Mikä on Keyman -vakuutus ja mitä se kattaa?

Avainvakuutus, joka tunnetaan myös avainhenkilön tai avainhenkilön vakuutuksena, voi auttaa suojelemaan yrityksiä taloudellisesti, jos yritykselle kriittinen henkilö kuolee tai tulee pysyvästi vammaiseksi. Tämä on tärkeää, kun otetaan huomioon, että 71% pienyrityksistä käyttää vain yhtä tai kahta ihmistä päivittäisten toimintojensa valvontaan. Avainvakuutus voi olla tarpeen myös a osto- ja myyntisopimus siirtää yrityksen omistusoikeuden, jos yksi kumppani kuolee.

Mikä on Keyman -vakuutus?

Avainvakuutus on erityinen vakuutusmuoto ensisijaisesti pienyrityksille. Nämä käytännöt on suunniteltu korvaamaan liiketoiminta, kun avainhenkilö kuolee tai tulee vammaiseksi eikä voi enää täyttää tehtäväänsä.

Avainhenkilö on yleensä kuka tahansa, jonka taidot ja/tai tiedot vaikuttavat merkittävästi yrityksen tuloihin ja kannattavuuteen. Se voi sisältää:

• Yritysten omistajat tai kumppanit
• Johtoryhmän jäsenet
• Huippumyyjät

Avainvakuutus on lähinnä riskienhallintatyökalu. Jos avainhenkilö kuolee tai tulee vammaiseksi, käytäntö voi tarjota varoja päivittäisten toimintojen jatkamiseen, velkojen selvittämiseen ja/tai sopivan sijaisen rekrytointiin.

Avainvakuutuksessa yritys on tyypillisesti ensisijainen edunsaaja ja se on vastuussa maksujen maksamisesta.

Kuinka paljon Keyman -vakuutusta tarvitaan?

Ei ole tarkkaa kaavaa sen määrittämiseksi, kuinka paljon avainvakuutusta tarvitaan. Lopullinen luku voi riippua useista tekijöistä, mukaan lukien:

• Yrityksen koko ja työntekijöiden määrä
• Kuinka paljon vakuutetun tuloja tai tuloja yritys saa
• Kuinka paljon yrityksellä on velkaa
• Kuinka paljon korvaavan henkilön palkkaaminen ja kouluttaminen voisi maksaa
• Jatketaanko liiketoimintaa, jos avainhenkilö kuolee

Jos omistat esimerkiksi vanhempiesi perustaman perheyrityksen, saatat haluta ostaa suuremman vakuutuksen varmistaaksesi, että yritys voi jatkaa, jos toinen tai molemmat kuolevat. Toisaalta, jos suoritat a yksinyrittäjä ja sinulla ei ole työntekijöitä, saatat tarvita vain riittävän kattavuuden itsellesi maksaaksesi jäljellä olevat velat, jotka yritys on velkaa.

Avainvakuutus ja pienyrityslainat

Avainvakuutuksen ensisijainen tehtävä on kattaa yritysorganisaation avainhenkilöt. Mutta sillä voi olla myös muita käyttötarkoituksia, kuten vakuudeksi a Pienyritysten hallinto lainata. SBA ei tarjoa lainoja suoraan, mutta takaa ne hyväksytyille lainanantajille.

SBA: lla on sellaisia ​​vakuutusvaatimuksia, jotka on täytettävä taattaessa lainoja pienyritysten omistajille. Jos olet kiinnostunut esimerkiksi SBA 7 (a) -lainasta, sinun on ehkä ostettava avainhenkilön henkivakuutus, jos laina ei ole täysin vakuutettu muilla lainoilla vakuudeksi. Tämä vaatimus koskee 7 (a) 350 000 dollarin tai suurempaa lainaa, kun liiketoimintaa harjoitetaan yksinyrittäjänä, yksijäsenisenä LLC: nä tai muuten se perustuu yhden omistajan aktiiviseen osallistumiseen.

Avainvakuutus ja osto- ja myyntisopimukset

Osto- ja myyntisopimuksissa (tai osto-myynti-sopimuksissa) määritetään, miten yrityksen omistusosuus voidaan siirtää yrityksen toiselta henkilöltä toiselle. Oletetaan esimerkiksi, että omistat yrityksen elinikäisen ystävän kanssa, mutta oletat haluavasi jäädä eläkkeelle ennen kuin he tekevät. Voit laatia osto- ja myyntisopimuksen, jossa kerrotaan, mitä tapahtuu yrityksesi osuudelle, kun olet valmis lähtemään.

Avainvakuutusta voidaan käyttää osto- ja myyntisopimuksessa sen varmistamiseksi, että jokainen omistaja on suojattu, jos toiselle tapahtuu jotain. Yhteisomistajasi voi esimerkiksi käyttää avainhenkilöpolitiikan tuottoja ostoon liiketoiminnasta, jos kuolet. Tämä voi antaa yrityksen jatkaa poissaolosi jälkeen.

Keyman -vakuutuksen rajoitukset

Vaikka tämä vakuutus voi kattaa useita skenaarioita, on tilanteita, joissa sitä ei voida soveltaa. Esimerkiksi avainvakuutus ei korvaa:

• Avainhenkilö, joka lähtee yrityksestäsi kilpailijan palvelukseen
• Työttömät, mukaan lukien riippumattomia urakoitsijoita
• Työntekijät, jotka eivät ole kriittisiä liikevaihdon tuotolle tai toiminnalle

Lisäksi on oltava vakuutettava etu, jotta avainhenkilövakuutus olisi välttämätön ja hyödyllinen. Jos tietyn henkilön menettäminen ei mahdollisesti aiheuttaisi taloudellista haittaa yritykselle, et ehkä voi saada vakuutusta.

Kuinka ostaa Keyman -vakuutus

Jos olet kiinnostunut ostamaan avainhenkilövakuutuksen yrityksellesi, sinun on ensin kysyttävä muutama tärkeä kysymys, mukaan lukien:

• Pitääkö vakuutuksen korvata kuolema, vamma tai molemmat?
• Kuinka paljon avainhenkilöiden kattavuus on tarpeellinen ja sopiva tilanteessasi?
• Sisällytetäänkö tämä käytäntö osto- ja myyntisopimukseen?
• Miten tuotot käytetään, jos vakuutetun avainhenkilön kuolee?
• Jos vakuutat työntekijää, onko kyseinen työntekijä antanut suostumuksensa tai todennäköisesti tekevät niin?
• On määräaikainen henkivakuutus tai pysyvä henkivakuutus parempi vaihtoehto?

On olemassa lukuisia yrityksiä, jotka tarjota avainhenkilövakuutusta ja avainhenkilön työkyvyttömyysvakuutus. Kun vertaat yrityksiä, ota huomioon niiden tarjoamat vakuutustyypit (esim. Määräaika, pysyvä elinikä, vammaisuus), käytettävissä olevat vakuutussummat ja arvioidut maksut. Puhuminen tällaisiin vakuutuksiin erikoistuneen vakuutusasiamiehen kanssa voi myös olla hyödyllistä.

Bottom Line

Avainvakuutus voi auttaa tarjoamaan taloudellista suojaa yrityksellesi. Ennen kuin ostat vakuutuksen, lue se huolellisesti läpi ymmärtääksesi, mitä vakuutus kattaa ja mitä ei. Ja muista, että koska yrityksessäsi tapahtuu henkilöstön muutoksia, saatat joutua päivittämään kattavuutesi vastaavasti.