Mikä on salkun lainaaja?
Mikä on salkun lainaaja?
Salkkulainanantaja on pankki tai muu rahoituslaitos, joka on lähtöisin kiinnitys lainoja ja pitää velan sitten lainasalkussa. Toisin kuin perinteiset lainat, salkun lainanantajan lainoja ei myydä uudelleen jälkimarkkinoilla.
Salkkulainanantaja tuottaa palkkioita alkuperäisistä asuntolainoista ja voittoja korkoero korkoa ansaitsevien omaisuuserien ja kiinnityssalkkuun kuuluville talletuksille maksettujen korkojen välillä.
Avain takeaways
- Salkkulainanantaja luo ja ylläpitää asuntolainasalkkua sen sijaan, että myisi lainoja jälkimarkkinoilla.
- Salkkulainanantaja ottaa enemmän riskejä kuin perinteinen lainanantaja pitämällä lainat.
- Salkkulainanantaja tuottaa palkkioita alkuperäisistä asuntolainoista ja voittoa nettokorosta jakautuu korkoa ansaitsevien omaisuuserien ja niiden kiinnityksessä olevista talletuksista maksettujen korkojen välillä portfolio.
- Salkkulainat tarjoavat lainaajalle enemmän vaihtoehtoja, mutta ne ovat tyypillisesti kalliimpia ja veloittavat korkeampia korkoja.
- Ostajat, jotka haluavat kiinnityksen ostaa sijoituskiinteistön tai jumbo -lainan, voisivat harkita työskentelyä salkunlainanantajan kanssa perinteisen asuntolainanantajan sijasta.
Miten salkkulainat toimivat
Molemmissa menetelmissä on hyvät ja huonot puolensa. Perinteiset asuntolainat välttävät asuntolainojen pitämisen riskejä. ne hyötyvät aloitusmaksuista ja myyvät sitten kiinnitykset muille rahoituslaitoksille. Yritykset, jotka hyötyvät asuntolainoista, kokevat vähemmän riskejä ja johdonmukaisemman voiton. Toisaalta salkun lainanantajat kokevat enemmän positiivista sijoitustaan, mutta myös enemmän riskiä.
Tämän vuoksi tämäntyyppinen lainanantaja ei ota huomioon ulkopuolisten sijoittajien tai muiden kolmansien osapuolten vaatimuksia ja etuja. Salkkulainanantajat asettavat lainausohjeet ja ehdot, jotka voivat vedota tiettyihin lainanottajiin. Esimerkiksi joku, joka tarvitsee jumbo laina tai ostaa sijoituskiinteistön, saattaa löytää enemmän joustavuutta työskennellessään salkunlainanantajan kanssa.
Salkkulainojen edut
Lainojen hyväksynnät
Mahdollisten asunnonostajien saattaa olla helpompi saada asuntolainaa salkunlainanantajalta kuin perinteinen lainanantaja. Tämä johtuu siitä, että salkun lainanantajien ei tarvitse tavata vakuutus jälkimarkkinoiden ostajien, kuten Fannie Maen tai muiden virastojen, määrittelemät ohjeet. Esimerkiksi perinteinen lainanantaja voi rajoittua alkuperäisiin lainoihin, jotka täyttävät toissijaisen ostajan asettamat vähimmäistulovaatimukset. Koska salkun lainanantaja pitää lainansa tase niiden myymisen sijaan heillä on enemmän joustavuutta hyväksymiskriteerien asettamisessa.
Salkkulainat voivat periä korkeampaa korkoa kuin perinteiset lainanantajat.
Suurempi joustavuus
Salkkulainat ovat usein pieniä yksityisomistuksessa olevia yhteisöpankkeja, joilla on enemmän joustavuutta kuin suuremmilla rahoituslaitoksilla. Esimerkiksi kun salkkulainanantaja on myöntämässä asuntolainaa, he voivat muuttaa useita lainaehtoja asiakkaan taloudellisten olosuhteiden mukaan. Ne voivat antaa asiakkaalle mahdollisuuden maksaa kaksi kuukausittaista takaisinmaksua yhden kuukausierän sijasta tai vaatia pienempää käsirahaa.
Sijoittajaystävällinen
Salkkulainojen tarjoamat kiinnitykset ovat tyypillisesti edullisempia kiinteistösijoittajille. Yleensä ne eivät rajoita sijoittajan ostamien kiinteistöjen määrää. Ne eivät myöskään edellytä kiinteistön olevan tietyssä kunnossa rahoituksen tarjoamiseksi. Tästä on hyötyä sijoittajille, jotka haluavat ostaa vanhan kodin kunnostettavaksi. Toisaalta perinteinen lainanantaja ei saa rahoittaa enempää kuin viisi sijoituskiinteistöt tai voi hyväksyä vain rakenteellisesti vakaiden asuntojen kiinnitykset.
Salkkulainojen haitat
Ennakkomaksut
Salkkulainat voivat periä lainanottajilta ennakkomaksun. Vaikka liittovaltion laki rajoittaa lainanantajien veloittamia määriä, tämä voi olla odottamaton kulu, joka nostaa lainan kokonaiskustannuksia. Ennen kuin asiakas myöntää lainan salkun lainanantajalta, hänen on neuvoteltava ennakkomaksuista, jotka helpottavat jälleenrahoitusta.
Korkeammat korot
Salkun lainanantaja voi veloittaa korkeamman korot korvaamaan lisäriskin, jonka he ottavat lainan hoitamisesta. Jos keskuspankki nostaa korkoja, salkunlainanantaja voi nostaa vaihtuvakorkojaan nopeammin säilyttääkseen korot voittomarginaalit.