FICO Resilience Index Määritelmä

Mikä on FICO -kimmoisuusindeksi?

FICO Resilience Index on a luottoluokitus malli, jonka tarkoituksena on auttaa lainanantajia ymmärtämään paremmin, miten kuluttajat reagoivat taloudelliseen stressiin. Tämä indeksi - kun sitä käytetään FICO: n luottotiedot—Voi auttaa lainanantajia luottopäätöksiä tehdessään antamalla heille tarkemman arvion taloudellisesta riskistä ja siitä, miten kuluttajat kestävät muuttuvia taloudellisia olosuhteita.

Kuinka FICO Resilience Index toimii

FICO Resilience Index on analyyttinen työkalu, joka on suunniteltu antamaan tarkka kuva kuluttajan henkilökohtaisesta riskitasosta taantuman tai talouden taantuman aikana. Sen ei ole tarkoitus korvata perinteistä luottoluokitusta. Sen sijaan se antaa lainanantajille syvemmän käsityksen luottoriski tiettyjen suhdanteiden aikana, jotta he voivat paremmin hallita lainapäätöksiä.

Sietokykyindeksi kulkee asteikolla 1 - 99, ja alempi pistemäärä on parempi. Tämä on päinvastainen FICO -luottoluokitusalueille, missä mitä korkeampi on kuluttajan pisteet, sitä parempi. Joustavuuden indeksin pisteet 1-44 viittaavat siihen, että kuluttajan kotitalous on taloudellisesti kestävämpi laajalle levinneen epävarmuuden aikana, kun taas pisteet 70 tai enemmän viittaavat siihen, että kuluttaja on herkempi a taantuma.

Mitä tulee kestävyysindeksiin, se ottaa huomioon monet samat tekijät, joita käytetään FICO -luottotietojen luomiseen. Nämä sisältävät:

• Maksuhistoria
• Velat
• Luottohistorian pituus
• Luottoyhdistelmä
• Uusi luotto

Kestävyysindeksi ottaa huomioon myös kuluttajien avoimien tilien määrän ja kuluttajien yleisen kokemuksen luoton käytöstä. Näitä tekijöitä mittaamalla indeksi voi auttaa lainanantajia arvioimaan, kuinka todennäköisesti joku joutuu vaikeuksiin laskujensa maksamisessa, jos talous kääntyy huonompaan suuntaan.

FICO Resilience Indexin tarkoitus

FICO Resilience Index on luotu oikea -aikaisesti, koska amerikkalaiset joutuvat yhä enemmän taloudelliseen stressiin. Indeksin luomisessa yksi tavoitteista on auttaa kuluttajia, joihin perinteiset luottoluokitusmallit voivat vaikuttaa haitallisesti, edelleen saamaan luottoa taantumaympäristöissä.

Esimerkiksi yksityishenkilöllä voi olla 650 luottopistettä aiemman luottovirheen, kuten maksuviivästyksen, vuoksi. Kuitenkin, jos heillä on hyvä työ, vakaat tulot ja suuri määrä hätärahasto tyynyt, ne voivat ehkä kestää talouden laskusuhdanteen minimaalisilla negatiivisilla taloudellisilla vaikutuksilla.

Kaikki sama, koska heillä on pisteet, jotka arvioitiin "reiluksi" eikä "hyväksi" tai "erittäin hyväksi"”, Heillä voi olla vaikeampaa saada lainaa laman aikana, kun pankit ja muut rahoituslaitokset ovat yleensä varovaisempia lainaamaan rahaa. Tämä voi vaikeuttaa kyseisen henkilön auton ostamista tai asuntolainan ottamista edullisia korkoja, vaikka heillä olisi taloudelliset mahdollisuudet maksaa nämä velvoitteet takaisin lähitulevaisuudessa ehdot.

FICO -kimmoisuusindeksin edut ja haitat

FICO: n joustavuusindeksi auttaisi teoriassa minimoimaan luotonannon vääristymiä, joita voi tapahtua, kun lainanantajat katsovat vain luottotietoja. Se kuulostaa hyvältä, mutta on tärkeää pohtia, keitä tämä uusi indeksi voisi todella auttaa - ja voiko se tehdä enemmän haittaa kuin hyötyä joillekin kuluttajille, erityisesti mustille, alkuperäiskansoille ja värillisille (BIPOC) Yhteisö. Kevin Haney, perustaja Kasvavat perhe -edut ja entinen Experian -johtaja sanoo, että uutta indeksiä ei ole suunniteltu kohdistamaan tiettyihin väestörakenne ryhmiä.

"Luottotiedot eivät ota huomioon mitään ihonväriin, rotuun tai etniseen taustaan ​​liittyviä tietoja", Haney sanoo. "Sen sijaan he tekevät ennusteita kunkin yksilön aiemman käyttäytymisen perusteella."

Siitä huolimatta tutkimukset ovat osoittaneet, että BIPOC -yksilöillä on taipumus heikentyä luottoluokitusmalleissa valkoisiin verrattuna. Tämä saattaa johtua alhaisemmista tuloista ja varoista, mikä heikentää velkojen takaisinmaksukykyä, mikä johtaa alhaisempiin luottotietoihin. Tämä voisi tehdä indeksistä toisen mittauksen, jota voitaisiin käyttää näitä yhteisöjä vastaan.

"FICO: n kestävyysindeksi laajentaa todennäköisemmin BIPOC: n luottopiste -eroa kuin tasoittaa toimintaedellytyksiä", Haney sanoo. "Vakava työllisyys sekä käteis- ja sijoitusarvopaperivarastot auttavat ihmisiä selviytymään taloudellisista myrskyistä."

Alan Hansford, varatoimitusjohtaja ja riskipäällikkö Vahvista luottoliittoa, on erilainen näkökulma. Hän sanoo, että joustavuusindeksi on todennäköisemmin haitallinen kuluttajille yleensä, joilla on huono luotto- ja taloushallinto.

"Jos taloutesi näyttää houkuttelevalta teolta ilman verkkoa, sinulla on alhainen FICO-luottopisteet ja sietokykysi osoittautuu heikoksi, se voi todella pistä", Hansford sanoo.

Mitä tulee luottopisteytyksen monimuotoisuuteen, on mahdollista, että indeksillä voi olla vahva ja myönteinen vaikutus BIPOC -henkilöihin, jotka suhtautuvat varainhoitoon varainhoidossa, Hansford sanoo. "Lainanantajat haluavat lainata pieniriskisille lainanottajille, ja uusi FICO Resilience Index voi valaista niitä, jotka ansaitsivat alhaisemman koron", hän lisää.

Toisin sanoen jokainen, jolla ei ole riittävästi hätäsäästöjä tai työpaikan vakautta, saattaa joutua lukkiutumaan lainausmahdollisuuksista tai korkeammista koroista, jos he saavat korkeamman FICO -kimmoisuusindeksin pisteet. Päinvastoin voi kuitenkin olla totta niille ihmisille, joilla on säästöjä ja tasaiset tulot todellisista FICO -luottotiedoista huolimatta.

Kuinka päästä FICO: n kimmoisuusindeksipisteisiin

Tällä hetkellä FICO Resilience Index on saatavana lainanantajille pilottiohjelman kautta. Viestintävirasto on ilmoittanut, että jossain vaiheessa tulevaisuudessa kuluttajat voivat tarkistaa indeksipisteet. Sillä välin kuluttajat voivat silti tarkistaa luottotiedot jokaisesta kolme suurta luottolaitosta - Equifax, Experian ja TransUnion-ilmaiseksi hallituksen hyväksymällä verkkosivustolla AnnualCreditReport.com. Experian antaa kuluttajille myös mahdollisuuden tarkistaa FICO -luottotietonsa ilmaiseksi verkossa.