Opintolainat ja rotuvaje

Korkea -asteen koulutusta on pidetty pitkään lippuna ylöspäin suuntautuvaan liikkuvuuteen Yhdysvalloissa. Suuressa määrin se on edelleen, sillä korkeakoulututkinnon suorittaneet ansaitsevat keskimäärin lähes 75% enemmän kuin ikätoverinsa, joilla on vain ylioppilastutkinto. Valitettavasti lippu on tullut yhä kalliimmaksi. Nykyään 69 prosenttia korkeakoulututkinnon suorittaneista jättää koulunsa opintolainalainalla. Velkarasitus voi rasittaa eniten vähemmistöryhmien jäseniä, joilla on usein paljon vähemmän taloudellisia resursseja - tämä ero tunnetaan rodullisena varallisuuserona.

Mikä on rodullinen rikkausero?

Taloustieteilijät ovat vuosikymmenien ajan huomanneet huomattavan eron nettovarallisuudessa valkoisten kotitalouksien ja Yhdysvaltojen rodullisten vähemmistöjen välillä, esimerkiksi vuodesta 2016 lähtien Muiden kuin latinalaisten kotitalouksien nettovarallisuus oli keskimäärin 171 000 dollaria, kun taas mustien kotitalouksien 17 600 dollaria ja Latinx-kotitalouksien 20 700 dollaria, Federal Reservein mukaan (Fed). Fedin "muu" rotu-/etnisyysluokka, joka sisältää kotitaloudet, jotka tunnistetaan Aasian, Amerikan intiaaniksi ja Alaskaksi Alkuperäiskansojen, alkuperäiskansojen havaijilaisten, Tyynenmeren saariston asukkaiden tai useamman kuin yhden rodullisen tunnistuksen omaavan nettovarallisuuden mediaani oli $64,800.

Yksi syy varallisuuseroon on, että on olemassa myös rodullinen palkkaero. Sama Fedin tutkimus osoitti, että vuonna 2016 valkoisten kotitalouksien mediaanitulot olivat 61 200 dollaria, kun taas mustien kotitalouksien 35 400 dollaria ja Latinx -kotitalouksien 38 500 dollaria.

Kollegion lainanottoaukko

Ehkä ei ole yllättävää, kun otetaan huomioon nämä varallisuuden ja tulojen erot, mustat opiskelijat lainaavat huomattavasti todennäköisemmin korkeakoulutukseen kuin valkoiset ikätoverinsa. Esimerkiksi American Council on Education raportoi, että 86,4% mustan kandidaatin tutkinnon saaneista lukuvuonna 2015–2016 lainasi ylioppilasmaksua varten, kun taas 70,3% valkoisista. Mustat opiskelijat lainasivat myös suurempia summia: keskimäärin 34 010 dollaria verrattuna valkoisiin 30 119 dollariin.

Latinx -kandidaatin tutkinnon saajat sitä vastoin olivat vähemmän todennäköisiä lainaamaan (67,3%) ja lainaamaan keskimäärin vähemmän rahaa (25 524 dollaria) kuin mustavalkoiset tai valkoiset opiskelijat. On olemassa useita teorioita miksi. Espanjan kansalaisoikeusjärjestön La Razan kansallisen neuvoston vuoden 2016 raportissa todettiin, että monet Latinalaisamerikkalaiset opiskelijat ja heidän vanhempansa eivät tunne Yhdysvaltojen rahoitusapujärjestelmää, mukaan lukien the Ilmainen hakemus liittovaltion opiskelija -apuun (FAFSA), joka on avain avustusten, lainojen ja muun avun saamiseen. DACA -opiskelijat eivät myöskään voi saada minkäänlaista liittovaltion opintotukea.

Kuitenkin sekä musta- että latinalaisopiskelijat, jotka ottavat lainaa, ovat todennäköisemmin valkoisia opiskelijoita vaikeuksissa takaisinmaksussaan, Fedin vuoden 2020 raportin mukaan. Se havaitsi, että alle 40 -vuotiaiden lainaajien joukossa, joilla oli koulutusvelkaa, 26% mustista lainanottajista oli jäänyt lainakseen, kun taas 19% latinalaisamerikkalaisista ja 7% valkoisista. "Nämä mallit heijastavat osittain eroja tutkinnon suorittamisasteissa, oppilaitostyypissä ja tietyn opintotodistuksen palkoissa", Fed totesi.

Kuinka opiskelijavelka voi laajentaa vaurautta

Kolme tärkeintä tekijää - valmistumisaste, koululaji ja saavutettu tutkinto - vaikuttavat rodulliseen vaurauseroon. Tässä on syvempi tarkastelu jokaisesta ja sen vaikutuksista.

Valmistumisasteilla on väliä

Mustat ja latinalaisamerikkalaiset opiskelijat, jotka aloittavat yliopiston, ovat huomattavasti vähemmän todennäköisiä kuin heidän valkoiset vastaavat loppuun, National Education Centerin tilastokeskuksen vuoden 2019 raportin mukaan (NCES). Se havaitsi, että 64% valkoihoisista opiskelijoista kandidaatin tutkinnon suorittaneissa oppilaitoksissa valmistui kuuden vuoden kuluessa, kun taas latinalaisista opiskelijoista 54% ja mustista 40%. Aasian opiskelijoilla oli korkein valmistumisaste, 74% kuuden vuoden jälkeen.

Valitettavasti opiskelijat, jotka voivat valita "jonkin korkeakoulun" -valintaruudun työhakemuksessaan - mutta joilla ei ole todellinen tutkinto - pärjäävät työmarkkinoilla hieman paremmin kuin vertaisoppilaat, jotka lopettivat lukion tutkintotodistus. Yhdysvaltain työtilastotoimiston vuoden 2017 tietojen mukaan 25 -vuotiailla ja sitä vanhemmilla työntekijöillä, joilla on korkeakoulu, oli keskimääräiset viikkotulot 774 dollaria verrattuna 712 dollariin työntekijöille, joilla on vain ylioppilastutkinto - ero on noin 9%. Kandidaatin tutkinnon suorittaneiden toisaalta keskimääräiset viikoittaiset ansiot olivat 1 173 dollaria - noin 65% enemmän kuin vain lukion tutkinnon suorittaneilla.

Toisin sanoen opiskelijoilla, jotka poistuvat yliopistosta valmistumatta, on usein vain vähän näytettävää, lukuun ottamatta opintolainavelkaa, jonka maksaminen voi osoittautua vaikeaksi - ellei mahdottomaksi.

Koulun tyyppi tekee eron

Rotuista riippumatta voittoa tavoittelemattomiin oppilaitoksiin osallistuvat opiskelijat jäävät huomattavasti todennäköisemmin lainarahoistaan. Tarkasteltaessa 18–39 -vuotiaita aikuisia, jotka lainasivat maksamaan koulutuksensa, Fed havaitsi, että 24% yksityisille osallistuneista voittoa tavoittelemattomat korkeakoulut jäivät jälkeen, kun vain 9% osallistui julkisiin korkeakouluihin ja 7% yksityisiin voittoa tavoittelemattomiin korkeakoulut.

Parantaakseen ongelmaa, voittoa tavoitteleviin kouluihin osallistuvat opiskelijat lainaavat yleensä enemmän rahaa. Esimerkiksi vuoden 2020 American Association of University Women -tutkimus raportoi, että naiset, jotka menivät nelivuotiseen voittoa tavoittelevaan korkeakouluun lainasi keskimäärin 42 778 dollaria, kun taas julkisissa oppilaitoksissa 29 611 dollaria ja yksityisissä voittoa tavoittelemattomissa 32 086 dollaria korkeakoulut.

Lisäksi useat tutkimukset ovat osoittaneet, että monet työnantajat uskovat, että voittoa tavoitteleva tutkinto on vähemmän arvokas kuin julkisesta tai yksityisestä voittoa tavoittelemattomasta koulusta. Kansallisen taloudellisen tutkimuksen toimiston vuoden 2018 valmisteluasiakirjassa todettiin, että voittoa tavoittelevat opiskelijat ansaitsevat keskimäärin vähemmän ja ovat myös epätodennäköisemmin lainkaan työllisiä.

Ilmoittautumistiedot osoittavat, että mustat opiskelijat ovat suhteettomasti todennäköisemmin voittoa tavoittelevia kouluja. NCES totesi syksyllä 2018, että ”yksityishenkilöiden voittoa tavoittelemattomien nelivuotisten oppilaitosten opiskelijoiden prosenttiosuus mustista (29%) oli yli kaksinkertainen prosentteihin yksityisissä voittoa tavoittelemattomissa (13%) ja julkisissa (12%) neljän vuoden oppilaitoksissa. ” Latinx -opiskelijat edustivat 18% opiskelijoista yksityisissä voittoa tavoittelemattomissa nelivuotisissa oppilaitoksissa verrattuna 13 prosenttiin yksityisissä voittoa tavoittelemattomissa kouluissa ja 20 prosentissa julkisissa laitoksille.

Erityisen hankala on voittoa tavoittelevat koulut, jotka johtavat oppilaita harhaan vääriin lupauksiin ja kannustavat ottamaan liittovaltion lainoja. Maaliskuussa 2021 Yhdysvaltain opetusministeriö ilmoitti helpottavansa opiskelijoiden tällaisissa tapauksissa käyttää liittovaltion "lainanottajan puolustusta takaisinmaksuun" tai "lainanottajan puolustusta" koskevia lakeja saadakseen liittovaltion lainavelkansa peruutettu. Osasto sanoi uskovansa, että muutos voisi auttaa noin 72 000 lainanottajaa saamaan miljardin dollarin lainan.

Jotkut asteet maksavat paremmin kuin toiset

Riippumatta siitä, minkä tyyppistä koulua he käyvät, mustat opiskelijat ovat yleensä aliedustettuina erilaisissa korkeakouluissa suuret yritykset, jotka johtavat korkeampiin palkkoihin, Georgetownin yliopiston koulutuskeskuksen ja The Työvoima. Se havaitsi, että vaikka mustien asukkaiden osuus oli 12% Yhdysvaltain väestöstä, mustien opiskelijoiden osuus oli vain 8% yleiset insinöörit, 7% matematiikan pääaineista, 7% talous- ja markkinointipäälliköistä ja 5% tietotekniikasta pääaineet.

Vaikka Georgetownin raportti ei esitä teoriaa siitä, miksi tämä ero on olemassa, Pew Research Centerin vuoden 2017 kysely osoitti, että "useimmat mustat STEM -kannoissa tarkastellaan tärkeimpiä syitä mustien ja latinalaisamerikkalaisten aliedustamiseen tieteessä, tekniikassa, tekniikassa ja matematiikan ammateissa rajoittaa pääsyä laadukkaaseen koulutukseen, syrjintää rekrytoinnissa ja ylennyksissä ja kannustamisen puutetta näiden töiden aloittamiseen varhaisesta iästä lähtien. ”

Opiskelijavelan pitkän aikavälin vaikutus

Opiskelijavelalla voi olla aaltoilua monilla ihmisten elämän osa -alueilla - ja jopa muutaman vuoden ajan. Vaikka tämä pätee kaikkiin rotuihin, se voi vaikuttaa suhteettomasti mustavalkoisiin opiskelijoihin, jotka ottavat todennäköisemmin velkaa. Fedin tuoreimmassa raportissa Yhdysvaltojen kotitalouksien taloudellisesta hyvinvoinnista todettiin, että "aikuiset kantavat opintolainavelan taloudellinen hyvinvointi oli alhaisempi kuin vastaavien aikuisten, joilla ei ollut maksamatta velkaa. ”

Erityisesti opintolainavelan kantaminen voi olla esteenä eläkkeelle säästämiselle. ”Neljäkymmentä prosenttia vähintään 40 -vuotiaista alle kandidaatin tutkinnon suorittaneista aikuisista, joilla oli maksamaton koulutusvelka, koki eläkesäästösuunnitelmansa olevan parhaillaan kunnossa. Tämä vastaa 56%: lla, jolla oli aiemmin velkaa, ja 55%: lla, jolla ei koskaan ollut velkaa ”, Fed raportoi.

Samoin 2016 Kuluttajaraportit kyselyn mukaan 37% vastaajista sanoi viivästyneensä säästämisestä eläkkeelle tai muulle rahoitukselle tavoitteita opintolainavelan vuoksi, 28% oli lykännyt asunnon ostamista ja 12% lykännyt saamistaan naimisissa.

Mitkä ovat ratkaisut?

Yksi laajalti keskusteltu ehdotus rodullisen varallisuuseron kaventamisesta on opiskelijavelkojen peruuttaminen. Jotkut kannattajat antaisivat anteeksi kaikki opiskelijavelat rodusta tai tuloista riippumatta, kun taas toiset rajoittavat sen pienituloisempiin kotitalouksiin. Vaikka tämä auttaisi muilla tavoin, tämä askel ei todennäköisesti poista varallisuuserojen ongelmaa kokonaan. Esimerkiksi progressiivisen ajatushautomo Demosin vuonna 2015 tekemässä analyysissä arvioitiin, että ”kotitalouksien opiskeluvelkojen poistaminen 50 000 dollarin tai pienempi ansaitseminen pienentäisi mustien ja valkoisten perheiden rodullista vaurautta yli 2 000 dollarilla tai lähes 7%.”

Viime aikoina opintolainojen anteeksiantaminen on tullut osa laajempaa keskustelua hyvityksistä orjuutettujen mustien amerikkalaisten jälkeläisiä, joiden yksi tavoite on auttaa sulkemaan rodullista vaurautta aukko. Ehdotuksella tutkia korvausten mahdollisuutta Yhdysvaltain edustajainhuoneen viimeisessä istunnossa oli 168 tukijaa, ja jota tukee silloinen demokraattien presidenttiehdokas Joe Biden, joka ilmaisi tukensa kesäkuussa 2020 järjestetyssä virtuaalisessa kaupungintalon kokouksessa NAACP.

CNN: n kaupungintalolla helmikuussa 2021 presidentti Biden sanoi tukevansa 10 000 dollarin opiskeluvelkojen peruuttamista vastauksena COVID-19-kriisiin, mutta se ei saanut 50 000 dollarin laina-anteeksiantoa, jota jotkut muut hänen puolueensa.

Massiivinen Yhdysvaltain pelastussuunnitelma 2021, allekirjoitettu lailla maaliskuussa 2021, ei antanut opintolainan anteeksiantoa sinänsä, mutta sisälsi varauksen Tämä tekee kaikista anteeksiannoista verovapaita joulukuuhun 2025 saakka, mikä näennäisesti tasoittaa tietä kongressin jatkamiselle toiminta. Kuten senaatin enemmistöpäällikkö Chuck Schumer totesi: ”Tällä hetkellä velan mitätöintiä pidetään yleensä verotettavana tulona, ​​joten ilman tämä säännös, oppilaan velan anteeksiantaminen, kiinnittäisi heidät verolaskuun, antaisi toisella kädellä ja ottaisi pois toisella. "

Schumer lisäsi uskovansa, että ”nykyisellä hallinnolla on laillinen valtuus antaa anteeksi jopa 50 000 dollaria liittovaltion opintolainavelka-elämää muuttava poliittinen päätös, joka tehostaisi talouttamme ja auttaisi sulkemaan rodun varallisuusero."

Bottom Line

Yhdysvaltojen rodullisen varallisuuseron vuoksi vähemmistöryhmien jäsenten on usein lainattava enemmän rahaa koulutukseen kuin valkoisia vertaisiaan. Heille jotka jatka hyvin palkattua uraa, opiskelijavelka voi osoittautua hyväksi sijoitukseksi. Kuitenkin opiskelijoille, jotka eivät suorita valmistumistaan-tai jotka valmistuvat alhaisella arvolla-heidän ottamansa velka voi vain pahentaa ongelmaa.