Yksinkertaiset korkolainat: onko niitä olemassa?

Kun lainaat rahaa, sinun on maksettava takaisin lainata (soitti rehtori), plus palkka kiinnostuksen kohde lainaan. Korko on lähinnä rahan lainauskustannuksia - mitä maksat lainanantajalle lainan myöntämisestä - ja se ilmaistaan ​​yleensä prosentteina lainasummasta. Saatat esimerkiksi maksaa 3% korkoa autolainastasi tai 4% asuntolainastasi.

Itse asiassa on olemassa kahta erilaista kiinnostusta ja kannattaa tietää ero. Lainasta riippuen maksat joko yhdistelmä tai yksinkertainen korko. Korkoa korolle lasketaan pääomamäärästä ja edellisten tilikausien kertyneestä korosta, mikä tarkoittaa, että maksat korkoa tosiasiallisesti.

Verrattuna, yksinkertainen korko lasketaan vain pääomalle, joten et maksa korkoa korkoa. Koska maksat korkoa pienemmästä rahasummasta (vain pääoma), yksinkertaisesta korosta voi olla hyötyä, kun lainaat rahaa. Mutta onko olemassa yksinkertaisia ​​korkolainoja?

Lyhytaikaiset lainat

Löydät yksinkertaisia ​​korkolainoja, joita tarjoavat erilaiset lainatuotteet, mukaan lukien autolainat. Useimmissa autolainoissa korko lasketaan pääomalainasaldosta päivittäin, ja maksut kohdistetaan ensin kaikkiin erääntyneisiin korkoihin ja sitten pääomasaldoon. Päivittäinen korkokanta on yhtä suuri kuin vuosikorko (esimerkiksi 3%) jaettuna vuoden päivien lukumäärällä (365, paitsi karkausvuoden 366). Joten 10 000 dollarin lainasaldon päivittäinen korko 3%: n korolla olisi 0,82 dollaria (10 000 dollaria x 0,03 ÷ 365) olettaen, että kyseessä ei ole karkausvuosi.

Kuten monet lainat, yksinkertaiset korkolainat maksetaan yleensä takaisin tasaisina kuukausierinä, jotka vahvistetaan lainaa vastaanotettaessa. Nämä lainat ovat lyhentää, eli osa kustakin maksusta menee koron maksamiseen, ja loput käytetään lainasaldoon. Lainan alussa suurin osa kuukausimaksustasi menee korkoon, koska korko lasketaan aina jäljellä olevasta saldosta, joka on korkein lainan alkaessa. Laina -ajan edetessä vähemmän maksustasi menee korkoon ja enemmän pääomaan.

Jos sinulla on esimerkiksi 10 000 dollarin laina 3%: lla kolmeksi vuodeksi, kuukausimaksu on 290,81 dollaria. Kaksikymmentäviisi dollaria ensimmäisestä maksustasi menisi korkoihin ja loput 265,81 dollaria saldoon. Seuraavassa kuussa 24,34 dollaria menee korkoihin (9734,19 dollaria x 0,03 ÷ 12) ja 266,48 dollaria saldoon ja niin edelleen, kunnes laina ja korot maksetaan kokonaisuudessaan.

Jos maksat kaikki maksusi ajoissa kuukausittain, sinun on odotettava maksavasi takaisin vain lainasopimuksessa mainitun summan. Jos maksat kuitenkin myöhässä, enemmän tästä maksusta käytetään velkasi koron maksamiseen koska maksat enemmän koropäiviä ja vähemmän kuluu pääoman alentamiseen saldo. Tämä lisää korkoasi lainallesi ja saatat joutua maksamaan viivästyskorkoja.

Muut lainat

Suurin osa opintolainat Käytä yksinkertaistettua päivittäisen koron kaavaa, joka on lähinnä yksinkertainen korkolaina, koska korko lasketaan vain saldosta (eikä aiemmin kertyneestä korosta).

Useimmat asuntolainat ovat myös yksinkertaisia ​​korkolainoja, vaikka ne voivat varmasti tuntua yhdistelmäkoroista. Itse asiassa kaikki asuntolainat ovat yksinkertaisia ​​korkoja lukuun ottamatta niitä, jotka sallivat negatiivinen poisto. Tärkeää on kiinnittää huomiota siihen, miten korko kertyy asuntolainalle: joko päivittäin tai kuukausittain. Jos kiinnitys kerää korkoa päivittäin, se on aina yksinkertainen korkolaina; jos sitä kertyy kuukausittain, se on yksinkertainen korko, ellei se ole negatiivinen lyhennyslaina.

On tärkeää, että lainanottajat tietävät, kuinka korot kertyvät heille kiinnitys koska yksinkertaisia ​​korkolainoja on hoidettava eri tavalla kuin kuukausittaisia ​​suoriteperusteisia asuntolainoja. Yksi asia, jota kannattaa varoa: Päivittäisten suoritelainojen myöhästyminen voi maksaa kalliisti. Jos maksusi erääntyy esimerkiksi kuukauden ensimmäisenä päivänä ja maksu on viikon myöhässä, maksat ylimääräisen seitsemän päivän koron. Lisäajan ansiosta voit välttää maksamasta myöhästymismaksua - ei enempää korkoa. Koska suurin osa maksusta menee korkoon, myöhästyminen voi itse asiassa saada lainasaldon nousemaan eikä laskemaan.

Korkoa korolle

Jos pidät saldoa luottokortillasi, maksat todennäköisesti korkoa ja kaikki korkokulut lisätään pääomaan, jolloin velkasi kasvaa eksponentiaalisesti ajan myötä. Loukkauksen lisääminen loukkaantumiseen on se, että useimmat kortit yhdistävät korkoja päivittäin, ei kuukausittain, mikä voi maksaa sinulle vielä enemmän ajan myötä.

Yhdistetyt korot voivat joskus toimia sinun hyväksesi, ei vain silloin, kun lainaat rahaa. Tässä tilanteessa: Yksinkertaisia ​​ja yhdistelmäkorkoja sovelletaan myös korkoihin, jotka ansaitset sijoittaessasi rahaa. Mutta vaikka yksinkertainen korko voi hyödyttää sinua, kun lainaat rahaa, se maksaa lopulta investoinnin aikana.

Oletetaan, että sijoitat 10 000 dollaria 5 prosentin korolla, joka maksetaan kerran vuodessa 20 vuoden ajan. Jos sijoituksesi ansaitsee yksinkertaista korkoa, sinulla on 20 000 dollaria - alkuperäinen 10 000 dollaria + (10 000 x 0,05 x 20) - 20 vuoden kuluttua. Jos sijoitus ansaitsee korkoa, toisaalta sinulla on 26 533 dollaria, 10 000 dollaria + (10 000 dollaria x (1 + 0,05/1)^20), olettaen, että korot lasketaan kerran vuodessa. Jos se yhdistetään 12 kertaa vuodessa, saat vielä enemmän: 27 126 dollaria tässä tapauksessa.

Bottom Line

Yksinkertaiset korkolainat laskevat korkoa vain pääomasaldolle, joten et joudu maksamaan korkoa korosta niin kuin maksaisit korkolainalla.

Dollarin kannalta olet yleensä parempi yksinkertaisella korolla aina, kun lainaat, kunhan maksat ajallaan ja kokonaisuudessaan joka kuukausi, ja yhdistelmäkorolla aina, kun sijoitat.