Ryhmä- ja yksilövammaisuusvakuutuksen määritelmä

Mikä on ryhmä- ja yksilövammaisuusvakuutus?

Sen varmistaminen, että sinulla on tarpeeksi tuloja perheesi ylläpitämiseen, jos sinulla on fyysinen vamma etkä voi työskennellä pitkään aikaan, on tärkeä osa rahoitussuunnitelmaa. Sosiaaliturvahallinto tutkimukset osoittavat, että noin joka neljäs 20-vuotias joutuu fyysisesti vammaiseksi ennen eläkkeelle siirtymistä. Suurin osa ihmisistä toipuu vammasta ja palaa töihin, mutta jotkut ihmiset joutuvat ottamaan erilaisia ​​töitä pienemmillä tuloilla tai eivät ehkä koskaan enää työskentele.

Ymmärtäminen ryhmä vs. Yksilöllinen kattavuus

Monet työnantajat tarjoavat tulonsa työkyvyttömyystilanteessa tarjotakseen kokopäiväisille työntekijöilleen lyhyen ja pitkän aikavälin työkyvyttömyyskorvauksen etuina. Voit myös ostaa yksilöllisen työkyvyttömyystulokäytännön joko täydentääksesi ryhmäsuunnitelmaa tai tarjotaksesi lisävakuutusta, jos ryhmäsuunnitelma ei ole käytettävissä.

Ryhmien ja yksilöiden kattavuuden välillä on monia eroja. Ryhmävammaisuus on sidottu työhösi. Jos muutat tai menetät työsi, vakuutus ei ole kannettava. Ryhmän kattamiskustannukset voivat myös muuttua vuosittain. Yksilölliset vammaiskäytännöt ovat yleensä korkeampia vakuutusmaksutmutta tarjoavat parempia etuja, koska hakijat ovat yksilöllisesti allekirjoitettu.

Sitä vastoin ryhmäedut kattavat kaikki oikeutetut työntekijät heidän terveydestään riippumatta. Kun yksilöllinen työkyvyttömyyspolitiikka on myönnetty, sen kieli, edut ja kustannukset taataan sopimuksella, vaikka vaihdat ammattiasi tai työpaikkaa. Yksittäisiin käytäntöihin voidaan myöntää myös poissulkemisia, jotka rajoittavat saatavia olemassa oleviin olosuhteisiin.

Määritelmät

Vammaisuusvaatimukset voivat olla monimutkaisempia ja niiden ratkaiseminen vie usein enemmän aikaa henkivakuutus. Varsinkin kun useimmat vammautumisvaatimukset johtuvat sairaudesta tai tilasta, joka ei ole ilmeinen - kuten lihas-, luusto- tai mielenterveysongelmat - eikä onnettomuudesta.

Tässä syy. Korkeamman palkan saaneilla ammattimaisilla toimihenkilöillä on yleensä paremmat määritelmät kuin sinityöpaikoilla. Ja ryhmäpolitiikoilla on yleensä heikommat määritelmät kuin yksittäisillä politiikoilla. Paras vammaisuuden määritelmä on silloin, kun et voi hoitaa "oma ammatti"Jotkut käytännöt kuitenkin määrittelevät vammaisuuden kyvyttömyydeksi"mikä tahansa ammatti"Tämä laajempi määritelmä saattaa asettaa jotkut vakuutuksenottajat epäedulliseen asemaan. On myös tärkeää tarkastella, kuinka kauan oma ammatin määritelmä kestää. Jotkut käytännöt vaihtuvat mihin tahansa ammattiin sen jälkeen, kun korvausvaatimus on ollut 2–5 vuotta ja jos olemassa oleviin tiloihin ja henkisiin tai emotionaalisiin ongelmiin liittyvissä väitteissä on erityistä kieltä.

Yksittäiset vakuutukset olisi annettava peruuttamattomina ja taattuina uusittavina, mikä tarkoittaa, että vakuutuksenantaja ei voi muuttaa vakuutusta sen myöntämisen jälkeen. Käytännöt voivat myös sallia asteittaisen paluun töihin, kun työntekijä aloittaa osa-aikatyön ja saa edelleen osittaisen etuus tai jos et pysty hoitamaan työtehtäviisi, voit työskennellä toisessa ammatissa ja kerätä silti täyden etuja.

Toisin kuin henkivakuutus, jossa jos olet kuollut, vakuutuksenantaja maksaa korvauksen automaattisesti, työkyvyttömyyskorvaukset ovat monimutkaisempia. Siksi vammaisuuspolitiikan termit ja määritelmät ovat kriittisiä. Mitä tarkempi määritelmä, sitä helpompi on tehdä vaatimus.

Edut

Vammaisten ryhmävakuutus on sidottu sinuun W-2 tulot tai peruspalkkaa. Edut, bonukset, palkkiot, eläkejärjestelmän maksut ja kannustimet eivät yleensä sisälly hintaan. Yksittäiset politiikat ovat liberaalimpia ja tarjoavat joskus erilaisia ​​korvauslähteitä. Olet myös ostamassa tietyn määrän etuja, kuten 5 000 dollaria kuukaudessa, eikä sinun tarvitse joutua dokumentoimaan tulojasi, kun teet korvausvaatimuksen.

Ryhmän lyhytaikaiset (GSTD) edut vaihtelevat maksetun dollarin summan mukaan, jotkut maksavat 100% tuloista, ja ne voivat alkaa välittömästi tai lyhyen poistumisajan jälkeen. Useimmilla ryhmän pitkäaikaisilla (GLTD) kattavuuksilla on 90 päivän eliminointiaika, vaikka yksittäiset käytännöt sallivat pidemmän eliminointiajan. GLTD -työkyvyttömyysetuudet rajoittuvat yleensä 50–60 prosenttiin peruspalkasta ja niillä on usein kuukausittainen enimmäisetu riippumatta siitä, kuinka paljon ansaitset.

Jotkut työnantajat tarjoavat mahdollisuuden ostaa lisävakuutusta jopa 70 prosenttiin tuloista tai palkasta. Jos lisävakuutusta ei ole saatavilla, voit ostaa yksilöllisen vakuutuksen täydentääksesi ryhmäsuunnitelmaa. Yksittäiset käytännöt tarjoavat korkeammat kuukausittaiset eturajat, ja niillä on elinkustannusten mukautuksia ja tulevia ostovaihtoehtoja.

Integrointi muihin etuihin

Työnantajan toimittamat pitkän aikavälin työkyvyttömyyssuunnitelmat sisältävät yleensä etuudet Sosiaaliturva Vammaisuusvakuutus (SSDI). Tämä tarkoittaa, että saamasi ryhmävammaistukea voidaan alentaa dollarilla dollarilla muista saaduista eduista. Yksilölliset pitkäaikaiskyvyttömyyskäytännöt vaihtelevat yhtiöittäin, ja etuuksia ei välttämättä vähennetä, jos saat SSDI-yhteyden. Vakuutusmaksu olisi korkeampi, mutta yhdistetyt tulot, jos olet fyysisesti haastettu, olisivat yhdistetyt etuudet. Yleensä yksittäiset suunnitelmat, jotka kattavat sinikauluksiset ja korkean riskin ammatit, integroituvat SSDI: hen.

Kuinka paljon työkyvyttömyysvakuutusta tarvitsen?

On tärkeää tietää, kuinka paljon tuloja tarvitset kuukausittain laskujesi maksamiseen ja mistä nämä tulot tulevat. Tässä muutamia kysymyksiä, joita kannattaa miettiä:

• Millainen ryhmä- ja /tai yksilöllinen vammaisuutesi sinulla on?
• Kuinka nopeasti voit vähentää kuluja?
• Onko sinulla riittävät käteisvarat?
• Onko perheelläsi yksi tai kaksi tuloa?
• Onko sinulla muita tulonlähteitä (vuokra -asunto, sijoitukset jne.)?

Kukaan ei halua ajatella fyysisen haasteen tuloa. Sinun on kuitenkin suojeltava perheesi taloudellista turvallisuutta ja luotettava SSDI- tai työntekijän korvaus hyödyt ei ole hyvä strategia, koska monet väitteet evätään. Vaikka olisitkin oikeutettu, voi kestää kuukausia ennen kuin voit saada etuuksia.