78 säännön määritelmä

Mikä on 78 sääntö?

Sääntö 78 on menetelmä, jota jotkut lainanantajat käyttävät laskea korot lainassa. Sääntö 78 edellyttää, että lainanottaja maksaa suuremman osan korosta laina -ajan alkupuolella, mikä vähentää lainanottajan mahdollisia säästöjä lainan maksamisessa.

78 säännön ymmärtäminen

78 sääntö antaa kuukausille enemmän painoarvoa lainanottajan lainasyklin alkuvaiheessa korkoa laskettaessa, mikä lisää lainanantajan voittoa. Tällaista koronlaskenta-aikataulua käytetään pääasiassa kiinteäkorkoisena kertaluonteiset lainat. 78 sääntö on tärkeä näkökohta lainanottajille, jotka aikovat mahdollisesti maksaa lainansa ennenaikaisesti.

Lainakoron 78 säännön laskeminen

78 lainan korkomenetelmä on monimutkaisempi kuin yksinkertainen vuosikorko (THM) laina. Molemmissa lainatyypeissä lainanottaja maksaa kuitenkin saman määrän korkoa lainasta, jos hän suorittaa maksuja koko laina-ajan ilman ennakkomaksua.

78 säännön menetelmä antaa lisäpainoa kuukausille lainan aiemmassa jaksossa. Sitä käyttävät usein lyhytaikaiset lainanantajat, jotka antavat lainoja subprime -lainanottajat.

Jos kyseessä on 12 kuukauden laina, lainanantaja laskee yhteen 12 kuukauden numeroiden määrän seuraavassa laskelmassa:

• 1 + 2 + 3 + 4 + 5 + 6 + 7 + 8 + 9 + 10 + 11 + 12 = 78

Yhden vuoden lainan numeroiden kokonaismäärä on 78, mikä selittää termin 78 sääntö. Kahden vuoden lainalla numeroiden kokonaissumma olisi 300.

Kun kuukausien summa on laskettu, lainanantaja punnitsee korot käänteisessä järjestyksessä soveltamalla aiempiin kuukausiin suurempaa painoarvoa. Yhden vuoden ajan lainata, painotuskerroin olisi 12/78 ensimmäisen kuukauden kokonaiskorosta, 11/78 toisessa kuussa, 10/78 kolmannessa kuussa jne. Kahden vuoden lainan painotuskerroin olisi 24/300 ensimmäisen kuukauden aikana, 23/300 toisen kuukauden aikana, 22/300 kolmannen kuukauden aikana jne.

Sääntö 78 vs. Yksinkertainen korko

Lainaa maksettaessa takaisinmaksut koostuvat kahdesta osasta: pääoma ja korko. Sääntö 78 punnitsee aiemmat maksut enemmän korkoilla kuin myöhemmät maksut. Jos lainaa ei irtisanota tai makseta ennenaikaisesti, yksinkertaisen koron ja 78 säännön välinen korko on sama.

Kuitenkin, koska 78 sääntö punnitsee aiemmat maksut enemmän korolla kuin yksinkertainen koromenetelmä, lainan maksaminen ennenaikaisesti johtaa siihen, että lainanottaja maksaa hieman enemmän korkoa yleensä ottaen.

Vuonna 1992 lainsäädäntö teki tällaisesta rahoituksesta laitonta Yhdysvalloissa myönnettäville lainoille, joiden kesto oli yli 61 kuukautta. Jotkin valtiot ovat ottaneet käyttöön tiukempia rajoituksia alle 61 kuukauden lainoille, kun taas jotkut valtiot ovat kieltäneet käytännön kokonaan laina -ajalta. Tarkista osavaltion syyttäjänvirastolta ennen kuin teet lainasopimuksen, jossa on 78 säännön määräys, jos olet epävarma.

Ero säästöissä 78 lainan säännöllisestä ennakkomaksusta verrattuna yksinkertaiseen korkolainaan ei ole merkittävästi lyhytaikaisten lainojen tapauksessa. Esimerkiksi lainanottaja, jolla on kahden vuoden 10 000 dollarin laina 5 prosentin kiinteällä korolla, maksaisi yhteensä 529,13 dollarin koron koko lainasyklin ajan sekä 78 säännön että yksinkertaisen koron lainasta.

78 kuukauden lainan ensimmäisen kuukauden aikana lainanottaja maksaisi 42,33 dollaria. Yksinkertaisen korkolainan ensimmäisen kuukauden aikana korko lasketaan prosentteina erääntyneestä lainasta rehtorija lainanottaja maksaisi 41,67 dollaria. A lainaaja joka haluaisi maksaa lainan pois 12 kuukauden jälkeen, joutuisi maksamaan 5 124,71 dollaria yksinkertaisesta korkolainasta ja 5 126,98 dollaria 78 lainasta.