Ero IUL: n ja koko henkivakuutuksen välillä

IUL vs. Koko elämä: yleiskatsaus

Oikean henkivakuutuksen ostajilla on laaja valikoima vaihtoehtoja halvoista määräaikainen henkivakuutus kalliiksi pysyvä henkivakuutus politiikkaa. Jälkimmäisen osalta kaksi suosittua vaihtoehtoa ovat koko henkivakuutus ja yleinen henkivakuutus (IUL). Yksilöiden, jotka päättävät näiden vaihtoehtojen välillä, tulisi tutkia huolellisesti tarpeensa ennen kuin he tekevät elinikäisen päätöksen.

Tässä artikkelissa tarkastelemme näiden käytäntöjen tärkeimpiä eroja ja joitakin vinkkejä yksilöille, jotka yrittävät päättää niiden välillä.

Koko henkivakuutus

Koko henkivakuutus politiikka on ollut käytössä vuosikymmeniä. Yleensä näitä käytäntöjä pidetään turvallisimpana vaihtoehtona niille, jotka haluavat huolehtia perheestään kuoleman jälkeen. Sellaisena on erityisen tärkeää tutkia kaikkia yrityksiä, joita harkitaan, varmistaakseen, että ne kuuluvat joukkoon parhaat koko vakuutusyhtiöt tällä hetkellä toiminnassa.

Plussat

• Taattu kuoleman etuja
• Kiinteä vakuutusmaksut jotka eivät kasva iän myötä
• Mahdollisuus maksaa nimellisarvo 10 vuoden, 20 vuoden tai 65 vuoden iässä
• Mahdollisuus lainata käteistä vastaan ​​tarvittaessa myöhemmin elämässä
• Korko- ja käteismaksut voivat olla verovapaita

Miinukset

• The korko ei välttämättä ole taattu (vaikka usein vähimmäishinta on alhainen)
• Mahdollisuus vaihtoehtoinen hinta alhaisilla suhteellisilla koroilla
• Vakuutusmaksut eivät ole joustavia ja ne on maksettava johdonmukaisesti

Indeksoitu universaali henkivakuutus

Indeksoitu universaali henkivakuutus politiikka on suhteellisen uutta. Kuten heidän nimensä osoittaa, heidän tulot potentiaali on sidottu yhteen osakeindeksi. Yleensä nämä politiikat ovat riskialttiimpia ja monimutkaisempia.

Indeksoidut yleiset henkivakuutukset antavat vakuutuksenottajille mahdollisuuden siirtää kaikki tai osa nettovakuutusmaksustaan ​​(vakuutuksen ja kulujen maksamisen jälkeen) käteistilille. Tämä tili hyvittää korot perustuen indeksiin, jonka tuotto on 0% ja a korkokanta ja/tai osallistumisraja palautuksessa.

Dynamiikka alkaa muuttua hieman hämärämmäksi katsottaessa Miten indeksin altistuminen on rakennettu. Sen sijaan, että ostaisimme osakkeita suoraan, vakuutusyhtiö tekee yleensä sopimuksen optiosopimukset käyttämällä jotakin vakuutusmaksun osaa, jonka avulla he voivat siirtää ylimääräiset voitot ilman tappioita - mutta lisäkustannuksilla vastapuoliriski.

Monet vakuutusyhtiöt tarjoavat vähimmäismäärän 1–4% ja osallistumisastetta noin 50%, vaikka jotkut tarjota takaamattomia ylärajoja, jotka ovat noin 10–14%, ja osallistumisastetta yli 100% myyntimateriaaleissa a The Bishop Company LLC -raportti. Jos taustalla oleva indeksi palauttaa 20%, vakuutuksenottaja voi saavuttaa vain 10–12%: n tuoton, kun nämä ylärajat ovat paikoillaan. Osakeoptioiden käyttö poistaa myös osingot kaikista indeksituottolaskelmista, joiden osuus on yleensä 2–4% markkinoiden kokonaistuotosta. Ilman näitä tuottoja vakuutuksenottajat voivat tuottaa pienemmän tuoton kuin vertailuarvo indeksit.

Plussat

• Taatut edut
• Joustavat maksut
• Mahdollisuus korkeampiin korkotuloihin
• Mahdollisuus lainata politiikkaa vastaan ​​myöhemmin elämässä

Miinukset

• Tulos riippuu osakkeen tuloksesta
• Jos indeksi laskee, tuotto voi olla huonompi, vaikka usein on olemassa tasoja äärimmäisten tappioiden estämiseksi.
• Mahdollisuus vakuutusmaksujen nousuun ajan myötä
• Kompleksin käyttö johdannainen investoinnit
• Korkeammat kulut
• Kuolemantapausta voidaan alentaa tai menettää, jos maksut jäävät suorituksesta.

Päätös näiden kahden välillä

Koko henkivakuutus on suunniteltu juuri sellaiseksi - henkivakuutus. Sitä vastoin indeksoidut yleismaailmalliset henkivakuutukset muistuttavat enemmän eläketuloja. Raha näissä käytännöissä kasvaa a verotettu perusteella ja sitä voidaan käyttää vakuutusmaksujen maksamiseen. Lisäksi eläkkeelle jäämisen aikana vakuutuksenottajat voivat ottaa verovapaasti jakaumat kertyneestä käteisarvosta kattaa kaikenlaiset kulut - hyödyllistä niille, jotka ovat jo maksaneet maksunsa Roth IRA ja muita vaihtoehtoja. Itse asiassa monet vakuutukset myydään käsityksen mukaan keräämään käteistä arvoa taatun kuolemaetuuden sijaan.

On myös tärkeää harkita indeksoitujen yleisten henkivakuutusten käyttämistä johdannaisilla. Koska osto -optio on luonnostaan ​​rajoitettu tietyllä tasolla tai sen voimassaolo päättyy arvottomana, IUL -politiikoilla on rajoituksia enimmäistuottoon hyvien vuosien aikana ja rajoitetaan negatiivinen puoli 0 prosenttiin palauttaa huonoina vuosina. Vakuutuspalvelujen tarjoajat, jotka mainostavat korkeaa tuottoa IUL -vakuutuksista, saattavat yrittää hyödyntää "viimeaikaista harhaa", jos osakeindeksit ovat toimineet hyvin myöhään.

Joillakin IUL -laitteilla on myös taattuja sopimusedut ratsastajat, joka voi todella tarjota taattuja etuja, jotka ovat verrattavissa yleisiin tilituotteisiin. IUL -vakuutuksenottajien ei kuitenkaan pitäisi luottaa korkeisiin osakeindeksituottoihin henkivakuutuksensa rahoittamiseksi ajan mittaan. Joidenkin vuosien korkea tuotto voi johtaa siihen, että vakuutuksenottajat laiminlyövät rahoituksen vakuutuksen käteisellä, mikä voi johtaa vakuutuksen katkeamiseen myöhemmin elämässä, jos tuotot eivät ole aivan yhtä hyviä. Vakuutuslainojen ottaminen käteisarvosta ja maksaminen kiinnostuksen kohde voi olla myös riskialtista, jos hyvitetty korko ei kata lainan kustannuksia.

Bottom Line

Yksityishenkilöillä, jotka ostavat pysyvää henkivakuutusta, joka tarjoaa käteiskomponentin sekä vakuutusturvan, on useita vaihtoehtoja. Koko elämä on yleensä turvallisin reitti niille, jotka etsivät jotain ennustettavaa ja luotettavaa, kun taas IUL politiikat tarjoavat mielenkiintoisen eläkkeelle suunnittelemisen välineen, jolla on enemmän positiivista potentiaalia ja veroetuja.