Miten luottokortin saldonsiirrot toimivat?

Maksamattoman velan siirtäminen yhdeltä luottokortilta toiselle - yleensä uudelle - on saldonsiirto. Luottokorttitilien siirtoja käyttävät tyypillisesti kuluttajat, jotka haluavat siirtää velkansa luottokortille, jolla on huomattavasti alhaisempi myynninedistämiskorko ja parempi etuja, kuten palkinto -ohjelma, jolla ansaitaan rahaa takaisin tai pisteitä jokapäiväisistä kuluista.

Mikä on saldonsiirron luottokortti? Monet luottokorttiyhtiöt luopuvat saldonsiirtomaksuista (jotka vaihtelevat tyypillisesti 3–5% siirtosummasta) houkutellakseen kortinhaltijoita. Usein ne voivat myös tarjota kuuden - noin 18 kuukauden myynninedistämis- tai esittelyajan, jolloin siirretystä summasta ei peritä korkoa.

Haaste: Saldon siirtäminen tarkoittaa kuukausittaisen saldon kantamista ja kuukausittaisen saldon (jopa sellaisen, jolla on 0%) korko) edellyttää kuitenkin, että maksut suoritetaan ajoissa, vähintään siirton ja uusien maksujen yhteydessä ostoksia. Muussa tapauksessa saatat menettää luottokortin johdannollisen vuosikoron siirrettyihin saldoihisi yhdessä

armonaika- ja uusista ostoista aiheutuu yllätyskorkoja (ja mahdollisia viivästyskorkoja).

Taitavat kuluttajat voivat huolellisesti käyttää näitä kannustimia ja välttää korkeita korkoja maksaa velkaamutta sinun on tutkittava nämä tarjoukset huolellisesti.

Mitä etsiä saldonsiirtokortista

Saldonsiirrot voivat säästää rahaa. Oletetaan, että sinulla on 5000 dollarin saldo luottokortilla, jonka 20% vuosikorko (THM). Tällä vauhdilla tämän saldon kantaminen ja 250 dollarin maksaminen kuukaudessa vaatisi 24 kuukautta maksamaan takaisin ja maksamaan 1 134 dollaria korkoa. Varmistettuaan 12 kuukauden 0% saldon siirron uudelle luottokortille ja siirtänyt 5000 dollarin saldon, kortinhaltija saa vuoden maksaa sen pois ilman korkoa ja vain maksun saldon siirtämisestä.

Mutta yksityiskohtia ja yllätyksiä näistä siirroista on lukuisia. Esimerkiksi siirron jälkeen sinun on vielä suoritettava kortin kuukausittainen vähimmäismaksu ennen eräpäivää, jotta tämä 0%: n korko säilyy. Ja kiinnitä huomiota korkoon. Onko uudella kortilla säännöllinen korko, joka on korkeampi kuin nykyiselle kortillesi kertyvä korko?

Samoin kortinhaltijasopimuksen sääntöjen mukainen maksukyvyttömyys, kuten maksujen myöhästyminen, luottorajan ylittäminen tai shekin palauttaminen - voi saada koron hyppäämään jopa korkeampaan sakkoon 29.99%. 0%: n korko on yleensä voimassa 12 tai 18 kuukautta, joskus enemmän. Voitko maksaa siirretyn saldon pois kyseisenä ajanjaksona? Jos ei, mikä korko alkaa myöhemmin? (Älä myöskään odota luottokorttiyhtiöltä muistutusta siitä, milloin tarjoushinta päättyy, vaikka laki velvoittaa ne näyttämään nämä tiedot luottokorttisi tiliotteessa.)

Mahdolliset sudenkuopat

Jos tilillä on uusi luottokortti, ehdot edellyttävät, että kortinhaltija täyttää saldon siirto tietyn ajan kuluessa (yleensä kahden ensimmäisen kuukauden aikana) saadaksesi tarjouksen korko. Seuraavana päivänä ikkunan sulkemisen jälkeen alkavat säännölliset korot. Luottokorttiyhtiöt eivät myöskään salli nykyisten asiakkaiden siirtää varoja uusille tileille, jotka he myös antavat.

Erääntyneet maksut, heikko luottokelpoisuus tai kortinhaltijan konkurssihakemus voivat myös johtaa siirron hylkäämiseen.

Saldon siirtäminen, jos ei ole 0%: n tai matalan korkotarjouksen tarjousta, voi toimia, mutta laske ensin. Oletetaan, että sinulla on 3 000 dollarin saldo 30 prosentin korolla, mikä tarkoittaa 900 dollaria vuodessa. Saldon siirtäminen kortille, jolla on 27% todellinen vuosikorko ja 3% siirtomaksu, tarkoittaa 810 dollarin koron maksamista vuodessa sekä 90 dollarin saldonsiirtomaksu. Rikkoisit jopa vuoden kuluttua.

Tässä esimerkissä tarvitaan sopimus, jonka todellinen vuosikorko on alle 27%. Parempi suunnitelma voisi olla pyytää kortin nykyiseltä liikkeeseenlaskijalta koron alentamista 27 prosenttiin tai alle, mikä säästää saldonsiirtomaksua.

Nykyisen koronaviruskriisin aikana luottokorttiyhtiöt tarjoavat apua kortinhaltijoille, joilla on taloudellisia vaikeuksia. Kortin myöntäjät kannustavat tällaisessa tilanteessa olevia kortinhaltijoita soittamaan kortissa olevaan numeroon keskustele edustajan kanssa vaihtoehdoista, kuten koron alentamisesta, maksujen lykkäämisestä tai myöhästymisen välttämisestä maksut.

Mistä etsiä

Jos käytät luottokorttien vertailusivustoa, muista, että nämä sivustot saavat yleensä viittauksen maksut luottokorttiyhtiöiltä, ​​kun asiakas hakee korttia verkkosivuston kautta ja on hyväksytty. Jotkut luottokorttiyhtiöt ovat myös vaikuttaneet verkkosivustojen julkaisemiin tietoihin korteistaan ​​tavalla, joka vääristää kuvan kortin kustannuksista.

Consumer Financial Protection Bureau tarjoaa oppaan ostoksista liikkeeseenlaskija- ja vertailusivustoilla.

Luottokortin saldonsiirto

Miten luottokortin saldonsiirrot toimivat? Kun olet saanut hyväksynnän kortille, jolla on 0% korkosaldonsiirtotarjous, selvitä, onko 0% korko automaattinen vai riippuu luottotarkistuksesta. Seuraava askel on määrittää, mitkä saldot siirretään; Kortit, joilla on korkea korko, tulee olla etusijalla. (Saldon ei tarvitse olla kortinhaltijan nimissä voidakseen siirtää.)

Laske seuraavaksi siirtomaksu, joka on tyypillisesti 3–5% (30–50 dollaria jokaisesta siirretystä 1000 dollarista). Onko maksulla ylärajaa? Jos ei, se voi tehdä suurempien saldojen siirtämisen kannattavaksi. Tarkista myös luottoraja ennen uuden siirron aloittamista. Pyydetty saldonsiirto ei voi ylittää käytettävissä olevaa luottorajaa, ja saldonsiirtomaksut lasketaan mukaan tähän rajaan.

Siirron pyytäminen

Vaikka sitä kutsutaan saldonsiirtoksi, yksi luottokortti todella maksaa toisen. Mekaniikka sisältää:

Saldonsiirron tarkastukset

Uusi kortin myöntäjä (tai sen kortin myöntäjä, jolle saldo siirretään) toimittaa kortinhaltijalle sekkejä. Kortinhaltija tekee tarkastuksen korttiyhtiölle, jonka he haluavat maksaa. Jotkut luottokorttiyhtiöt antavat kortinhaltijan tehdä shekin itse, mutta varmistavat, että sitä ei pidetä käteisennakkona.

Siirrot verkossa tai puhelimitse

Kortinhaltija antaa tilitiedot ja summan luottokorttiyhtiölle, jolle he siirtävät saldon, ja kyseinen yritys järjestää varojen siirron maksamaan tilin. Jos esimerkiksi maksat 5 000 dollarin saldon korkean koron Wells Fargo Visa -kortillasi ja siirrät saldon Citi MasterCard -kortille, jolla on 0% tarjoat, annat Citille Visa -korttisi nimen, maksuosoitteen ja tilinumero ja ilmoitat, että haluat maksaa 5000 dollaria tälle Visa -kortille tili.

Varo armonaikaa

Ihmiset, jotka hyödyntävät näitä tarjouksia, joutuvat joskus koukkuun odottamattomien korkomaksujen vuoksi. Ongelmana on, että saldon siirtäminen tarkoittaa kuukausittaisen saldon kantamista. Kuukausittainen saldo on maksamatta pois joka kuukausi maksettava vähimmäissumma - jopa sellainen, jolla on 0% korko korko - voi tarkoittaa kortin esittelykoron, sen lisäajan menettämistä ja yllätyskoron maksamista uudesta ostoksia.

Lisäaika on aika luottokortin laskutusjakson päättymisen ja laskun eräpäivän välillä. Tänä aikana (lain mukaan vähintään 21 päivää, mutta useammin sen 25 päivää) kortinhaltijan ei tarvitse maksaa korkoa uusista ostoista. Lisäaikaa sovelletaan kuitenkin vain, jos kortinhaltijalla ei ole saldoa kortissa. Monet kuluttajat eivät ymmärrä, että saldon siirtäminen myynninedistämistarkoituksessa tehdystä siirrosta voi vaikuttaa lisäaikaan, jos vähimmäismaksuja ei suoriteta joka kuukausi.

Ilman lisäaikaa ostot uudella kortilla saldonsiirron suorittamisen jälkeen nostavat korkoja. Yksi hyvä muutos: vuodesta Luottokortin vastuuvelvollisuus, vastuu ja julkistamislaki 2009, luottokorttiyhtiöt eivät voi enää soveltaa maksuja alimmalle korolle; niiden on nyt sovellettava niitä ensin korkeimpiin korkoihin.

Kuluttajan varainhoidon virasto sanoo kuitenkin, että monet korttien myöntäjät eivät tee ehtojaan selväksi kampanjatarjouksissaan. Liikkeeseenlaskijoiden on kerrottava kuluttajille, miten lisäaika toimii markkinointimateriaaleissa, sovellusmateriaaleissa ja edelleen tiliotteitamuun viestinnän ohella. Joskus nämä lausunnot eivät ole edes itse luottokorttitarjouksessa, vaan muualla luottokortin myöntäjän verkkosivustolla, kuten ohjeessa, usein kysytyissä kysymyksissä tai asiakaspalvelualueella.

Muista myös, että monet tarjoukset edellyttävät, että kortinhaltija luottotiedot määrittää todellisen kuukausien määrän 0% saldon siirtämisestä johdantokaudella.

Jos siirron jälkeisten ostosten lisäajan ehdot ovat epäselvät, vaihtoehtoja on siirtää tarjous ja etsiä selkeämmät ehdot; hyväksy 0%: n saldonsiirtotarjous, mutta älä käytä korttia ostoksiin ennen kuin saldonsiirto on maksettu; tai valitse luottokortti, joka tarjoaa 0% johdanto -huhtikuu molempien saldonsiirtojen osalta saman kuukauden ajan ja uusia ostoksia.

Siirrot olemassa oleville korteille

Saldonsiirrot voidaan tehdä myös olemassa olevalla kortilla, varsinkin jos liikkeeseenlaskija käynnistää erityisen tarjouksen. Tämä voi kuitenkin olla hankalaa, jos nykyisellä kortilla on jo saldo, jonka siirto vain kasvaa.

Oletetaan, että kortinhaltija on velkaa 2 000 dollaria kortilla, jonka todellinen vuosikorko on 15%, ennen kuin hän siirtää 1 000 dollarin saldon toiselta kortilta. Tarjottu saldonsiirtonopeus on 0% kuudeksi kuukaudeksi. Kortinhaltija maksaa 1000 dollaria kuudessa kuukaudessa, mutta koska 15%: n osuus luottokortin velasta maksetaan ensin, 15%: n todellinen vuosikorko kuuden kuukauden osalta koskee 2 000 dollaria, joita maksut eivät koskeneet. Samaan aikaan kortilla, josta 1000 dollaria siirrettiin, todellinen vuosikorko on 12%, mikä tarkoittaa tappio 3%.

Mieti myös, mitä suuren summan lisääminen korttiin tekee kortille luoton käyttöasteEli käytetty prosenttiosuus käytettävissä olevasta luotosta, joka on käytetty - mikä on luottotietosi keskeinen osa. Oletetaan, että sinulla on kortti, jonka raja on 10 000 dollaria ja saldo 1 250 dollaria. Käytät 12,5% luottorajastasi. Jos siirrät sitten 5000 dollaria ja luot yhteensä 6 250 dollaria, käytät nyt 62,5% luottorajastasi. Tämä yhden kortin saldon lisäys voi vahingoittaa luottotietojasi (koska on suositeltavaa pitää käyttöaste alle 30%) ja lopulta aiheuttaa koron nousun tällä ja muilla korteilla. Tätä voi tietysti lieventää 5 000 dollarin alempi saldo korkeamman koron kortilla, josta siirto tehtiin.

Henkilökohtaisten lainojen vertailu

Jotkut rahoitusneuvojat katsovat, että luottokorttitilien siirto on järkevää vain, jos kortinhaltija voi maksaa koko velan tai suurimman osan velasta tarjoushinnan aikana. Tämän ajanjakson päätyttyä kortinhaltija kohtaa todennäköisesti korkean koron tällöin henkilökohtainen laina - korot ovat yleensä alhaisemmat tai kiinteät tai molemmat - on todennäköisesti halvempi vaihtoehto.

Jos henkilökohtainen laina on kuitenkin turvattava, kortinhaltija ei välttämättä voi lainata omaisuutta vakuudeksi. Luottokorttivelka on vakuudeton, ja maksukyvyttömyystilanteessa kortin myöntäjä ei voi seurata kortinhaltijan omaisuutta. Vakuudellisella henkilökohtaisella lainalla lainanantaja voi ottaa varoja tappioiden korvaamiseksi.

Bottom Line

Luottokortin saldon siirtämisen pitäisi olla keino paeta velkaa nopeammin ja käyttää vähemmän rahaa korkoihin ilman, että siitä aiheutuu kuluja tai vahingoittaa luottoluokitusta. Kun olet ymmärtänyt ehtojen pienet kirjaimet, suorittanut laskelmat ennen hakemusta ja luonut realistisen takaisinmaksusuunnitelman (joka maksaa saldonsiirron ennen uusien ostosten tekeminen), 0%: n tutustumistarjouksen hyödyntäminen uudella kortilla voi olla ovela liike. Niin kauan kuin teet tutkimustasi, sinun ei pitäisi olla vaikeuksia löytää oikea saldonsiirtokortti sinulle.