Roth IRA -muunnoksen hyvät ja huonot puolet

Verot, myönnämme sen tai emme, ohjaavat paljon henkilökohtaisia ​​rahoituspäätöksiämme. Niiden välttäminen tai alentaminen voi vaikuttaa asuinpaikaamme, millaisen auton ostamme, mihin lähetämme lapsemme kouluun, ostammeko talon ja moniin muihin jokapäiväisiin päätöksiin. Jokainen yrittää rajoittaa maksamiensa verojen määrää. Veroilla on suuri rooli myös silloin, kun investoimme eläkkeelle.

Yksi mahdollinen tapa minimoida veroja on investoida a Roth IRA. Roth IRA: n avulla maksat verojen jälkeisiä dollareita ja nostat tulosi verovapaasti eläkkeellä. Sitä vastoin, vaikka saat yleensä verovähennyksen perinteisistä IRA-maksuista-ja rahat kasvavat verottomina-sinun on maksettava veroja, kun nostat rahat eläkkeellä.

Tämän välttämiseksi monet sijoittajat tekevät Roth IRA -muunnoksen siirtämällä rahansa perinteisestä IRA: sta Roth -lajikkeeseen. Strategia tunnetaan myös nimellä a takaovi Roth IRA, jos se sallii sijoittajien, jotka eivät normaalisti ole oikeutettuja Rothiin, perustamaan sellaisen, hiipi niin sanotusti takaovesta.

Mikä on Roth IRA -muunnos?

IRA -muunnos muuttaa yksinkertaisesti tililuokitusta perinteisestä IRA: sta Roth IRA: ksi. Vuodesta 2010 lähtien liittohallitus alkoi sallia sijoittajien muuntaa perinteiset IRA: nsa Rothin IRA: ksi ansaitsemiensa tulojen määrästä riippumatta.

Yleensä ihmiset voivat sijoittaa Roth IRA: han vain, jos he muutettu oikaistu bruttotulo (MAGI) alittaa tietyn rajan. Jos esimerkiksi olet naimisissa jättämällä yhdessä hakemuksen ja ansaitset yli 208 000 dollaria vuodessa vuonna 2021 (206 000 dollaria vuonna 2020), et voi sijoittaa Roth IRA: han; sinkku ja perheenpää arkistoijien katkaisu on 140 000 dollaria (139 000 dollaria vuonna 2019).

Tuloksilla ei kuitenkaan ole tulorajoja.

Kuulostaa hyvältä? Se voi olla - mutta kuten useimmat investointipäätökset, Roth IRA -muunnoksella on etunsa ja haittansa.

Roth IRA -muunnoksen edut

Tärkein etu Roth IRA -muunnoksen tekemisessä on se, että se voi alentaa verojasi tulevaisuudessa. Vaikka Roth IRA: n kanssa ei ole etukäteen veronalennusta, maksusi ja tulosi kasvavat verottomina. Toisin sanoen, kun olet maksanut veroja Roth IRA: han menevistä rahoista, olet valmis maksamaan verot, jos otat hyväksytyn jakelun.

Vaikka on mahdotonta ennustaa, mitkä verokannat ovat tulevaisuudessa, voit arvioida, ansaitsetko enemmän rahaa, ja siksi olla korkeammalla tasolla. Monissa tapauksissa maksat pitkällä aikavälillä vähemmän veroja Roth IRA: lla kuin todennäköisesti maksaisit samalla rahasummalla perinteinen IRA.

Toinen etu on, että voit nostaa maksusi (ei tulosi) milloin tahansa mistä tahansa syystä verovapaasti. Silti sinun ei pitäisi käyttää Roth IRA: ta pankkitilin tavoin. Kaikki nostamasi rahat eivät koskaan saa mahdollisuutta kasvaa. Jopa pieni vetäytyminen tänään voi vaikuttaa suuresti pesimunasi kokoon tulevaisuudessa.

Siirtyminen Rothiin tarkoittaa myös sitä, että sinun ei tarvitse ottaa vaadittuja vähimmäisjakaumia (RMD) tilillesi, kun täytät 72 vuotta. Jos et tarvitse rahaa, voit pitää rahat ehjinä ja siirtää ne perillisillesi.

Roth IRA -muunnoksen haitat

Suurin haitta Roth IRA: han siirtymisestä on mahtava verolasku. Jos sinulla on esimerkiksi 100 000 dollaria perinteisessä IRA: ssa ja muunnat sen Roth IRA: ksi, olisit velkaa 24 000 dollaria veroja (olettaen, että olet 24%: n veroluokassa). Muunna tarpeeksi ja se voi jopa työntää sinut korkeampaan veroluokkaan.

Tietenkin, kun teet Roth IRA -muunnoksen, olet vaarassa maksaa sen suuren verolaskun nyt, kun saatat olla alemmassa veroluokassa myöhemmin. Vaikka voit tehdä joitakin perusteltuja arvauksia, et voi mitenkään tietää varmasti, mitkä verokannat (ja tulosi) tulevat olemaan tulevaisuudessa.

Vielä yksi yhteinen ongelma, jonka monet veronmaksajat kohtaavat, on koko summan maksaminen ja sen muuntaminen, kun heillä on muita perinteisiä IRA -maksuja, Yksinkertaistettu työeläketai YKSINKERTAINEN IRA  tasapaino muualla. Kun näin tapahtuu, sinun on laskettava suhde näillä tileillä olevista varoista, jotka on jo verotettu, verrattuna kokonaissaldoihin joita ei ole verotettu (toisin sanoen kaikki verosaamiset, joista olet vähentänyt maksusi, verrattuna niihin, joille ei). Tämä prosenttiosuus lasketaan verotettavaksi tuloksi. Joo, se on monimutkaista. Hanki ehdottomasti ammattiapua.

Toinen haittapuoli: Jos olet nuorempi, sinun on pidettävä varat uudessa Rothissa viisi vuotta ja varmistettava, että olet täyttänyt 59½ -vuotiaat ennen kuin otat rahaa. Muussa tapauksessa sinulta veloitetaan tulojen lisäksi myös veroa, mutta myös 10% ennenaikaisen peruuttamisen rangaistus - ellei sinulla ole muutamia poikkeuksia.

Verolaskun maksaminen Roth IRA -muunnoksesta

Jos teet Roth IRA -muunnoksen, kuinka maksat veron? Ja milloin?

Monet ihmiset eivät ymmärrä, etteivät voi odottaa verojensa jättämistä maksaakseen laskun muunnoksesta. Sinun on lähetettävä sekki osana arvioituja neljännesvuosittaisia ​​veroja.

Paras tapa maksaa verolasku on käyttää rahaa toiselta tililtä - esimerkiksi säästöiltäsi tai lunastamalla CD -levy, kun se erääntyy. Vähiten haluttu tapa on saada rahaa muuntamastasi eläkesijoituksesta. Tässä syy.

Verojen maksaminen IRA -varoista erillisen tilin sijasta heikentää tulevaa ansaintakykyäsi. Palataksemme yllä olevaan esimerkkiimme: Oletetaan, että muunnat 100 000 dollarin perinteisen IRA: n; verojen maksamisen jälkeen talletat vain 76 000 dollaria uudelle Roth -tilille. Jatkossa menetät kaikki korot, jotka olisit ansainnut rahalle. Ikuisesti.

Vaikka 24 000 dollaria ei ehkä näytä paljon, korkojen korottaminen tarkoittaa, että rahat voivat kasvaa noin 112 000 dollariin 20 vuoden aikana itsestään 8 prosentin korolla. Se on paljon rahaa luopuakseen veron maksamisesta.

Bottom Line

Roth IRA -muunnos voi olla erittäin tehokas työkalu eläkkeelle siirtymiseen. Jos verosi nousevat hallituksen korotusten vuoksi - tai koska ansaitset enemmän, asetat sinut sisään korkeampi veroluokka - Roth IRA -muunnos voi säästää huomattavia veroja pitkällä aikavälillä termi. Ja takaovestrategia avaa Rothin oven korkean tulotason työntekijöille, jotka normaalisti eivät kelpaa tällaiseen IRA: han tai jotka eivät pysty siirtämään rahaa verovapaalle tilille millään muulla tavalla.

Muunnoksella on kuitenkin useita haittoja, jotka on otettava huomioon. Suuri verolasku, joka voi olla hankala laskea, varsinkin jos sinulla on muita IRA: ita, jotka on rahoitettu ennen veroja. On tärkeää miettiä huolellisesti, onko järkevää tehdä muunnos vai ei, ja neuvotella veroneuvojan kanssa tilanteestasi.