Miksi talouslukutaito on niin tärkeä?

Monet kuluttajat eivät ymmärrä taloutta, miten luotto toimii, ja mahdollinen isku taloudelliseen hyvinvointiin, jonka huonot taloudelliset päätökset voivat luoda monien vuosien ajan. Itse asiassa taloudellisen ymmärryksen puute on ilmoitettu yhtenä tärkeimmistä syistä, miksi monet amerikkalaiset kamppailevat säästämisen ja sijoittamisen kanssa.

Muutaman vuoden välein,. Rahoitusalan sääntelyviranomainen (FINRA) julkaisee viiden kysymyksen testin osana kansallista taloudellisten valmiuksien tutkimustaan, joka mittaa kuluttajien tietämystä kiinnostuksesta, yhdistäminen, inflaatio, monipuolistaminenja joukkovelkakirjojen hinnat. Viimeisimmässä testissä vain 34% testin tekijöistä sai neljä viidestä kysymyksestä oikein, mikä viittaa siihen, että näiden ongelmien taustalla olevat talouden ja rahoituksen perusperiaatteet ovat laajalle levinnyt.

Jotkut kulutustottumusten ja rahoitustuotteiden muutokset ovat vaikeuttaneet amerikkalaisten taloushallintoa. Aiemmin suurin osa ihmisistä käytti käteistä päivittäisiin ostoksiin. Nykyään luottokortteja käytetään useammin. Vuonna 2019 luottojen käytön osuus maksuista oli 23%, kun se vuonna 2017 oli 21%. Myös tapa tehdä ostoksia on muuttunut. Verkko-ostokset ovat nyt monien ykkösvalinta, mikä voi tehdä siitä helppokäyttöisen ja laajentaa luottoa, mikä on liian kätevä tapa kerätä velkaa nopeasti.

Samaan aikaan luottokorttiyhtiöt, pankit ja muut rahoituslaitokset tulvivat kuluttajia luottomahdollisuuksilla - mahdollisuus hakea luottokortteja tai maksaa yksi kortti toisella. Ilman asianmukaista tietoa on helppo joutua taloudellisiin vaikeuksiin.

Taloussuunnittelu on pitkäaikaista, eivätkä ihmiset voi luottaa kertaluonteisiin tuhoihin, kuten viimeaikaiseen 1400 dollariin ärsykkeiden tarkistukset lähetetty johtuen Amerikan pelastussuunnitelma. Sen sijaan yksilöiden on vahvistettava taloudellista tietämystään hallitakseen päivittäistä taloudellista elämäänsä samalla kun he katsovat pidempään tulevaisuuteen.

Mikä on talouslukutaito?

Talouslukutaito on taloudellisten, luotto- ja velkahallintotietojen yhtymäkohta, joka on tarpeen taloudellisesti vastuullisten päätösten tekemiseksi - valinnat, jotka ovat olennainen osa jokapäiväistä elämäämme. Talouslukutaitoon kuuluu ymmärrys siitä, miten sekkitili toimii, mitä luottokortin käyttö todella tarkoittaa ja miten välttää velkoja. Yhteenvetona voidaan todeta, että taloudellinen lukutaito vaikuttaa merkittävästi perheisiin, kun he yrittävät tasapainottaa budjettiaan, ostaa asunnon, rahoittaa lastensa koulutusta ja varmistaa tulot eläkkeelle.

Taloudellisen lukutaidon puute vaikuttaa kehittyneiden tai kehittyneiden talouksien ihmisiin sekä niihin, jotka asuvat kehittyvissä tai kehittyvissä maissa. Kehittyneiden talouksien kuluttajat eivät myöskään pysty osoittamaan vahvaa käsitystä taloudellisista periaatteista, jotka voivat auttaa heitä ymmärtää ja neuvotella rahoitusympäristöstä, hallita taloudellisia riskejä tehokkaasti ja välttää taloudellisia sudenkuoppia. Kansalaiset maailmanlaajuisesti Koreasta Australiaan Saksaan kohtaavat väestön, joka ei ymmärrä taloudellisia perusteita.

Taloudellisen lukutaidon taso voi vaihdella koulutuksen ja tulotason mukaan, mutta todisteet osoittavat, että korkeasti koulutetut kuluttajat, joilla on korkeat tulot, voidaan aivan yhtä tietämätön taloudellisista asioista kuin vähemmän koulutetut, pienituloisimmat kuluttajat (vaikka yleensä jälkimmäiset ovat yleensä taloudellisesti heikompia lukutaitoinen). Kuluttajat pitävät taloudellista päätöksentekoa ja koulutusta vaikeana ja ahdistusta tuottavana. Ihmiset kertoivat, että oikean sijoituksen valitseminen eläkesäästöohjelmaan oli stressaavampaa kuin hammaslääkärikäynti Kaupallisen yhteistyön ja kehityksen organisaatio (OECD).

Trendit taloudellisen lukutaidon parantamisesta

Kun otetaan huomioon taloudellisen lukutaidottomuuden ongelmat, näyttää siltä, ​​että myös taloudellisten päätösten tekeminen on kuluttajille entistä raskaampaa. Neljä suuntausta ovat lähentymässä, mikä osoittaa, kuinka tärkeää on tehdä harkittuja ja tietoisia päätöksiä rahoituksesta.

1. Jotkut ryhmät saattavat jäädä jälkeen

FINRA Tutkimuksessa todettiin, että kun kyse on talouslukutaito, pelikentälle on kaukana taso, jolla on pysyvä vaje välillä hyvä- ja huono-osaisten joka voidaan laajentaa jopa keskellä talouskasvun ja työllisyyden vahvistaminen menneisyyden vuosikymmenen ajan. Tutkimus paljasti myös eroja eri etnisten ryhmien välillä, jossa valkoinen ja Aasian aikuisten näkyy enemmän taitoa kuin musta ja Hispanic kyselyyn vastanneista. Valkoiset ja aasialaiset aikuiset vastasivat oikein 3,2 kuudesta kysymyksestä. Espanjalaiset aikuiset vastasivat 2,6 kuuteen kysymykseen oikein, ja mustat aikuiset pystyivät vastaamaan 2,3 kysymykseen oikein.

Tämä ero näkyy myös nuorten keskuudessa. Keskimäärin valkoisilla ja aasialaisilla 15-vuotiailla oli huomattavasti korkeampi taloudellisen lukutaidon pisteitä kuin Yhdysvaltojen yleinen opiskelijoiden keskiarvo tässä kohortissa. Latinalaisamerikkalaisilla ja mustilla opiskelijoilla oli huomattavasti keskimääräistä alhaisemmat pisteet.

2. Kuluttajat joutuvat tekemään enemmän taloudellisia päätöksiä

Eläkesuunnittelu on esimerkki kasvavasta vastuusta, jonka amerikkalaisten on otettava omasta taloudellisesta turvallisuudestaan. Menneet sukupolvet olivat riippuvaisia ​​yritysten eläkejärjestelyistä, jotka rahoittivat suurimman osan eläkkeestään. Nämä ammattilaisten hallinnoimat eläkerahastot asettivat taloudellisen taakan niitä rahoittaneille yrityksille tai hallituksille. Kuluttajat eivät olleet mukana päätöksenteossa, harvoin edes osallistuivat omiin varoihinsa ja olivat harvoin tietoisia eläkkeen rahoituksesta tai sijoituksista.

Tänään, eläkkeet ovat enemmän harvinaisuus kuin normaalierityisesti uusille työntekijöille. Sen sijaan työntekijöille tarjotaan yleensä mahdollisuus osallistua 401 (k) suunnitelmat tai 403 (b) suunnitelmat, jossa heidän on päätettävä, kuinka paljon osallistua ja miten rahat sijoitetaan.

Sosiaaliturva oli merkittävä eläkeläisten lähde menneille sukupolville, mutta sosiaaliturvan maksama määrä ei enää riitä monille ihmisille. Lisäksi sosiaaliturvalautakunta ilmoitti, että vuoteen 2034 mennessä sosiaaliturvarahasto voi olla tyhjentynyt. On olemassa erilaisia ehdotuksia sosiaaliturvan parantamiseksi, mutta epävarmuus vain lisää yksilöiden tarvetta säästää riittävästi ja suunnitella eläkevuosia.

3. Säästö- ja sijoitusvaihtoehdot ovat monimutkaisempia

Kuluttajia pyydetään nyt myös usein valitsemaan erilaisia ​​sijoitus- ja säästötuotteita. Nämä tuotteet ovat kehittyneempiä kuin aikaisemmin, joten kuluttajat tarvitsevat valita eri vaihtoehdoista, jotka tarjoavat vaihtelevia korkoja ja maturiteetteja, päätökset eivät ole riittävän koulutettuja tehdä. Monimutkaisten rahoitusvälineiden joukosta tehdyt valinnat, joilla on laaja valikoima vaihtoehtoja, voivat vaikuttaa a kuluttajan kyky ostaa asunto, rahoittaa koulutus tai säästää eläkkeelle, mikä lisää päätöksentekoa paine.

Myös silloin tuotteita ja palveluita tarjoavien laitosten määrä voi olla pelottava. Pankit, luotto -osuuskunnat, vakuutusyhtiöt, luottokorttiyhtiöt, välitysyritykset, kiinnitysyhtiöt, rahoitussuunnittelijat ja muut rahoituspalvelualan yritykset kilpailevat omaisuudestaan ​​ja aiheuttavat sekaannusta kuluttajalle.

4. Rahoitusympäristö muuttuu

Rahoitusympäristö on dynaaminen. Nyt maailmanlaajuinen markkinapaikka, sillä on paljon enemmän osallistujia ja monia muita vaikuttavia tekijöitä. Teknologian kehitys, kuten sähköinen kaupankäynti, luo nopeasti muuttuvan ympäristön rahoitusmarkkinoilla vieläkin nopeampi ja epävakaampi. Yhdessä nämä tekijät voivat aiheuttaa ristiriitaisia ​​näkemyksiä ja vaikeuksia taloudellisen etenemissuunnitelman laatimisessa, toteuttamisessa ja noudattamisessa.

Miksi talouslukutaidolla on väliä

Taloudellinen lukutaito on ratkaisevan tärkeää, jotta kuluttajat voivat hallita näitä tekijöitä ja säästää riittävästi riittävästi tulot eläkkeelle välttäen samalla suuria velkoja, jotka voivat johtaa konkurssiin, laiminlyönteihin ja sulkemiset. Kuitenkin raportissaan Yhdysvaltojen kotitalouksien taloudellisesta hyvinvoinnista vuonna 2019 Yhdysvaltain keskuspankin hallintoneuvosto havaitsi, että monet amerikkalaiset eivät ole valmistautuneet eläkkeelle. Neljäsosa ilmoitti, ettei heillä ole eläkesäästöjä, ja alle neljä kymmenestä niistä, jotka eivät ole vielä eläkkeellä, kokivat eläkesäästöt olevan oikeilla jäljillä. Niistä, joilla on itseohjautuvia eläkesäästöjä, lähes 60% myönsi, että heillä oli heikko luottamus eläkepäätösten tekemiseen.

TIAA -instituutin tutkimuksen mukaan alhainen taloudellinen lukutaito on jättänyt tuhatvuotiset - suurimman osan amerikkalaisesta työvoimasta - valmistautumatta vakavaan talouskriisiin. Jopa niiden joukossa, jotka ilmoittavat olevansa korkealla henkilökohtaisen talouden tuntemus, vain 19% vastasi oikeisiin taloudellisiin käsitteisiin liittyviin kysymyksiin oikein. 43 prosenttia raportoi käyttävänsä kalliita vaihtoehtoisia rahoituspalveluja, kuten palkkapäivälainat ja panttilainaamot. Yli puolet puuttuu hätärahasto kattaa kolmen kuukauden kulut, ja 37% on taloudellisesti hauraita (määritelty siten, että ne eivät pysty tai todennäköisesti pysty keksimään 2 000 dollaria kuukauden kuluessa hätätilanteessa). Millennials kantaa myös suuria määriä opintolainoja ja asuntolainoja - itse asiassa 44% heistä sanoo, että heillä on liikaa velkaa.

Vaikka nämä voivat tuntua yksittäisiltä ongelmilta, niillä on laajempi vaikutus koko väestöön kuin aiemmin uskottiin. Kaikki mitä tarvitsee on katsoa finanssikriisi vuonna 2008 nähdä taloudelliset vaikutukset koko talouteen, jotka johtuvat asuntolainatuotteiden ymmärtämättömyydestä (ja siksi haavoittuvuudesta saalistava lainaus). Talouslukutaidolla on laajat vaikutukset taloudelliseen terveyteen, ja parannus voi auttaa johtamaan tietä kilpailukykyiseen ja vahvaan globaaliin talouteen.

Bottom Line

Talouslukutaidon parantamisella on syvällinen vaikutus kuluttajiin ja heidän kykyynsä huolehtia tulevaisuudestaan. Viimeaikaiset suuntaukset tekevät kuluttajista entistä selvemmäksi perustalouden, koska heitä pyydetään kantamaan enemmän sijoituspäätösten taakasta eläketilillään, ja heidän on samalla tulkittava monimutkaisempia rahoitustuotteita ja vaihtoehtoja. Taloudellisesti lukutaitoiseksi tuleminen ei ole helppoa, mutta kun se on hallittu, se voi helpottaa elämän taakkoja valtavasti.