Taattu kysymys Henkivakuutus Määritelmä

Mikä on taattu henkivakuutus?

Taattu henkivakuutus tai taattu hyväksymishenkivakuutus on eräänlainen koko henkivakuutus vakuutus, joka ei vaadi sinua vastaamaan terveyskysymyksiin, käymään lääkärintarkastuksessa tai antamaan vakuutusyhtiön tarkistaa lääketieteellisiä ja reseptitietoja. Saatat myös nähdä, että sitä kutsutaan "ei kysymyksiä henkivakuutukseksi" tai "ei kysymyksiä lopulliseksi kuluvakuutukseksi".

Kuulostaa hienolta, eikö? Tässä saalis. Taatun hengen henkivakuutuksella on aina odotusaika. Jos kuolet odotusjakson aikana, edunsaajasi eivät saa vakuutusta kuoleman etu. Useimmissa käytännöissä odotusaika on kaksi vuotta. Joidenkin kanssa kolme.

Tämä ei ole jonkinlainen huijaus. Itse asiassa, jos kuolet odotusajan aikana, vakuutusyhtiö maksaa takaisin (edunsaajille) kaikki vakuutusmaksusi ja korot, yleensä 10%.

Edunsaajat saavat silti jotain; se on vain vähemmän kuin haluat. Vakuutusyhtiöt asettivat tämän odotusajan, koska jos eivät, kaikki voivat hakea vakuutusta kuolinvuoteellaan ja maksaa muutama sata dollaria 25 000 dollarin edun saamiseksi perheelleen. Mikään vakuutusyhtiö ei voi jatkaa toimintaansa tällä tavalla. Taattu henkivakuutus suojaa sairaita ihmisiä, jotka eivät muuten saisi sitä.

instagram viewer

Avain takeaways

Taattu henkivakuutus on pieni koko henkivakuutus, jolla ei ole terveystodistuksia.
Se maksaa 2 000–25 000 dollarin käteisrahaa vakuutetun edunsaajille.
Taattu henkivakuutus ei maksa kuolemantapauksia kahden tai kolmen ensimmäisen vakuutusvuoden aikana on voimassa, mutta se palauttaa vakuutuksen vakuutusmaksut ja 10% koron, jos vakuutettu kuolee tämän aikana ajanjaksolla.
Taattuja kysymyksiä koskevat käytännöt on tarkoitettu ihmisille, joilla on vakavia terveydellisiä sairauksia, jotka estävät heitä ostamasta käytäntöjä, jotka tarjoavat välittömiä kuolemantapauksia.
Verrattuna muihin henkivakuutusmuotoihin, taattuilla vakuutuksilla on yleensä korkeat maksut suhteessa kuolemantapauksiin, koska heidän vakuutuksensaajat ovat huonossa kunnossa.

Kuinka taattu kysymys henkivakuutus toimii

Nämä vakuutukset saavat nimensä, koska vakuutusyhtiö takaa, että ne myöntävät sinulle vakuutuksen niin kauan kuin olet sallitulla ikäalueella hakemuksen yhteydessä. Toisin sanoen he takaavat hyväksyvänsä sinut vakuutuksenottajaksi. Tyypillinen ikäryhmä on 50-80 vuotta vanha. Jos olet tämän ikäryhmän ulkopuolella, saatat silti saada vakuutetun vakuutussopimuksen joidenkin vakuutusyhtiöiden kanssa, mutta sinulla on vähemmän vaihtoehtoja.

Nämä ikävaatimukset ja niiden puute huomioon ottaen lääketieteellinen vakuutus (terveyskysymykset), näet miksi vakuutusyhtiöt markkinoivat taattuja liikkeeseenlaskukäytäntöjä tälle ikäryhmälle.Silti monilla tämän ikäryhmän ihmisillä, myös niillä, joilla on terveysongelmia, on vaihtoehtoja taatun henkivakuutuksen lisäksi. Tällainen vakuutus sopii parhaiten ihmisille, joilla ei ole muita vaihtoehtoja terveytensä vuoksi - tai joilla ei ole varaa muihin vaihtoehtoihin terveytensä vuoksi.

Mitkä olosuhteet estävät sinut muista sairausvakuutuksista? Ei niin monta kuin luulisi.

Sinulla on lopullinen sairaus, jonka elinajanodote on alle kaksi vuotta.
Sinulle on tehty tai tarvitset elin- tai kudossiirron.
Olet dialyysissä.
Sinulla on Alzheimerin tauti tai dementia.
Olet hoitokodissa tai sairaalassa.
Sinulla on syöpä (eikä se ole tyvisolusyöpä tai okasolusyöpä).
Sinulla on aids tai hiv.
Olet pyörätuolissa kroonisen sairauden tai sairauden vuoksi.

Jos sinulla on koskaan ollut vanhempi vanhempi tai isovanhempi, tiedät todennäköisesti miltä henkilö, jolla on yksi tai useampi tällainen sairaus, näyttää. Heillä on hyviä päiviä ja huonoja päiviä. Joskus luulet heidän olevan kuoleman partaalla, mutta sitten he yhtäkkiä kääntyvät ympäri ja näyttävät paremmilta kuin koskaan. Heidän fyysinen terveytensä, mielenterveytensä ja fyysiset kykynsä voivat vaikuttaa todella epävakaisilta. Useimmille vakuutusyhtiöille tämä epävakaus aiheuttaa liikaa riskiä, mutta jotkut ovat erikoistuneet sen ottamiseen.

Onko Alex Trebek henkivakuutus?

Olet ehkä kuullut taattujen henkivakuutusten vastaanottamisesta televisiomainoksesta. Yksi vakuutuksenantaja Colonial Penniltä on "Jeopardy" -isäntä Alex Trebek, joka mainostaa yrityksen taattuja henkivakuutuksia.Kuka ei rakasta ja luota Trebekiin? Hän on kansallinen aarre, kuten herra Rogers tai Vin Scully. Hänen vakuutuksensa ottaminen oli hyvä idea.

Kaikki mainoksen tiedot ovat tarkkoja - vaikka useimmat hakijat eivät todennäköisesti maksa 9,95 dollarin teaser -korkoa politiikastaan. On kuitenkin totta, että vakuutuksenantajat eivät voi kieltää sinua kattavuudelta, korottaa vakuutusmaksuja tai vähentää kuolemantapausta niin kauan kuin maksat vakuutusmaksut. Nämä kaikki ovat vakiovarusteita koko henkivakuutukselle, ja taattu laina on eräänlainen koko henkivakuutus.

Vaihtoehtoja taatulle ongelmalle

Henkivakuutusmaksut riippuvat aina iästä, pituudesta, painosta, terveydestä, sukupuolesta (osavaltioissa, jotka sallivat sukupuoleen perustuvan hinnoittelun), kuolemantapauksesta ja vakuutustyypistä. Vakuutusyhtiöillä ei ole erilaisia vakuutussuosituksia erilaisille vakuutuksille, sanoo Rick Sabo, rahoitussuunnittelija ja vakuutuspetosasiantuntija paikassa Gibsonia, Pa. Vakuutusyhtiö luokittelee sinut samaan riskiluokkaan riippumatta siitä, ostatko määräaikaisia, kokonaisia vai yleisiä.

Eri vakuutusyhtiö saattaa kuitenkin asettaa sinut eri riskiluokkaan. Toisin sanoen, jos sinulla on vakava terveydentila, kuten diabetes, yksi yritys voi tarjota sinulle paremman politiikan kuin toinen.

Monet hakijat ja hakijat, joilla on terveysongelmia, uskovat, etteivät he koskaan voisi saada lääketieteellistä vakuutusta edellyttävää politiikkaa, mutta näin ei usein ole. Se riippuu terveydentilasta ja liikkeeseenlaskijasta. Ihmiset voivat saada henkivakuutuksen vakuutuksella, vaikka heillä olisi kongestiivinen sydämen vajaatoiminta sydänkohtaus viimeisten 12 kuukauden aikana tai sinulla on ollut aivohalvaus muun terveyden lisäksi olosuhteissa.

Useimmille ihmisille kannattaa hakea useita käytäntöjä jotka kysyvät terveyskysymyksiä nähdäkseen, voivatko he saada paremman hinnan, kattavuuden ja välittömän kattavuuden. Niiden, jotka haluavat vain pienen politiikan, tulisi tarkastella taattua yleismaailmallista elämää, joka voi tarjota kattavuuden 100 tai jopa 121 -vuotiaalle lopullinen kuluvakuutus. Taattuja kysymyksiä koskevat käytännöt ovat hyödyllisiä, mutta vain hakijoille, jotka eivät ole oikeutettuja lääketieteelliseen vakuutukseen.

Taattu ongelma: Mikä on saalis?

Odotusaikaa lukuun ottamatta taatut ongelmakäytännöt saattavat kuulostaa liian hyviltä ollakseen totta. Epäterveelliset ihmiset ottavat vakuutuksia, maksavat vakuutusmaksunsa ja kuolevat muutaman kuukauden tai muutaman vuoden kuluttua. Vakuutusyhtiön on joko palautettava rahansa tai maksettava kuolemantapaus. Miten vakuutusyhtiöillä on edes varaa tarjota näitä vakuutuksia?

"Tapa, jolla henkivakuutusyhtiöt ansaitsevat suurimman osan voitostaan, ei kerry vakuutusmaksuja miinus kuolemantapaukset", sanoo henkivakuutuksen välittäjä Anthony Martin, toimitusjohtaja Valinta Keskinäinen. "He tekevät suurimman osan rahoistaan investoinneilla."Henkivakuutusmaksut ovat pohjimmiltaan kuin korottomat lainat vakuutusyhtiölle, Martin sanoo. Yhtiö sijoittaa ne rahat.

Henkivakuutusyhtiöt toivat vuonna 2019 vakuutusmaksuja 145,1 miljardia dollaria ja sijoitustoiminnan nettotuottoja 186,6 miljardia dollaria. vakuutustiedon instituutin mukaan, voittoa tavoittelematon viestintäorganisaatio, jota vakuutus tukee ala.Vakuutusyhtiöt sijoittavat osakkeisiin, kiinnityksiin, kiinteistöihin, johdannaisiin ja muuhun omaisuuteen.

"Taattujen ongelmien vuoksi he menettävät rahaa asiakkaille, jotka kuolevat kahden ensimmäisen vuoden aikana", Martin sanoo. Kestää viisi vuotta, ennen kuin vakuutusyhtiö katkaisee tämän tyyppisen vakuutuksen, ja se on useimmissa tapauksissa vakuutettu. "Ainoa kerta, kun vakuutetut eivät tule ulos, olisi, jos he eläisivät riittävän pitkään ja maksut ylittävät vakuutuksen", hän jatkaa.

Vanhentunut vakuutus

Toinen syy siihen, että vakuutusyhtiöillä on varaa tarjota vakuutuksenottajalle ehdotonta ehdotusta, on se, että monet ihmiset antavat vakuutustensa raueta.Tämä tarkoittaa sitä, että he maksavat vakuutusmaksuja muutaman vuoden ajan, sitten pysähtyvät ja menettävät vakuutuksensa. Jos heillä on kaikenlainen koko henkivakuutus, he saavat vakuutuksensa käteisen takaisinmaksun arvon, mutta tämä summa on paljon pienempi kuin palkkio, jonka he maksoivat tai kuolemantapaus heidän perillisilleen otettu vastaan. Henkivakuutusyhtiöt maksoivat 339,6 miljardia dollaria luovutetuista vakuutuksista vuonna 2019.

Kun taattu ongelma jää lyhyeksi

On olemassa kaksi skenaariota, joissa taattu ongelmapolitiikka ei ehkä kannata tai on paras vaihtoehto. Nämä ovat, jos vakuutettu elää riittävän kauan, jotta maksetut vakuutusmaksut ylittävät kuolemantapauksen, tai jos vakuutettu ostaa taatun vakuutuksen, kun hän olisi voinut saada lääketieteellisen vakuutuksen vakuutus.

Lääketieteellistä vakuutusta koskevilla käytännöillä on alhaisemmat vakuutusmaksut niiden tarjoamasta kuolemantapauksesta. Ne tarjoavat myös välittömiä kuolemaetuuksia tai asteittaisia kuolemaetuuksia odotusajan sijasta.

Bottom Line

Näistä tekijöistä huolimatta taattu laina voi olla arvokas taloudellinen voimavara ihmisille, jotka eivät muuten voi saada vakuutusta. Ja nämä ihmiset eivät aina ole eläkeläisiä; he voivat olla nuoria tai keski-ikäisiä huonokuntoisia aikuisia, jotka haluavat jättää rahaa perheilleen.

Ei ole kahta samanlaista taattua henkivakuutusta. Joten kuten muidenkin vakuutusten kohdalla, kannattaa ostaa se, joka parhaiten sopii tarpeisiisi. Näin löydät todennäköisemmin paras henkivakuutus tällä hetkellä markkinoilla olevia politiikkoja. Etsi kohtuuhintaisia hintoja - tiedät, että pystyt pysymään perässä, vaikka taloudellinen tilanteesi muuttuisi - koska vanhentunut vakuutus ei auta ketään muuta kuin vakuutusyhtiötä. Mikä tärkeintä, älä oleta, ettet voi saada vakuutusta, jolla on terveyskysely. Et tiedä ennen kuin haet.