Vertaislainaus (P2P) Luoton määritelmä

Mikä on vertaislainaus (P2P)?

Vertaislainaus (P2P) antaa yksilöille mahdollisuuden saada lainoja suoraan muilta henkilöiltä, ​​jolloin rahoituslaitos ei ole välittäjä. Sivustot, jotka helpottavat P2P -lainausta ovat lisänneet huomattavasti sen hyväksymistä vaihtoehtoisena rahoitusmenetelmänä.

P2P -lainaus tunnetaan myös nimellä "sosiaalinen lainaus" tai "joukkolainaus". Se on ollut olemassa vasta vuodesta 2005, mutta kilpailijoiden joukkoon kuuluu jo Prosper, Lending Club, Peerform, Upstart ja StreetShares.

Vertaislainauksen ymmärtäminen

P2P -lainaussivustot yhdistävät lainanottajat suoraan sijoittajiin. Jokainen sivusto määrittää hinnat ja ehdot ja mahdollistaa tapahtuman. Useimmilla sivustoilla on laaja valikoima korkoja hakijan luottokelpoisuuden perusteella.

Ensinnäkin sijoittaja avaa tilin sivustolle ja tallettaa rahasumman, joka jaetaan lainoihin. Lainanhakija julkaisee rahoitusprofiilin, jolle on määritetty riskiluokka, joka määrittää hakijan maksaman koron. Lainanhakija voi tarkastella tarjouksia ja hyväksyä ne. (Jotkut hakijat jakavat pyyntönsä paloiksi ja hyväksyvät useita tarjouksia.) Rahansiirto ja kuukausimaksut hoidetaan alustan kautta. Prosessi voi olla täysin automatisoitu, tai lainanantajat ja lainanottajat voivat halutessaan neuvotella.

Jotkut sivustot ovat erikoistuneet tietyntyyppisiin lainanottajiin. Esimerkiksi StreetShares on suunniteltu pienyrityksille. Luottokerholla on "Potilasratkaisut" -luokka, joka yhdistää rahoitusohjelmia tarjoavat lääkärit mahdollisiin potilaisiin.

Miten P2P -lainananto kehittyi

Alussa P2P -lainausjärjestelmän katsottiin tarjoavan luottotietoja ihmisille, jotka hylkäävät sen tavanomaisia ​​instituutioita tai tapa vakauttaa opintolainavelka edullisemmalla korolla. Viime vuosina kuitenkin P2P -lainaussivustot ovat laajentaneet kattavuuttaan. Useimmat kohdistuvat nyt kuluttajiin, jotka haluavat maksaa luottokorttivelkansa alhaisemmalla korolla. Asuntolainaa ja autorahoitusta on nyt saatavana myös P2P -lainaussivustoilta.

Hyvän luottotason hakijoiden korot ovat usein alhaisempia kuin vastaavat pankkikorot, kun taas luonnokset, joilla on luonnos, voivat olla paljon korkeammat. Esimerkiksi LendingTree.com tarjosi henkilökohtaisia ​​lainakorkoja 10,19%: sta 24,98%: iin joulukuussa 2019.Peerformin lainakorot olivat 5,99–29,99% helmikuussa 2020.Luottokortin keskikorko oli helmikuussa 17,30%. 5, 2020, CreditCards.comin mukaan.

Lainanantajille P2P -lainaus on tapa tuottaa korkotuloja käteisrahastaan ​​korolla, joka ylittää tavanomaisten säästötilien tai talletustodistukset (CD).

Erityistä huomioitavaa

Ihmisten, jotka harkitsevat liittymistä P2P -lainaussivustoon sijoittajina, on huolehdittava maksukyvyttömyysasteista, samoin kuin perinteiset pankit. Zopan maksukyvyttömyysaste oli vuonna 2017 myönnettyjen lainojen osalta 4,52% Financial Timesin mukaan, ja muut sivustot ennustivat vastaavaa maksukyvyttömyyttä. S & P/Experianin yhdistetty laiminlyöntiasteindeksi kaikentyyppisille lainoille yhdysvaltalaisille lainaajille on vaihdellut noin 0,8%: n ja 1%: n välillä huhtikuusta 2015 joulukuuhun 2019.Yhdysvaltain luottokorttivelkojen oletusaste vaihtelee paljon enemmän, huipussaan 9,1% huhtikuussa 2015, mutta laski 3,56%: iin vuoden 2018 puolivälissä Market Watchin mukaan.

Kaikkien kuluttajien tai sijoittajien, jotka harkitsevat P2P -lainaussivuston käyttöä, on tarkistettava maksut liiketoimista. Jokainen sivusto ansaitsee rahaa eri tavalla, mutta palkkiot ja palkkiot voidaan veloittaa lainanantajalta, lainanottajalta tai molemmilta. Kuten pankit, sivustot voivat veloittaa laina-aloitus-, viivästys- ja palautusmaksuja.