Opintolainojen vakauttamisen määritelmä

Mikä on opintolainojen yhdistäminen?

Opintolainojen yhdistäminen on prosessi, jonka kautta otat uuden lainan, jota sitten käytetään maksaa muut olemassa olevat opintolainasi. Sen sijaan, että sinulla olisi useita lainoja ja maksuja, sinulla on vain yksi. Voit yhdistää kaikki liittovaltion opintolainat ja useimmat yksityiset opintolainat.

Rahan määrä, jonka olet oikeutettu lainaamaan, riippuu korkeakoulun kustannuksista tietyn vuoden aikana. Jos valmistut neljässä vuodessa, sinulla on todennäköisesti neljä lainaa - jopa enemmän, jos otit myös yksityisen lainan lisävaroja varten.

Lainojen yhdistäminen voi yksinkertaisesti olla elämäsi, mutta sinun on tehtävä se huolellisesti, jotta et menetä etuuksia, joita sinulla voi olla - tai olet oikeutettu - nykyisten lainojen perusteella. Mutta ensin sinun on oltava varma, oletko oikeutettu yhdistämään. Vasta sitten sinun pitäisi alkaa etsiä parhaat lainavaihtoehdot käytettävissäsi.

Opintolainojen yhdistämisen kelpoisuusvaatimukset

Useimmissa tapauksissa sinun katsotaan olevan oikeutettu yhdistämään lainasi, jos olet:

• Ei ole tällä hetkellä koulussa tai ilmoittautunut alle osa-aikaiseksi
• Tällä hetkellä maksat lainaa tai olet lainan sisällä armonaika
• Sinulla on hyvä maksuhistoria (eli et ole mukana oletusarvo lainoistasi)
• Lainaa vähintään 5000–7500 dollaria

Vaikka sinun ei tarvitse täyttää mitään minimiä yhdistämiseen velkaa liittovaltion suoran vakauttamislainaohjelman mukaan yksityiset lainanantajat ja lainayritykset vaativat yleensä vähimmäislainasaldoa. Et voi yhdistää yksityisiä opintolainoja liittovaltion opintolainoihin, ja voit yhdistää vain omalla nimelläsi olevat lainat. tämä tarkoittaa sitä, että et voi yhdistää omia lainoja puolisosi lainoihin tai lainoihin, joita vanhempasi ovat voineet ottaa rahoittaaksesi korkeakouluopetuksesi.

Hyödyt ja haitat opintolainojen yhdistämisestä

Vaikka konsolidointiprosessi yksinkertaistaa elämääsi ja helpottaa lainamaksujen pysymistä ajan tasalla, sinun on otettava huomioon joitakin negatiivisia asioita.

Yhdistämisen edut

Huomaa, että jotkut yhdistämisprosessit koskevat vain liittovaltion lainoja tai vain yksityisiä lainoja. Tämä on yksi syy siihen, että jos sinulla on molempia lainatyyppejä, sinun kannattaa yhdistää ne erikseen (katso alla). Lisäksi: Voit myös aina pitää erillisenä yksittäisen lainan, jolla on erityisen hyvät lainaajaedut.

Koskee kaikkia lainoja

Virtaviivaistaa omaasi laskun maksu käsitellä asiaa: Vain yhdellä lainalla sinulla on vain yksi eräpäivä muistaa ja yksi shekki kirjoittaa.

Laina -ajan pidentäminen: Uudella lainalla voit pidentää takaisinmaksuaikaa, usein 12–30 vuotta (tavallisesta 10).

Kuukausimaksun alentaminen: Laina -ajan pidentäminen tarkoittaa, että maksat vähemmän joka kuukausi.

Lainaajan etujen saaminen:Lainanantajat tarjoavat usein lainanhaltijoille tiettyjä etuja (alennukset automaattisista maksuista, ennätysmaksut jne.) Hyvästä lainanotosta. Jos lainanantajasi ei tarjoa etuja, voit harkita lainojen yhdistämistä lainanantajalle, joka tarjoaa.

Jos yhdistät liittovaltion ja yksityisten lainojen yhdistelmän, menetät suojaukset liittovaltion opintolainoja.

Vain yksityisille lainoille

Koron alentaminen: Jos sinulla on yksi tai useampi yksityinen opintolaina ja olet parantanut lainaasi luottotiedot lainan saamisen jälkeen saatat pystyä saamaan alemman konsolidoidun lainan korko.

Vaihtaminen muuttujasta kiinteäkorkoiseen lainaan:Jos sinulla on yksityiset opintolainat erilaisena vaihtuvat korot kiinnostuksen kohteena, saatat pystyä yhdistämään ja saamaan yhden uuden lainan kiinteä korko kiinnostusta - hyvä liike, jos kurssit ovat laskeneet merkittävästi kouluaikasi jälkeen.

Vain liittovaltion lainoille

Pääsy vaihtoehtoiseen takaisinmaksusuunnitelmaan: Yhdistäminen voi saada sinut liittovaltion lainaohjelmiin, jotka helpottavat lainojen maksamista.

• Valmistunut takaisinmaksu voit aloittaa maksut pienemmällä kuukausittaisella summalla ja nostaa sitä sitten asteittain kahden vuoden välein.
• Tuloherkkä takaisinmaksu, joka laskee kuukausimaksusi prosenttiosuutena ennakkovero kuukausitulot.

Yhdistämisen haitat

Haitat opintolainojen yhdistämisessä koskevat kaikenlaisia ​​lainoja.

Maksat enemmän koroista:Tämä johtuu siitä, että aloitat lainan takaisinmaksuajan uudelleen ja se kestää todennäköisesti pidempään. Siksi, vaikka korkosi on sama tai matalampi, maksat todennäköisesti enemmän korkoa.

Suurempi lainan takaisinmaksusumma: Lisää korkoja tarkoittaa, että lainan takaisinmaksu on todennäköisesti suurempi.

Jos olet velkaa pidempään (jos jatkat laina -aikaa): Kuten edellä keskusteltiin.

Lainanottajan menettäminen hyötyy nykyiseltä lainanantajalta (eli korkoalennukset, alennukset): Jos tietyn lainan edut ovat todella reheviä, sinun ei tarvitse sisällyttää sitä konsolidointiin.

Joudut maksamaan takaisin lainanottajan edut (eli alennukset, palkkiot) luopumisia): Ota nämä mahdolliset huomioon konsolidointilainan kokonaiskustannuksissa ennen kuin päätät yhdistää, ja mitkä lainat sisällytetään yhdistelmään.

Mahdollinen ennakkomaksut: Muista nämä asiat, kun suunnittelet lainan yhdistämistä.

Alkuperäisten lainojen lisäajan menetys, jos sellainen on: Opintolainoilla on usein valmistumisen jälkeinen lisäaika ennen kuin sinun on aloitettava takaisinmaksut. Konsolidointilainallasi ei todennäköisesti ole tätä.

Jos yhdistät liittovaltion ja yksityisten lainojen yhdistelmän, menettää liittovaltion opintolainojen suojan: Tutki liittovaltiota Suora vakauttamislaina ohjelma liittovaltion lainojen yhdistämiseksi.

Tee lainan vakauttamislaskenta

Sinun pitäisi olla varovainen, jos yksityinen lainanantaja lupaa alentaa dramaattisesti korkoasi yhdistämällä liittovaltion opintolainasi. Totuus on, että lainanantajat paina keskiarvoa koroista, joita maksat nykyisistä liittovaltion opintolainoistasi, ja pyöristä sitten luku ylöspäin lähimpään kahdeksasosaan prosenttiosuudesta.

Vaikka uuden lainan korko voi olla alempi kuin korkeampi korko, se on myös korkeampi kuin alempi korko, jota maksat tällä hetkellä. Joten kokonaisuudessaan maksat suunnilleen saman tai ehkä vain hieman enemmän uudesta yhdistetystä lainastasi.

Tässä on esimerkki

Marisa maksaa 3,6% 3500 dollarin Stafford -lainasta ja 6,8% 6500 dollarin Stafford -lainasta. Jos hän yhdistäisi nämä lainat, laillinen lainanantaja laskisi uuden korkonsa seuraavan kaavan avulla: (3500 dollaria x 3,6%) + (6500 dollaria x 6,8%) / (3500 dollaria + 6500 dollaria) = 5,68%. Tämä pyöristetään 5,75 prosenttiin. Vaikka konsolidoidun lainan kokonaiskorko on pienempi kuin 6,8%, jonka Marisa maksoi 6500 dollarin lainasta, se on huomattavasti enemmän kuin 3,6%, jonka hän maksoi 3500 dollarin lainalle.

Paras käytäntö: Ennen kuin yhdistät opintolainasi, riko numerot. Mieti, kuinka kauan kestää uuden lainan takaisinmaksu ja kuinka paljon enemmän korkoja joudut maksamaan. Punnitse tämä alhaisemman koron, pienempien kuukausimaksujen ja vain yhden - ei usean - opintolainan maksun eduksi kuukausittain.

Lainojen yhdistäminen Varoitus: Älä sekoita liittovaltion ja yksityisiä lainoja

Kuten aiemmin mainittiin, jos sinulla on sekä liittovaltion opintolainoja että yksityisiä opintolainoja, sinun tulee yhdistää ne erikseen, ei yhdessä.

Yksityisillä opintolainoilla ei ole tiettyä suojaa. Niiden yhdistäminen liittovaltion lainoihin hylkää sinut hakemasta liittovaltion opiskelijalle myönnettyjä etuja lainoja, kuten lainan maksuajan pidentämistä, tuloperusteisia takaisinmaksusuunnitelmia ja liittovaltion lainojen anteeksiantoa ohjelmia.

Tämä antaisi sinulle kaksi lainaa kuukaudessa, mikä on edelleen yksinkertaisempaa kuin neljä tai viisi tai enemmän. Ja se on ennen kuin menet lukioon...