Kui nad vastavad nõuetele, lükatakse nende kohaldatava aasta kinnisvaramaks edasi madala intressimääraga. Laen koos intressidega makstakse siis, kui kinnisvara müüakse või kasutatakse seda omakapitalina teist tüüpi pöördhüpoteegi puhul.
Kas varalise pöördhüpoteegi jaoks on sissetulekunõuded?
Ei. Kuna iga varalise hüpoteegi puhul järgitakse laenuandjate tingimusi, ei ole varalise pöördhüpoteegi puhul standardset sissetulekunõuet. Enamikul inimestel, kes otsivad varalist pöördhüpoteeki, on kõrge väärtusega kodud või nad peavad laenama suurema protsendi oma kodukapitalist, kui FHA lubab.
Kas kõik osariigid pakuvad üheotstarbelisi pöördhüpoteeke?
Üheotstarbelised pöördhüpoteegid on vähem levinud kui HECM-id või varalised pöördhüpoteegid. Osariigi valitsused pakuvad mõnda programmi, kuid teised on maakonna või linna tasandil. Küsige oma piirkonnast, kas on programme, mis võiksid aidata.
Kas varalised pöördhüpoteegid on odavamad kui HECM-id?
Vastus sõltub teie olukorrast. Kuigi varalised pöördhüpoteegid ei nõua kohustuslikku krediidinõustamist ega hüpoteegikindlustusmakseid, nõuavad need tavaliselt kõrgemaid intressimäärasid. Teenustasud võivad olla ka kõrgemad, ilma eeskirjadeta tasude ülempiiri piirata. Lugege oma varalise pöördhüpoteegi peenes kirjas kirja, et näha, mille eest täpselt maksate.
Alumine rida
HECM-id on pöördhüpoteeklaenude kõige levinum vorm, kuid need ei sobi igasse olukorda. Omandatud ja üheotstarbelised pöördhüpoteegid on tavaliselt sobivamad neile, kes asuvad laenu mõlemas otsas. spekter – need, kes on majarikkad ja rahavaesed või kes elavad alla nende keskmise sissetuleku ala. Hoiduge pettuste eest, mis hõlmavad varalisi pöördhüpoteeke, kuna HECM-idele omaseid kaitsemeetmeid, nagu hüpoteeklaenunõustamine, ei nõuta.
