Milloin sinun pitäisi hankkia täydentävä henkivakuutus?

Työnantajat antavat yleensä määräajan henkivakuutus työntekijöille, ja vakuutuksen määrä on tyypillisesti moninkertainen työntekijän vuosipalkkaan. Joskus yrityksen tarjoama kattavuus on kuitenkin riittämätön, varsinkin jos työntekijällä on suuri perhe tai suuria taloudellisia velkoja. Näissä tilanteissa lisähenkivakuutus voi kattaa kattavuuden puutteen ja tarjota lisäsuojaa.

Termi Elämä ei ehkä riitä

Suurin osa kuluttajista ostaa toisen kahdesta henkivakuutuksesta:määräaikainen henkivakuutus tai koko henkivakuutus. Määräaikaisella henkivakuutuksella vakuutettu saa vakuutuksen tietyn ajan, joka tunnetaan vakuutuksen voimassaoloaikana. Sekä työnantajat että yksityiset yritykset tarjoavat määräaikaisia ​​vakuutuksia. Koska vakuutus on voimassa vain tietyn ajan, pitkäaikainen henkivakuutus maksaa yleensä vähemmän kuin koko henkivakuutus, joka kattaa yksilön koko elämän.

Yksi vakavista henkivakuutuksen ongelmista on se, että useimmat vakuutuksenottajat luottavat vakuutukseensa työnantajaansa, minkä vuoksi heillä ei ehkä ole riittävää suojaa. Noin kolmella kymmenestä ihmisestä on henkivakuutus työnantajansa kautta, Life Insurance and Market Research Associationin (LIMRA) tekemän vuoden 2020 alkupuolen tutkimuksen mukaan. LMRA: n vuonna 2015 tekemässä tutkimuksessa todettiin, että 65% työntekijöistä, joilla on työnantajan sponsoroima ryhmähenkivakuutus uskoivat tarvitsevansa enemmän vakuutuksia kuin työnantajansa. Tyypillinen työnantajasuunnitelma tarjoaa vakuutuksen, joka on 1-2 kertaa työntekijän vuosipalkka. Esimerkiksi työntekijä, joka ansaitsee 60 000 dollaria vuodessa, voi saada 120 000 dollarin vakuutuksen maksutta. Tämä voi riittää yksittäiselle työntekijälle tai työntekijälle, jolla on yksi huollettava. Suuremman perheen työntekijä voi kuitenkin vaatia useita kertoja suuremman vakuutuksen puolison tai lasten hoitamiseksi, jos he kuolevat odottamatta. Lisävakuutus voi täyttää työnantajan tukeman suunnitelman aukot.

Koko elämä on kallista

Koko elämän politiikassa on samanlaisia ​​kattavuushaasteita. Useimmat koko elämän vakuutukset kattavat yksilöt koko eliniän ajan ja muodostavat käteisarvon, jonka avulla vakuutettu voi nostaa vakuutuksen tarvittaessa. Kuitenkin, koska koko henkivakuutus tarjoaa kattavamman suojan, se maksaa paljon enemmän kuin pitkäaikainen henkivakuutus. Suurelle perheelle sopivan henkilön koko henkivakuutuksen saaminen voi olla kohtuuttoman kallista. Yleensä lisäaikavakuutuksen ostaminen tarjoaa kustannustehokkaamman vaihtoehdon.

Työnantajan lisävakuutuksella on rajoituksia

Kuluttajat ostavat usein lisävakuutuksia työnantajiensa kautta. Yksi etu tästä on, että työntekijä ohittaa lääkärintarkastuksen, jonka yksityinen vakuutuksenantaja vaatisi. Työnantajan tukemalla lisävakuutuksella voi kuitenkin olla rajoituksia, joten on tärkeää tutkia kattavuus huolellisesti. Ensinnäkin kattavuus voi olla muoto tapaturmaisen kuoleman ja hajoamisen vakuutus (AD&D), joka maksaa edunsaajille vain, jos työntekijä kuolee onnettomuudesta tai menettää raajansa, kuulonsa tai näkökykynsä onnettomuuden seurauksena. Toiseksi työnantajan tukema vakuutus voi olla a hautausvakuutus. Tässä tapauksessa vakuutus kattaa vain työntekijän hautaus- ja hautauskustannukset, ja sen raja voi olla 5 000–10 000 dollaria. Lopuksi ja ehkä tärkeintä, useimmat työnantajan tukemat lisäsuunnitelmat eivät ole kannettavia. Siksi, jos työntekijä jättää tehtävänsä vapaaehtoisesti tai hänet irtisanotaan, vakuutus päättyy ja kyseisen henkilön on haettava vakuutusta uudessa työpaikassa tai yksityisen yrityksen kautta.

Yksityinen lisävakuutus voi olla ratkaisu

Jotkut työnantajat tarjoavat työntekijöille mahdollisuuden ostaa täydentävä henkivakuutus, joka lisää kattavuutta ja jolla ei ole ehtoja, kuten AD&D tai hautausvakuutus. Tämä vaihtoehto voi olla ihanteellinen työntekijöille, joilla on isompi perhe, vaikka tällaisesta vakuutuksesta yleensä puuttuu siirrettävyys yksityisestä vakuutuksesta. Koska keskimääräinen työntekijä on työnantajan palveluksessa alle viisi vuotta, lisävakuutuksen ostaminen yksityisen liikenteenharjoittajan kautta voi olla parempi vaihtoehto. Työntekijät voivat määrittää, kuinka paljon he tarvitsevat työnantajan antamaa summaa suuremman määrän, ja ostaa oikean määrän vakuutusta. Jos työntekijä lähtee yrityksestä, hän säilyttää lisävakuutuksen. Lisäksi, jos elämäntilanteet muuttuvat, yksilö voi säätää kattavuutensa vastaavasti.

Bottom Line

Epävarmassa maailmassa oikea määrä henkivakuutusta on tullut tärkeämmäksi kuin koskaan. Vaikka monet työnantajat tarjoavat työntekijöilleen maksutonta kestovakuutusta, vakuutus ei välttämättä ole riittävä. Koko henkivakuutus voi olla kustannuksiltaan kohtuuton. Yksityinen täydentävä henkivakuutus voisi olla vastaus. Työntekijöiden tulisi silti verrata työnantajansa tarjoamia asioita muiden yritysten suunnitelmiin varmistaakseen, että he saavat paras henkivakuutus politiikka mahdollista.