Rothin strategiat 401 (k)

Yhä useammat yritykset tarjoavat nykyään Roth 401 (k) vaihtoehto osana eläkesuunnitelmiaan. Jos työnantajasi on heidän joukossaan ja olet päättänyt valita Roth -reitin, tässä on kuusi tapaa maksimoida tuotto.

1. Aloita aikaisin

Kuten monet investoinnit, mitä nopeammin aloitat, sitä parempi lopullinen tuotto ovat todennäköisesti. Lisäetu Roth 401 (k) -palvelun avaamisesta mahdollisimman varhain urallasi on se, että toisin kuin perinteinen 401 (k) tai perinteinen IRA, rahoitat sen verojen jälkeisillä tuloilla ja maksat veroja tästä rahasta tänään, etkä myöhemmin elämässäsi korkeampi marginaalinen veroluokka.

Veroprosentti on yleensä alhaisin nuorena ja uran alkuvaiheessa. Kun olet edistynyt ja saanut joitakin ylennyksiä ja korotuksia, veroprosentti on todennäköisesti korkeampi.

2. Suojaa vedot

Kukaan ei tiedä, mitä taloudessa tapahtuu, kun eläkepäiväsi saapuu. Vaikka se ei ehkä olekaan asia, jota haluat ajatella, epäsuotuisa tapahtuma, kuten työpaikan menetys, saattaa asettaa sinut alempaan veroluokkaan kuin nyt. Näistä syistä jotkut taloudelliset neuvonantajat ehdottavat, että asiakkaat suojaavat panoksensa osallistumalla sekä Roth 401 (k) että perinteinen 401 (k).

Sijoitusmaailmassa a suojaus on kuin vakuutus. Se poistaa tietyn riskin. Tässä tapauksessa, jos jaat eläkesäätiösi perinteisen 401 (k): n ja Roth 401 (k): n kesken, maksat puolet verot nyt, minkä pitäisi olla alempi veroprosentti, ja puolet eläkkeelle siirtyessäsi, kun verokanta voi olla korkeampi tai alempi.

Jos työnantajasi vastaa kaikkia tai kaikkia Roth 401 (k) -maksujasi, sen on tehtävä se kohdassa a erillinen, ennen veroja oleva tili, joten sinulla on hyvät mahdollisuudet saada sekä Roth että perinteinen 401 (k) s joka tapauksessa.

3. Tunne rajasi

Jos olet alle 50 -vuotias, voit vuodesta 2020 ja vuonna 2021 maksamaan vuotuisen enimmäismäärän $ 19,500 401 (k) -tilillesi. Jos olet yli 50 -vuotias, voit saada lisämaksun kiinniottomaksu 401 (k) s $ 6,500.Voit jakaa maksusi Rothin ja perinteisen 401 (k): n kesken, mutta kokonaismaksusi eivät voi ylittää enimmäismäärää.

Muista, että 401 (k): llä on myös kokonaismaksuraja, kun harkitset myös työnantajasi maksuja. Vuonna 2020 sekä sinun että työnantajasi 401 (k): n kokonaismaksut eivät voi olla pienempiä kuin 100% palkasta (enintään 285 000 dollaria) tai 57 000 dollaria.Vuonna 2021 maksun kokonaissumma nousee 58 000 dollariin (enintään 290 000 dollaria).

4. Rahoita myös Roth IRA

Voit osallistua sekä Roth 401 (k) -peliin että erilliseen Roth IRA, niin kauan kuin sinä älä ylitä jälkimmäisen tulorajoja. Vuonna 2020 IRS: n Roth IRA: n tulokelpoisuus- ja vaiheittaiset lopettamisalueet ovat seuraavat:

• 124 000–139 000 dollaria sinkuille ja perhepäämiehille
• 196 000–206 000 dollaria aviopareille, jotka jättävät yhdessä hakemuksen
• Roth IRA: n maksuja suorittavan naimisissa olevan henkilön asteittainen poistumisalue ei koske vuotuisia elinkustannusmuutoksia, ja se on edelleen 0–10 000 dollaria

Vuonna 2021 IRS: n Roth IRA: n tulokelpoisuus- ja vaiheittaiset lopettamisalueet ovat seuraavat:

• 125 000–140 000 dollaria sinkuille ja perheenjäsenille
• 198 000 dollaria ja 208 000 dollaria aviopareille, jotka jättävät yhdessä hakemuksen
• Poistumisvaihe naimisissa olevalle henkilölle, joka tekee erillisen ilmoituksen työpaikalla eläkesuunnitelman mukaan vaiheittaista käytöstä poistamisaluetta ei koske vuosittaiset elinkustannusmuutokset, ja se on edelleen 0 dollaria $10,000.

Vähimmäiskynnystä pienemmät tulonsaajat voivat maksaa 100% IRA -maksurajasta. Kynnyksen ylittävät tulonsaajat eivät ole oikeutettuja maksamaan. Lopettamisvaiheessa oleviin tuloihin sovelletaan prosenttiosuusrajoituksia.

Maksurajat

Sekä Roth IRA: t että Roth 401 (k): t ottavat maksuja verojen jälkeen. Lisäksi näitä kahta ajoneuvoa pidetään eri tavalla IRA vs. 401 (k). Rothin IRA -rahastoihin sovelletaan IRA -maksurajaa, kun taas Roth 401 (k): eihin sovelletaan 401 (k) maksurajaa. IRA -maksuraja on paljon pienempi kuin 401 (k).

Vuosina 2020 ja 2021 minkä tahansa IRA -maksun raja on 6 000 dollaria, jos olet alle 50 -vuotias. Yli 50-vuotiaat voivat lahjoittaa 1 000 dollaria. Muista, että 6 000 dollarin IRA-raja ja 1 000 dollarin jälkimaksurajat koskevat kattavasti kaikkia IRA-tyyppejä, joihin osallistut.

Voit osallistua Roth IRA: han tuloveroilmoituksen määräajan jälkeen. Voit esimerkiksi osallistua vuoden 2020 IRA -ohjelmaan 15.4.2021 saakka.

Roth IRA: lla on joitain muita etuja, joita kannattaa harkita. Palveluntarjoajasta riippuen sinulla voi olla enemmän sijoitusvaihtoehtoja kuin työnantajasi voi tarjota, ja varojen nostoa koskevat säännöt ovat rennompia. Voit yleensä peruuttaa maksusi (mutta ei tuloja) milloin tahansa ja maksaa nolla veroja tai sakkoja. Se ei ole eläketilin tarkoitus, mutta tietäen, että voit ottaa rahaa pois hätätilanteessa voi olla rauhoittavaa.

5. Suunnitelma nostoille - tai ei

Kun täytät 72 vuotta, sinun on aloitettava ottaminen vaaditut vähimmäisjakaumat (RMD) sekä perinteisiltä että Roth 401 (k) -sarjoilta. (Jos et tee niin, rangaistus on 50% RMD -summasta.) Voit kuitenkin välttää tämän ongelman Roth 401 (k) -varojen siirtäminen Roth IRA: han. Roth IRA: t eivät vaadi RMD: tä tilinomistajan elinaikana.

Jos et tarvitse rahaa elinkustannustesi kattamiseen, voit antaa rahan kasvaa edelleen eläkkeellesi asti ja siirtyä koskemattomana perillisillesi. RMD vaadittiin aiemmin sinä vuonna, kun täytät 70½, mutta sen jälkeen, kun Jokaisen yhteisön asettaminen eläkkeelle siirtymiseen (SECURE) Act joulukuussa 2019 se nostettiin 72: een.

Huomaa, että jos olet edelleen töissä 72 -vuotiaana, sinun ei tarvitse ottaa RMD: tä joko Rothilta tai perinteiseltä 401 (k) yritykseltä, jossa työskentelet. Yksi ero, jos päädyt RMD: hen: Perinteisen 401 (k): n jakelut ovat veronalaisia nykyinen tuloveroprosentti, mutta Roth 401 (k) -raha ei ole (koska olet maksanut verojen jälkeisistä varoista).

6. Älä unohda sitä

Työnantajan tukemat eläkesuunnitelmat on helppo jättää huomiotta. Monet ihmiset antavat tiliotteidensa kasaantua avaamatta. Vuosien mittaan heillä ei ehkä ole juurikaan tietoa tilitilistään tai siitä, miten heidän eri sijoituksensa menestyvät. He eivät ehkä edes muista tarkalleen mihin he ovat sijoittaneet.

Eläketili ei tietenkään ole tarkoitettu jatkuviin muutoksiin. On kuitenkin viisasta arvioida valitsemasi sijoitukset vähintään kerran vuodessa. Jos he ovat jatkuvasti heikkoja, voi olla aika tehdä muutoksia tai sinun omaisuuden kohdentaminen on saattanut selviytyä, kun yhdessä luokassa (kuten osakkeissa) on liikaa rahaa ja toisessa liian vähän (kuten joukkovelkakirjoja). Jos et ole perehtynyt sijoitusmaailmaan, on luultavasti parasta saada neuvoja puolueettomalta talousalan ammattilaiselta, kuten maksulliselta rahoitussuunnittelijalta.