Mitä ovat kelpoisuussuhteet?

Mitä ovat kelpoisuussuhteet?

Kelpoisuussuhteet ovat mittauslaitteita, joita pankit ja muut rahoituslaitokset käyttävät lainausprosessissaan. Hakijan kelpoisuussuhde prosentteina ilmaistuna on avainasemassa sen määrittämisessä, hyväksytäänkö hän rahoitukseen ja usein myös lainaehtoihin.

Lainanantajat käyttävät hyväksymisprosentteja, prosenttiosuuksia, joilla verrataan lainanottajan velkasitoumuksia heidän tuloihinsa, kun he päättävät hyväksyä lainahakemukset.

Miten kelpoisuussuhteet toimivat

Kelpoisuussuhteen vaatimukset voivat vaihdella lainanantajat ja lainaohjelmat. Niitä käytetään usein yhdessä lainanottajan luottotietojen kanssa hakemuksen arvioinnissa.

Kulutusrahoituksen osalta velka-tulosuhde ja asumiskustannussuhde ovat kaksi yleisimpiä ja merkittävimpiä kelpoisuussuhteita. Vakiotuotot (henkilökohtaiset lainat, luottokortit) keskitytään lainanottajan velkasuhteeseen. Asuntolainoissa käytetään sekä asumiskustannussuhdetta että velka-tulosuhdetta.

Kelpoisuussuhteet henkilökohtaisissa lainoissa

Kaikentyyppisten henkilökohtaisten lainojen ja luottokorttien vakuutusprosessissa lainanantaja keskittyy kahteen tekijään: lainanottajan velkasuhteeseen ja luottotiedot. Näille kahdelle annetaan yleensä sama paino.

The velan suhde tuloihin (DTI), joka voidaan laskea kuukausittain tai vuosittain, ottaa huomioon lainanottajan nykyiset, säännölliset velkasitoumukset kokonais- tai bruttotulot-verrattuna siihen, kuinka paljon heillä on lähteviä, verrattuna normaaliin tulomäärään, ajanjaksolla. Suhdeluvun saamiseksi jakamalla maksamattomat velat kokonaistuloilla. Tai kaavana (olettaen yleisemmän kuukausittaisen laskennan):

Vaikka jokaisella lainanantajalla on omat parametrit lainojen hyväksymiselle, korkealaatuiset lainanantajat edellyttävät yleensä noin 36%: n tai pienemmän velan suhdetta tuloihin. Subprime ja muut vaihtoehtoisen rahoituksen lainanantajat voivat sallia jopa 43 prosentin velan ja tulon välisen suhteen.

Asuntolainojen kelpoisuussuhteet

Asuntolainavakuutus analysoi kahdenlaisia ​​suhteita ja lainanottajan luottotietoja. Asuntolainanantajat katsovat lainanottajan asumiskustannussuhde; he ottavat huomioon myös lainanottajan velkasuhteen.

Asumiskustannussuhde

Asumiskustannussuhde on yleensä vertaus lainanottajan kokonaissummaan kotelo-kuluihin liittyvät brutto- tai verotulot. Lainanantajilla on lukuisia kuluja, jotka he voivat ottaa huomioon määrittäessään hakijan asumisen kokonaiskustannussuhdetta. Ne keskittyvät yleensä kiinnityspääomaan ja korkoihin; he voivat kuitenkin tarkastella myös muita säännöllisiä kustannuksia, kuten asunnonomistajia ja vahinkovakuutuksia, sähkölaskuja, kiinteistöveroja, asunnonomistajien yhdistysmaksuja ja asuntolaina vakuutus. Näiden asumiskustannusten summa jaetaan sitten lainanottajan tuloilla asuntokustannussuhteen saavuttamiseksi; luvut voidaan laskea kuukausimaksulla tai vuosimaksulla.

Vakuutuksenantajat käyttävät asumiskustannussuhdetta asuntolainan hyväksynnän lisäksi myös määrittäessään, kuinka paljon pääomaa hakija voi lainata. Useimmat lainanantajat vaativat tyypillisesti asumiskustannussuhteen olevan noin 28% tai vähemmän. Korkeampi asumiskustannussuhde voi olla hyväksyttävä kompensoivien tekijöiden, kuten alhaisen, perusteella laina-arvo-suhde kiinteistölle ja/tai erinomainen luottohistoria lainanottajalle. Paikallisten kiinteistömarkkinoiden todellisuus voi myös vaikuttaa: kalliilla alueilla, kuten New York Cityssä tai San Franciscossa ei ole epätavallista, että asumiskustannukset ovat yhteensä kolmasosa ihmisistä tulo.

Velka-tulosuhde

Asuntolainojen velka-tulosuhde on sama mittari, jota käytetään henkilökohtaisissa lainatuotteissa. Lainanantajat etsivät yleensä myös 36%: n velka-tulosuhdetta myös asuntolainoille. Joillakin valtion tukemilla lainaohjelmilla saattaa olla löyhempiä standardeja velan ja tulojen suhteen: Fannie Mae hyväksyy velan ja tulon suhteet noin 45 prosenttia tukemistaan ​​asuntolainoista, ja liittovaltion asuntohallinnon lainat hyväksyvät velan ja tulon suhteet noin 50%.