Luottotietojen saaminen pankista

Yksi helppo tapa saada luottotietosi voi olla pankistasi. Sinun luottotiedot on numeerinen arvio, jota lainanantajat käyttävät yhdessä sinun kanssa luottoraportti, arvioidaksesi riskiä tarjota sinulle lainaa tai luottoa.

Voit saada ilmaisen luottotiedon jokaisesta kolme suurta luottolaitosta: Equifax, Experian ja TransUnion. Lukuun ottamatta Experiania, sinulta veloitetaan maksu, jos haluat nähdä todelliset luottotietosi. Hyvä uutinen on, että saatat saada pisteet ilmaiseksi pankista tai luottokortin myöntäjältä. Näin voit tarkistaa luottotietosi.

Miten luottotietosi lasketaan

The FICO -pisteet on yleisimmin käytetty luottotyyppi. se on lasketaan käyttämällä erilaisia ​​tietoja luottotiedostasi, mukaan lukien:

• Maksuhistoria (35%) -Säännölliset ajallaan suoritettavat maksut, ilman konkursseja tai laiminlyöntejä, ovat osoitus hyvästä taloushallinnosta.
• Velat (30%) - Tärkeä hahmo on sinun luoton käyttöaste, kantamasi velan määrä suhteessa omaan luottorajat.
• Luottohistorian pituus (15%) - Mitä kauemmin se on, sitä parempi.
• Luottoyhdistelmä (10%) - Molemmat auttavat valmiusluotto ja lyhennys.
• Uusi luotto (10%) - Liian monet viimeaikaiset luottotiedot, jotka käynnistävät a kova luottotarkistus, voi laskea pisteitäsi useiden kuukausien ajan.

Luottokelpoisuutesi vaikuttaa kykyysi saada erityyppisiä luottotyyppejä, kuten autolainoja ja asuntolainoja, sekä ehdot, joita sinulle tarjotaan. Yleensä mitä korkeampi luottotietosi on, sitä helpompi on saada lainaa ja saada edulliset ehdot. Koska luottotiedoillasi voi olla paljon hyötyä, kannattaa seurata sitä - ja työskentele sen parantamiseksi tarvittaessa.

Voinko saada ilmaisen luottopisteen pankistani?

Aiemmin oli niin, että jos haluat nähdä luottotietosi, joudut hakeutumaan käteisellä joko kuukausittaisen tilauspalvelun tai kertaluonteisen ilmeen vuoksi. Kuitenkin vuodesta 2013 lähtien FICO (Fair Isaac Corporation) on antanut lainanantajille mahdollisuuden tarjota aiemmin vaikeasti saatavia pisteitä kuluttajille ilmaiseksi FICO Score Open Access -ohjelman kautta. FICO ilmoitti joulukuussa 2018, että yli 300 miljoonaa ihmistä voi saada luottotietonsa ilmaiseksi ohjelman kautta. Yli 170 rahoituslaitosta ja kahdeksan kymmenestä parhaasta luottokortin liikkeeseenlaskijasta osallistuvat Open Accessiin.

Osallistuvien yritysten joukossa ovat Bank of America, Citibank, Discover, HSBC, Key Bank, Merrick Bank, Navy Federal Credit Union, PenFed Credit Union, Sallie Mae, SunTrust, Union Bank ja Wells Fargo.

Tulosten saaminen

Jos pankkisi tai luottokorttisi myöntäjä tarjoaa ilmaisia ​​luottotietoja, sinun pitäisi pystyä tarkistamaan pisteet joko kirjautumalla tilillesi verkossa tai tarkistamalla kuukausittainen tiliotteesi. On myös muita resursseja, joiden avulla voit nähdä luottotietosi tai luottotietosi ilmaiseksi. Jos mietit, kannattaako sinun maksaa luottotietosi, vastaus on todennäköisesti ei.

Ilmaisten luottotietojen lisäksi jotkut pankit tarjoavat etuja, jotka on suunniteltu auttamaan sinua ymmärtää ja parantaa pisteitäsi. Esimerkiksi First National Bank of Omaha tarjoaa sinulle 24/7 online -pääsyn FICO -pisteisiisi ja näyttää, mitkä tärkeimmät pisteet ovat vaikuttaneet numeroosi. Ja Barclays tarjoaa luottotietosi ja sähköposti -ilmoitukset aina, kun luottotietosi ovat muuttuneet.

VantageScore vs. FICO

On tärkeää huomata, että kaikki luottotiedot eivät ole tasavertaisia, ja eri pankit ja luottokortin myöntäjät voivat tarjota pääsyn eri pisteisiin. Pian FICO Score Open Access -ohjelman käynnistämisen jälkeen luottolaitos Experian esitteli samanlaisen ohjelman, jonka avulla pankit voivat jakaa VantageScore -luottotietonsa kuluttajien kanssa.

Nykyään nämä kaksi järjestelmää toimivat samalla 300--850 pisteen asteikolla, ja kumpikin käyttää samanlaisia ​​kriteerejä pisteiden laskemiseen, mutta he painavat jokaisen tuotteen eri tavalla. Esimerkiksi FICO: lla maksuhistoriasi edustaa 35% pisteistäsi; VantageScoren avulla sen osuus on noin 40%.

Tuloksena on, että nämä kaksi pistettä eroavat yleensä, jopa saman henkilön osalta samana päivänä. Tämä ei välttämättä ole huono asia, mutta se on syytä olla tietoinen, jotta voit varmistaa, että vertaat omenoita omenoihin, kun seuraat pisteitäsi.

Mikä on ilmaista, mikä ei

The Oikeudenmukainen ja tarkka luottotapahtumalaki (FACTA), joka hyväksyttiin vuonna 2003, vaatii kaikkia amerikkalaisia ​​saamaan ilmaisen pääsyn jokaiseen kolmesta suuresta luottotietotoimistosta (Experian, Equifax ja TransUnion) luottotiedoista kerran 12 kuukaudessa. AnnualCreditReport.com, kolmen toimiston sponsoroima sivusto, on helpoin ja kattavin sivusto ilmaisten raporttien saamiseen.

Voit myös saada yhden ilmaisen luottotiedot, jos olet joutunut petoksen tai identiteettivarkauden uhriksi, sinulta on evätty luotto tai jos olet muuttanut luottotietojasi nykyinen luotto (korot, luottorajat jne.) luoton seurauksena - tai jos sinulle tarjotaan korkeampi korko kuin muut kuluttajat saavat velkoja.

Laki ei kuitenkaan tarjoa vuosittaista ilmaista katsausta luottotietoihisi, etkä voi saada ilmaista luottopistettä AnnualCreditReport.com -sivuston kautta. Tämä ei kuitenkaan tarkoita sitä, ettet voisi nähdä näitä kolmea pientä (tai suurta) numeroa ilmaiseksi. Vuodesta 2011 lähtien haitalliset luottoihin liittyvät toimet, kuten luottolimiitin tai luottoluokitukseen perustuvan koron muutokset, antavat kuluttajille oikeuden tarkastella määrittämisessä käytettyjä luottotietoja.

MyFICO.com antaa kuluttajille mahdollisuuden ostaa FICO -pisteet mistä tahansa kolmesta luottotoimistosta hintaan 19,95 dollaria per FICO -pisteraportti. Voit myös ostaa luottotietojesi kuluttajaversion suoraan yhdestä luottotietopisteestä tai muilta sivustoilta. Mutta varokaa: Tämä luku voi olla erilainen (yleensä suurempi) kuin FICO -pisteet. MyFICO sanoo, että henkilön kuluttajapisteet voivat olla jopa 100 pistettä korkeammat kuin heidän FICO -pisteet.

Jotkut ilmaiset luottosivustot

Monet pankit ja luottokorttiyhtiöt tarjoavat nyt asiakkailleen säännöllisesti päivitetyn tilannekuvan luottokelpoisuudestaan ​​ilmaiseksi, vaikka laskelmat voivat vaihdella yhtiöittäin. Experian tarjoaa nyt ilmaisen FICO -luottopisteen verkkosivuillaan.

Vaikka ilmaiseksi kulutusluotto tulokset eivät ole FICO -pisteitä, niiden tarkistaminen on hyvä asia. "Ne voivat olla loistavia indikaattoreita luoton yleisestä terveydestä, varoittaa kuluttajia mahdollisista petosongelmista jne.", Sanoo Thomas Nitzsche, mediasuhteiden johtaja, ClearPoint Credit Counseling Solutions.

Eroista huolimatta, jos haluat nähdä FICO -pisteesi kuluttajaversion, hyvämaineisimpia sivustoja ovat:

• Experian CreditWorks
• CreditWise Capital Onelta
• Luotto Karma
• Luotto Sesame

Nämä sivustot eivät vaadi sinua antamaan luottokorttiasi pisteidesi tarkistamiseen, mikä tarkoittaa, että voit tarkistaa sen niin usein kuin haluat ilman maksua. "Varoitus on, että olen nähnyt näiden pisteiden nousevan jopa 60-70 pistettä korkeammiksi kuin FICO -pisteet pankit ja muut lainanantajat näkevät", sanoo Pamela Capalad, sertifioitu taloussuunnittelija ja neuvonantaja New Yorkissa.

Tarkista myös lompakostasi luottotiedot. Jotkut luottokortit, kuten Discover it Cash Back -luottokortti, tarjoavat sinulle ilmaisen FICO -pistemäärän ( aito pankkien ja lainanantajien versio), joka perustuu TransUnion-luottotietoihisi kerran kuukaudessa lausunto.

Bottom Line

Luottopisteesi vaikuttaa kykyysi saada luottoa ja ehdot, joita sinulle tarjotaan. Viime aikoihin asti luottotietojen ala oli melko salainen, ja useimpien ihmisten oli vaikeaa (tai kallista) saada käsiinsä pisteet. Nykyään kuitenkin yhä useammat pankit ja luottokortin myöntäjät antavat luottotiedot ilmaiseksi, mikä on erittäin arvokasta kuluttajille, jotka yrittävät seurata ja parantaa luottokelpoisuuttaan.