Kuinka paljon kotivakuutusta tarvitsen?

Jos omistat kodin, saatat ihmetellä kuinka paljon kodin vakuutus todella tarvitset. Loppujen lopuksi, mitä enemmän vakuutusta sinulla on, sitä korkeammat vakuutusmaksut - ja luultavasti haluat välttää maksamasta enemmän kuin sinun tarvitsee. Jos sinulla ei kuitenkaan ole riittävää kattavuutta, olisiko sinulla varaa rakentaa kotisi ja korvata omaisuutesi, jos katastrofi iskee?

Hyvä uutinen on se voit hienosäätää asuntosi vakuutusta varmistaaksesi, että sinulla on oikeanlainen ja oikea määrä vakuutusturvaa.

Mikä on kotivakuutus?

Koti on todennäköisesti suurin yksittäinen ostos, jonka olet koskaan tehnyt, joten on järkevää, että haluat suojata tämän sijoituksen. Yksi tapa tehdä tämä on pysyä väistämättömien korjausten ja kunnossapidon yllä, jotka pitävät kotisi hyvässä kunnossa. Toinen tapa on ostaa hyvä asunnonvakuutus.

Kotivakuutus on kiinteistövakuutus, joka turvaa kotisi ja muut arvokkaat tavarat. Vakiokäytäntö kattaa kodin ja henkilökohtaisten tavaroidesi vahingot. Se suojaa myös omaisuuttasi vastuuvaatimuksilta, kuten henkilövahingoilta ja lemmikeihin liittyviltä tapahtumilta.

Asunnon vakuutusturva

Jokainen vakuutus kattaa tietyt "vaarat" - onnettomuudet, joita vastaan ​​olet suojattu. Vakuutustietoinstituutin mukaan joitain tavallisimmista asunnonomistajien vakuutuksista kattaa yleisimmät vaarat:

• Lentokoneesta, autosta tai ajoneuvosta aiheutuneet vahingot
• Räjähdykset
• Putoavat esineet
• Tuli ja savu
• Salama iskee
• Mellakat tai mellakointi
• Varkaus
• Ilkivalta ja ilkivalta
• Tulivuorenpurkaukset
• Vesivahinko (vain kodin sisältä)
• Paino jäätä, lunta ja räntää
• Myrskyjä ja rakeita

Vaikka vakiokäytännöt kattavat monia erilaisia ​​vaaroja, ne eivät kata kaikkea, mukaan lukien:

• Tulvat. Tulvavakuutus on erityisesti suljettu pois vakiokäytännöistä, joten sinun täytyy ostaa sen erillisenä vakuutena. Vaikka et asu tulva -alueella, sinun on silti harkittava tulvavakuutusta: 90% Yhdysvaltojen luonnonkatastrofeista liittyy jonkinlaisiin tulviin.
• Maanjäristykset. Maanjäristyksen kattavuus on yleensä saatavana erillisenä käytännönä tai hyväksyntä nykyisen asunnonomistajasi kattavuuteen.
• Huoltovauriot. Talonomistajan vakuutus ei korvaa homeita, termiittien ja muiden tuholaisten saastumista tai huollon puutteesta johtuvia vahinkoja.
• Viemärivarmuuskopio. Viemärivarmuuskopiot eivät kuulu vakiovakuutusten tai tulvavakuutusten piiriin. Vakuutus on yleensä saatavana erillisenä vakuutena tai suosituksena.

Kuinka paljon kotivakuutusta tarvitsen?

Insurance.comin mukaan, jos sinulla on asuntolaina, lainanantajasi vaatii vähimmäismäärän asuntoja ja vastuuvakuutuksia. Tämä kattavuus suojaa sekä sijoittajasi että lainanantajasi.

Päinvastoin, jos sinulla ei ole asuntolainaa, sinun ei tarvitse ostaa asuntovakuutusta. Tietenkin, vaikka kattavuus on teknisesti valinnainen, olisi erittäin riskialtista jättää luultavasti suurin omaisuutesi suojaamatta. Sen sijaan hyvä nyrkkisääntö on, että sinulla on riittävästi asunnon vakuutusta:

• Rakenna kotisi uudelleen
• Vaihda tavarat
• Korvaa omaisuutesi vahingot ja vahingot
• Korvaa asumiskustannuksesi, kun et voi asua kotona

Tavallisissa asunto -vakuutuksissa on neljä erilaista vakuutustyyppiä, jotka auttavat sinua saavuttamaan nämä tavoitteet: asuntoturva, henkilökohtainen omaisuus, vastuuvakuutus ja lisäkustannukset kattavuus.

Asunnon kattavuus

Suositeltu kattavuus: yhtä suuri kuin kodin korvauskustannukset

Asuntoturva on osa asunnonomistajan vakuutusta, joka auttaa maksamaan talon uudelleenrakentamisesta tai korjaamisesta koti ja kaikki siihen kiinnitetyt rakenteet - kuten autotalli, kansi tai kuisti -, jos ne ovat vaurioituneet peitetyistä vaara.

Ihannetapauksessa asuntosi kattavuuden tulisi vastata kodin korvauskustannuksia. Tämän pitäisi perustua jälleenrakennuskustannuksiin - ei kotisi hintaan. Uudelleenrakennuskustannukset voivat olla korkeampia tai pienempiä kuin niiden hinta sijainnin, kodin kunnon ja muiden tekijöiden mukaan.

Vakuutusasiamiehesi tai arvioija voi laskea jälleenrakennuskustannukset puolestasi. Vaihtoehtoisesti voit arvioida kustannukset ottamalla kotisi neliömetrin ja kertomalla sen asuntotyyppisi paikallisilla rakennuskustannuksilla neliöjalkaa kohti. Jos esimerkiksi kotisi on 2000 neliöjalkaa ja paikalliset rakennuskustannukset ovat 100 dollaria neliöjalkaa, kodin korvaaminen maksaisi noin 200 000 dollaria. Paikallisen kiinteistönvälittäjän tai arvioijan tulisi tietää alueesi keskimääräiset rakennuskustannukset.

Henkilökohtaisen omaisuuden kattavuus

Suositeltu kattavuus: riittää korvaamaan kaikki tavarat

Henkilökohtainen omaisuus kattaa kaiken kodissasi paitsi talon - kodinkoneet, vaatteet, huonekalut, elektroniikka, urheiluvälineet, lelut ja jopa jääkaapissa oleva ruoka. Vakuutus alkaa, jos tavarasi tuhoutuvat, varastetaan tai ilkivaltaa.

Yleensä sinulla pitäisi olla riittävä kattavuus kaikkien tavaroiden korvaamiseksi. Tätä määrää voi olla todella vaikea arvioida, koska useimmat ihmiset eivät tiedä, kuinka paljon tavaraa he todella omistavat. Hyvä idea on tehdä luettelo kaikesta, mitä omistat: kirjoita yksityiskohtainen luettelo jokaisen huoneen sisällöstä ja ota kuvia kalliimmista tuotteista.

Jos sinulla on kalliita tai harvinaisia ​​esineitä-kuten koruja, soittimia, huippuluokan urheiluvälineitä tai arvokasta taidetta-saatat tarvita lisävakuutusta. Tee erillinen luettelo näistä kohteista, kirjoita muistiin niiden arvioidut korvauskustannukset ja kysy vakuutusasiamieheltäsi, tarvitsetko niihin lisävakuutusta.

Vastuun kattavuus

Suositeltu kattavuus: niin paljon kuin sinulla on varaa

Vastuuvakuutus on osa asunnonomistajien käytäntöä, joka käynnistyy, jos joku loukkaantuu omaisuudessasi. NetQuoten mukaan viisi yhteistä vastuuvaatimusta, joita asunnon omistajat kohtaavat, ovat:

• Koiran puremat. Joitakin koirarotuja pidetään riskialttiina, eivätkä ne kuulu vakiokäytäntöjen piiriin. Tarkista vakuutusasiamieheltäsi, onko sinulla pit bull, akita, saksanpaimenkoira tai muu koirarotu, jota voidaan pitää vaarallisena. Tarkista myös, oletko suojattu, jos koirasi puree jotakuta, joka ei ole kiinteistölläsi - esimerkiksi puistossa.
• Kotona sattuneet onnettomuudet. Olet vastuussa, vaikka joku astuisi kiinteistösi luo kutsumatta ja loukkaantuisi.
• Putoavat puut. Voit olla vastuussa, jos omaisuutesi puu kaatuu ja satuttaa jotakuta tai vahingoittaa autoa tai naapurin kotia.
• Päihtyneet vieraat. Jos joku vieraistasi tulee päihtynyt, voit olla vastuussa vahingosta, jonka henkilö aiheuttaa muille ihmisille tai omaisuudelle.
• Loukkaantuneet kotityöntekijät. Jos palkkaat ihmisiä siivoamaan kotisi tai hoitamaan nurmikkoa, voit olla vastuussa, jos he loukkaantuvat työssä.

Useimmilla asunnonomistajien vakuutuksilla on vähintään 100 000 dollarin vastuuvakuutus. On hyvä nostaa se vähintään 300 000 dollariin - tai enemmän, jos sinulla on siihen varaa.

Jos tarvitset vastuuvakuutusta, joka ylittää asuntosi vakuutuksen, voit ostaa sateenvarjovakuutuksen. Tämä voi olla erityisen hyvä idea, jos sinulla on suuri nettovarallisuus tai keskimääräistä suurempi riski saada sinut oikeuteen (jostain syystä), työskentelemään kotoa tai vapaaehtoisesti johtokunnassa.

Lisäkustannukset (ALE)

Suositeltu kattavuus: 10% - 30% asuntosi kattavuudesta

Jos tulipalo tai tornado tuhosi talosi, sen rakentaminen voi kestää kuukausia tai jopa vuosia. Missä asuisit sillä välin?

Lisäkustannukset (ALE) Vakuutus on osa asuntovakuutustasi, joka toimii hätärahastona, jos joudut väliaikaisesti muuttamaan kotoa. Se kattaa esimerkiksi hotellissa yöpymisen tai ravintoloissa syömisestä aiheutuvat lisäkustannukset, kun et voi kokata kotona. ALE -vakuutus voi myös korvata pyykinpesukustannukset, huonekalujen vuokraamisen, taloustavaran säilyttämisen ja lemmikkisi nousun.

Useimmat asunnonomistajien vakuutukset laskevat ALE: n prosenttiosuutena asunnostasi - yleensä 20% - Insurance.comin mukaan. Jos sinulla on suuri perhe (ja paljon suuta ruokittavaksi), sinun on valittava suurempi kattavuus, jos mahdollista.

Bottom Line

Keskustele vakuutusasiamiehesi kanssa selvittääksesi, onko sinulla oikean tyyppinen ja oikea määrä asunnon vakuutusturvaa. Usein se ei maksa läheskään niin paljon kuin voisi odottaa siirtymästä niin-niin-politiikasta erinomaiseen kattavuuteen, joka pitää sinut hyvin suojattuna (ja antaa sinun nukkua yöllä).