Yleisiä asioita, jotka parantavat tai alentavat luottokelpoisuutta

Luottotulos on kolminumeroinen luku, joka auttaa rahoituslaitoksia arvioimaan luottotietosi ja arvioimaan riskin luoton myöntämisestä tai lainaamisesta sinulle. Luottotiedot perustuvat kolmen suuryrityksen keräämiin tietoihin luottolaitokset, Equifax, Experian ja TransUnion. Yleisin luottotulos on FICO -pisteet, nimetty sen kehittäneelle yritykselle, Fair Isaac Corporation.

Luottotietosi voivat olla ratkaiseva tekijä sen suhteen, oletko oikeutettu lainaan ja jos olet, niin korko, jonka maksat siitä. Sitä voidaan käyttää myös vakuutusmaksujen määrittämisessä, ja mahdolliset työnantajat ja vuokranantajat voivat jopa kuulla sitä. Tässä artikkelissa kerrotaan, miten FICO -pisteet lasketaan, mitä tietoja ei oteta huomioon, ja joitain yleisiä asioita, jotka voivat laskea luottotietojasi tai nostaa niitä.

Miten FICO -pisteet lasketaan?

FICO -pisteet perustuvat viiteen tärkeään tekijään, jotka on lueteltu tässä painotusjärjestyksessä:

• 35%: maksuhistoria
• 30%: velat
• 15%: luottotiedot
• 10%: uudet luotot ja äskettäin avatut tilit
• 10%: käytössä olevat luottotyypit

Mitä FICO -pisteet eivät sisällä?

Vaikka FICO ottaa huomioon useita tekijöitä pisteesi määrittämisessä, se jättää huomiotta tietyt muut tiedot, mukaan lukien:

• Rotu, väri, uskonto, kansallinen alkuperä, sukupuoli tai siviilisääty
• Ikä
• Palkka, ammatti, arvonimi, työnantaja, työpäivä tai työhistoria
• Asuinpaikka
• Nykyisten luottokorttien tai muiden tilien korot
• Lapsilisä tai elatusapu
• Tietyntyyppiset kyselyt, mukaan lukien kuluttajien aloittamat kyselyt, myynninedistämistutkimukset lainanantajilta tietämättäsi ja työpaikkakyselyt
• Olitpa saanut luottoneuvonta

Huomaa, että vaikka FICO on yleisimmin käytetty luottoluokitus, se ei ole ainoa, ja muut pisteytysyritykset voivat ottaa huomioon joitain luetelluista tekijöistä.

Mikä voi alentaa luottotietoja?

Virhe missä tahansa viidestä pisteytystekijästä, jotka on lueteltu kohdassa Kuinka FICO -pisteet lasketaan? voi vaikuttaa negatiivisesti luottotietoihisi. Tässä on esimerkkejä.

Myöhästyneet tai jääneet maksut

Täysin 35% FICO -pisteistäsi perustuu maksuhistoriaasi, mukaan lukien tiedot tietyistä tileistä (luottokortit, vähittäistilit, maksuerät, asuntolainat jne.); tietyt haitalliset julkiset tiedot (esim panttioikeudet, sulkemiset ja konkurssit); tiedostojen erääntyneiden erien määrä ja kuinka kauan kyseiset tilit ovat erääntyneet.

Liian paljon luottoa käytössä

Toinen 30% FICO -pisteistä perustuu määrään, jonka olet velkaa prosentteina käytettävissä olevasta luotosta, kuten luottokorttisi rajoituksista.Liian suuri prosenttiosuus (kuten yli 30%) voi tarkoittaa, että olet ylimitoitettu ja sinulla voi olla vaikeuksia maksaa velkasi takaisin tulevaisuudessa. Tätä kutsutaan usein sinun luoton käyttöaste.

Lyhyt luottohistoria tai ei lainkaan

Vaikka ikää ei oteta huomioon FICO -pisteissä, luottotietosi pituus on. Nuorella on yleensä huonompi luottotulos kuin vanhemmalla, vaikka kaikki muut tekijät olisivat samat. Toinen 15% FICO -pisteistäsi perustuu luottotietosi pituuteen, mukaan lukien eri tilien avaamisesta ja käytöstä kulunut aika.

Liikaa uusia luottolimiittejä koskevia pyyntöjä

Kuten edellä mainittiin, FICO-pisteet eivät ota huomioon luottotietojasi koskevia kuluttajien aloittamia tai myynninedistämistutkimuksia. Tämä tarkoittaa, että voit tarkistaa oman luottotietosi ilman vaaraa vahingoittaa sitä ja yrityksiä tee tiedustelut ennen myynninedistämisilmoitusten lähettämistä (esim. ennalta hyväksytty luottokortti) pyynnöt) ei vaikuta pisteeseesi, jompikumpi. 10% FICO -pisteistäsi, jotka perustuvat uusiin luottoihin, sisältävät äskettäin avattujen tilien määrän (ja uusien tilien prosenttiosuuden verrattuna tilien kokonaismäärään) tilit), viimeaikaisten luottotiedustelujen (muiden kuin kuluttaja- ja myynninedistämistutkimusten) määrä ja kuinka kauan on kulunut uusien tilien avaamisesta tai luottotiedustelujen tekemisestä tehty.

Liian vähän luottotyyppejä

Loput 10% FICO -pisteistäsi perustuvat käyttämääsi luottotyyppiin, kuten luottokortit, asuntolaina, autolaina ja niin edelleen. Vain yhden tyyppisen luoton - esimerkiksi vain luottokorttien - omistaminen voi vaikuttaa negatiivisesti tulokseen. Erilaisten luottotyyppien käyttö parantaa pisteitäsi, koska se merkitsee sinut kokeneeksi lainaajaksi.

Mikä voi nostaa luottotietoja?

Kuten FICO toteaa, huonon luottotason parantaminen on asteittainen prosessi. Pikaratkaisuja ei ole - ja varokaa ketään henkilöä tai yritystä, joka yrittää myydä sen. Viestintäviraston perusneuvonta luoton rakentamisessa on "hoitaa sitä vastuullisesti ajan mittaan". Tässä on joitain vaiheita, joita voit tehdä:

• Tarkista luottotietosi tunnistaaksesi ongelma -alueet; mielenrauhan lisäämiseksi harkitse yhden käyttämistä parhaat luottotarkkailupalvelut
• Määritä automaattiset maksut tai maksumuistutukset, jotta maksat laskut ajoissa
• Vähennä velkasi kokonaistasoa
• Maksa velka sen sijaan, että siirrät sitä, kuten luottokortilta toiselle
• Pidä luottokorttisi ja luottosaldosi alhaisina
• Hae ja avaa uusia luottotilejä vain tarvittaessa
• Vuokraa yksi parhaat luottokorjaamoyritykset neuvottelemaan velkojien kanssa ja työskentelemään kolmen luottolaitoksen kanssa puolestasi