Mikä on palkkapäivälaina?

Mikä on palkkapäivälaina?

Palkkapäivälaina on eräänlainen lyhytaikainen laina, jossa lainanantaja antaa korkean koron luottoa tulojesi perusteella. Sen pääoma on tyypillisesti osa seuraavaa palkkaasi. Palkkapäivälainat veloittavat korkeita korkoja lyhytaikaisesta välittömästä luotosta. Niitä kutsutaan myös "käteisennakkoa”Lainat tai” shekin ennakkomaksut ”.

Palkkapäivälainojen ymmärtäminen

Palkkapäivälainat veloittavat lainanottajilta korkeita korkoja eivätkä vaadi vakuuksia, mikä tekee heistä eräänlaisen vakuudettoman henkilökohtaisen lainan. Nämä lainat voidaan harkita saalistava lainausKoska heillä on erittäin suuri korko, he eivät ota huomioon lainanottajan kykyä maksaa takaisin, ja heillä on piilotettuja varauksia, jotka veloittavat lainanottajilta lisämaksuja. Tämän seurauksena ne voivat luoda velkaloukun kuluttajille. Jos harkitset palkkapäivälainaa, kannattaa ensin katsoa

turvallisempia vaihtoehtoja henkilökohtaiseen lainaan.

Palkkapäivälainan saaminen

Palkkapäivälainojen tarjoajat ovat tyypillisesti pieniä luottokauppiaita, joilla on fyysisiä kauppoja, jotka sallivat paikan päällä olevat luottohakemukset ja hyväksynnän. Jotkut palkkapäivälainat voivat olla saatavana myös online -lainanantajien kautta.

Täytä palkkapäivälainahakemus, sinun on annettava työnantajalta palkkaliput, jotka osoittavat nykyisen tulosi. Palkkapäivälainanantajat perustavat lainapääomansa usein tiettyyn prosenttiin lainanottajan ennakoiduista lyhytaikaisista tuloista. Monet käyttävät myös lainanottajan palkkaa vakuutena. Lainanantajat eivät yleensä tee täydellistä luottotarkistusta tai harkitse kykyäsi maksaa laina takaisin.

Palkkapäivälainan korko

Palkkapäivälainanantajat veloittavat korkoja jopa 780% vuosikorko (THM), ja keskimääräinen laina on lähes 400%. Useimmissa osavaltioissa on koronkiskotusta koskevat lait, jotka rajoittavat korot 5 prosentista 30 prosenttiin; palkkapäivälainat kuuluvat kuitenkin poikkeusten piiriin, jotka mahdollistavat korkean koron. Koska nämä lainat täyttävät monia valtion laina -aukkoja, lainanottajien tulee varoa. Näitä lainoja koskevia sääntöjä säätelevät yksittäiset valtiot, joissa on 13 osavaltiota - Arizona, Arkansas, Connecticut, Georgia, Maryland, Massachusetts, New Jersey, New Mexico, New York, Pohjois -Carolina, Pennsylvania, Vermont ja Länsi -Virginia - sekä Columbian piirikunta kieltää kaikkien ystävällinen.

Esimerkiksi Kaliforniassa palkkapäivälainanantaja voi veloittaa 14 päivän 459% todellisen vuosikoron 100 dollarin lainasta. Näiden lainojen rahoituskulut ovat myös merkittävä huomioon otettava tekijä, koska keskimääräinen maksu on 15 dollaria 100 dollaria kohti.

Vaikka liittovaltion Totuus lainalaissa vaatii palkkapäivälainanantajia paljastamaan rahoituskulunsa, monet ihmiset jättävät huomiotta kustannukset. Useimmat lainat ovat enintään 30 päivää ja auttavat lainanottajia täyttämään lyhytaikaiset velat. Näiden lainojen lainasummat ovat yleensä 100–1 000 dollaria, ja 500 dollaria on yleistä. Lainoja voidaan yleensä lyhentää lisärahoituskuluja varten, ja monet lainanottajat - jopa 80% - päätyvät toistuviksi asiakkaiksi.

Palkkapäivälainoja vastaan ​​on nostettu useita oikeusjuttuja, kuten vuoden 2008 finanssikriisin jälkeisiä lainalakeja on annettu luoda avoimemmat ja oikeudenmukaisemmat lainausmarkkinat kuluttajille. Jos harkitset palkkapäivälainan ottamista, niin a henkilökohtainen lainalaskuri voi olla tärkeä työkalu määritettäessä, millaiseen korkoon sinulla on varaa.

Pyrkimyksiä säännellä palkkapäivälainoja

Palkkapäivälainanantajien sääntelyä ehdotettiin Obaman hallinnon aikana vuonna 2016, ja se toteutettiin vuonna 2017, jolloin kuluttajansuoja Bureau (CFPB) hyväksyi silloisen johtajan Richard Cordrayn alaisuudessa säännöt kuluttajien suojelemiseksi siitä, mitä Cordray kutsui "velka-ansoiksi". Säännöt sisälsivät a pakollinen vakuutussopimus, joka edellyttää, että lainanantajat arvioivat lainanottajan kykyä maksaa laina takaisin ja kattaa jokapäiväiset elinkustannukset ennen lainan myöntämistä tehty. Säännöt velvoittivat myös lainanantajat toimittamaan kirjallisen ilmoituksen ennen kuin ne yrittävät periä lainanottajan pankkitililtä ja edelleen edellytti, että kahden epäonnistuneen veloitusyrityksen jälkeen lainanantaja ei voinut yrittää uudelleen ilman lupaa lainaaja. Näitä sääntöjä ehdotettiin ensimmäisen kerran vuonna 2016, ja niiden on tarkoitus tulla voimaan vuonna 2019.

Helmikuussa 2019 CFPB - silloinen Trumpin hallinto ja johtaja Kathleen L. Kraninger - antoi ehdotettuja sääntöjä pakollisen vakuutussopimuksen peruuttamiseksi ja vuoden 2017 sääntöjen täytäntöönpanon viivyttämiseksi. Kesäkuussa 2019 CFPB antoi lopullisen säännön, joka lykkäsi elokuun 2019 noudattamispäivää, ja 7. heinäkuuta 2020 lopullisen säännön, jolla kumottiin pakollinen vakuutussopimus, mutta jätetään voimaan palkkapäivälainanantajien toistuvien yritysten kerääminen lainanottajan pankista tili. Bidenin hallinnon aikana on todennäköistä, että uutta johtajuutta CFPB ottaa jälleen käyttöön tiukemmat säännöt palkkapäivälainalle.