Kuinka parantaa luottotietojasi

Sinun luottotiedot on yksi taloudellisen hyvinvointisi tärkeimmistä mittareista. Se kertoo lainanantajille yhdellä silmäyksellä, kuinka vastuullisesti käytät luottoa. Mitä paremmat pisteet, sitä helpommin se hyväksytään uusille lainoille tai luottolimiiteille. Korkeammat luottotiedot voivat myös avata oven alhaisimmille käytettävissä oleville koroille, kun otat lainaa. Jos haluat parantaa luottotietojasi, voit tehdä useita yksinkertaisia ​​asioita. Se vaatii vähän vaivaa ja tietysti jonkin aikaa. Tässä on askel askeleelta opas paremman luottotuloksen saavuttamiseksi.

1. Tarkista luottotietosi

Luottosi parantamiseksi on hyödyllistä tietää, mikä saattaa toimia sinun hyväksesi (tai sinua vastaan). Sieltä tulee luottotietojen tarkistaminen.

Ota kopio luottoraportti kustakin kolmesta suuresta kansallisesta luottotoimistosta: Equifax, Experian ja TransUnion. Voit tehdä sen ilmaiseksi kerran vuodessa virallisen AnnualCreditReport.com -verkkosivuston kautta. Tarkista sitten jokainen raportti, mikä auttaa tai vahingoittaa pisteitäsi.

Tekijöitä, jotka vaikuttavat korkeampaan luottotulokseen, ovat ajallaan suoritetut maksut, luoton alhaiset saldot kortit, yhdistelmä eri luottokortti- ja lainatilejä, vanhemmat luottotilit ja minimaaliset kyselyt uusille luotto. Myöhästyneet tai jääneet maksut, korkeat luottokorttitilit, perinnät ja tuomiot ovat tärkeitä luottotietojen heikentäjiä.

2. Hanki laskujen maksu

Yli 90% parhaista lainanantajista käyttää FICO -luottotiedotja ne määräytyvät viidestä eri tekijästä:

• Maksuhistoria (35%)
• Luoton käyttö (30%)
• Luottotilien ikä (15%)
• Luottoyhdistelmä (10%)
• Uudet luottotiedot (10%)

Kuten huomaat, maksuhistorialla on suurin vaikutus luottotietoihisi. Siksi esimerkiksi on parempi, että maksetut velat, kuten vanhat opintolainasi, jäävät kirjaan. Jos maksoit velkasi vastuullisesti ja ajallaan, se toimii sinun eduksesi.

Yksinkertainen tapa parantaa luottotietojasi on välttää maksuviivästykset kaikin keinoin. Joitakin vinkkejä sen tekemiseen ovat:

• Luodaan arkistointijärjestelmä, joko paperinen tai digitaalinen, kuukausittaisten laskujen seuraamiseksi
• Asetat eräpäivähälytyksiä, jotta tiedät milloin lasku on tulossa
• Laskutusmaksujen automatisointi pankkitililtäsi

Toinen vaihtoehto on veloittaa kaikki (tai niin monta kuin mahdollista) kuukausittaiset laskusi maksut luottokortilta. Tässä strategiassa oletetaan, että maksat saldon kokonaisuudessaan joka kuukausi, jotta vältytään korkokuluilta. Tämän reitin valitseminen voi yksinkertaistaa laskujen maksamista ja parantaa luottotietojasi, jos se johtaa ajallaan suoritettuihin maksuihin.

3. Tavoitteena 30% tai vähemmän luottoa

Luottojen käyttö viittaa siihen osaan luottorajasta, jota käytät kulloinkin. Maksuhistorian jälkeen se on toiseksi tärkein tekijä FICO: n luottotietolaskelmissa.

Yksinkertaisin tapa pitää luottotietosi kurissa on maksaa luottokorttisi saldot kokonaisuudessaan joka kuukausi. Jos et voi aina tehdä sitä, hyvä nyrkkisääntö on pitää koko erääntynyt saldo 30% tai vähemmän koko luottorajasta. Sieltä voit työskennellä pienentämällä sen jopa 10 prosenttiin tai alle, mikä on ihanteellinen luottotietojen parantamiseen.

Toinen tapa parantaa luoton käyttöastetta: Pyydä luottolimiitin korottamista. Luottorajan nostaminen voi auttaa luottosi käyttöä, kunhan saldosi ei kasva samanaikaisesti.

Useimmat luottokorttiyhtiöt sallivat sinun pyytää luottorajan korotusta verkossa; sinun tarvitsee vain päivittää kotitalouden vuositulot. On mahdollista saada hyväksyntä korkeammalle rajalle alle minuutissa. Voit myös pyytää luottolimiitin korottamista puhelimitse.

4. Rajoita uusien luottopyyntöjen ja vaikeiden kyselyiden määrää

Luottohistoriaasi voi olla kahdenlaisia ​​kyselyitä, joita kutsutaan usein "koviksi" ja "pehmeiksi" kyselyiksi. Tyypillinen pehmeä kysely saattaa sisältää oman luoton tarkistamisen, mahdollisen työnantajan luvan tarkistaa luottosi, taloudelliset tarkastukset laitokset, joiden kanssa jo harjoitat liiketoimintaa, ja luottokorttiyhtiöt, jotka tarkistavat tiedostosi määrittääkseen, haluavatko ne lähettää sinulle etukäteen hyväksytyt luottotarjouksia. Pehmeät kyselyt eivät vaikuta luottotietoihisi.

Kovat tiedustelutvoi kuitenkin vaikuttaa luottotietoihisi - haitallisesti - muutamasta kuukaudesta kahteen vuoteen. Vaikeat kyselyt voivat sisältää uuden luottokortin, asuntolainan, autolainan tai jonkin muun uuden luoton hakemuksen. Satunnaisilla vaikeilla kyselyillä ei todennäköisesti ole suurta vaikutusta. Mutta monet heistä lyhyessä ajassa voivat vahingoittaa luottotietojasi. Pankit voivat ymmärtää sen, että tarvitset rahaa, koska sinulla on taloudellisia vaikeuksia ja olet siten suurempi riski. Jos yrität parantaa luottotietojasi, vältä uuden luoton hakemista jonkin aikaa.

5. Hyödynnä ohut luottotiedosto

Ottaa a ohut luottotiedosto tarkoittaa, että raportissasi ei ole tarpeeksi luottotietoa luottopisteen luomiseksi. Arviolta 62 miljoonalla amerikkalaisella on tämä ongelma. Onneksi on olemassa tapoja, joilla voit lihottaa ohut luottotiedosto ja ansaitse hyvät luottotiedot.

Yksi on Experian Boost. Tämä suhteellisen uusi ohjelma kerää taloudellisia tietoja, joita ei tavallisesti ole luottotiedoissa, kuten pankkihistoriasi ja yleishyödylliset maksusi, ja sisältää sen Experian FICO -luottosi laskemisessa pisteet. Se on ilmainen ja suunniteltu ihmisille, joilla ei ole luottoa tai se on rajoitettu ja joilla on positiivinen historia muiden laskujensa maksamisessa ajallaan.

UltraFICO on samanlainen. Tämä ilmainen ohjelma käyttää pankkihistoriaasi FICO -pisteiden rakentamiseen. Asioita, jotka voivat auttaa, ovat säästötyyny, pankkitilin ylläpito ajan mittaan, laskujen maksaminen pankkitilisi kautta ajoissa ja tililuottojen välttäminen.

Kolmas vaihtoehto koskee vuokralaisia. Jos maksat vuokraa kuukausittain, on olemassa useita palveluita, joiden avulla voit saada hyvitystä ajoissa suoritettavista maksuista. Esimerkiksi Rental Kharma ja RentTrack raportoivat vuokrisi luottolaitoksille puolestasi, mikä puolestaan ​​voi parantaa pisteitäsi. Huomaa, että vuokrien ilmoittaminen voi vaikuttaa vain sinun VantageScore luottotuloksia, ei FICO -pisteitäsi. Jotkut vuokraraportointia harjoittavat yritykset veloittavat maksun tästä palvelusta, joten lue tiedot saadaksesi tietää, mitä saat ja mahdollisesti ostat.

Uusi tulo tälle kentälle on Ahven, mobiilisovellus, joka raportoi vuokrimaksut luottotietotoimistoille maksutta.

6. Pidä vanhat tilit auki ja käsittele maksurikoksia

Luotto -osuutesi ikäluokka näyttää sen, kuinka kauan sinulla on ollut luottotilit. Mitä vanhempi olet keskimääräinen luottoikä, sitä edullisemmin näytät lainanantajilta.

Jos sinulla on vanhoja luottotilejä, joita et käytä, älä sulje niitä. Vaikka näiden tilien luottotiedot jäävät luottotietosi, suljet luottokortit samalla jos sinulla on saldo muilla korteilla, se alentaisi käytettävissä olevaa luottoa ja lisäisi luoton käyttöä suhde. Se voi pudottaa muutaman pisteen pisteestäsi.

Ja jos sinulla on maksukyvyttömiä tilejä, varauksettai keräystilit, ryhdy toimiin niiden ratkaisemiseksi. Jos sinulla on esimerkiksi tili, jossa on useita myöhästyneitä tai maksamatta jääneitä maksuja, jää kiinni erääntyneestä summasta ja tee sitten suunnitelma tulevien maksujen suorittamiseksi ajoissa. Tämä ei poista myöhästyneitä maksuja, mutta se voi parantaa maksuhistoriaasi jatkossa.

Jos sinulla on veloituksia tai perintätilejä, päätä, onko järkevää maksaa kyseiset tilit kokonaan tai tarjota velkojalle järjestely. Uudemmat FICO- ja VantageScore-luottoluokitusmallit antavat vähemmän kielteisiä vaikutuksia maksullisiin perintätileihin. Keräilyjen tai veloitusten maksaminen saattaa lisätä vaatimattomia pisteitä. Muista, että negatiiviset tilitiedot voivat jäädä luottotietoihisi jopa seitsemän vuoden ajan- konkurssi 10.

7. Harkitse velkojen yhdistämistä

Jos sinulla on useita erääntyneitä velkoja, voit hyödyntää a velkojen vakauttaminen lainaa pankilta tai luotto -osuuskunnalta ja maksaa ne kaikki pois. Sitten sinulla on vain yksi maksu hoidettavana, ja jos pystyt saamaan alemman koron lainalle, voit maksaa velkasi nopeammin. Tämä voi parantaa luottotietosi ja puolestaan ​​luottotietojasi.

Samanlainen taktiikka on yhdistää useiden luottokorttien saldot maksamalla ne pois saldon siirto luottokortti. Tällaisilla korteilla on usein tarjousaika, jonka aikana ne veloittavat 0% korkoa saldostasi. Varo kuitenkin saldonsiirtomaksuja, jotka voivat maksaa sinulle 3–5% siirron summasta.

8. Seuraa edistymistäsi luottovalvonnan avulla

Luotonvalvontapalvelut on helppo tapa nähdä, miten luottotietosi muuttuvat ajan myötä. Nämä palvelut, joista monet ovat ilmaisia, valvovat luottotietosi muutoksia, kuten maksettu tili tai uusi tili, jonka olet avannut. Ne antavat yleensä myös pääsyn vähintään yhteen Equifax-, Experian- tai TransUnion -luottotuloksestasi, jotka päivitetään kuukausittain.

Monet parhaat luottotarkkailupalvelut voi myös estää identiteettivarkauksia ja petoksia. Jos saat esimerkiksi ilmoituksen uudesta luottokorttitilistä, jota et muista avaavasi on ilmoitettu luottotiedostoosi, voit ottaa yhteyttä luottokorttiyhtiöön ilmoittaaksesi epäillystä petos.

Bottom Line

Luottotietojesi parantaminen on hyvä tavoite, varsinkin jos aiot hakea lainaa suuren ostoksen, kuten uuden auton tai kodin, ostamiseksi tai yrität saada jonkin seuraavista parhaat palkintokortit saatavilla. Voi kestää useita viikkoja, ja joskus useita kuukausia, ennen kuin havaitset huomattavan vaikutuksen pisteeseesi, kun aloitat toimenpiteet sen kääntämiseksi.

Saatat tarvita jopa yhden henkilön apua parhaat luottokorjaamoyritykset poistaa joitakin negatiivisia merkkejä. Mutta mitä nopeammin aloitat työskentelyn luottosi parantamiseksi, sitä nopeammin näet tulokset.