Ryhmän sairausvakuutuksen määritelmä

Mikä on ryhmän sairausvakuutussuunnitelma?

Ryhmävakuutussuunnitelmat kattavat jäsenryhmän, joka koostuu yleensä yrityksen työntekijöistä tai organisaation jäsenistä. Ryhmän terveydenhuollon jäsenet saavat yleensä vakuutuksen alennetuin kustannuksin, koska vakuutuksenantajan riski on jaettu vakuutuksenottajien joukkoon. Tällaisia ​​suunnitelmia on sekä Yhdysvalloissa että Kanada.

Kuinka ryhmä sairausvakuutus toimii

Yritykset ja organisaatiot ostavat ryhmäsairausvakuutussuunnitelmia ja tarjoavat ne sitten jäsenilleen tai työntekijöilleen. Suunnitelmat voivat ostaa vain ryhmät, mikä tarkoittaa sitä, että henkilöt eivät voi ostaa kattavuutta näiden suunnitelmien kautta. Suunnitelmat edellyttävät yleensä vähintään 70% osallistumista suunnitelmaan ollakseen voimassa. Koska suunnitelmissa on monia eroja - vakuutuksenantajat, suunnitelmatyypit, kustannukset ja ehdot - ei ole kahta samanlaista.

Kun organisaatio on valinnut suunnitelman, ryhmän jäsenille annetaan mahdollisuus hyväksyä tai hylätä kattavuus. Tietyillä alueilla suunnitelmat voivat tulla porrastetusti, jolloin vakuutetuilla on mahdollisuus ottaa perusturva tai lisävakuutus lisäosilla. Maksut jaetaan organisaation ja sen jäsenten kesken suunnitelman perusteella. Sairausvakuutuksen voi myös laajentaa koskemaan perheenjäseniä ja/tai muita ryhmän jäsenten huollettavia lisämaksusta.

Ryhmäsairausvakuutuksen kustannukset ovat yleensä paljon pienemmät kuin yksittäiset suunnitelmat, koska riski jakautuu suuremmalle määrälle ihmisiä. Yksinkertaisesti sanottuna tämäntyyppinen vakuutus on halvempi ja edullisempi kuin markkinoilla olevat yksittäiset suunnitelmat, koska enemmän ihmisiä ostaa suunnitelmaan.

Konsernin sairausvakuutuksen historia

Ryhmä sairausvakuutus Yhdysvalloissa syntyi 1900 -luvulla. Ajatus kollektiivisesta kattavuudesta tuli julkiseen keskusteluun ensimmäisen maailmansodan aikana Suuri lama. Ensimmäisessä maailmansodassa taistelevat sotilaat saivat suojan sotariskivakuutuslain kautta, jota kongressi laajensi myöhemmin kattamaan myös sotilaiden huollettavat. 1920 -luvulla terveydenhuollon kustannukset nousivat siihen pisteeseen, että ne ylittivät useimpien kuluttajien maksukyvyn.

Suuri masennus pahensi tätä ongelmaa dramaattisesti, mutta American Medical Associationin vastustus ja henkivakuutusala voitti useat pyrkimykset luoda kaikenlainen kansallinen sairausvakuutus järjestelmä. Tämä oppositio pysyy vahvana 2000 -luvulle asti.

Työnantajien tukemat ryhmäsairausvakuutussuunnitelmat ilmestyivät ensimmäisen kerran 1940-luvulla keinona työnantajille houkutella työntekijöitä, kun sota-aikainen lainsäädäntö velvoitti tasaamaan palkat. Tämä oli suosittu verovapaa etu, jota työnantajat tarjosivat edelleen sodan päätyttyä, mutta se ei täyttänyt eläkeläisten ja muiden työttömien aikuisten tarpeita. Liittovaltion pyrkimykset tarjota kattavuus näille ryhmille johtivat vuoden 1965 sosiaaliturvan muutoksiin, jotka loivat perustan Medicare ja Medicaid.

Ryhmän sairausvakuutussuunnitelman edut

Ryhmäsuunnitelman ensisijainen etu on se, että se jakaa riskin vakuutettujen joukolle. Tämä hyödyttää ryhmän jäseniä pitämällä vakuutusmaksut alhaisina, ja vakuutuksenantajat voivat hallita riskejä paremmin, kun heillä on selkeämpi käsitys siitä, ketkä he kattavat. Vakuutuksenantajat voivat hallita kustannuksia entistä paremmin terveydenhuolto -organisaatiot (HMO), jossa palveluntarjoajat solmivat vakuutuksenantajien kanssa sopimuksen jäsenilleen.

HMO -malli pyrkii pitämään kustannukset alhaisina kustannuksella, joka rajoittaa yksilöiden hoidon joustavuutta. Ensisijaiset palveluntarjoajaorganisaatiot (PPO) tarjoavat potilaalle suuremman valikoiman lääkäreitä ja helpomman pääsyn asiantuntijoille, mutta niillä on taipumus periä korkeampia vakuutusmaksuja kuin HMO: t.

Valtaosa ryhmäsairausvakuutuksista on työnantajan tukemia etuusjärjestelyjä. On kuitenkin mahdollista ostaa ryhmäkattavuutta yhdistyksen tai muiden järjestöjen kautta. Esimerkkejä tällaisista suunnitelmista ovat American Association of Retired Persons (AARP), Freelancers Union ja tukkumyyjäklubit.

Erityistä huomioitavaa

Kaikki eivät kuulu ryhmäsairausvakuutuksen piiriin. Nämä vakuuttamattomat ihmiset joutuivat monien vuosikymmenten ajan maksamaan terveydenhuollon kustannukset itse. Mutta se on muuttunut.

Valtion tukemat terveyssuunnitelmat tarjoavat edelleen hoitoa niille, jotka jäävät pois työnantajan tukemista ryhmäsairausvakuutuksista. Kun kansalliset terveydenhuoltomenot ovat nousseet yli 17,7% bruttokansantuotteesta (BKT), Edullinen hoitolaki (ACA) vuonna 2010 korvasi valtakunnallisen toimeksiannon, jonka mukaan jokainen veronmaksaja liittyi ryhmäsuunnitelmaan sellaisen yksittäisen maksajan ratkaisua varten, joka on kohdannut kovaa vastustusta 1930-luvulta lähtien. Hallituksen tietojen mukaan noin 23 miljoonaa amerikkalaista käyttää ACA: n mukaista sairausvakuutusta viimeisimmän 2019 -luvun perusteella.

Obaman hallinnon aikana ACA: n vakuuttamattomien henkilöiden oli maksettava sairausvakuutus. Trumpin hallinto kumosi tämän, ja totesi rangaisevansa ihmisiä tarpeettomasti.

Esimerkki ryhmäsairausvakuutuksesta

United Healthcare, UnitedHealth Groupin (UHC) divisioona, on yksi maan suurimmista sairausvakuuttajista. Se tarjoaa buffet -ryhmävakuutusvaihtoehtoja kaikenlaisille yrityksille. Sisällytä lääketieteelliset suunnitelmat ja erikoisalat, täydentävät suunnitelmat, kuten hammashoito, näkö ja apteekki.

Pienet liiketoimintasuunnitelmat ovat saatavilla useimmissa osavaltioissa 1–99 työntekijän yrityksille. Omien suunnitelmiensa lisäksi United Healthcare tarjoaa liittovaltion tukemia markkinapaikkavaihtoehtoja-Small Business Health Options (SHOP)-pienyrityksille.Vastineeksi jotkut työnantajat ovat oikeutettuja tilapäiseen pienyritysten verohyvitykseen, joka on enintään 50 prosenttia.

Keskikokoisilla yrityksillä, joilla on 100-2999 työntekijää, on tarjolla erilaisia ​​vaihtoehtoja, mukaan lukien niput. Suuret yritykset, joissa on vähintään 3000 työntekijää, luokitellaan kansantalouden tilinpidoksi, ja niillä on enemmän palveluita ja terveydenhuolto -ominaisuuksia, mukaan lukien mahdollisuus mukauttaa suunnitelmatarjonta.

Ryhmän terveydenhuollon usein kysytyt kysymykset

Mikä on ryhmän terveyssuunnitelma?

Ryhmäterveyssuunnitelmat ovat työnantajan tai ryhmän tukemia suunnitelmia, jotka tarjoavat terveydenhuoltoa jäsenille ja heidän perheilleen. Yleisin ryhmäterveyssuunnitelma on ryhmäsairausvakuutus, joka on sairausvakuutus, joka ulotetaan jäsenille, kuten yrityksen työntekijöille tai organisaation jäsenille.

Mikä on ryhmä terveysosuuskunta?

Ryhmäsairausosuuskunta, joka tunnetaan myös nimellä keskinäinen vakuutus, on vakuutettujen jäsenten omistama sairausvakuutussuunnitelma.Vakuutuksia tarjotaan alennetuin kustannuksin, ja jäseniltä kerättävät vakuutukset perustuvat maksettuihin korvauksiin. Hoidon kustannukset jakautuvat vakuutetulle väestölle.

Kuinka monta työntekijää tarvitset saadaksesi ryhmäsairausvakuutuksen?

Monet ryhmävakuutusyhtiöt tarjoavat suunnitelmia yrityksille, joissa on yksi tai useampi työntekijä. Saatavilla olevat suunnitelmat voivat kuitenkin vaihdella yrityksen koon mukaan. Esimerkiksi United Healthcare tarjoaa erilaisia ​​suunnitelmia pienyrityksille, joissa on 1–99 työntekijää, keskisuurille yrityksille 100–2 999 ja suurille työnantajille, joilla on vähintään 3000 työntekijää.

Mitä ovat ryhmäsairausvakuutusetuudet?

Konsernin sairausvakuutussuunnitelmat tarjoavat sairausvakuutuksen organisaation jäsenille tai yrityksen työntekijöille. Ne voivat myös tarjota täydentäviä terveyssuunnitelmia - kuten hammashoitoa, näköä ja apteekkia - erikseen tai nippuna. Riski jakautuu vakuutetulle väestölle, joten vakuutuksenantaja voi veloittaa pieniä vakuutusmaksuja. Ja jäsenillä on edullinen vakuutus, joka suojaa heitä odottamattomilta kuluilta, jotka aiheutuvat lääketieteellisistä tapahtumista.

Kuinka paljon ryhmäsairausvakuutus maksaa?

Keskimääräinen ryhmä sairausvakuutus maksaa hieman yli 7400 dollaria vuodessa, ja työnantajat maksavat noin 80% ja työntekijät maksavat eron.

Bottom Line

Ryhmäsairausvakuutussuunnitelmat ovat yksi edullisimmista saatavilla olevista sairausvakuutustyypeistä. Koska riski jakautuu vakuutettujen kesken, maksut ovat huomattavasti pienemmät kuin perinteiset yksittäiset sairausvakuutussuunnitelmat. Tämä on mahdollista, koska vakuutuksenantaja ottaa vähemmän riskejä, kun enemmän ihmisiä osallistuu suunnitelmaan. Työntekijöille, joilla ei yleensä ole varaa henkilökohtaiseen sairausvakuutukseen, se on houkutteleva etu.