Kuinka saada COVID-19-opintolainaa

Opintolainavelan helpottaminen on entistäkin kiireellisempää, jos olet yksi miljoonista, jotka ovat menettäneet työnsä tai ansaitsevat vähemmän pandemian vuoksi. Tässä on hyviä uutisia: On helpompaa kuin koskaan saada maksualennusta opiskelijaveloista juuri nyt, riippumatta siitä, minkä tyyppinen laina sinulla on. Selitämme saatavilla olevat eri ohjelmat, kuka kelpaa, miten voit hyötyä niistä ja mitä kannattaa varoa.

Automaattinen liittovaltion opintolainojen hyväksyminen

The Koronaviruksen tuen, avun ja taloudellisen turvallisuuden (CARES) laki myöntää liittovaltion opintolainojen lainaajille automaattisen hallinnollisen kärsimyksen, jos Yhdysvaltojen opetusministeriö omistaa lainat. Mitä tämä tarkoittaa?

Alun perin 13. maaliskuuta 2020 ja jatkui syyskuun loppuun. 30, 2021 ja jatkettiin jälleen tammikuuhun. 31, 2022 voimassa oleva CARES -laki tarkoittaa nyt seuraavaa:

• Korkosi laskee 0%: iin.
• Sinun ei tarvitse suorittaa maksuja.
• Jos haluat jatkaa maksujen suorittamista kokonaan tai osittain tänä aikana, voit.
• Sinulta ei veloiteta myöhästymismaksuja.
• Korko lakkaa kertymästä.
• Korkoa, jonka olet velkaa 12.3.2020, ei lisätä pääomaasi.
• Sinun ei tarvitse ottaa yhteyttä lainanhoitajaasi pyytääksesi näitä etuja, jos olet oikeutettu niihin.

Kun kirjaudut opintolainatilillesi tai katsot opintolainalaskelmaasi, sen pitäisi näyttää 0% korkoa, jos saat etuuden. Jos korko ei ole 0%, tarkista, ettei palveluntarjoajasi ole tehnyt virhettä. Näin voit määrittää, pitäisikö sinun saada tämä korko.

Koulutusosaston omistamat lainat

Jos sinulla on jokin seuraavista lainoista, on todennäköistä, että se on Yhdysvaltain opetusministeriön omistuksessa ja saat 0% koron:

• Maksukyvyttömät ja maksukyvyttömät suorat lainat (mukaan lukien vanhemmat ja jatko-opiskelijat PLUS-lainat)
• Liittovaltion perhekasvatuslainaohjelman (FFELP tai FFEL-ohjelma) lainat, joita ei ole maksettu ja joita ei ole maksettu
• Oletusarvoiset ja ei-oletukselliset liittovaltion Perkins-lainat
• Oletusarvoiset terveyskasvatuslainat (HEAL)

Ensimmäinen luokka, suorat lainat, on räikeä dunk. Opetusministeriö on aina lainaaja. Siitä huolimatta palveluntarjoajasi voi olla yksi niistä 11 yrityksestä, jotka keräävät opintolainoja ja hoitavat hallinnollisia asioita hallitukselle.

Jos et tiedä kuka omistaa lainan

Seuraavat kolme lainakategoriaa eivät välttämättä ole ED: n omistuksessa. Kaupalliset lainanantajat omistavat joskus FFEL- ja HEAL -lainoja, ja koulut joskus Perkins -lainoja. (HEAL -lainat lopetettiin vuonna 1998, joten jos lainasi ovat uudempia, et ehkä ole kuullut HEALista.) Tästä huolimatta ministeriö 30. maaliskuuta 2021 of Education laajensi liittovaltion opintolainojen korkojen ja perintöjen taukoa sisällyttämällä kaikki maksamattomat lainat Federal Family Education Loaniin (FFEL) Ohjelmoida.

Jos et näe 0%: n korkoa tililläsi, ota yhteyttä opintolainapalvelun tarjoajaan (jolle maksat) ja kysy, kuka omistaa lainasi. Jos et halua soittaa tai lähettää sähköpostia, saatat ehkä löytää tiedot itse kirjautumalla tilillesi ja etsimällä lainaasi koskevia tietoja.

Oletetaan, että palveluntarjoajasi on Navient, yksi suurimmista opintolainapalveluista. Napsauta Navient -tililläsi "lainatiedot" nähdäksesi luettelon kaikista lainoistasi. Tämä luettelo ei kuitenkaan näytä sinulle, kuka omistaa lainasi. Näiden tietojen saamiseksi sinun on valittava yksi lainasi avattavasta ruudusta.

Parhaassa tapauksessa palveluntarjoaja huomaa tehneensä virheen ja laskee koron 0 prosenttiin taannehtivasti 13.3.2020 asti. Emme ole lukeneet raportteja tämän tapahtumisesta, mutta opintolainojen osalta sinun on oltava oma asianajajasi. Opintolainanhoitajilla on huono maine lainanottajien edun mukaisesti. Ollakseni oikeudenmukainen, miksi heidän pitäisi? Et todellakaan ole heidän asiakkaansa; hallitus tai sijoittajat, jotka omistavat lainasi, ovat heidän asiakkaitaan. He ovat pohjimmiltaan perijöitä niille, jotka omistavat lainasi; niin he ansaitsevat rahaa.

Joten jos palvelusi sanoo, että et ole kelvollinen, älä ota heidän sanaansa. Tee oma tutkimus varmistaaksesi. Sen lisäksi, että kirjaudut tilillesi palveluntarjoajan verkkosivustolla ja selaat, voit myös saada tietoja lainoistasi StudentAid.gov. Jos sinulla ei vielä ole tiliä, käytä muutama minuutti sen luomiseen. Kun olet kirjautunut sisään, voit tarkastella lainasi tietoja. Saatat löytää täältä yksityiskohtia, joita et löytänyt palveluntarjoajan sivustolta.

FFELP -lainojen hämmentävä tapaus

Lähes kuusi miljoonaa liittovaltion opintolainojen lainaajaa ei voi saada helpotusta CARES -laista, koska kaupallinen lainanantaja pitää lainansa, perustajan Travis Hornsbyn laskelmien mukaan Opintolainojen suunnittelija, yritys, joka auttaa lainanottajia selviytymään opintolainaveloista.

Ehkä sinulla oli Stafford -lainat, eräänlainen FFELP -laina, jota ei ole myönnetty sen jälkeen, kun se korvattiin suorilla lainoilla vuonna 2010. FFELP -lainat olivat liittovaltion lainoja, mutta ne myönnettiin yksityisiltä lainanantajilta. Kuka omistaa ne nyt? Joskus se on opetusministeriö - ja se tarkoittaa, että saat CARES -lain helpotuksen. Muina aikoina se on kaupallinen lainanantaja, etkä voi saada CARES Act -tukea.

Oletetaan, että olet löytänyt palveluntarjoajan verkkosivustosta sen osan, jossa sanotaan, kuka omistaa lainasi, ja näet jotain tällaista:

• Nykyinen omistaja: NAVIENT FEDERAL LAINAN LUOTTAMUS
• Takaaja: PA KORKEAKOULUTUKSEN APUVIRASTO

Tarkoittaako nimessä oleva "liittovaltion luottoluottamus" liittovaltion hallitusta - eli opetusministeriötä - omistamaan lainaasi ja sinun pitäisi saada automaattinen hallinnollinen kärsivällisyys?

Valitettavasti vastaus on ei. "Jos Staffordin FFELP -laina on Navient Federal Loan Trustin omistuksessa, se ei ole Yhdysvaltain opetusministeriön ja ei siis ole oikeutettu maksutaukolle ja korkovapautukselle ", sanoi Mark Kantrowitz, kustantaja ja tutkimusjohtaja varten Savingforcollege.com ja yksi maan johtavista opintolainojen asiantuntijoista.

Miksi et ehkä saa korkotukea?

Edellä kuvatun kaltaisia ​​lainoja kutsutaan arvopaperistetuiksi lainoiksi, mikä tarkoittaa, että "lainanantaja siirtää omistusoikeuden lainoihin säätiölle ja myy luottamuksen osakkeita sijoittajille", Kantrowitz sanoo. "Korkotuloilla maksetaan sijoittajille. Koska lainat ovat sijoitusrahaston hallussa, lainojen ehtoja ei voida muuttaa, ellei luottosopimuksen ehdot muuta nimenomaisesti salli. Joten se on edelleen liittovaltion laina, jossa kaikki edut ja ehdot säilyvät ennallaan, mutta se ei ole Yhdysvaltain opetusministeriön omistuksessa. "

Tämä on monimutkaisempi selitys sille, miksi korkosi ei ole 0%. Mutta on toinen käänne: takaaja on yritys, joka maksaa liittohallitukselle maksamattomat opintolainat. Tässä tapauksessa takaaja on Pennsylvanian korkeakoulujen avustusvirasto. PHEAA takaisi yli 24 miljardin dollarin lainat 30. kesäkuuta 2019, erään tuoreen tilinpäätöksensä mukaan.

Takaaja toimii välittäjänä Yhdysvaltojen opetusministeriön ja lainanantajan välillä, Kantrowitz sanoi. Jos olet laiminlyönyt, lainanantaja tekee vaateen takaajalle. Takaaja maksaa lainasaamisen, siirtää lainan opetusministeriölle ja takaaja tulee palvelunhoitajaksi.

"Jos lainalla on takaaja, se on yleensä FFELP -laina, joka ei ole Yhdysvaltain opetusministeriön hallussa, ellei laina ole maksukyvytön", Kantrowitz sanoi. "Joten FFELP-lainat, jotka ovat maksukyvyttömiä, ovat yksi ED-hallussa olevien lainojen luokka, jotka voivat saada maksun tauon ja korkovapautuksen."

Laiminlyönti aiheuttaa joukon hallinnollisia päänsärkyjä ja taloudellisia seurauksia sekä pitkällä että lyhyellä aikavälillä, joita et halua aiheuttaa itsellesi. Joten sen sijaan, että teet niin, tutustu muihin vaihtoehtoihisi.

Mitä tehdä, jos opetusministeriö ei omista lainojasi?

Yksityisten lainojen - tai liittovaltion lainojen, joita opetusministeriö ei omista - saaminen ei tarkoita, että et voi saada helpotusta, jos pandemia on vaikuttanut sinuun.

Osavaltion vetämän aloitteen mukaisesti asukkaat Kaliforniassa, Coloradossa, Connecticutissa, Illinoisissa, Massachusettsissa, New Jerseyssä, Vermont, Virginia ja Washington ovat oikeutettuja helpotukseen opintolainoista, jotka eivät ole opetusministeriön hallussa. Näissä 10 osavaltiossa voit saada maksualennusta, jos lainanhoitajasi on yksi seuraavista yrityksistä:

• Aspire Resources, Inc.
• College Ave -opintolainat
• Earnest Operations LLC
• Edfinancial Services, LLC
• Kentucky Higher Education Student Loan Corporation (KHESLC)
• Lendkey Technologies, Inc.
• MOHELA
• Navient
• Nelnet
• SoFi Lending Corp.
• Opetusvaihtoehdot, LLC
• Utah Higher Education Assistance Authority (UHEAA)
• Vermont Student Assistance Corporation (VSAC)

Myös muut yritykset voivat osallistua.

Tämä valtion johtama maksujen helpotus on vähemmän antelias kuin mitä CARES-laki tarjoaa, mutta se on parempi kuin ei mitään. Sinä pystyt:

• Pyydä tilapäistä kärsivällisyyttä 90 päivän ajaksi
• Päästä eroon myöhästymismaksuista
• Päästä eroon negatiivisesta luottotietojen raportoinnista ja perinnöistä, mukaan lukien palkkojen lunastaminen

Vaikka korkoa saattaa vielä kertyä, sitä ei aktivoida (lisätään lainasaldoosi).

Tarkista osavaltion verkkosivustolta apua

Käy osavaltion verkkosivustolla nähdäksesi, mitä avunantajat tarjoavat asuinpaikassasi. Riippumatta siitä, onko osavaltiosi sopinut kaupallisten opintolainojen kanssa vai ei, voit silti käydä lainapalvelun tarjoajan verkkosivustolla nähdäksesi vaihtoehdot he tarjoavat kaikille lainanottajille, ja voit myös soittaa tai lähettää sähköpostia palveluntarjoajallesi selvittääksesi, mitä vaihtoehtoja sinulla voi olla olosuhteissa.

Sinun on pyydettävä apua, jos haluat sitä; Vain opetusministeriön lainaa saavat lainaajat saavat automaattista apua. Ja joissakin tapauksissa sinun on ehkä osoitettava, että olet kokenut taloudellisia vaikeuksia. Sinun pitäisi myös tietää, että sillä voi olla pitkän aikavälin seurauksia, kuten maksamalla enemmän korkoja pitkällä aikavälillä ja siirtämällä päivämäärää, jolloin olet opiskelijaveloton.

Edellä kuvattujen mahdollisuuksien lisäksi voit myös pyytää taloudellisia vaikeuksia tai lykätä työttömyyttä. Voit ehkä siirtyä tuloperusteiseen takaisinmaksusuunnitelmaan. Saatat myös saada väliaikaisen koron alennuksen tai lainamuutoksen.

Toinen vaihtoehto, jos sinulla on liittovaltion lainoja, joita opetusministeriö ei omista, on lainojen yhdistäminen. Se kestää yleensä 30–45 päivää, ja voit ”yhdistää”, vaikka sinulla olisi vain yksi laina. Se saa sinulle 0% CARES Act -koron, mutta myös menettää kaikki lainanantajan tarjoamat edut, kuten alemman koron. Tämä tarkoittaa sitä, että konsolidoinnin jälkeinen korko 0%: n jakson päätyttyä voi olla korkeampi, Kantrowitz sanoo.

Bottom Line

Tulevat elvytyslaskut, joiden tarkoituksena on auttaa koronaviruspandemiasta kärsineitä amerikkalaisia, voivat tarjota suurempaa helpotusta opintolainoihin. Toistaiseksi käytettävissä olevat vaihtoehdot ovat edellä kuvattuja, ja ne kestävät tammikuuhun asti. 31, 2022, CARES -lain nojalla. Näillä asioilla voit toimia, jos tarvitset tauon opintolainoistasi.