80-10-10 Asuntolainojen määritelmä
Mikä on 80-10-10 asuntolaina?
80-10-10 kiinnitys on laina, jossa ensimmäinen ja toinen kiinnitys otetaan samanaikaisesti. Ensimmäinen kiinnitys panttioikeus on 80% laina-arvo-suhde (LTV -suhde), mikä tarkoittaa, että se on 80% kodin kustannuksista; toisella kiinnityslainalla on 10%: n laina-arvo ja lainanottajan 10% ennakkomaksu. Tätä järjestelyä voidaan verrata perinteiseen yksittäiseen kiinnitykseen, jonka käsiraha on 20%.
Asuntolaina 80-10-10 on eräänlainen laina takalainan asuntolaina.
Avain takeaways
- Asuntolaina 80-10-10 koostuu kahdesta kiinnityksestä: ensimmäinen on kiinteäkorkoinen laina, joka on 80% asunnon hinnasta; toinen on 10% asuntolainaksi; ja loput 10% käsirahana.
- Tämäntyyppinen asuntolainajärjestelmä vähentää asunnon käsirahaa ilman, että joutuu maksamaan yksityistä asuntolainavakuutusta (PMI), mikä auttaa lainanottajia saamaan asunnon helpommin ennakkomaksuilla.
- Lainanottajat kohtaavat kuitenkin suhteellisen suurempia kuukausittaisia asuntolainojen maksuja ja saattavat saada korkeampia maksuja säädettävästä lainasta, jos korot nousevat.
80-10-10 asuntolainan ymmärtäminen
Kun mahdollinen asunnonomistaja ostaa asunnon, jolla on alle 20%: n ennakkomaksu, hänen on maksettava yksityinen kiinnitysvakuutus (PMI). PMI on vakuutus, joka suojaa rahaa lainaavaa rahoituslaitosta riskiltä, että lainanottaja laiminlyö lainan. Lainanottajat käyttävät usein 80-10-10 asuntolainaa välttääkseen PMI: n maksamisen, mikä nostaisi asunnon omistajan kuukausimaksua.
Yleensä 80-10-10 asuntolainaa ovat yleensä suosittuja aikoina, jolloin asuntojen hinnat kiihtyvät. Kun asunnot muuttuvat halvemmiksi, 20%: n käsiraha voi olla vaikeaa yksityishenkilölle. Piggyback -asuntolainat antavat ostajille mahdollisuuden lainata enemmän rahaa kuin käsiraha saattaa ehdottaa.
Ensimmäinen asuntolaina 80-10-10 kiinnityksestä on yleensä aina a kiinteäkorkoinen asuntolaina. Toinen asuntolaina on yleensä säädettävän koron asuntolaina, niin kuin asuntolaina tai kotitalouksien luottolimiitti (HELOC).
Edut 80-10-10 asuntolaina
Toinen asuntolaina toimii kuin luottokortti, mutta sillä on alhaisempi korko, koska kodin oma pääoma tukee sitä. Sellaisena se herättää kiinnostusta vain sitä käytettäessä. Tämä tarkoittaa, että voit maksaa asuntolainan tai HELOCin kokonaan tai osittain pois ja poistaa korkojen maksut näistä varoista. Lisäksi HELOC -luottoraja säilyy, kun se on maksettu. Nämä varat voivat toimia hätäapuna muille kuluille, kuten kodin kunnostamiselle tai jopa koulutukselle.
Laina 80-10-10 on hyvä vaihtoehto ihmisille, jotka yrittävät ostaa asuntoa, mutta eivät ole vielä myneet olemassa olevaa asuntoaan. Tässä skenaariossa he käyttävät HELOCia kattaakseen osan uuden kodin ennakkomaksusta. He maksaisivat HELOCin pois, kun vanha koti myytiin.
HELOC korot ovat korkeammat kuin tavanomaisilla asuntolainoilla, mikä kompensoi jonkin verran säästöjä, jotka saadaan 80 prosentin asuntolainalla. Jos aiot maksaa HELOCin takaisin muutaman vuoden kuluessa, tämä ei välttämättä ole ongelma.
Kun asuntojen hinnat nousevat, oma pääoma kasvaa yhdessä asuntosi arvon kanssa. Mutta asuntomarkkinoiden laskusuhdanteessa voit jäädä vaarallisesti vedenalainen kodin kanssa, jonka arvo on vähemmän kuin velkaa.
Esimerkki 80-10-10 kiinnityksestä
Doe -perhe haluaa ostaa asunnon 300 000 dollarilla, ja heillä on käsiraha 30 000 dollaria, mikä on 10% kodin kokonaisarvosta. Perinteisellä 90%: n kiinnityksellä heidän on maksettava PMI kuukausittaisten asuntolainojen lisäksi. Lisäksi 90 prosentin asuntolainalla on yleensä korkeampi korko.
Sen sijaan Doe -perhe voi ottaa 80%: n asuntolainan 240 000 dollarilla, mahdollisesti alemmalla korolla, ja välttää PMI: n tarvetta. Samaan aikaan he ottavat toisen 10%: n asuntolainan, jonka arvo on 30 000 dollaria. Tämä olisi todennäköisesti HELOC. Ennakkomaksu on edelleen 10%, mutta perhe välttää PMI -kustannuksia, saa paremman koron ja siten pienemmät kuukausimaksut.