Finantskirjaoskuse rassiline lünk

Mis on rassiline lünk finantskirjaoskuses?

“Finantskirjaoskus”On termin, mida kasutatakse inimese võime kohta aru saada ja kasutada finantsoskusi, näiteks isiklik rahandus, eelarvestamine ja investeerimine. Mõnikord kasutatakse seda vaheldumisi „finantsvõimekusega”. Selle vastand on "finantskirjaoskamatus", mis on mõeldud ainult finantsteadmiste kirjeldamiseks, mitte pejoratiiviks.

Finantskirjaoskus on üks vähestest teguritest mõjutada majandusliku heaolu laiemat kontseptsiooni, mis hõlmab ka võimalust ots otsaga kokku tulla, ette planeerida, finantstooteid hallata ja häid otsuseid teha. Riiklike uuringute kohaselt on põhiline finantskirjaoskus Ameerika Ühendriikides üldiselt madal ning föderaalsed uuringud näitavad lünki rassiliste rühmade ja rahvuste vahel.

See artikkel kasutab avalikult kättesaadavaid uuringuid ja võrdleb nelja rassilist ja etnilist rühma - mustanahalisi, hispaanlasi, aasialasi ja põliselanikke - valgetega. See järgib standardseid kirjeldavaid tähiseid, et vältida segadust olemasolevate andmete aruandluses: Näiteks kasutavad andmekogujad üldiselt sõna „hispaaniakeelne”, mitte „ladinakeelne”.

Mida andmed ütlevad?

A 2018 Finantstööstuse reguleeriv asutus (FINRA) riiklik uuring näitas, et ainult umbes kolmandik Ameerika täiskasvanutest oskas õigesti vastata neljale viiest küsimusest, mis on mõeldud põhilise finantskirjaoskuse hindamiseks. Üldiselt on finantskirjaoskus madalaim noorte, naiste ja madalama haridusega inimeste seas, selgub ResearchGate'i 2011. aasta andmetest.

Finantskirjaoskus

Rasside või etniliste rühmade kaupa liigitades näitavad andmed, et finantskirjaoskuse määr ei ole ühtlane hajutatud, Aasia-Ameerika ja valgete testide sooritajad kalduvad koguma kõrgemaid tulemusi kui hispaanlaste ja mustade test võtjad. FINRA uuringust selgus, et aasialased ja valged ameeriklased suutsid õigesti vastata 3,2 -le kuuest küsimusest, mille eesmärk oli hinnata põhitõdesid finantskirjaoskus, samas kui hispaanlastest ameeriklased suutsid vastata 2,6 ja mustanahalised 2,3; mõlemad hinded jäävad allapoole riiklikku keskmine. Ameerika põliselanike finantskirjaoskuse uuringud näitavad, et nende ameeriklaste määrad on samaväärsed mustanahaliste ja hispaanlastest ameeriklastega.

Samuti on lõhe noorte ja täiskasvanute vahel. Näiteks näitavad 2018. aasta PISA finantskirjaoskuse tulemuste andmed, et valgete ja Aasia 15-aastaste noorte finantskirjaoskuse määr on palju kõrgem kui samaealiste mustanahaliste ja hispaanlaste seas.

Majanduslik heaolu

Ka majanduslikus heaolus on rassilisi erinevusi. Uuringu andmed majandusliku kaasamise kohta 2019. aastaks alates Föderaalne hoiuste kindlustuskorporatsioon (FDIC) näitab, et osa ameeriklasi, kes ei kasuta pangateenuseid ja seega peetakse neid "pangata, ”On tagasi lükanud. Siiski selgus ka, et Ameerika indiaanlaste või Alaska põliselanike, mustanahaliste ja hispaanlaste leibkonnad, samuti vähem haritud ja nooremad kodumajapidamised, on altimad kasutama arvete maksmise teenuseid, rahaülekandeid ja tšekkide sissemakseid, mis on sageli seotud rahaliste vahenditega ebakindlus.

Eriti põliselanike kogukonnad kannatavad suurema rahalise ebakindluse ja stressi all kui enamik teisi rassilisi ja etnilisi rühmi. Nende finantskirjaoskuse määr on ligikaudu sama, mis mustanahalistel ja hispaanlastel, mis on madalam kui valgete ja Aasia -Ameerika elanikkonnal. Mõned uuringud näitavad, et Ameerika põliselanikud on eriti murettekitavad, kuna nende ja mitte-põliselanike noorte vahel on suur lõhe.

Üldpilt, eriti selles laiemas kontekstis, võib olla keeruline. Aastatel 2009–2018 suurenes ameeriklaste üldine kulude katmise võime, aga ka säästude vähenemine, mida rass kallutas, samuti ootamatult kaotatud määrade erinevus sissetulekuid.

Selle aja jooksul paranesid valgete ameeriklaste võimekus toime tulla 16%, Aasia ameeriklased 15%, hispaanlased 14%ja mustanahalised 9%, vastavalt riiklikele uuringutele. Samal ajal vähenesid valgete ameeriklaste tulud ootamatult 21%, nagu ka hispaanlastest ameeriklased, Aasia ameeriklased aga 19%ja mustanahalised 12%. Naised said vähem hakkama kui mehed.

Miks on rassiline lõhe olemas?

Finantshariduse esmaseid allikaid on viis: pered, keskkool, kolledž, tööandjad ja sõjavägi. Riikliku küsitluse andmete uuringud näitavad, et haridus ja leibkonna sissetulek on kaks suurimat tegurit, mis ennustavad, kas kellelgi on kõrge finantskirjaoskus.

Sotsiaalmajanduslikud ja poliitilised tõkked

Traditsioonilised kontod on rahandusliku kirjaoskamatuse osas süüdistanud vanemate juhendamise puudumist ja halba otsuste tegemist. Hiljutised uuringud on aga hakanud tagasi lükkama tavapärase arusaama, et süüdi on alasaavutus, väites selle asemel sotsiaalmajanduslik vastutavad poliitilised tõkked. Teisisõnu, vähemusrühmade liikmed suunatakse kasutama röövellikke finantsteenuseid ja neil ei võimaldata juurdepääsu finantsoskuste allikatele.

Finantsoskuste soolise lõhe selgitamine keskendub osaliselt meeste kalduvusele omada rohkem finantskogemusi ja -haridust kui naistel. Sarnane dünaamika võib mängida ka rassilist lõhet, mis on tingitud struktuursetest tõketest, kuna vähemusrühmadel on vähem juurdepääsu rikkusele, kõrgem töötus ja vähem haridust.

Analüüs põhjusi, miks Ameerika Ühendriikide põliselanike kogukonnad jäävad näiteks finantskirjaoskuses valgete ameeriklaste taha, osutab ajalooline ebaõiglus - mille pärandiks on kõrge vaesus ja töötus ning muud tõkked, mis mõjutavad majanduse laia kontseptsiooni heaolu. See spetsiifiline tegurite segu on jätnud põliselanike elanikkonnale vähe võimalusi finantsoskuste loomiseks ja ka vähe perekonna teadmiste allikaid.

Teised probleemid

Finantskirjaoskuse puudumine ei pruugi olla ainult vanemate ebapiisav juhendamine. Hiljutises keerulises uuringus finantskirjaoskuse rassilise lõhe püsimise kohta teatati, et lõhe püsib isegi võrdse juurdepääsu korral rahalistele vahenditele kirjaoskusharidus ja see, et vanemate finantsteabe levitamise positiivne mõju väheneb vähemusrühmade jaoks kiiremini kui valgete jaoks elanikkond. Teisest küljest saavad rassid võrdselt kasu keskkooli- ja tööandjaharidusest rahanduse valdkonnas ning seda on mõni küsimus selle kohta, kas finantskirjaoskuse mõõtmiseks kasutatavad „viis suurt” küsimust võivad olla rassilised erapoolik. Finantshariduse kvaliteet, mida eri rühmad saavad, ei ole samuti selge. Finantskirjaoskamatus seevastu püsib mõnede uuringute kohaselt kogu elu.

Finantsturundus varjutab ka pilti, muutes üllatavalt keeruliseks finantsteabe nõuetekohase kontrollimise. Aastal tellitud uuring finantsinfo sektoris tehtud kulutuste kohta Tarbija finantskaitse büroo, teatasid 25 korda rohkem kulutustest finantssektori turundusele kui finantsharidusele. Teisisõnu, iga finantsharidusele kulutatud dollari kohta kulutati 25 dollarit finantsteenuste turundamiseks.

Järelikult tuntakse muret selle pärast, kuidas need tegurid lähenevad ja mõjutavad ebaproportsionaalselt vaeseid ja ebasoodsas olukorras olevad leibkonnad, näiteks vähemusmajapidamised, kes kipuvad nii vähem teenima kui ka rahaliselt vähem kirjaoskuse määrad. Pika aja jooksul, eriti kuna mõned uuringud näitavad, et lüngad finantskirjaoskuses võivad vanuserühmades püsida, võivad need teadmiste lüngad suurendada struktuurset ebavõrdsust.

Miks on finantskirjaoskusel oluline?

Finantskirjaoskus kujutab endast inimese rahalise heaolu aspekti. USA finantskirjaoskuse ja -hariduse komisjon, föderaalne organ, mis annab soovitusi finantskirjaoskuse ja -hariduse suurendamiseks ning mille lõi 2003. aasta õiglaste ja täpsete krediiditehingute seaduskirjeldab finantskirjaoskust kui täieliku turul osalemise alust. Komisjon on seisukohal, et see on eriti oluline „majanduslike võimaluste aluste avamiseks” üksikisikute tasandil ning „tugeva ja vastupidava majanduse võimendamiseks” riiklikul tasandil.

Kuna krediitkaartide, hüpoteekide ja õppelaenude kasutamine on muutunud tavalisemaks, on finantskirjaoskus muutunud muutunud otsustavaks, sest see on seotud inimese võimega edukalt rahaasjades liikuda teenused. See võib jätta inimesed, kellel ei ole juurdepääsu finantsteadmistele, veelgi suurema mahajäämuse ohtu, eriti kui nad kuuluvad rassirühmadesse, kes juba teenivad vähem tulu.

Muude eeliste hulgas vähendavad kõrge finantskirjaoskuse määrad pettuste ohtu ja suurendavad aja jooksul säästmise tõenäosust. Kõrge finantskirjaoskuse skoor on seotud ka selliste asjadega nagu pensioniplaneerimine, mis võib mõjutada leibkonna rikkust.

Finantskirjaoskuse lõhe mõjutab ka muid märkimisväärseid näitajaid, näiteks rassilise rikkuse lõhe, mis on USA erinevate rasside rikkuse näitaja

Lünga sulgemine

USA finantskirjaoskuse ja -hariduse komisjoni 2020. aasta ettepanekus tõsteti esile mitmeid muudatusi, et parandada riigi finantskirjaoskust, sealhulgas vähemusrahvuste hulgas. Nõukogu soovitas kehtestada finantsõpetajatele selged suunised, avada juurdepääs üks-ühele finantsnõustamisele ja tulemusi järjepidevalt mõõta.

Aruandes rõhutatakse, kui tähtis on kohandada finantskirjaoskust sealsete inimeste ja kogukondadega vajadus hariduse järele, mis tema sõnul aitab sellistes võtmevaldkondades nagu motivatsiooni suurendamine finantsõppe õppimiseks tööriistad. Teised föderaalsed ülevaated olemasolevate finantskirjaoskuse programmide kohta on samuti jõudnud järeldusele, et üks-ühele nõustamisprogrammid on tõhusad.

Eelkõige keskendus komisjon finantskirjaoskuse rollile majanduse jõulisel taastumisel. COVID-19 kriis tõi esile nii ebavõrdsuse kui ka mõne vähemusrahvuse haavatavuse. Finantsharidus oli osa föderaalvalitsuse COVID-19 abistamispüüdlustest. Eriti tähelepanuväärne oli riskirühmade haavatavus pettuste suhtes ja nende vajadust teabe järele majandusliku mõju maksete ja töötuskindlustushüvitiste kohta ning võla haldamise ja raskuste üleelamise kohta.

Föderaalvalitsusega on seotud palju ressursse ja uuringuid. Kuigi, nagu märgitud, võivad kasumimotiivid muuta oluliseks erapooletute nõuannete eraldamise olemasolevatest ressurssidest, pakuvad vahendeid ka valitsusvälised institutsioonid. Digitaalse kirjaoskuse programmid on isegi mõnikord seotud propageerivate organisatsioonidega, mis on suunatud nende suunamisele kogukondadele, kes seda kõige enam vajavad. Näiteks Ameerika põliselanike finantsteenuste assotsiatsioon (NAFSA), riiklik, indiaanlastele keskendunud finantsteenuste ühendus, avaldas 2018. aastal digitaalse kirjaoskuse programmi. Sellised programmid nagu Native Financial Education Initiative pakuvad ressursse spetsiaalselt hõimuliidritele ja edendavad häid tavasid finantskirjaoskuse suurendamiseks nendes kogukondades.

The USA valitsuse vastutusamet (GAO) avaldas 2011. aastal aruande, milles öeldi, et finantsteavet pakkuvate organisatsioonide jaoks ei ole valitsust ega sertifitseerimisprotsessi. Siiski on olemas USA usaldusisikute programm ja Eluaseme- ja linnaarengu osakond (HUD) finantskirjaoskuse pakkujate heakskiitmisprotsessid, mis on konkreetselt seotud pankroti ja mõne eluasemeprogrammiga. Aruandes leiti, et valitsuse sertifitseerimisprotsess parandaks võimalike finantskirjaoskuse programmide kvaliteeti, kuid sellega kaasneksid suured halduskulud.