Kas CD-de hinnad tõusevad, kui peaminister tõuseb?

Alusintress ei mõjuta otseselt hoiusesertifikaatidel (CD-del) pakutavaid intressimäärasid, kuid see on seotud. The põhimäär on laenuintress, mida pangad kasutavad oma parimate äriklientide jaoks, ja see põhineb tavaliselt Föderaalreservi föderaalfondide intressimääral.

CD intressimäärasid mõjutavad ka rahaliste vahendite intressimäär, aga ka muud tegurid, nagu inflatsioon, majandus, konkurents ja iga panga või krediidiühistu individuaalne olukord. Kui parimad intressimäärad tõusevad, otsige parimaid saadaolevaid CD hindu.

Võtmed kaasavõtmiseks

Panga põhimäär on seotud hoiuste intressidega, kuid sellel ei pruugi olla otsest, 1:1 põhjust ja tagajärge.
Algmäär on sageli oluliselt kõrgem kui CD-plaadi hind.
Laenuintressid kipuvad tõusma kiiremini kui need, mida pangad CD-de eest maksavad, kuid need tõusevad lõpuks.
Mõned pangad pakuvad CD-de intressimäärasid riigi keskmisest tunduvalt kõrgemal, mistõttu on eriti oluline enne investeeringu tegemist ringi vaadata.

Kuidas põhimäär töötab

Põhimäär on intressimäär, mida pangad nõuavad oma kõige krediidivõimelisematelt institutsionaalsetelt klientidelt. See on

instagram viewer

laenamine määra. Iga pank määrab oma baasintressimäära. USA Föderaalreserv kogub 25 suurima panga tööpäevade keskmisi baasintresse. Kuid kõige sagedamini tsiteeritud põhiintressimäär on see, millest Wall Street Journal iga päev teatab. Sealsed teadlased küsitlevad 10 USA suurimat panka ja annavad nende intressimäärade põhjal välja keskmise.

Pangad määravad oma põhiintressimäärad osaliselt aluseks föderaalfondide intressimäär kehtestatud Fed. Föderaalfondide intressimäär on see, mida pangad võtavad üksteiselt lühiajaliste laenude eest. Sageli määravad pangad oma põhiintressimäära kolm protsendipunkti kõrgemaks kui fed fondide intressimäär.

Muudatused võetavate fondide intressimääras mõjutavad ka intressimäärasid, mida pangad pakuvad hoiuste kaasamiseks, sealhulgas intressimäärasid hoiusertifikaadid (CD-d). Seega on põhimäär ja CD intressimäär seotud, kuna mõlemad põhinevad fed Fundi intressimäära võrdlusalusel.

Kuigi põhiintressid tõusevad sageli kohe pärast Föderaalreservi intressimäärade tõstmist, võivad pangad hoiuste intressimäärade tõstmist edasi lükata, sealhulgas uutel CD-del, kuni konkurentsisurve seda nõuab. COVID-19 pandeemia ajal oli paljudel pankadel palju hoiustamist, sest tarbijad säästsid raha, mida nad ei saanud kulutada sellistele asjadele nagu väljas söömas käimine. Konkurentsi uute hoiuste kaasamiseks ei olnud. Selle tulemusel ei tõusnud CD ja muud intressimäärad dramaatiliselt, kui Fed 2022. aastal intressimäärasid tõstma hakkas, selgub S&P Market Intelligence'i uuringust.

Kuid 2022. aasta lõpuks hakkasid mõned pangad hoiukontodele, eriti CD-dele, maksma kõrgemat intressi. Muudatused sõltusid asutusest. Mõned ei tõstnud intressimäärasid üldse või ainult veidi. Teised pakkusid kõrgemaid CD-de intressimäärasid spetsiaalselt selleks, et meelitada uusi sissemakseid, takistada konkurentide intressimääradest tulenevat sularaha väljavoolu või aidata suurendada oma raha. laenu ja hoiuse suhtarvud-panga likviidsuse põhinäitaja.

Tõusvad intressimäärad ei mõjuta teie praeguseid CD-investeeringuid, välja arvatud juhul, kui teil on raha CD-l, mis pakub võimalust tõsta hindu automaatselt või nõudmisel.

Mis juhtub CD-dega, kui peaminister läheb üles?

Tõusvad intressimäärad võivad anda pankadele rohkem ruumi oma kasumi suurendamiseks (tuntud ka kui nende neto intressimäära vahe). Pangad teevad seda nii, et ei tõsta oma hoiuste intressimäärasid nii palju või nii kiiresti kui laenuintresse.

Näiteks siin on, kuidas föderaalfondide intressimäär ja põhiintress tõusid koos 12-kuuliste hoiuste CD intressimääradega 14 kuu jooksul, mille jooksul Fed tõstis intressimäärasid 10 korda.

Kuupäev	Föderaalfondi sihtmäär	Põhimäär	Keskm. 12-kuuline CD APY
märts 2022	0.25-0.50	3.37	0.15
september 2022	3.00-3.25	5.74	0.60
märts 2023	4.75-5.00	7.83	1.49
mai 2023	5.00-5.25	8.22	1.59

Te ei pruugi näha, et CD intressimäärad tõusevad kohe proportsionaalselt parima laenu intressimäära tõusuga. Kuid lõpuks said need tooted aastane tootlus (APY) peaks suurenema ka konkurentsi uute hoiuste pärast, enamikus pankades.

Pange tähele, et üksikute pankade ja krediidiühistute pakutavad CD-de parimad hinnad on sageli palju kõrgemad kui riigi keskmine. Seega on mõistlik kaubavaliku ja hindadega tutvuma.

Kuidas majanduse intressimäärad mõjutavad CD-investeeringuid

CD intressimäärade seos üldiste laenukuludega on ilmne, kui intressimäärad tõusevad järsult vastuseks kõrgenenud inflatsioonile. Kui Fed tõstab oma võrdlusintressi, et püüda kulutusi jahutada ja inflatsiooniga võidelda, võivad pangad tõsta hoiustajatele makstavaid intressimäärasid. Suurenenud intressid aitavad tasakaalustada teie hoiuste ostujõu vähenemist inflatsiooni tõttu.

Kuid mitte täielikult. Näiteks tarbijahinnaindeksi keskmine inflatsioonimäär tõusis 2023. aasta aprillis lõppenud 12 kuu jooksul 4,9%. Kui panite oma raha 2022. aasta aprillis keskmise sissetulekuga CD-le, oleksite viimase 12 kuu keskmiseks tootluseks olnud vaid 0,17%. Inflatsiooni tõttu kaotasite olulise ostujõu. Lisaks maksate CD-lt teenitud intressidelt makse.

Võimalik, et saate inflatsiooni ületada, kui investeerite a kõrgeima tasuga CD selle asemel, kus on vaid keskmised intressimäärad. 2023. aasta kevadel see juhtus esimest korda. Kuid kõik sõltub inflatsioonist ja intressimääradest, kui olete valmis CD-d ostma.

CD tähtaja pikkuse valimisel seisavad investorid silmitsi kompromissiga. Pikemaajalised CD-d võivad pakkuda kõrgemaid intressimäärasid. Kuid tänane kurss võib olla vähem atraktiivne, kui intressimäärad tõusevad. Täna CD-le lukustatud raha eest võidakse 3 kuu pärast kõrgemat intressi saada. Kui arvate, et intressimäärad jätkavad tõusmist, võiksite kaaluda a bump-up CD või seadistada a CD redel.

Korduma kippuvad küsimused

Millised tegurid mõjutavad CD hindu?

Pangad ja krediidiühistud määravad oma CD intressimäärad mitmete tegurite põhjal. Nende hulka kuuluvad föderaalfondide intressimäär, inflatsioon, konkurents teiste pankade poolt hoiuste pärast, nende vajadus hoiuste järele, et aidata rahastada nende laenuprogramme, ja nende soovitud kasumimarginaal.

Kas CD on hea investeering?

CD-d on turvalised investeeringud sest nende väärtus ei kõiguta. CD-del olev raha on üldjuhul kindlustatud kas Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) või National Credit Union Administration (NCUA). Kuid nende fikseeritud ja suhteliselt madala tulumäära tõttu on CD-d avatud riskile inflatsiooni. Sisuliselt on täna CD-le pandud 1000 dollarit järgmisel aastal vähem väärt, kui inflatsioon on suurem kui CD-lt teenitav tulu.

Kas CD-del on fikseeritud või muutuvad intressimäärad?

Fikseeritud intressimääraga CD-d on levinumad. Mõned pangad ja krediidiühistud pakuvad ka muutuva kiirusega CD-d intressimäärad võivad tõusvate intressimäärade keskkonnas tõusta. Nad võivad ka pakkuda kokkupandavad CD-d (teise nimega step-up CD-d või tõsta oma intressimäära CD-d), mis võimaldavad teil valida, kas ja millal soovite oma APY-d tõsta.

Alumine rida

Põhiintress ja CD intressimäär on mõlemad korrelatsioonis föderaalreservi kehtestatud föderaalfondide võrdlusintressiga. Kui toidetud fondide intressimäär tõuseb, järgneb kiiresti põhimäär ja ka CD intressimäärad kipuvad tõusma, ehkki aeglasemalt ja piiratud määral.

Kõrgemad intressimäärad võivad olla helge koht hoiustajatele, kes varem madala tootlusega CD-desse investeerimisest ei huvitanud. Inflatsioon võib aga kahandada hoiustajate kasumit ostujõud. Mõelge inflatsiooniriskidele ja sellele, kas arvate, et intressimäärad jätkavad tõusmist, enne kui lukustate raha ühele pikemaajalisele CD-le.