PLUS -lainan ottamisen vaarat

Kuvittele tämä skenaario: Poikasi tai tyttäresi on ollut poissa yliopistosta yli vuosikymmenen ajan ja siirtynyt menestyksekkäälle uralle. Oma urasi on päättymässä ja eläkkeelle jääminen on vain muutaman vuoden päässä. Ja kuitenkin, olet edelleen velkaa tuhansia dollareita lapsesi korkeakoululaskuista. Tämä skenaario on todellisuus monille vanhemmille, jotka ottavat liittovaltion suoran PLUS lainat. Vaikka nämä lainat saattavat tuntua vanhemmilta helpolta keinolta auttaa lastaan ​​nykypäivän koulutuskustannuksissa, liian monessa tapauksessa ne vaarantavat vanhemman taloudellisen turvallisuuden ja eläkkeelle jäämisen.

Kuinka PLUS -lainat toimivat

PLUS on lyhenne sanoista vanhempainlaina perusopiskelijoille. (On myös grad PLUS -ohjelma jatko- ja ammattiopiskelijoille, jotka lainaavat itse.)

PLUS -vanhempi -ohjelman avulla vanhemmat voivat lainata rahaa huollettaville opiskelijoille, jotta he voivat maksaa kaikki kustannukset, joita opiskelija ei ole vielä rahoittanut, kuten Pell Grants, opintolainat ja palkkatyöt opiskeluun.

PLUS -lainoilla on kiinteä korko koko laina -ajan. Ne maksetaan yleensä takaisin 10 vuoden aikana, vaikka on olemassa myös laajennettu maksusuunnitelma, joka voi pidentää maksuaikaa jopa 25 vuoteen.Liittovaltion virastojen opintolainojen korot on keskeytetty 31.9.2021 saakka.

Vanhemmat PLUS -lainat ovat vanhemman kuin opiskelijan taloudellinen vastuu. Niitä ei voi siirtää opiskelijalle, vaikka opiskelijalla olisi keinot maksaa ne.

Vaara 1: Automaattista lisäaikaa ei ole

Kun opiskelija ottaa lainaa, hänellä on yleensä kuusi kuukautta valmistumisen jälkeen aikaa aloittaa takaisinmaksuprosessi. Näin ei ole PLUS -lainojen kanssa. Takaisinmaksuaika alkaa heti sen jälkeen, kun lapsi tai koulu on saanut rahat. Vanhemmat lainaajat voivat kuitenkin ottaa yhteyttä lainanhoitaja pyytää lykkäystä, kun opiskelija on ilmoittautunut vähintään puoli-aikaiseksi ja kuudeksi kuukaudeksi koulun päättymisen jälkeen.

Vaara 2: PLUS-lainat eivät ole oikeutettuja useimpiin tuloperusteisiin takaisinmaksusuunnitelmiin

Liittovaltio tarjoaa neljä erilaista tulolähtöistä takaisinmaksusuunnitelmaa opintolainoille. Ne rajoittavat kuukausimaksut tiettyyn prosenttiin opiskelijan harkinnanvaraisista tuloista (yleensä 10%). Jos opiskelija suorittaa nämä maksut tietyn vuoden ajan (tyypillisesti 20 tai 25), jäljellä oleva lainasaldo annetaan anteeksi.

Emo-PLUS-lainat ovat kuitenkin oikeutettuja vain yhteen näistä suunnitelmista, tulojen ehdolliseen takaisinmaksuun (ICR), ja vasta sen jälkeen, kun emoyhtiö on konsolidoinut emolainansa liittovaltion suora konsolidointilaina. ICR -suunnitelma rajoittaa maksut enintään 20%: iin harkinnanvaraisista tuloista, jotka maksetaan 25 vuoden aikana - mikä on keskimääräinen vanhempi pitkäaika.

Vaara 3: Voit helposti lainata enemmän kuin tarvitset

Kun haet lapsellesi suoraa PLUS -lainaa, hallitus tarkistaa lainaasi luottoraporttimutta ei tulojasi tai velkasi suhde tuloihin. Itse asiassa se ei edes ota huomioon, mitä muita velkoja sinulla on. Ainoa negatiivinen asia, jota se etsii, on haitallinen luottotiedot. Kun laina on hyväksytty, koulu määrittää lainasumman sen perusteella osallistumiskustannukset.Kuitenkin koulun osallistumiskustannukset ovat yleensä suurempia kuin useimmat opiskelijat todellisuudessa maksavat. Tämä voi johtaa siihen, että vanhemmat lainaavat enemmän kuin lapsensa tarvitsee yliopistoon.

Jos sinulla on muita velkoja, kuten asuntolaina, saatat joutua pään yli, kun on aika maksaa PLUS -laina takaisin.

Vaara 4: Heistä on mahdotonta päästä eroon edes konkurssissa

Suoraa PLUS -lainaa ei voi paeta, joten maksujen suorittamatta jättäminen ja PLUS -lainan antaminen oletusarvo on valtava virhe. Jopa konkurssin julistaminen ei poista velkaa. Ennen kuin velka on maksettu takaisin, hallitus voi korottaa palkkasi tai pidättää rahaa sosiaaliturvaetuuksistasi ja veronpalautuksistasi. Lisäksi ei ole aikarajoja sille, milloin hallitus voi periä velan.Joten ennen kuin edes harkitset laiminlyöntiä, ota yhteyttä lainapalvelun tarjoajaan tai etsi asianajaja, joka on erikoistunut opintolainavelkaan.

Lisäksi toisin Sallie Mae lainoja, et voi saada PLUS -lainasaldoa anteeksi, jos lapsesi kohtaa myöhemmin täydellinen pysyvä vamma (TPD).

Mitä tehdä ennen kuin otat PLUS -lainan

Koulu esittelee monta kertaa opiskelijan taloudellisen avun paketin, johon on lisätty Direct PLUS -laina. Koulu saattaa sanoa, että se haluaa saada perheet tietoisiksi kaikista käytettävissä olevista rahoitusvaihtoehdoista, mutta Direct PLUS -lainan sisällyttäminen pakettiin voi tehdä yliopiston todelliset kustannukset hämmentäviksi. Kun harkitset korkeakoulun kustannuksia, pyydä rahoitusapupaketin erittely ilman PLUS -lainaa.

Suoran PLUS-lainan sijasta saatat saada lapsesi valitsemaan yksityisen opintolainan kaikista jäljellä olevista kustannuksista, joita apurahat, työopiskelu, liittovaltion opintolainat, apurahat ja muu tuki eivät kata. Jos haluat auttaa lastasi taloudellisesti, voit maksaa yksityisen lainan maksut heidän ollessaan vielä koulussa. Tämän avulla voit tukea lapsesi yliopistokuluja, mutta et pidä sinua yksin vastuullisena velasta.

Mitä tehdä, jos sinulla on PLUS -laina

Jos otit Direct PLUS -lainan lapsesi koulutukseen ja koetat maksaa sen takaisin, yhdistäminen (kuten edellä on kuvattu) saattaa olla vaihtoehto. Huomaa kuitenkin, että vaikka lainan pituuden pidentäminen lyhentää kuukausimaksuja, se lisää myös loppusummaa, jonka olet maksanut.

PLUS -lainan jälleenrahoittaminen on toinen mahdollisuus. Itse asiassa, vaikka sinulla ei olisi vaikeuksia maksaa lainaasi takaisin, kannattaa harkita jälleenrahoitusta nähdäksesi, voitko varmistaa alhaisemman koron ja kuukausimaksut.

Järkevin taloudellinen liike on yrittää maksaa niin paljon kuin mahdollista lainaa varten, kun olet vielä ansaita rahaa, vaikka se merkitsisi, että sinun on kiristettävä budjettiasi etkä ota sitä mukaasi eläkkeelle.

Yritä myös välttää lainaamista eläkerahastojasi, kuten 401 (k) -suunnitelmia, vastaan ​​tai nostaa niitä varhain lainakustannusten kattamiseksi. Sen sijaan, jos olet eläkkeellä, harkitse muutaman vuoden työskentelyä, jos sinulla on mahdollisuus tehdä niin, maksaa laina ennen eläkkeelle siirtymistä.

Bottom Line

Lapsen auttaminen korkeakoulun kustannuksissa on jalo asia, mutta ei, jos se joutuu taloudellisesti vaikeaseen paikkaan tai vaarantaa eläkkeelle jäämisen. Lopulta lapsellasi on useita vuosikymmeniä aikaa maksaa opintolainansa ennen eläkkeelle siirtymistä, ja heidän lainansa - toisin kuin PLUS -vanhemmat - voivat olla oikeutettuja lainan anteeksiantamisohjelmat ja anteliaammat tuloihin perustuvat takaisinmaksusuunnitelmat.