Z-põlvkonna Roth IRA-de juhend
Kas investeerimisega on kunagi liiga vara alustada? Eksperdid ütlevad ei – ja Gen Z kuulab. Aastatel 1997–2012 sündinute jaoks on aeg tegutseda. Kuna see põlvkond alustab oma karjääri, sukelduvad nad investeerimisfondi, kus ainuüksi Fidelity platvormi kaudu panustavad pensionikontodele rekordilised 1,4 miljonit Z-põlvkonna töötajat.
Suumijad ei otsusta mitte ainult varakult investeerida, vaid valivad ka maksusoodustusega investeerimisvahendeid, eriti Roth IRA-sid. Kuni 95% IRA sissemaksetest 2021. aasta kolmandas kvartalis läks Rothi IRA-d. Mis on Roth IRA ja miks suumid neid armastavad?
Kuidas Roth IRA töötab
Roth IRA on individuaalne pensionikonto, mis võtab vastu sissemakseid, kasutades maksudejärgseid dollareid. Kuna need maksustatakse ette, ei kaasne hilisemas elus raha väljavõtmisel maksukoormust. Traditsiooniline IRA teeb vastupidist – sissemakseid tehakse maksueelsete dollaritega, mis vähendab teie iga-aastast tulu maksustamise eesmärgil. Kuigi Roth IRA ei aita teid aastal, mil investeerite, võib see hiljem säästa palju raha maksumaksete arvelt.
Võtmed kaasavõtmiseks
- Investorid kasutavad Roth IRA-sse panustamiseks maksujärgseid dollareid.
- Nende sissemaksed saab kvalifitseeritud põhjustel ilma trahvita tagasi võtta.
- Igaüks võib alustada Roth IRA-ga, olenemata vanusest, kuni nad teenivad sissetulekut.
- Väljamaksed pärast 59½ eluaastat on maksu- ja trahvivabad.
- Rahaliste vahendite väljamaksmise kohustuslikku vanust ei ole.
Kellel võib olla Roth IRA?
Igaüks igas vanuses võib omada Roth IRA-d, kui ta vastab teatud tingimustele.
- Neil peab olema sissetulek.
- Osamaksed ei tohi ületada aastas teenitud sissetuleku suurust.
- Nende muudetud korrigeeritud brutotulu (MAGI) ei tohi ületada IRS-i selleks aastaks määratud summat.
Näiteks kui 14-aastane Sienna teenib raha osalise tööajaga restoranis töötades, on tal õigus Roth IRA-sse panustada. Kui ta teenis sel aastal 5000 dollarit, saab ta panustada kuni 5000 dollarit. Ta ei saa panustada raha, mis talle kingiti või hüvitisena kingiti.
Nii nagu on piirangud sellele, millist tüüpi raha saate panustada, on teie MAGI põhjal piirangud ka teie panustamisel. 2022. aastaks võib üksikisik panustada Roth IRA-sse kuni 6000 dollarit, kui tema MAGI langeb 2022. aastal alla 129 000 dollari. Abielupaaride puhul on 2022. aasta kogupanuse kombineeritud limiit 204 000 dollarit või vähem.
Kõrgema sissetulekuga inimeste puhul vähendatakse makseid astmeliselt kuni teatud piirini lävi (144 000 dollarit üksikfailide esitajatele 2022. aastal), siis ei saa nad Roth IRA-sse panustada üleüldse. Siiski võivad nad panustada maksustatud investeerimiskontodele, näiteks maaklerikontodele.
Saate Roth IRA-sse panustada ainult teenitud tulu (palk, palk, preemiad või füüsilisest isikust ettevõtja sissetulekud).
Roth IRA eelised
Roth IRA-d pakuvad võimalust maksta oma makse ette, kaotades pensionile jäämisel väljamakstud maksud. Neile, kes usuvad, et nad on praegu madalamas maksuklassis kui pensionile jäädes, võib see olla tohutu eelis. Kuna suurem osa Z-põlvkonnast alles alustab oma karjääri, on lihtne eeldada, et nende sissetulekud ja maksuklass tõusevad siit edasi.
Suureks eeliseks on ka võimalus oma sissemakseid igal ajal tagasi võtta. Sa saad taganema raha, mille olete igal ajal oma Roth IRA-sse panustanud – kuna olete selle pealt juba makse maksnud, pole mingeid tasusid, trahve ega makse. Piiranguga 6000 dollarit aastas on teie panustatud raha sisuliselt raskesti ligipääsetaval hoiukontol, kuna selle tulu reinvesteeritakse.
Roth IRA-d on ettevõtjatele sõbralikumad. Kui suudate tõestada, et teenisite sissetulekut, võite avada Roth IRA olenemata vanusest. Paljudel teistel investeerimisvahenditel on vanusepiirangud, mis välistavad noored üldse.
Samuti ei pea te raha välja võtma mingil kindlal ajal või kunagi. Erinevalt traditsioonilistest IRA-dest, mis nõuavad minimaalset väljamakset 72, võimaldavad Roth IRA-d hoida raha lõputult. Saate selle isegi oma pärijatele puutumatult edasi anda ja ka nemad saavad selle raha maksuvabalt pärida.
Roth IRA-de puudused
Ideaalis teenib teie investeering ka raha. Teie sissetulekute väljavõtmisel kehtivad erinevad standardid. Oma sissetulekute ilma trahvita väljavõtmiseks enne 59½-aastaseks saamist peate täitma teatud tingimused, näiteks järgmised:
- Kasutate raha oma esimese kodu ostmiseks või ehitamiseks.
- Teil on püsiv puue.
- Olete Roth IRA saaja algse omaniku surmast.
Sissetulekut võidakse välja võtta ka muudel põhjustel, kuid see maksustatakse teie praeguse tulumääraga, samuti lisandub 10% trahv. Töötasu võidakse trahvivabalt välja võtta, et tasuda teie, abikaasa või lapse õppekulud, kuid väljamakse maksustatakse ikkagi.
Kuigi pensioniaastate maksuvaba tulu on ideaalne, on atraktiivne ka praegu maksukoormuse langetamine. Praegu maksudena säästetud raha saab investeerida tulevikku.
Mida loetakse Roth IRA teenitud sissetulekuks?
Teenitud tulu tavaliselt peetakse palkadeks, palkadeks, jootrahadeks, preemiateks, komisjonitasudeks või füüsilisest isikust ettevõtja sissetulekuteks. On ka mõningaid ebatavalisi sissetulekuvorme, näiteks tulu mittekvalifitseeritud aktsiaoptsioonide müügist või teatud stipendiumid või stipendiumid. Kui olete abielus, kuid ei teeni maksustatavat tulu, võite avada a abikaasa Roth IRA kasutades oma abikaasa sissetulekut.
Kas mul on nii Roth IRA kui ka traditsiooniline IRA?
Jah, saate panustada nii Rothi kui ka traditsioonilisse IRA-sse. Siiski saate mõlema konto puhul panustada ainult IRS-i aastapiiranguni. Näiteks võite 2022. aastal panustada oma Roth IRA-sse 3500 dollarit ja traditsioonilisse IRA-sse 2500 dollarit. Samal aastal ei saa te mõlemale kontole panustada 6000 dollarit.
Kas põlvkond Z maksab pensionile jäädes kõrgemaid makse?
Maksuseadus on väga muutlik ja muutub sageli. Pole mingit garantiid, milline näeb välja maksuseadustik selleks ajaks, kui Z-põlvkond jõuab pensioniikka.
Alumine rida
Tööjõusse sisenedes on Z-generaatoril tohutu võimalus kasutada oma madalamat maksuklassi pensioniaastatel rikkuse kogumiseks. Roth IRA-d ei pruugi praegu teie makse alandada, kuid pensionile jäämisel võib maksuvaba tulu oluliselt muuta, olenevalt sellest, kuidas maksuseadustik muutub. Roth IRA-d pakuvad ka paindlikke investeerimisvõimalusi neile, kes mõtlevad tulevikus kodu ostmisele või lähedase kolledžisse saatmisele.