Mikä on lainanhoito?
Mitä on lainanhoito?
Lainanhoito viittaa lainan hallinnollisiin näkökohtiin siitä hetkestä, kun tulot jaetaan lainanottajalle, kunnes laina maksetaan takaisin. Lainanhoitoon kuuluu kuukausittaisten maksuilmoitusten lähettäminen, kuukausimaksujen kerääminen, kirjanpito maksut ja saldot, verojen ja vakuutusten kerääminen ja maksaminen (ja panttirahastojen hallinta), varojen siirtäminen the setelinpidikeja seuraa mitä tahansa rikokset.
Kuinka lainanhoito toimii
Lainahuollon voi suorittaa pankki tai rahoituslaitos, joka on myöntänyt lainat, muu kuin pankkiyhteisö, joka on erikoistunut lainanhoitoon, tai lainan myöntävän laitoksen kolmas osapuoli. Lainanhoito voi myös viitata lainanottajan velvollisuuteen maksaa laina ajallaan pääoma ja korko lainaa keinona ylläpitää luottokelpoisuutta lainanantajien ja luottoluokituslaitosten kanssa.
Avain takeaways
- Lainanhoito on lainan myöntäneen pankin tai rahoituslaitoksen, kolmannen osapuolen myyjän tai lainanhoitoon erikoistuneen yrityksen tehtävä.
- Lainanhoitotoimintoihin kuuluu kuukausimaksujen kerääminen, verojen maksaminen ja muut lainan osat, jotka syntyvät tulojen hajauttamisesta lainan maksamiseen.
- Lainojen arvopaperistaminen heikensi lainojen hoitoa pankeille.
- Lainojen huolto on nyt oma alansa ja yritykset saavat korvauksen pienestä prosenttiosuudesta lainarahoista.
Lainanhoitoa pidettiin perinteisesti pankkien ydintehtävänä. Pankit antoivat alkuperäisen lainan, joten oli järkevää, että ne olisivat vastuussa lainan hallinnoinnista. Se oli tietysti ennen laajaa leviämistä arvopaperistaminen pankkitoiminta ja rahoitus yleensä. Kun lainat - ja erityisesti asuntolainat - pakattiin uudelleen arvopapereiksi ja myytiin pois pankin kirjoista, lainojen hoitaminen osoittautui vähemmän kannattavaksi liiketoimintalinjaksi kuin uusien hankinta lainoja.
Niinpä lainojen huolto -osa lainan elinkaaresta erotettiin myöntämisestä ja avattiin markkinoille. Kun otetaan huomioon lainojen ylläpidosta aiheutuva kirjanpitotaakka ja muuttuvat lainanottajien tottumukset ja odotukset, teollisuus on tullut erityisen riippuvaiseksi tekniikasta ja ohjelmistoista.
Esimerkki lainapalvelusta
Lainojen huolto on nykyään toimiala itsessään. Lainanhoitajille maksetaan korvaus säilyttämällä suhteellisen pieni prosenttiosuus jokaisesta määräaikaisesta lainaerästä, joka tunnetaan huoltomaksuna tai huoltokaistana. Tämä on yleensä 0,25% - 0,5% määräaikainen maksu. Jos esimerkiksi asuntolainan erääntynyt saldo on 100 000 dollaria ja huoltopalkkio on 0,25%, huoltaja on oikeus pidättää 20 dollaria (tai (0,0025 / 12) x 100 000) seuraavasta maksusta ennen jäljellä olevan summan siirtämistä setelille pidin.
Lainanhoitoa koskevat erityiset seikat
Asuntolainat edustavat suurinta osaa lainapalvelumarkkinoista, jotka ovat biljoonaa dollaria arvoltaan asuntolainoja, vaikka opintolainojen huolto on myös suurta liiketoimintaa. Vuodesta 2018 lähtien vain kolme yritystä oli vastuussa maksujen perimisestä 93 prosentille valtion omistamista opintolainoista, joiden arvo oli 950 miljardia dollaria, noin 30 miljoonalta lainanottajalta.
Samaan aikaan suurten asuntolainanhoitajien trendi on vetäytyä hitaasti markkinoilta vastauksena kasvaviin sääntelyongelmiin. Heidän tilaansa pienemmät alueelliset pankit ja muut kuin pankkipalvelut siirtyvät tilaan.
Lainanhoitoa ovat perinteisesti harjoittaneet lainanantajat (suuret pankit), mutta pienemmät alueelliset toimijat ja muut kuin pankkipalvelujen tarjoajat siirtyvät avaruuteen.
Asuntolainan romahtaminen aikana Finanssikriisi 2007-2008 lisäsi arvopaperistamisen käytäntöä ja lainanhoitovelvoitteiden siirtämistä. Tämän seurauksena lainanhoitokustannukset ovat nousseet ennen kriisiä nähtyyn tasoon verrattuna, ja sääntelyn mahdollisuuksia on aina enemmän.
Samaan aikaan jotkut lainanhoitajat ovat omaksuneet tekniikan vähentääkseen noudattamisesta aiheutuvat kustannukset Jotkut pankit ovat myös keskittyneet oman lainasalkunsa ylläpitoon pitääkseen yhteyttä vähittäisasiakkaisiinsa.