Poistetaanko opintolainat?

Opintolainat ovat yksi nopeimmin kasvavista velkaluokista Yhdysvalloissa. Mukaan velka.org, Amerikkalaiset olivat velkaa yli 1,4 biljoonaa dollaria opintolainoista, ja jopa 2900 dollarin arvoinen opintolaina kertyi joka sekunti. Itse asiassa keskimääräinen opiskelijavelka oli hieman yli 37 000 dollaria per henkilö vuonna 2017. Mutta monet ihmiset eivät vieläkään tiedä opintolainojen perusteita. Tämä johtuu siitä, että siellä on paljon väärää tietoa. Joten ennen kuin haet opiskelijavelkasi, on tärkeää ymmärtää, miten he toimivat, mukaan lukien mitä sinun on tehtävä, kun on aika maksaa lainasi takaisin. Tässä artikkelissa tarkastellaan, mitä tarkoittaa velan poistaminen ja miten opintolaina sopii tähän määritelmään.

Poistot määritelty

Olet varmaan kuullut termin poistot kun olet pankissa. Mutta tiedätkö mitä se tarkoittaa? Poistoa käytetään usein viittaamaan termiin tai maksuprosessiin velkaa kuten laina tai asuntolaina. Niinpä 30 vuoden asuntolainalla on 30 vuoden lyhennysaika. Maksut suoritetaan yleensä säännöllisin väliajoin-kahden viikon välein tai kuukausittain-ja ne sisältävät sekä pääoman että koron.

Lainan tai kiinnityksen lyhennysaika tai aikataulu alkaa velan koko saldolla. Lainanantajat laskevat maksut laina -ajalta, mukaan lukien rehtori ja kiinnostuksen kohde. Kun takaisinmaksu alkaa, maksut kattavat enemmän korkoa kuin pääoma. Mutta ajan myötä yhä useammat lainanottajan maksut menevät pääoman maksamiseen siinä määrin, että velka maksetaan kokonaan.

Poistoesimerkki

Yksityiset organisaatiot, kuten Sallie Mae tai Discover myöntää yleensä pitkäaikaisia ​​lainoja. Yksinkertaisuuden vuoksi seuraavassa esimerkissä oletetaan vain 60 kuukauden laina. Oletetaan 20 000 dollarin laina, jonka korko on 5% ja joka maksetaan takaisin 60 yhtä suurena eränä. Kuukausierä on 377,42 dollaria. Ensimmäisenä kuukautena alkutase on 20 000 dollaria ja maksu suoritetaan 377,42 dollaria. Poistojen matematiikan perusteella tästä summasta 294,09 dollaria käytetään pääomaan ja 83,33 dollaria korkoon. Ensimmäisen kuukauden loppusaldo on 19 705,91 dollaria. Toisena kuukautena 297,32 dollaria 377,42 dollarin maksusta käytetään pääomaan ja 82,11 dollaria korkoon. Toisen kuukauden loppusaldo on 19 410,59 dollaria.

Pääomaan sovellettavan kuukausimaksun osuus kasvaa hitaasti ja korkoon sovellettava määrä pienenee. 60. kuukauteen mennessä alkusaldo on 375,86 dollaria. Kuukauden aikana veloitetaan 1,56 dollaria korkoa, jolloin summa on 377,42 dollaria. Näin koko maksu voi hoitaa jäljellä olevan saldon.

Onko opintolaina poistettu?

Lyhyt vastaus on kyllä. Tämä johtuu siitä, että se on lyhennyserä aivan kuten muutkin vastaavat velat. Opintolainat ovat kertaluonteisia lainoja, eli ne eivät ole pyörivä etkä voi lainata rahaa, jonka olet jo maksanut takaisin. Siten ne poistetaan.

Tämä tarkoittaa sitä, että joka kuukausi maksu suoritetaan, osa maksusta kohdistetaan erääntyneisiin korkoihin ja toinen osa lainapääomaan. Jokaisella maksulla laina pienenee. Aikaisempina takaisinmaksuvuosina suurempi osa kuukausimaksusta kohdistuu korkoon kuin pääomaan.

Muista kuitenkin, että vaikka maksusi pysyy samana lainan loppuun asti, maksujen dynamiikka muuttuu. Ajan myötä enemmän maksuista menee pääoman maksamiseen. Mutta tämä tapahtuu myöhemmin - aikaisemmat maksut maksavat enemmän korkoa kuin pääoma.

Tee poistot toimiviksi

Poistot voivat estää joitakin opintolainanottajia. Tämä johtuu siitä, että se tarkoittaa, että enemmän jokaisesta maksusta sovelletaan lainan korkoon alkuvuodesta takaisinmaksu ajanjaksolla. Tämän seurauksena velka tai periaate pienenee hitaasti, jolloin lainanottaja tuntuu siltä, ​​että lainan takaisinmaksussa ei edistytä juurikaan. Joissakin tapauksissa lainanottajan kuukausimaksu ei välttämättä kata edes erääntyvää korkoa, joka tunnetaan nimellä negatiivinen poisto. Tämä saa lainasaldon pikemminkin kasvamaan kuin pienenemään.

Lainanottajat, joilla on negatiivinen lyhennys, voivat silti saada opintolainan anteeksiantoa Julkisen palvelun lainan anteeksianto (PSLF) -ohjelma. Lainanottajat voivat välttää negatiiviset lyhennykset ja maksaa opintolainansa nopeammin maksamalla ylimääräisiä kuukausittain tai suorittamalla lisämaksuja. Tätä tehdessä on kuitenkin tärkeää täsmentää, että ylimääräiset maksut kohdistetaan lainaperiaatteeseen.

Saat enemmän irti poistostasi

Etkö halua opiskella lainan lyhennysaikaa? On muutamia tapoja saada itsesi pelin eteen. Ensinnäkin, harkitse enemmän kuin vain vähimmäis- tai vaadittu maksu. Joten jos olet velkaa 350 dollaria kuukaudessa, harkitse 400 dollarin maksun suorittamista - jos sinulla on siihen varaa. Mutta ennen kuin teet sen, varmista, että annat lainayrityksellesi tietää, että haluat ylimääräiset varat päämiehelle. Et halua, että nämä varat lasketaan seuraavaan maksuusi.

Toinen tapa käsitellä poistokausi ja lyhentää sitä on suorittaa lisämaksuja, kuten edellä mainitsimme. Jälleen maksamalla enemmän kuin vaadittu maksu pienentää pääomaasi nopeammin ja vähentää velkaa.

Ja älä unohda, että voit jälleenrahoittaa lainaasi - mutta vain jos se on sinulle järkevää. Et esimerkiksi halua luopua kaikista eduista, jotka liittyvät liittovaltion opintolainaan, kuten tulevaisuuteen lainan anteeksianto tai korkomaksujen lykkäykset tuettujen lainojen tapauksessa. Jos sinulla on yksityinen laina, jälleenrahoitus voi kuitenkin alentaa korkoasi, mikä tarkoittaa.

Bottom Line

Opiskelija lainojen poistot voi näyttää siltä, ​​ettet edisty lainkaan maksamisessa. Lyhennykset ovat kuitenkin normaaleja erälainoille, kuten opintolainoille, autolainoille ja jopa asuntolainoille. Maksa ylimääräistä lainoistasi vähentääksesi pääomaasi nopeammin ja välttää negatiiviset lyhennykset.