Z-sukupolven opas Roth IRA: ille

Onko koskaan liian aikaista aloittaa sijoittaminen? Asiantuntijat sanovat ei – ja Gen Z kuuntelee. Vuosina 1997–2012 syntyneiden on nyt aika toimia. Kun tämä sukupolvi aloittaa uransa, he sukeltavat sijoituspooliin, ja ennätykselliset 1,4 miljoonaa Z-sukupolven työntekijää osallistuu eläketileihin pelkästään Fidelityn alustan kautta.

Zoomarit eivät vain valitse sijoittamista aikaisin, vaan he valitsevat myös veroetuisia sijoitustyökaluja, erityisesti Roth IRA: ita. Jopa 95 % IRA: n maksuista vuoden 2021 kolmannella neljänneksellä meni Rothin IRA: t. Joten mikä on Roth IRA, ja miksi zoomerit rakastavat niitä?

Kuinka Roth IRA toimii

Roth IRA on henkilökohtainen eläketili, joka hyväksyy maksuja käyttämällä verojen jälkeisiä dollareita. Koska niitä verotetaan etukäteen, ei verotaakkaa, kun rahaa nostetaan myöhemmin elämässä. Perinteinen IRA toimii päinvastoin – maksut suoritetaan ennen veroja dollareilla, mikä alentaa vuositulojasi verotuksessa. Vaikka Roth IRA ei auta sinua sinä vuonna, jona sijoitat, se voi säästää paljon rahaa veronmaksuissa myöhemmin.

Kenellä voi olla Roth IRA?

Roth IRA: n voi saada kuka tahansa minkä ikäinen tahansa, kunhan hän täyttää tietyt ehdot.

• Heillä on täytynyt ansaita tuloja.
• Maksut eivät voi ylittää vuodessa ansaitun tulon määrää.
• Heidän muutettu oikaistu bruttotulo (MAGI) ei voi ylittää verohallinnon kyseiselle vuodelle asettamaa määrää.

Esimerkiksi, jos Sienna, 14, ansaitsee rahaa osa-aikaisesta ravintolatyöstä, hän on oikeutettu osallistumaan Roth IRA: han. Jos hän ansaitsi sinä vuonna 5 000 dollaria, hän voi lahjoittaa jopa 5 000 dollaria. Hän ei voi lahjoittaa rahaa, joka on annettu hänelle lahjaksi tai avustukseksi.

Aivan kuten on rajoituksia sille, minkä tyyppisellä rahalla voit lahjoittaa, on rajoituksia myös siihen, kuinka paljon voit lahjoittaa, perustuen MAGI-tiliisi. Vuonna 2022 henkilö voi lahjoittaa enintään 6 000 dollaria Roth IRA: ssa, kunhan hänen MAGI-arvonsa laskee alle 129 000 dollaria vuonna 2022. Avioparien yhteisraja koko maksulle on 204 000 dollaria tai vähemmän vuonna 2022.

Suurempituloisille vakuutusmaksuja alennetaan asteittain tiettyyn tasoon asti kynnys (144 000 dollaria yksittäisille hakijoille vuonna 2022), jolloin he eivät voi osallistua Roth IRA: han ollenkaan. Ne voivat kuitenkin osallistua verotettuihin sijoitustileihin, kuten välitystileihin.

Roth IRA: n edut

Roth IRA: t tarjoavat mahdollisuuden maksaa verosi etukäteen, mikä poistaa verot nostoista, kun jäät eläkkeelle. Niille, jotka uskovat olevansa alhaisemmassa veroluokassa nyt kuin jäädessään eläkkeelle, tämä voi olla valtava etu. Koska suurin osa Z-sukupolvesta on vasta aloittamassa uraansa, on helppo olettaa, että heidän tulonsa ja veroluokkansa vain nousevat täältä.

Mahdollisuus nostaa lahjoituksesi milloin tahansa on myös suuri etu. Sinä pystyt peruuttaa rahat, jotka olet lahjoittanut Roth IRA: llesi milloin tahansa – koska olet jo maksanut niistä veroja, maksuja, sakkoja tai veroja ei ole. Kun 6 000 dollarin vuosiraja on, lahjoittamasi rahat ovat pääasiassa vaikeapääsyisellä pitotilillä, koska sen tulot sijoitetaan uudelleen.

Roth IRA: t ovat ystävällisempiä yrittäjille. Jos voit todistaa, että ansaitsit tuloja, voit avata Roth IRA: n iästä riippumatta. Monilla muilla sijoitusvälineillä on ikävaatimuksia, jotka eliminoivat nuoret kokonaan.

Sinun ei myöskään tarvitse nostaa rahoja tiettynä aikana – tai koskaan. Toisin kuin perinteiset IRA: t, jotka edellyttävät, että sinun on jaettava vähintään 72, Roth IRA: t antavat sinun pitää rahat loputtomiin. Voit jopa siirtää sen perillisillesi koskemattomana, ja he voivat myös periä rahat verovapaasti.

Roth IRA: n haitat

Ihannetapauksessa sijoituksesi ansaitsee myös rahaa. Ansioiden nostamiseen sovelletaan eri vaatimuksia. Jotta voit nostaa tulosi ilman rangaistusta ennen 59½ vuoden ikää, sinun on täytettävä tietyt ehdot, kuten seuraavat:

• Käytät varoja ensimmäisen asuntosi ostamiseen tai rakentamiseen.
• Sinulla on pysyvä vamma.
• Olet Roth IRA: n vastaanottaja alkuperäisen omistajan kuolemasta.

Ansiotulot voidaan nostaa muista syistä, mutta niitä verotetaan nykyisen tuloprosentin mukaan ja niistä aiheutuu 10 % sakko. Ansiotulot voidaan nostaa ilman sakkomaksua sinulle, puolisolle tai lapselle aiheutuvien koulutuskulujen maksamiseen, mutta nosto on silti veronalaista.

Vaikka verovapaa tulo eläkevuosina on ihanteellinen, verotaakan keventäminen nyt on myös houkuttelevaa. Veroissa nyt säästämäsi rahat voidaan sijoittaa tulevaisuuteen.

Bottom Line

Kun he siirtyvät työelämään, Z-sukupolvella on valtava mahdollisuus hyödyntää alempaa veroluokkaansa rikkauksien keräämiseen eläkevuosinaan. Roth IRA: t eivät ehkä alenna verojasi nyt, mutta verovapaalla tulolla eläkkeellä voi olla valtava ero riippuen siitä, miten verolaki muuttuu. Roth IRA: t tarjoavat myös joustavia sijoitusvaihtoehtoja niille, jotka harkitsevat kodin ostamista tai rakkaansa lähettämistä yliopistoon tulevaisuudessa.