Mitä FICO -pisteitä lainanantajat käyttävät?

Jos olet hakenut luottokorttia, asuntolainaa tai autolainaa, tiedät todennäköisesti, että sinulla on FICO -pisteet. Et kuitenkaan ehkä ymmärrä, että sinulla on todennäköisesti useampi kuin yksi FICO -pisteet - mahdollisesti kymmeniä. Tämä johtuu siitä, että lainanantajat tarkastelevat erilaisia ​​versioita ja FICO -pisteiden tyyppejä riippuen etsimäsi luottotyypistä ja muista ongelmista. Tutkitaan FICO -pisteiden valikoimaa ja sitä, mitkä lainanantajat käyttävät niitä.

Mitä ovat FICO -pisteet?

FICO -tulokset ovat luottotiedot jotka ovat kehittäneet Fair Isaac Corporation (nyt nimeltään FICO). Yhtiön mukaan yli 90% lainanantajista käyttää pisteitä, joiden tarkoituksena on auttaa arvioimaan lainanottajan luottokelpoisuutta. FICO ottaa pisteitä laskiessaan huomioon viisi tekijää:

• Maksuhistoria (35%)
• Velat (30%)
• Luottohistorian pituus (15%)
• Uusi luotto (10%)
• Luottoyhdistelmä (10%)

Miksi on olemassa erilaisia ​​FICO -pisteitä?

Kun haet luottoa, olipa kyseessä ensimmäinen luottokorttisi tai toinen kiinnitys, lainanantajien on päätettävä, oletko luottokelpoinen tarpeeksi ja todennäköisesti maksaa rahat takaisin. Tätä varten he tarkistavat luottotietosi tai saavat luottotiedot yhdeltä tai useammalta suuret luottolaitokset: Equifax, Experian ja TransUnion. Jokaisella on omat luottotietonsa jonka on kehittänyt FICO, ja nämä pisteet lasketaan luottohistoriasi ja muiden luottotietosi sisältämien tietojen perusteella.

FICO -pisteistä on myös useita versioita, jotka heijastavat luottomarkkinoiden kehitystä ja kuluttajakäyttäytymistä siitä lähtien, kun tuloksista tuli ensimmäinen väline lainanantajille jo vuonna 1989. Pelkästään käyttämämme luoton määrässä on tapahtunut suuri nousu viime vuosikymmeninä, kun kuluttajalainat ovat nousseet noin 15% viimeisten neljän vuoden aikana. Tyypillistä lainanottajaa olisi luultavasti pidetty suurempana luottoriskinä vanhempien luottotietojen laskentamenetelmien mukaisesti.

FICO on julkaissut vuosien varrella 10 versiota peruspisteistään, ja useimmat niistä ovat edelleen lainanantajien käytössä. Lainanantajat voivat valita seuraavista perusversioista:

• FICO 2
• FICO 3
• FICO 4
• FICO 5
• FICO 8
• FICO 9
• FICO 10 ja 10T

The FICO 10 -sviitti, johon lainanantajat voivat päästä vuodesta 2020 alkaen, lisäsi pisteytysmallin joustavuutta ja ennustettavuutta, jotta lainanantajat voivat välttää lainanottajien maksukyvyttömyysriskin. Useat lainanantajat ovat siirtyneet FICO 9: een, joka on anteeksiantamattomampi maksamattomista sairaalalaskuista, mutta FICO 8 on edelleen yleisimmin käytetty.

Lopuksi, lainatyypistä riippuen, lainanantajat voivat myös päättää käyttää yhtä monista FICO: n kehittämistä alakohtaisista pisteistä. Vaikka FICO: n peruspisteissä tarkastellaan, kuinka todennäköisesti lainanottajat maksavat velan takaisin, tietyn tyyppiset pisteet luotto ottaisi huomioon maksuhistorian ja riskikäyttäytymisen, jotka saattavat olla asiaankuuluvampia markkinoida. Jos lainanottaja on esimerkiksi jättänyt maksamatta autolainan maksuja aiemmin, se voi vaikuttaa heidän FICO -autopisteisiin.

Toinen ero FICO-perusversioiden ja toimialakohtaisten versioiden välillä on saatavat pisteet. Perusversioiden FICO -pisteet voivat olla missä tahansa välillä 300–850, ja mitä tahansa yli 670: n pisteitä pidetään yleensä ”hyvinä” luottoina. Samaan aikaan toimialakohtaisilla pisteillä, kuten luottokorttien FICO-pankkikorttipisteet ja autolainojen automaattiset pisteet, on laajempi vaihteluväli 250–900.

Mitkä lainanantajat käyttävät mitä FICO -pisteitä?

Lukuun ottamatta asuntomarkkinoita, joita säännellään voimakkaasti, lainanantajat voivat yleensä valita, mitä FICO -pisteitä he käyttävät luottotarkastuksen suorittamisessa. Heillä on kuitenkin taipumus käyttää tiettyjä versioita riippuen siitä, minkä tyyppistä luottoa haet. Tässä on yleisimmät FICO -pisteet, joita käytetään kullekin luottotyypille.

Asuntolainat

Kun otat asuntolainaa, on suuri mahdollisuus, että laina päätyy ostamaan Fannie Mae tai Freddie Mac. Kuten monille muillekin asuntomarkkinoiden näkökohdille, nämä valtavat valtion tukemat asuntolainayhtiöt sanelevat, mitä FICO-pisteitä asuntolainanantajat voivat käyttää. Tässä ovat FICO -pisteet, joita käytetään kolmen luottotiedustelupalvelun luottamusraporteissa (sekä vaihtoehtoiset nimet, joita toimistot käyttävät niiden mainostamiseen):

• Experian: FICO Score 2 (Experian/Fair Isaac Risk Model V2SM)
• Equifax: FICO Score 5 (Equifax Beacon 5.0)
• TransUnion: FICO Score 4 (TransUnion FICO Risk Score, Classic 04)

Autolainat

Vaikka FICO on luonut useita autokohtaisia ​​pisteitä, FICO 8: n ja 9: n peruspisteitä käytetään edelleen laajalti autolainauksessa. Tässä ovat saatavilla olevat FICO -automaattitulokset sekä luottotietopalvelut, joita yleensä käytetään:

• FICO Auto Score 2 (Experian)
• FICO Auto Score 5 (Equifax)
• FICO Auto Score 4 (TransUnion)
• FICO Auto Score 8 (Experian, Equifax, TransUnion)
• FICO Auto Score 9 

Luottokortit

Aivan kuten autolainoissa, FICO on kehittänyt sarjan pisteitä, jotka on sovitettu luottokortin myöntäjien huolenaiheisiin. FICO -pankkikorttitulokset ovat herkempiä sille, miten lainanottaja on hoitanut luottokorttiaan aiemmin. Tässä ovat saatavilla olevat FICO -pankkikorttitulokset ja niitä käyttävät luottotiedot:

• FICO Bankcard Score 2 (Experian)
• FICO Bankcard Score 4 (TransUnion)
• FICO Bankcard Score 5 (Equifax)
• FICO Bankcard Score 8 (Experian, Equifax, TransUnion)
• FICO -pankkikorttitulos 9

Bottom Line

Et ehkä koskaan tiedä, minkä FICO -pisteet lainanantaja on valinnut, kun harkitset luottotietosi. Riippumatta siitä, mitä menetelmiä käytetään, välttämättömiä hyvän pistemäärän ansaitsemiseen sovelletaan edelleen:

• Suorita kuukausimaksut ajoissa
• Älä avaa enemmän luottotilejä kuin tarvitset
• Pidä velkasaldot alhaalla

Voit myös tarkistaa FICO 8- ja FICO 9 -luottotietosi FICOn kautta maksua vastaan, tai voit ehkä päästä pisteisiisi ilmaiseksi pankiltasi tai luottokorttiyhtiöltäsi.