Velan anteeksianto: paeta opintolainoja

Miten ihmiset voivat päästä eroon opintolainaveloistaan ​​- ja milloin lainan anteeksiantaminen on vaihtoehto? Emme tarvitse toista tilastoa kertomaan meille, kuinka syvällä opintolainavelvolla Yhdysvaltain korkeakoulututkinnon suorittaneet ovat. Velan kokonaismäärä ja keskimääräinen velka ei merkitse paljon, paitsi että sanot, että jos velkasi pitävät sinut yöllä, olet hyvässä seurassa. Tärkeintä on löytää ratkaisu.

Opintolainan anteeksianto: mitkä lainat ovat kelvollisia?

Vain suorat lainat

liittohallituksen tekemät ovat oikeutettuja anteeksiantoon. Stafford -lainat, jotka korvattiin suorilla lainoilla vuonna 2010, ovat myös tukikelpoisia. Jos sinulla on muita liittovaltion lainoja, voit ehkä yhdistää ne yhteen suora konsolidointilaina joka tekisi sinusta kelvollisen. Muut kuin liittovaltion lainat (yksityisten lainanantajien ja lainayhtiöiden hoitamia lainoja) eivät ole oikeutettuja anteeksiantoon.

Lisäksi lainaajia, joilla on liittovaltion opintolainoja ja jotka ovat käyneet voittoa tavoittelevia korkeakouluja ja jotka hakevat anteeksi, koska heidän koulunsa petti heidät tai rikkoivat tiettyjä lakeja teki takaiskuja äskettäin. Toukokuun 29. päivänä 2020 entinen presidentti Trump asetti veto -oikeuden kahden osapuolen päätöslauselmaan, joka olisi kumonnut uudet säädökset, jotka vaikeuttavat lainan anteeksiantoa. Uudet, raskaammat säännöt tulivat voimaan 1.7.2020.

Tuloihin perustuva takaisinmaksusuunnitelman anteeksianto

Liittovaltion opintolainojen normaali takaisinmaksuaika on 10 vuotta. Jos 10 vuoden takaisinmaksuaika tekee kuukausimaksuistasi kohtuuttomia, voit aloittaa tulopohjaisen takaisinmaksuohjelman (IDR). Hakeminen ei maksa mitään, ja voit täyttää paperityöt itse.

Tulopohjaiset ohjelmat jatkavat maksuja 20 tai 25 vuoden ajaksi ja rajoittavat maksusi 10–15 prosenttiin kotiottamispalkasta. Tämän ajanjakson jälkeen, olettaen, että olet suorittanut kaikki oikeutetut maksusi, lainasta jäljellä oleva saldo annetaan anteeksi. Maksut perustuvat kotitalouden tuloihin ja perheen kokoon, ja ne ovat 10–20% harkinnanvaraisista tuloista.

IDR voi olla hyvä vaihtoehto niille, jotka ovat matalapalkkaisilla aloilla, mutta joilla on korkea opintolainavelka. Sinun on hyväksyttävä ohjelmaan ja todistettava tulosi vuosittain.

Opettajalainan anteeksiantamisohjelma

Opintolainan anteeksianto opettajille ei ole antelias eikä helppo saada. Opettajat voivat saada anteeksi jopa 17 500 dollaria liittovaltion suorista ja Staffordin opintolainoista (mutta ei PLUS- tai Perkins -lainoja) opettamalla viisi kokonaista ja peräkkäistä lukuvuotta vähävaraisessa koulussa tai koulutuspalvelussa virasto. Lainat, jotka on myönnetty ennen 1. lokakuuta 1998, eivät ole tukikelpoisia.

Sinut on luokiteltava erittäin päteväksi opettajaksi, mikä tarkoittaa, että sinulla on vähintään kandidaatin tutkinto ja täydellinen valtion sertifikaatti. Vain toisen asteen luonnontieteiden ja matematiikan opettajat sekä perus- tai keskiasteen erikoisopettajat ovat oikeutettuja ansaitsemaan 17 500 dollaria. Anteeksianto on rajoitettu 5000 dollariin muille opettajille.

Voit saada sekä opettajan lainan anteeksiantoa että julkisen palvelun lainan anteeksiantoa (katso alla), mutta et voi käyttää samoja palvelusvuosia saadaksesi molempia ohjelmia. Joten tarvitset 15 vuoden opetuspalvelun päästäksesi molempiin ohjelmiin ja täyttämään kaikki erityisvaatimukset ansaitaksesi anteeksiannon.

Julkisen palvelun lainan anteeksianto (PSLF)

Jos työskentelet kokopäiväisesti Yhdysvaltain liittovaltion, osavaltion, paikallisen tai heimohallituksen tai voittoa tavoittelemattoman järjestön palveluksessa, voit olla matkalla opintolainan anteeksiantoon. Sinun on suoritettava 120 maksua, joiden ei tarvitse olla peräkkäisiä.

Tämä vaihtoehto ei todellakaan ole vastavalmistuneelle, koska sen ansaitseminen kestää vähintään 10 vuotta. Sinulla on oltava liittovaltion suora laina tai yhdistettävä liittovaltion lainasi suoraksi lainaksi.

Tämä ohjelma on vaivannut ongelmia. Hallitus loi PSLF -ohjelman vuonna 2007, ja kun ensimmäiset lainanottajat saivat anteeksiannon vuonna 2017, syntyi suuri kiista. Vuosi sen jälkeen, kun ensimmäiset lainanottajat saivat kelpoisuuden, lähes kaikki heidän hakemuksensa oli kielletty. Monilta lainanottajilta evättiin ansainta teknisten asioiden yli. Jotkut löysivät ne lainanhoitajat olivat johtaneet heitä harhaan heidän kelpoisuudestaan. Marraskuussa 2020 vain 3776 lainanottajaa oli saanut lainasaldonsa ohjelman mukaisesti.

Opintolainan anteeksianto: Ei sama kuin kärsivällisyys

Anteeksianto poistaa velkasi; kärsivällisyyttä lykkää maksuja. Jos sinulla on ongelmia opintolainan maksamisessa, voit pyytää lainanantajalta kärsivällisyyttä. Lainanantajasi ei välttämättä anna sinulle kärsivällisyyttä, jos et täytä kelpoisuusvaatimuksia, kuten olet työtön tai sinulla on suuria sairaanhoitokuluja.

Lainallesi kertyy edelleen korkoa, ja voit halutessasi maksaa sen koron aikana. Jos et maksa sitä, kertynyt korko lisätään pääomaasi, kun maksuaika on kulunut umpeen. Uusi kuukausimaksu on sen vuoksi hieman korkeampi ja maksat enemmän korkoa pitkällä aikavälillä.

Ainoa suvaitsevaisuus ja anteeksianto on se, että kun olet kärsivällisyydessä, koska et tee maksut, et edisty kohti anteeksiantamisohjelman maksuvaatimuksia, johon mahdollisesti osallistut sisään.

CARES Act Automaattinen liittovaltion opintolainojen hyväksyminen

Jos sinulla on opetuslaina, jonka omistaa Yhdysvaltain opetusministeriö, hallitus on myöntänyt sinulle tämän lainan automaattisen peruuttamisen Koronaviruksen tuen, avun ja taloudellisen turvallisuuden (CARES) laki. Kärsimyksen oli määrä päättyä tammikuussa. 31, 2021, edellisen hallinnon aikana. Mutta sitä on nyt jatkettu Bidenin hallinnon aikana ainakin syyskuuhun asti. 30, 2021. 13.3.2020 ja syyskuun välisenä aikana. 30, 2021, korkoa ei kerry eikä sinun tarvitse maksaa mitään. Maksua ei peritä, jos lopetat maksamisen tänä aikana. Tiedät, että sinulla on tämä etu, jos näet 0% koron, kun kirjaudut opintolainatilillesi. Opetusministeriö laajensi 30. maaliskuuta 2021 tätä etua myös yksityisiin lainoihin liittovaltion perhekasvatuslainaohjelman (FFEL) mukaisesti.

Normaalioloissa et voi edetä kohti lainan anteeksiantoa kärsimyksen aikana. Mutta CARES -lain mukaan voit. Saat luottoa tuloperusteiseen takaisinmaksusuoritukseen tai julkisen palvelun lainan anteeksiantoon maksuista, jotka normaalisti olisit suorittanut tänä aikana.

Anteeksiannon mahdolliset sudenkuopat

IRS tykkää verottaa asioita, ja velat anteeksi eivät ole poikkeus. Julkisen palvelun lainan anteeksiantaminen ei ole verotettavaa. Kaikki tuloihin perustuvan takaisinmaksusuunnitelman kautta pyyhitty saldo voidaan kuitenkin laskea tuloiksi ja verottaa. On tärkeää valmistautua tähän mahdolliseen verolaskuun. Harkitse rahan sijoittamista erilliselle säästötilille.

Huomaa, että Amerikan pelastussuunnitelma (ARP), jonka kongressi hyväksyi ja jonka presidentti Biden allekirjoitti maaliskuussa 2021, sisältää säännöksen, jonka mukaan opintolainan anteeksianto myönnetään tammikuun aikana. 1, 2021 ja joulukuu. 31, 2025, ei veroteta vastaanottajalle.

Bottom Line

Opintolainojen taakka voi olla melko ylivoimainen, eikä opintolainan anteeksiantoa ole helppo ansaita riippumatta siitä, mitä reittiä valitset. Se kestää vuosia eikä lopulta välttämättä maksa. Se asettaa sinut voimakkaan opintolainapalvelun armoille. Se altistaa sinut jatkuvasti muuttuville poliittisille tuulille, jotka pyrkivät muuttamaan anteeksiantamisohjelmia.

Kaikissa opintolainojen anteeksiantamisohjelmissa on tiettyjä ehtoja, vaatimuksia ja rajoituksia. Sinun on noudatettava sääntöjä, jotta voit saada kelpuutuksen. Jos olet jo syvällä, anteeksianto voi olla houkuttelevin tie ulos, varsinkin jos olet tehnyt elämän ja ammatillisia valintoja, joilla on kohtuullinen odotus saada jäljellä oleva opiskeluvelkasi poistetuksi vuosien jälkeen maksut. Anteeksianto ei ole ainoa ratkaisu hallitsematon opintolainan velka, kuitenkin. Vakavissa olosuhteissa, saada opintolainat konkurssiin voi olla vaihtoehto.

Opintolainan anteeksianto voi olla tervetullut mahdollisuus - tarjota helpotusta opiskelijalainanottajille takaisinmaksuajansa lopussa - mutta sen tulevaisuus on epävarma. Opiskelijoiden tulee olla varovaisia ​​velkojen ottamisesta yli voimavarojensa olettamalla, että hyvä osa siitä annetaan anteeksi.