Korko vs. APR: Mikä on ero?

Korot ja vuosikorko ovat kaksi usein toisiinsa liittyvää termiä, jotka viittaavat samanlaisiin käsitteisiin, mutta joissa on pieniä eroja laskennassa. Lainan tai luottorajan kustannuksia arvioitaessa on tärkeää ymmärtää ero mainostetun koron ja vuosikorko (THM), joka sisältää mahdolliset lisäkustannukset.

Korko

Mainostettu hinta tai nimellinen korko, käytetään laskettaessa korkokulut lainaasi. Jos esimerkiksi harkitsit asuntolainaa 200 000 dollarilla 6 prosentin korolla, vuotuinen korkokustannuksesi olisi 12 000 dollaria tai 1 000 dollarin kuukausimaksu.

Korkoihin voi vaikuttaa Yhdysvaltain keskuspankin (Fed) asettama liittovaltion rahaston korko. Tässä yhteydessä liittovaltion rahastojen korko on korko, jolla pankit lainaavat varantoja muille pankeille yön yli. Esimerkiksi talouden taantuman aikana Fed laskee tyypillisesti liittovaltion rahastojen korkoa kannustaakseen kuluttajia käyttämään rahaa.



Vahvan talouskasvun aikana tapahtuu päinvastoin: Federal Reserve nostaa tyypillisesti korkoja ajan myötä kannustaakseen lisää säästöjä ja tasapainottaakseen kassavirtaa.

Viime vuosina Fed on muuttanut korkoja suhteellisen harvoin, yhdestä neljään kertaan vuodessa. Vuoden 2008 taantumassa korkoja kuitenkin laskettiin asteittain seitsemän kertaa sopeutuakseen markkinaolosuhteisiin.Vaikka se ei määrää asuntolainoja tai muita korkoja, sillä on suuri vaikutus, joka heijastaa suurempia markkinaolosuhteita.

APR -määritelmä

Todellinen vuosikorko on kuitenkin tehokkaampi korko harkita milloin lainoja vertaamalla. Todellinen vuosikorko ei sisällä lainan korkokuluja, vaan myös kaikki lainan hankintaan liittyvät kulut ja muut kulut. Nämä palkkiot voivat sisältää välityspalkkioita, sulkemiskustannuksia, alennuksia ja alennuspisteitä. Nämä ilmaistaan ​​usein prosentteina. Todellisen vuosikoron on aina oltava suurempi tai yhtä suuri kuin nimellinen korko, lukuun ottamatta erikoistarjousta, jossa lainanantaja tarjoaa alennusta osasta korkokustannustasi.

Palataksemme yllä olevaan esimerkkiin, harkitse sitä tosiasiaa, että asuntosi osto vaatii myös sulkukustannuksia, asuntolaina vakuutusja laina -aloitusmaksut 5 000 dollaria. Asuntolainan todellisen vuosikoron määrittämiseksi nämä maksut lisätään alkuperäiseen lainasummaan, jolloin saadaan uusi 205 000 dollarin lainasumma. Kuuden prosentin korkoa käytetään sitten uuden 12 300 dollarin vuosimaksun laskemiseen. Jos haluat laskea vuosikoron, jaa vain 12 300 dollarin vuosimaksu alkuperäisellä 200 000 dollarin lainasummalla, jotta saat 6,15%.

Skenaario, joka hämmentää eniten lainanottajia, on se, kun kaksi lainanantajaa tarjoavat saman nimelliskoron ja kuukausimaksut, mutta eri vuosikorot. Tällaisessa tapauksessa alemman vuosikoron lainanantaja vaatii vähemmän ennakkomaksuja ja tarjoaa paremman sopimus.

Todellisen vuosikoron käyttöön liittyy muutamia varoituksia. Koska todellisen vuosikoron sisältämät lainanantajan palvelukustannukset jakautuvat koko laina -ajalle, joskus niin kauan kuin asuntosi jälleenrahoittaminen tai myynti voi tehdä asuntolainasi kalliimmaksi kuin 30 vuotta APR. Toinen rajoitus on todellinen vuosikorko, joka ei ole tehokas tehokkuuden arvioinnissa säädettävän koron asuntolaina koska korkojen tulevaa suuntaa on mahdotonta ennustaa.

Bottom Line

Vaikka korko määrää lainanoton kustannukset, todellinen vuosikorko on tarkempi kuva kokonaissummasta lainakustannukset, koska siinä otetaan huomioon muut lainan hankintaan liittyvät kustannukset, erityisesti a kiinnitys. Kun määritetään lainanantajan lainaamaan rahaa, on tärkeää kiinnittää huomiota vuosikorkoon eli rahoituksen todellisiin kustannuksiin.