FDIC -vakuutustilin määritelmä

Mikä on FDIC -vakuutettu tili?

FDIC -vakuutettu tili on pankki tai säästäväisyys tili, jonka kattaa Liittovaltion talletusvakuutusyhtiö (FDIC), riippumaton liittovaltion virasto, joka vastaa asiakkaiden talletuksien turvaamisesta pankkien kaatumisen sattuessa. Hyväksytyn tilin suurin vakuutussumma on 250 000 dollaria tallettajaa, FDIC-vakuutettua pankkia ja omistajaluokkaa kohden.

FDIC -vakuutetun tilin ymmärtäminen

FDIC -vakuutettu tili tarkoittaa, että jos pankkitililläsi on enintään 250 000 dollaria ja pankki epäonnistuu, FDIC korvaa kaikki kärsimäsi tappiot. Yksittäisille henkilöille mikä tahansa summa, joka ylittää 250 000 dollaria yksittäistä tilityyppiä (esim. Yksityishenkilö, yhteinen jne.) Varten, on ehkä jaettava useille FDIC-vakuutetuille pankeille.

Jotta ymmärrämme, miten ja miksi FDIC toimii, on tärkeää ymmärtää, miten moderni säästö- ja lainajärjestelmä toimii. Nykyaikaiset pankkitilit eivät ole tallelokerot; tallettajan rahat eivät mene yksilölliseen holvilaatikkoon odottamaan toimettomasti tulevaisuuteen vetäytyminen. Sen sijaan pankit ohjaavat rahaa tallettajien tileiltä saadakseen uusia lainoja saadakseen tuloja koroista.

Liittovaltion hallitus vaatii useimpia pankkeja pitämään vain 10% kaikista talletuksista käsillä, eli loput 90% voidaan käyttää lainojen antamiseen. Toisin sanoen, jos teit 1 000 dollarin pankkitalletuksen, pankkisi voi todella ottaa 900 dollaria tästä talletuksesta ja käyttää sitä autolainan tai asuntolaina.

Tällaista pankkitoimintaa kutsutaan "murto -osainen varapankkitoiminta, "koska vain pieni osa kaikista talletuksista pidetään pankin varantoina. Osittainen varapankkitoiminta luo ylimääräistä likviditeettiä kohdassa pääomamarkkinoilla ja auttaa pitämään korot alhaisina, mutta se voi myös luoda epävakaan pankkiympäristön.

On mahdollista, että pankin asiakkaat voivat samanaikaisesti pyytää yli 10% rahoistaan ​​takaisin kerralla. Kun liian monet tallettajat pyytävät rahojaan takaisin, ns.pankin juoksu"" pankin on käännettävä pois jotkut asiakkaat tyhjin käsin. Muut tallettajat saattavat menettää luottamuksensa ja pyytää rahansa takaisin, koska he pelkäävät, etteivät he pysty saamaan takaisin säästöjään. Usein tämä voi aiheuttaa tartuntamaisen vaikutuksen, joka leviää muihin pankkeihin ja aiheuttaa pankkijärjestelmän paniikkia.

FDIC: n vakuutetun tilin vaatimukset

Jos FDIC-vakuutettu pankki ei pysty täyttämään talletusvelvoitteitaan, FDIC astuu sisään ja maksaa vakuutuksen tallettajille heidän tileilleen. Kun pankki on julistettu "epäonnistuneeksi", sen omistaa FDIC, joka myy pankin omaisuutta ja maksaa kaikki velat pois. Kun pankki epäonnistuu, tilinomistajat saavat rahansa takaisin lähes välittömästi vakuutusmäärään asti. Jos heidän talletuksensa ylittävät tämän rajan, heidän on odotettava, kunnes FDIC myy pankin varat, jotta ylimääräinen korvaus saadaan takaisin.

Pätevä tili on pidettävä pankissa, joka osallistuu FDIC -ohjelmaan. Osallistuvien pankkien on näytettävä virallinen kyltti jokaisessa kassa -ikkunassa tai -asemalla, josta talletuksia vastaanotetaan säännöllisesti. Tallettajat voi tarkistaa, onko pankki FDIC -jäsen haun kautta osoitteessa FDIC.gov.

Periaatteessa kaikki vaatimus-talletus Tilit, joista tulee pankin yleisiä velvoitteita, kuuluvat FDIC: n piiriin. FDIC-vakuutettuja tilejä ovat mm neuvoteltavissa olevat peruutusmääräykset (NYT), tarkistaminen, säästöjä ja rahamarkkinat talletustilit sekä talletustodistukset (CD). Luottoliitto Tilit voidaan myös vakuuttaa korkeintaan 250 000 dollariin, jos luottoliitto on Kansallinen luottoliittohallinto (NCUA).

Tilit, jotka eivät täytä FDIC -vakuutusta, sisältävät tallelokerot, investointeja tilit (jotka sisältävät osakkeita, joukkovelkakirjoja jne.), yhteiset varatja henkivakuutus politiikkaa. Henkilökohtaiset eläketilit (IRA) on vakuutettu 250 000 dollariin asti peruuttamaton luottamus tilit, vaikka peruutettavan luottamuksen kattavuus ulottuu kaikkiin tukikelpoisiin edunsaajiin.

Esimerkkejä FDIC -vakuutetuista tileistä

FDIC takaa talletukset jopa 250 000 dollaria per tili per henkilö. Varten yhteiset tilit, jokainen omistaja saa täyden 250 000 dollarin suojan. Kanssa monia muita yhteisen tilin etuja, pari tai kumppanit, joilla on yhteinen tili 500 000 dollarin talletuksella, olisivat täysin suojattuja.

Useita samassa pankissa saman tilinhaltijan nimellä olevia tilejä lasketaan yhteen määrittämistä varten vakuutettujen talletuksien määrä, joten henkilöllä, jolla on kaksi tiliä samassa pankissa, yhteensä 300 000 dollaria, olisi 50 000 dollaria suojaamaton.

Talletusrajat ovat kuitenkin erilliset jokaiselle pankille, jopa samalle omistajalle. Sano John H. Doella on 200 000 dollaria pankissa A ja 150 000 dollaria pankissa B. Vaikka talletusten kokonaismäärä ylittää 250 000 dollaria, hänen katsotaan olevan täysin vakuutettu, kunhan molemmat pankit ovat FDIC-vakuutettuja.

Jos herra Doe siirtää 150 000 dollaria pankille A, hän menettää 100 000 dollarin kattavuutensa, koska hänen kokonaistalletuksensa pankissa A on nyt 350 000 dollaria. Tällainen talletusten vakuutus hyödyttää säästäjiä, koska heidän tarvitsee vain huolehtia löytää paras korko säästötililtä sen sijaan, ovatko heidän rahansa turvassa.

FDIC -vakuutettujen tilien historia

FDIC luotiin osana Pankkilaki 1933 neljän vuoden jälkeen lähes 10 000 Yhdysvaltain pankkia epäonnistui tai keskeytti toimintansa. Suurin osa näistä sulkemisista johtui pankin ajelusta; pankeilla ei ollut tarpeeksi rahaa holveissaan vastatakseen tallettajien nostovaatimuksiin, joten niiden oli suljettava ovensa, jolloin monet perheet jäivät ilman säästöjä.

FDIC: n tarkoituksena oli palauttaa paniikkiin joutuneiden amerikkalaisten usko Pörssiromahdus 1929 ja alku Suuri lama. Käsitteellisesti FDIC toimii suojana tulevia paniikkihäiriöitä vastaan. FDIC "vakuuttaa" tai takaa kaikkien pankkien talletuksien arvon tiettyyn määrään asti, ja katettu kokonaismäärä kasvaa tasaisesti sen perustamisesta lähtien.

Ennen vuotta 2006 FDIC rahoitti itsensä Pankin vakuutusrahasto (BIF) ja Säästöyhdistyksen vakuutusrahasto (SAIF). Nämä koostuivat pääasiassa vakuutuksista vakuutusmaksut FDIC veloittaa jäsenpankeilta asumisen ja varojensa säilyttämisen.

Vuonna 2005 presidentti George W. Bush allekirjoitti liittovaltion talletussuojauudistuslain yhdistääkseen kilpailevat rahastot. Siitä lähtien kaikki vakuutusmaksut on jätetty Talletusvakuutusrahasto (DIF), joka kattaa kaikki FDIC-vakuutetut talletukset.

Erityistä huomioitavaa

FDIC -vararahastoa ei ole koskaan rahoitettu kokonaan; Itse asiassa FDIC on normaalisti yli 99%: n vakiintunut vakuutusriskeistään. Kongressi myönsi FDIC: lle vallan lainata jopa 500 miljardia dollaria ministeriöltä Valtiokonttori, jolloin järjestelmä on tehokkaasti tuettu Federal Reserve. Toisin sanoen, jos FDIC käyttää muita vaihtoehtoja, hallitus ryhtyy toimiin lisärahoituksen saamiseksi.

FDIC voi myös lainata rahaa valtionkassalta lyhytaikaisten lainojen muodossa. Tämä tapahtui aikana säästö- ja lainakriisivuonna 1991, jolloin FDIC joutui lainaamaan useita miljardeja dollareita epäonnistuneiden säästäjien tilien kattamiseksi.

FDIC -vakuutustilojen edut ja haitat

FDIC: n mukaan kukaan tallettaja ei ole menettänyt senttiäkään vakuutetuista varoista pankin epäonnistumisen vuoksi sen jälkeen, kun vakuutus debytoi tammikuussa. 1, 1934. Pankkipanikoiden ehkäisemisen ansioista mitattuna FDIC on ollut valtava menestys-Yhdysvaltain talous ei ole kärsinyt laillisesta paniikkihäiriöstä FDIC: n yli 80 vuoden aikana.

Kaikki eivät kuitenkaan pidä FDIC: stä. Häiritsijät uskovat, että pakotettu talletusvakuutus luo moraalinen vaara pankkijärjestelmässä ja kannustaa tallettajia ja pankkeja käyttäytymään riskialttiimmin. He väittävät, että asiakkaiden ei tarvitse välittää, mikä pankki antaa turvallisempia lainoja, jos FDIC aikoo pelastaa heidät kaikki.