Todellisen korkokustannuksen (TIC) määritelmä
Mikä on todellinen korkokustannus (TIC)?
Todelliset korkokustannukset (TIC) ovat lainan ottamisen todelliset (kokonais- tai todelliset) kustannukset. Totta korkokustannukset sisältää kaikki liitännäismaksut ja -kulut, kuten rahoituskulut, mahdolliset myöhästymismaksut, alennuspisteet ja ennakkomaksut, sekä rahan aika -arvo (TMV).
Koska TIC: tä käytetään yleisesti kunnallisten joukkovelkakirjalainojen tarjonnassa, se voi myös tarkoittaa "todellisia kustannuksia" myöntäminen sidos. Joskus TIC voi viitata joukkovelkakirjan "Kanadan korkokustannuksiin".
Mitä todellinen korko maksaa sinulle?
Varten joukkovelkakirjalainat, todellinen korkokustannus määritellään korkoksi, joka on välttämätön diskonttaamiseen vastaavat pääoman ja koron maksupäivät uuden liikkeeseen lasketun ostohinnan osalta joukkovelkakirjalainat. Koron oletetaan kasvavan puolivuosittain. TIC -laskelmat tuottavat luvun, joka on hieman erilainen kuin nettokorkokustannukset (NIC) menetelmä, koska TIC ottaa huomioon rahan aika -arvon, kun taas NIC ei.
Avain takeaways
- Todelliset korkokustannukset (TIC) ovat lainan ottamisen todelliset kokonaiskustannukset.
- TIC on samanlainen kuin nettokorkokustannukset (NIC) siinä mielessä, että se kirjaa maksut ja kulut; mutta toisin kuin NIC, korkokustannukset vastaavat myös rahan aika -arvoa (TVM).
- Liittovaltion totuus lainauslaissa edellyttää, että lainanantajat paljastavat luoton todelliset kustannukset lainanottajilleen ja mahdollisille lainanottajille kulutuslainasopimuksessa.
Kuinka selvittää, paljastuuko laina todellisia korkokustannuksia
Kuluttajan kanssa luotto Erityisesti kaupallisessa rahoituksessa on tavallista nähdä tiiseri tai tarjouskorko, joka tarjoaa 0% korkoa kuudeksi kuukaudeksi tai jotain vastaavaa. Tällaiset mainokset sisältävät usein pienikokoisen lausekkeen, joka sanoo jotain: "Jos et maksa pääomaa kokonaisuudessaan ennen vanhentumisaikaa, korkosi nousee."
Tässä rahoitusvaihtoehdon todellisia korkokustannuksia on mahdotonta määrittää etukäteen.
Todelliset korkokustannukset ja läpinäkyvyys
Liittovaltion Totuus lainauslaissa (TILA) edellyttää, että lainanantajat paljastavat kulutusluoton yhteydessä TIC-lainanottajille ja mahdollisille lainanottajille sopimus, joka estää lainanantajia antamasta harhaanjohtavia lausuntoja lainojen todellisista kustannuksista niitä. Tämä kustannus on laskettava vakiomallilla, joka sisältää korot, palkkiot ja muut kulut.
Kuluttajien edustajat ovat tehneet paljon parantaakseen luottoa koskevaa talouslukutaitoa, mutta taitavat markkinoijat voivat usein löytää luovia tapoja pienen kirjaimen ympärille laskiessaan todellisia korkokustannuksia.
Todellisen korkokustannuksen laskeminen
Riippuen menetelmästä rahoitustaTodelliset korkokustannukset voidaan laskea useilla tavoilla. Hypoteettisena esimerkkinä, jos autolainan nettokorkokustannukset ovat 3 000 dollaria ja ne erääntyvät 12 kuukauden kuluttua, Todelliset korkokustannukset ottavat huomioon rahan aika -arvon diskonttaamalla kyseisen summan esittää. Jos oletamme, että sopiva diskonttokorko on 10%, TIC olisi seuraava:
(1−0.10)$3000=$3,333.33