Luoton rakentaminen ilman luottokortteja

Hyvän luottotiedon tarve on väistämätöntä useimmille meistä. Kun on aika ostaa auto tai koti, vuokrata asunto, perustaa uusia apuohjelmatilejä, hankkia matkapuhelin tai hoitaa muita taloustoimia, terve luottotiedot on ratkaiseva. Monille ensimmäinen askel luottohistorian luomisessa on luottokorttien käyttö.

Onneksi vain pieni osa sinun luottotiedot perustuu omistamiseen ja käyttöön valmiusluotto tuotteet (luottokortit). Kuluttajat, jotka eivät voi tai eivät halua saada luottokorttia, voivat kuitenkin rakentaa luottotiedot muilla tavoilla.

FICO -pisteesi ymmärtäminen

Sinun FICO pisteet perustuvat seuraaviin:

• Maksuhistoria: 35%
• Luoton käyttö (velkasumma vs. käytettävissä oleva luotto yhteensä): 30%
• Tilin ikä/luottotiedot: 15%
• Uudet tilit/kovat kyselyt: 10%
• Luottoyhdistelmä/käytetty luottotyyppi: 10%

The VantageScore, toinen kuluttajaluottoluokitusjärjestelmä, käyttää samanlaisia ​​kriteerejä, hieman eri kaavassa, jonka kolme ovat kehittäneet luottotietotoimistot (Equifax, Experian ja TransUnion).

On selvää, että tärkeimmät tekijät ovat kaikkien velkojien ajallaan suoritettujen maksujen historian luominen ja velan pitäminen alhaisena suhteessa käytettävissä olevan luoton määrä (tunnetaan nimellä luoton käyttöaste).

Jatka vanhojen laskujen maksamista

Vanha opintolaina saattaa tuntua albatrossilta kaulaan, mutta vuosia kestäneet maksut ja tilin ikä parantavat pisteitäsi. Tili, jolla on hyvä maine, ottaa pisteesi huomioon 10 vuoden kuluttua sen maksamisesta ja sulkemisesta, joten älä missaa maksuja tai maksa myöhässä.

Maksa myös keräystilit, koska FICO -pisteiden uusin versio jättää huomiotta maksulliset kokoelmat (mutta pilaa vakavasti pisteesi maksamattomista kokoelmista).

Ilmoita vuokra

Kuluttajille, joilla on subprime tai luottotiedot, vuokrien ilmoittaminen on erittäin fiksu liike. Experian -tutkimuksessa havaittiin, että kuluttajille, joilla oli ”ohuita” luottotiedostoja (ei tarpeeksi tietoja pisteiden perustamiseen), vuokrahistorian lisääminen teki niistä pisteitä. Monet hyppäsivät suoraan pääluottoluokkaan. Lisäksi kuluttajat, joilla oli jo luottotiedot, saivat pistemääränsä nousta keskimäärin 29 pistettä.

Tästä syystä: Suuri osa kulutusluottopisteistä perustuu maksuhistoriaan ja tilin ikään. Kuluttajat, jotka maksavat säännöllisesti ajallaan asuntolainoja, saavat molempia pisteitä. Tässä yhteydessä vastuullisesti vuokraavat kuluttajat ovat kuitenkin historiallisesti olleet epäedullisessa asemassa. Vaikka häätö ja kokoelma voivat aiheuttaa paljon vahinkoa viime aikoihin asti, vastuullinen vuokrahistoria tarjosi vain vähän tai ei lainkaan luottotietoja.

Ajat ovat muuttuneet. Kaikki suuret luottotietoja toimittavat virastot sisältävät nyt vuokrat (kun ne ilmoitetaan) kulutusluottotiedostoon. Vuokramaksushistoriaa ei oteta huomioon FICO -tuloksissa, mutta se voidaan sisällyttää vuokranantajille toimitettavaan erityiseen luottotietoihin.Vuokraushistoria On sisältyvät VantageScoreen ja voivat itse asiassa parantaa kuluttajan luottotietoa kuukauden kuluessa.

Kuluttajat eivät voi ilmoittaa vuokraansa. Isännöitsijä tai vuokranantaja voi raportoida suoraan luottolaitokselle tai vuokralainen voi allekirjoittaa kolmannen osapuolen vuokranantajan kanssa. Näitä yrityksiä ovat Rental Kharma ja RentReporters - myös ClearNow, RentTrack ja PayYourRent, kolme vuokra -toimittajaa, jotka tekevät yhteistyötä Experian RentBurren kanssa. 

Ota Laina

Yksi hyvä tapa todista, että olet hyvä luottopanos on lainata rahaa ja maksaa se takaisin ajallaan. Suurin osa lainoja raportoidaan osamaksutileinä, ja luottotietotoimistot haluavat nähdä, että voit käsitellä niitä vastuullisesti.

Mene pankkiisi ja kysy a pieni henkilökohtainen laina. Jos et ole oikeutettu perinteiseen vakuudettomaan lainaan, saatat saada lainan, jolla on vakuus vakuuksia, kuten talletustodistustilillä olevia varoja, joita et voi nostaa lainan ollessa erinomainen.

Jos pankit eivät ole vaihtoehto, monet vertaislainaajat kuten Prosper ja Lending Club raportoivat luottotietotoimistoille, ja niillä on korkeampi hyväksymisaste kuin pankeilla.

Avaa Store -luottotili

Monet kaupat tarjoavat luottotilejä. Useimmat raportoidaan valmiusluottona, sama kuin luottokortti. Home Depot -tarjoukset projektilainat.Monet paikalliset kodinhoitotuotteet tarjoavat myös luottotilejä, ja jotkut ovat saatavana talletuksen maksamisesta hyvän luoton sijasta. Staples -toimistotarvikekaupassa on useita luottotuotteita, mukaan lukien Citibankin hallinnoima henkilökohtainen luottotili.Varmista ennen myymäläluoton hakemista, että myyjä raportoi luottotietotoimistoille.

Muista myös, että jotkut luottokortit ovat muita parempia ihmisille, joilla on huonot luottotiedot, kun taas toiset voivat auttaa yksilöitä toipumaan huonosta luotosta.

Tarkista asia sähköyhtiöltäsi

Suurin osa palveluntarjoajista ilmoittaa vain halventavia tietoja luottotietotoimistoille, mutta jos asut Detroitissa ja maksat laskusi ajoissa, olet onnekas. DTE Energy raportoi kaikki maksuhistoriat, sekä positiiviset että negatiiviset. Asiakkaat, jotka maksavat laskunsa ajoissa, hyötyvät kotitalouskulujen vastuullisesta hallinnasta.

Ei Detroitissa? Ota yhteyttä palveluntarjoajaasi selvittääksesi, raportoiko se luottotietotoimistoille, ja jos on, kirjoita lasku nimesi. Jos ei, voit silti käyttää positiivista maksuhistoriaa eduksesi. Useimmat palveluntarjoajat tarjoavat mielellään viittauskirjeen hyvämaineiselle tilinomistajalle.

Pidä työsi

Työllisyys ei vaikuta luottotietoihisi, mutta se näkyy luottotiedostossasi. Joidenkin velkojien (esimerkiksi asuntolainojen antajien) on nähtävä vakaa työhistoria ennen kuin he hyväksyvät luottotiedot.

Bottom Line

Hyvä luotto syntyy luototuotteiden vastuullisesta käytöstä. Et voi välttää luottoa kokonaan, jos tavoitteesi on rakentaa vankka luottotiedot ja luottotiedot (jotka eivät ole sama asia). Tästä syystä kuluttajat, jotka haluavat rakentaa luottoa, saattavat tarvita lopulta luottokortin hankkimista. A turvattu luottokortti toimii, kunnes kuluttaja voi saada perinteisen kortin (varmista jälleen, että se raportoi luottotietotoimistoille). Muista, että luottokortit voivat parantaa pisteitäsi, mutta luottokortti velkaa ei ole koskaan tarpeen luoton luomiseksi. Kuten aina, pidä silmällä luottotietojasi epätarkkuuksia varten ja muista käyttää hyväksesi ilmaiset luottopalvelut nähdäksesi missä olet luottotietotoimistojen kanssa.