Luottoluokituksellasi on merkitystä
Kuluttajat ovat viime vuosikymmeninä tulleet yhä enemmän riippuvaisiksi luotoista. Kun käytät luottoa, lainaat rahaa, jonka lupaat maksaa takaisin tietyn ajan kuluessa. Se, että lainanantajat myöntävät sinulle luottoa, on suuri etuoikeus. Jos sinulla on hyvä luottoluokitus, Nauti siitä. Käytä luottoa myös vastuullisesti. Luotto on hauras; yksi nostoastia luoda suuria ongelmia; voit vahingoittaa luottoluokitustasi tietämättäsi siitä. Siksi on tärkeää, että ymmärrät asian luottoraportti.
Luottoluokitus on kriittinen osa elämääsi
Harvat asiat elämässä seuraavat sinua luottotietosi mukaan. Luottotietosi ja luokituksesi muodostavat taloudellisen tilannekuvan, joka esittelee sinut liike -elämälle. Taloushistoriasi voi vaikuttaa siihen helposti saat asuntolainan, vuokrata asunto; ostaa suuria lippuja; ottaa lainaa, ja joillakin aloilla jopa palkataan. Kun haet luottokorttia tai jopa kaapeliyhteyttä, lainanantajat tarkistavat luottoluokituksesi. Luottoluokituksesi auttaa määrittämään todennäköisyyden, että voisit ja maksaisit takaisin lainasi; se osoittaa myös asteen
riski jonka poseeraat lainanantajalle.Lisääntynyt luottoriski tarkoittaa, että a riskipreemio on lisättävä hintaan, jolla lainaat rahaa. Jos sinulla on huono luottoluokitus, lainanantajat eivät välttämättä välttele sinua. mutta sen sijaan he lainaavat sinulle rahaa korkeammalla korolla kuin joku, jolla on parempi luottoluokitus. Alla olevassa taulukossa esitetyt hypoteettiset tiedot osoittavat, kuinka eri luottoluokitukset voivat maksaa dramaattisesti eri tavalla korot vastaavista kiinnityksistä. Korkoerolla on puolestaan suuri vaikutus kuukausimaksuihin.
| Miten luottoluokitukset voivat vaikuttaa asuntolainojen korkoihin ja kuukausimaksuihin | ||
|---|---|---|
| Luottoluokitus | Asuntolainojen korko | Kuukausittainen maksu |
| 720-850 | 5.49% | $851 |
| 700-719 | 5.61% | $862 |
| 675-699 | 6.15% | $914 |
| 620-674 | 7.30% | $1,028 |
| 560-619 | 8.53% | $1,157 |
| 500-559 | 9.29% | $1,238 |
Mikä sisältää luottotietosi?
Kun lainaat rahaa, lainanantaja lähettää luottolaitokselle tietoja, joissa kerrotaan luottotiedon muodossa, kuinka hyvin olet hoitanut velkasi. Tämä historia näkyy luottotiedoissasi Yhdysvaltojen kolmesta tärkeimmästä luottotietotoimistosta, Equifax, Experian ja TransUnion. Luottotoimistot keräävät myös luottotietosi yhdeksi numeroksi, joka tunnetaan nimellä luottoluokitus tai luottoluokitus. Virastot perustavat luottoluokituksensa viiteen päätekijään:
- Luotonmaksun suorituskyky
- Nykyinen velkataso
- Pituus luottotiedot
- Luottoyhdistelmä; saatavilla olevat luottotyypit
- Uusien luottojen hakemusten tiheys
Vaikka kaikki nämä tekijät sisältyvät luottotietolaskelmat, niille ei anneta yhtä suurta painoarvoa. Alla olevassa taulukossa on mainittu edellä mainittujen tekijöiden jakautuminen painotuksen mukaan. Näet, että 35 prosentin painotuksella luottoluokituksellesi tärkein tekijä on näyttää historia velkojen maksamisesta suhteellisen nopeasti. Lisäksi velkaantuneisuuden pitäminen alhaisena; ei pidä suuria saldoja luottokorteilla tai muilla luottorajat (LOC); pitkä luottohistoria ja pidättäytyminen jatkuvasti lisäluoton hakemisesta auttavat myös luokitustasi.
| Viisi tärkeintä tekijää, joita toimistot käyttävät luottoluokituksen määrittämiseen | |
|---|---|
| Tekijöiden määrittäminen | Painotus |
| 1) Luottomaksun suoritus | 35% |
| 2) Nykyinen velkataso | 30% |
| 3) Luottohistorian pituus | 15% |
| 4) Luottoyhdistelmä | 10% |
| 5) Uusien luottohakemusten tiheys | 10% |
FICO -luokitus
FICO on lyhenne sanoista Fair Isaac Corporation, joka loi luottotietojen laskemiseen käytettävän tilastollisen ohjelmiston. Lainanantajat käyttävät lainanottajien FICO -pisteitä ja muita tietoja luottotiedoissaan arvioidakseen luottoriskiä ja päättääkseen, jatketaanko luottoa. FICO -pisteet vaihtelevat välillä 350 (erittäin suuri riski) ja 850 (erittäin pieni riski). Korkea pistemäärä lisää todennäköisyyttäsi saada lainahyväksyntä ja auttaa tarjousehtojen, kuten koron, kanssa. Alhainen FICO-pisteet voivat olla monien lainanantajien kauppa.
Kuten alla olevassa kaaviossa on esitetty, vuonna 2009 Yhdysvaltain keskimääräinen FICO -pisteet saavuttivat alimman tason, 686. Vuonna 2018 Yhdysvaltain keskimääräinen FICO -pisteet osui uuteen ennätykseen 704, mikä osoittaa tasaisen nousutrendin Yhdysvaltain luottolaadussa.
VantageScore -luokitus
Vuonna 2006 kehitetty VantageScore -järjestelmä painotetaan eri tavalla kuin FICO. Tässä menetelmässä lainanantajat ottavat huomioon kuluttajan käytettävissä olevan luoton, viimeaikaisen luoton, maksuhistorian, luotonkäytön, luottosyvyyden ja luottosaldon keskiarvon; suurin painoarvo on annettu maksuhistorialle ja luotonkäytölle. VantageScore -alue vaihtelee välillä 501 ja 990. Niiden, joiden pisteet ovat alle 630, luottoluokituksen katsotaan olevan heikko. Pisteitä 630–690 pidetään oikeudenmukaisina ja 690–720 hyvinä. Pisteet 720 ja enemmän ovat erinomaisia. Vaikka yhä useampi velkojille käyttävät tätä järjestelmää, se ei ole läheskään yhtä suosittu kuin FICO.
Miksi sinun pitäisi tarkistaa luottotietosi säännöllisesti
Koska luottoluokituksellasi voi olla valtava vaikutus moniin elämän suuriin päätöksiin, et halua, että se sisältää virheitä tai negatiivisia yllätyksiä. Jos löydät virheitä, voit korjata ne luottotietotoimistoilla. Jos raporttisi sisältää tietoja, jotka heijastavat sinua huonosti, sinun tulee olla tietoinen ongelmista, jotta voit selittää ne mahdollisille lainanantajille sen sijaan, että olisit hämmentynyt.
Muut osapuolet katsovat luottotietosi - yleensä sinun luvallasi - ja niin tietysti sinun pitäisi. Lain mukaan sinulla on oikeus tarkistaa luottotietosi tiedot vuosittain, eikä se vaikuta luottotietoihisi. Kukin kolmesta Yhdysvaltain luottolaitoksesta -Equifax, Experian ja TransUnion— Antaa kuluttajille yhden ilmaisen luottotiedot vuosittain, kautta AnnualCreditReport.com.
Vinkkejä luottoluokituksen parantamiseen tai ylläpitämiseen
Jos luottoluokitus on hyvä, niin haluat sen parantamiseksi tai ylläpitämiseksi. Jos sinulla on huono luotto nyt, voit olla varma, että sitä on mahdollista parantaa. sinun ei tarvitse elää tietyn luottoluokituksen kanssa loppuelämäsi. Luottolaitosten avulla tiedot voivat pudota luottotietosi ajoissa. Tyypillisesti negatiivinen tieto putoaa seitsemän vuoden kuluttua; mutta konkurssit pysyvät raportissasi 10 vuoden ajan. Alla on joitain toimia, joita voit tehdä luottotietojesi parantamiseksi tai ylläpitämiseksi:
- Maksa laina ajallaan ja oikealla summalla.
- Vältä luottosi liiallista pidentämistä. Postitse saapuvat ei -toivotut luottokortit voivat olla houkuttelevia käyttää, mutta ne eivät auta luottotietojasi.
- Älä koskaan unohda erääntyneitä laskuja. Jos sinulla on ongelmia velkasi takaisinmaksussa, soita velkojalle takaisinmaksujärjestelyt. Jos kerrot heille, että sinulla on vaikeuksia, he voivat olla joustavia.
- Ole tietoinen siitä, minkä tyyppistä luottoa sinulla on. Luotto lähteeltä rahoitusyhtiöitä voi vaikuttaa pisteeseesi negatiivisesti.
- Pidä velkasi mahdollisimman pienenä. Luoton jatkaminen jatkuvasti lähellä rajaa nähdään huonosti.
- Rajoita lukumäärääsi luottohakemukset. Kun luottotietosi on "osuma" - toisin sanoen katsottu - liiallinen määrä luottopyyntöjä voidaan nähdä negatiivisesti.