Mikrofinantseerimine: mis see on ja kuidas sellesse kaasata

2007. aastal teenis mikrokrediiditurg enam kui 33 miljonit laenuvõtjat ja 48 miljonit säästjat. Ülemaailmse vaesuse vastu võitlemise organisatsiooni Unitus esitatud statistika näitab, et 80% potentsiaalsest turust pole veel saavutatud. Kuidas mõjutab selle turu ülemaailmne kasv teid?

ÕPETUS: Finantskontseptsioonid

Mis on mikrofinantseerimine?
Mõiste "mikrofinantseerimine"kirjeldab finantstoodete valikut (nt mikrolaenud, mikrosääst ja mikrokindlustustooted), mida mikrofinantseerimisasutused (RAd) oma klientidele pakuvad. Mikrofinantseerimine algas 1970ndatel, kui sotsiaalsed ettevõtjad hakkas laenama raha laialdaselt töötavatele vaestele. Üks isik, kes pälvis ülemaailmse tunnustuse oma töö eest mikrorahastamise alal, on professor Muhammad Yunus kellega Grameeni pank, võitis 2006. aastal Nobeli rahupreemia. Yunas ja Grameen Bank näitasid, et vaestel on võime vaesusest välja tulla. Yunus näitas ka, et töötavatele vaestele antud laenud olid nõuetekohase struktuuri korral väga kõrged tagasimakse

määrad. Tema töö köitis nii sotsiaalinseneride kui ka kasumit otsivate investorite tähelepanu. (Lisateavet leiate siit Kes, mida ja kuidas mikrofinantseerida.)

Ajalooliselt oli mikrofinantseerimise eesmärk vaesuse leevendamine. Mikrofinantseerimisel oli paljude aastate jooksul esmane sotsiaalne eesmärk ja seega koosnesid traditsioonilised rahaloomeasutused ainult valitsusvälistest organisatsioonidest, spetsialiseeritud mikrokrediidipankadest ja avaliku sektori pankadest. Hiljuti on turg arenenud. Näiteks muudavad mõned mittetulunduslikud rahaloomeasutused end kasumit taotlevateks institutsioonideks, et saavutada suurem tugevus, jätkusuutlikkus ja turule jõudmine. Nendega liituvad mikrokrediiditurul tarbimisrahastamisega tegelevad ettevõtted, nagu GE Finance ja Citi Finance. "Big-box" tarbijakaupmehed, nagu Wal-Mart, Elektra ja Tesco, hakkavad tarbijaks tõusma laenuandjad ja mõned on hakanud mikrofinantseerima. Kuigi enamik rahaloomeasutusi peab endiselt esmaseks eesmärgiks vaesuse leevendamist, on paljude uute tulijate peamine motivatsioon rohkemate toodete müümine rohkematele tarbijatele.

Mikrofinantseerimise tooted ja teenused
Rahaloomeasutused pakuvad praegu järgmisi tooteid ja teenuseid:

• Mikrolaenud: Mikrolaenud (tuntud ka kui mikrokrediit) on väikese väärtusega laenud; enamiku laenude suurus on alla 100 dollari. Neid laene väljastatakse üldiselt ettevõtjate rahastamiseks, kes juhivad arengumaade mikroettevõtteid. Mikroettevõtete hulka kuuluvad näiteks korvide valmistamine, õmblemine, tänavakaubandus ja kodulindude kasvatamine. Keskmine globaalne intress mikrolaenud on umbes 35%. Kuigi see võib tunduda kõrge, on see palju madalam kui muud kättesaadavad alternatiivid (näiteks mitteametlikud kohalikud rahalaenuandjad). Lisaks peavad rahaloomeasutused võtma intressimäärasid, mis katavad töömahukate mikrolaenutehingute töötlemisega seotud kõrgemad kulud. (Lisateave mikrofinantseerimise kohta Mikrofinantseerimine: heategevus tööstuse kaudu.)
• Mikrosääst: Mikrosäästukontod võimaldavad üksikisikutel salvestada väikeseid rahasummasid edaspidiseks kasutamiseks minimaalne saldo nõuded. Nagu traditsiooniline hoiukontod arenenud riikides kasutab mikrokogumiskontosid säästja eluks, näiteks pulmadeks, matusteks ja vanaduspensioniks.
• Mikrokindlustus: Arengumaades elavate inimeste elus on rohkem riske ja ebakindlust. Näiteks on rohkem otsest kokkupuudet loodusõnnetustega, näiteks mudavooludega, ja rohkem tervisega seotud riske, näiteks nakkushaigusi. Mikrokindlustus, nagu ka mitte-mikrokaaslane, koondab riske ja aitab pakkuda riskijuhtimine. Kuid erinevalt traditsioonilisest vastast võimaldab mikrokindlustus kindlustuspoliise, millel on väga väikesed kindlustusmaksed ja kindlustussummad. Mikrokindlustuspoliiside näideteks on põllukultuuride kindlustus ja poliisid, mis katavad mikrolaenude tasumata jäägid laenuvõtja surma korral. Kõrge haldusastme tõttu kulude suhtarvud, mikrokindlustus on rahaloomeasutuste jaoks kõige tõhusam, kui kindlustusmaksed kogutakse koos mikrolaenu tagasimaksetega. (Lisateavet kindlustuse tähtsuse kohta vt Viisteist kindlustuspoliisi, mida te ei vaja ja Viis kindlustuspoliitikat, mis kõigil peaks olema.)

Mida tähendab teie jaoks mikrofinantseerimine?
Mikrofinantseerimise turu areng ja kasv mõjutavad rohkem kui ainult neid, kes tegelevad mikrofinantseerimisteenustega või kaaluvad neid. See võib teid mõjutada järgmiselt.

• Investorina: Tagasipöördumine institutsionaalsed investorid teevad nüüd mikrokrediidiga seotud investeeringuid. Lisaks hindavad peamised reitinguagentuurid mikrokrediidi tehinguid. Näiteks andis Morgan Stanley välja mikrolaenuga tagatud võlakirja, mis sisaldas osamaksed ja oli hinnatud "AA", autor S&P. (Lisateavet võla reitingu kohta leiate siit: Mis on ettevõtte krediidireiting?) See näitab, et mikrokrediit hakkab pakkuma investeerimisvõimalusi kõigile investoritele. Mikropanganduse bülletään teatab, et 63 maailma parimatel rahaloomeasutustel on keskmine tootlus (pärast inflatsiooniga kohanemist ja väljavõtmist toetused laekunud programmid) umbes 2,5% koguvarast. Kohalikud ja piirkondlikud pangad on üldjuhul esimesed, kes integreerivad mikrokrediidi investeeringud oma portfelli, samas kui suured rahvusvahelised pangad praegu eelistavad rahastada teisi panku, rahaloomeasutusi või valitsusväliseid organisatsioone. Nagu varem mainitud, võivad isegi tarbimisrahastamisega tegelevad ettevõtted sattuda mikrofinantseerimisse tegevusi. Investorina võiksite vaadata, kas ettevõtted, kuhu investeerite, on avatud mikrofinantseerimisele ja kui jah, siis kas nende tegevuste riski-tulu omadused meeldivad teile. Külastage MIX turg saada praegust teavet pakkumise, nõudluse ja kapitali hõlbustamise kohta mikrokrediiditurul.
  
• Finantsspetsialistina: Mikrofinantseerimine nõuab väga spetsialiseeritud finantsteadmisi ja ainulaadset oskuste kombinatsiooni, nagu sotsiaalteaduste, kohalike keelte ja kommete tundmine. Nende ainulaadsete nõudmiste täitmiseks on tekkimas uued karjäärid. Finantsspetsialistide jaoks tähendab see, et neile, kellel on see ainulaadne oskuste ja kogemuste kombinatsioon, avaneb uus karjäär. Veelgi enam, traditsioonilised karjäärirollid on hägustumas, kuna mikrofinantseerimine koondab erineva taustaga spetsialiste koostöörühmadesse. Näiteks arendusspetsialistid (näiteks inimesed, kes on töötanud Aasia Arengupank või muud arendusagentuurid) riskikapitalistid. Mitmesuguseid mikrofinantseerimisvõimalusi leiate aadressilt Mikrofinantseerimise lüüs.
• Eraisikuna: Mõned usuvad, et elame ajal, mil vaesus võidakse kaotada. Uuringud toetavad seda veendumust. Mikrokrediidi virtuaalse raamatukogu andmetel tõmbas kaheksa-aastase perioodi jooksul Bangladeshi vaeseimate seas ilma igasuguse krediiditeenuseta vaid 4% end vaesuspiirist kõrgemale. Kuid üksikisikute ja perede puhul, kellel on rahaloomeasutuse mikrolaen, tõusis üle 48% vaesuspiirist kõrgemale. See, mida teie kui üksikisiku jaoks vaesuse kaotamine tähendab, sõltub suuresti teie isiklikust filosoofiast. Võite seda tervitada kui olulist saavutust inimkonna ajaloos. Samuti võite tähistada võimalust, et me kõik saame üksteisele osta ja müüa. Üksikisikud, kes soovivad sellest vaesuse kaotamise nähtusest osa saada, võivad nüüd mittetulundusliku veebiteenuse kaudu laenata raha mikroettevõtjale mujal maailmas. Kiva.

Järeldus
Kapital ja asjatundlikkus liiguvad üha enam mikrorahastamisse. Rahaloomeasutuste vahel on näha suurenenud konkurentsi. Kui nad jätkavad oma sisemise tegevusvõime arendamist, teenindatakse rohkem potentsiaalset 80% turust. Turule on liikumas ka peamised osalejad, näiteks reitinguagentuurid ja institutsionaalsed investorid, mis annavad märku tõsiasja kujunemisest. Kuigi mikrofinantseerimine on toimunud alates 1970. aastatest, on see nüüd investoritele, finantsspetsialistidele ja üksikisikutele palju asjakohasem. Täpsemalt võiksite vaadata oma portfelli, karjäärivõimalusi või isiklikku filosoofiat, et teha kindlaks, kuidas mikrofinantseerimise nähtus teid mõjutab. (Selle teema kohta lisateabe saamiseks vt Sotsiaalrahastuse kasutamine parema maailma loomiseks.)