Henkilökohtaiset lainat vs. Luottokortit: Mikä on ero?

Henkilökohtaiset lainat vs. Luottokortit: yleiskatsaus

Henkilökohtaiset lainat ja luottokortit Molemmat tarjoavat tavan lainata varoja ja niillä on monia samoja vakiolainasopimuksia. Sekä laina- että luottokorttisopimuksista löydät tyypillisesti lainanantajan tarjoamia varoja määrätyllä korolla korko, kuukausimaksut, jotka sisältävät pääoman ja korot, myöhästymismaksut, vakuutusvaatimukset, määrärajat ja lisää. Kumman tahansa luottotyypin väärinkäyttö voi heikentää luottoluokitusta, mikä aiheuttaa ongelmia lainojen saamisessa, hyvän asunnon saamisessa ja työpaikan löytämisessä.

Mutta samanlaisten ominaisuuksien lisäksi henkilökohtaisilla lainoilla ja luottokorteilla on myös keskeisiä eroja, kuten takaisinmaksuehdot. Tarkastellaan näiden kahden määritelmiä ja eroja sekä joitain etuja ja haittoja.

Luottopisteiden ymmärtäminen

Ennen kuin sukellat henkilökohtaisten lainojen ja luottokorttien erojen vertaamiseen, on tärkeää ymmärtää yksi suurimmista yhtäläisyyksistä. Yhdysvalloissa ja useimmissa maissa on integroitu luottoluokitusjärjestelmä, joka muodostaa perustan luottoluokituksille. The kolme suurta Yhdysvaltain luottotietopistettä—Equifax, Transunion ja Experian⁠ - ovat johtajia luottoluokitusstandardien laatimisessa ja yhteistyössä luotonantolaitosten kanssa luottoluokitusten saamiseksi.

Luottotiedot perustuvat henkilön aiempaan luottotietoon, mukaan lukien luottoriskit, kyselyt, tilit ja maksamattomat saldot. Jokaiselle henkilölle määritetään luottopisteet tämän historian perusteella, mikä vaikuttaa voimakkaasti heidän mahdollisuuksiinsa saada luottotiedot. Kaiken kaikkiaan kaikki lainanantajan huomioon ottamat tekijät voivat myös vaikuttaa lainanottajan maksamaan korkoon ja pääoman määrään, jolle ne on hyväksytty.

Sekä henkilökohtaiset lainat että luottokortit voivat olla suojaamaton ja turvattu, joka vaikuttaa myös luottoehtoihin.

Henkilökohtaiset lainat

Lainanantajat tarjoavat erilaisia ​​vaihtoehtoja henkilökohtaisten lainojen luokassa, jotka voivat vaikuttaa luottoehtoihin. Yleensä suurin ero henkilökohtaisen lainan ja luottokortin välillä on pitkäaikainen saldo. Henkilökohtaiset lainat eivät tarjoa jatkuvaa pääsyä varoihin kuten luottokortti. Lainanottaja saa kertamaksun etukäteen ja hänellä on rajallinen aika maksaa se kokonaisuudessaan takaisin aikataulun mukaisten maksujen avulla ja poistaa laina. Tämä järjestely on yleensä alhaisempi korko lainanottajille, joilla on hyvä tai korkea luottotulos.

Henkilökohtaista lainaa voidaan käyttää monista syistä. An vakuudeton laina voi tarjota varoja rahoittaa suuria ostoksia, vahvistaa luottokorttivelkaa, korjata tai päivittää kotiatai rahoittaa tulojen saamiseen liittyvää aukkoa. Vakuudettomia lainoja ei tueta vakuudeksi lainattu lainanottajalta.

Asuntolainat, autolainat ja muut lainat vakuudelliset lainat voidaan pitää myös henkilökohtaisena lainaksi. Nämä lainat noudattavat vakiomenettelyjä luottojen hyväksymisessä, mutta niiden saaminen voi olla helpompaa, koska niitä tukevat a panttioikeus omaisuudesta.

Esimerkiksi asuntolainan tai autolainan yhteydessä lainanantajalla on oikeus ottaa talosi tai autosi haltuun tietyn määrän rikkomusten jälkeen. Vakuudellisilla lainoilla on yleensä hieman paremmat ehdot, koska lainanantajalla on omistusoikeuksia, mikä vähentää niiden lainaa oletusriski. Tässä on joitain henkilökohtaisen lainan etuja ja haittoja.

Muista, että korko ei ole ainoa lainahinta. Lainanantajat veloittavat myös maksuja, jotka voivat lisätä lainan kokonaiskustannuksia. Henkilökohtaiset lainat sisältävät tyypillisesti aloitusmaksu ja voi olla myös muita maksuja.

Luottoraja vs. Lainata

Erottamisen arvoinen ero on luottorajan (LOC) ja lainan välinen ero. Toisin kuin laina, a luottolimiitti on sisäänrakennettu joustavuus-sen tärkein etu. Haittapuolena on, että siihen liittyy yleensä korkeammat korot.

LOC on ennalta määritetty lainasumma, mutta lainanottajien ei tarvitse käyttää kaikkea. Lainanottaja voi käyttää varoja luottolimiitistä milloin tahansa, kunhan ne eivät ylitä luottoraja ehdot ja muut vaatimukset, kuten ajoissa suoritettavat vähimmäismaksut.

LOC voi olla vakuutena tai vakuudettomana (useimmat ovat jälkimmäisiä), ja sitä tarjoavat tyypillisesti pankit. Suuri poikkeus on a asuntolainat (HELOC), joka on taattu lainanottajan asunnon pääomalla.

Luottokortit

Luottokortit kuuluvat eri lainausluokkaan, joka tunnetaan nimellä valmiusluotto. Uudistuvalla luottotilillä lainaajalla on tyypillisesti jatkuva pääsy rahastoihin niin kauan kuin hänen tilinsä on hyvässä kunnossa. Uudistuvat luottokorttitilit voivat myös olla oikeutettuja luottolimiittikorotuksiin säännöllisesti. Korot ovat tyypillisesti korkeampia kuin henkilökohtaiset lainat.

Lainan uusiminen toimii eri tavalla kuin henkilökohtainen laina. Lainanottajilla on pääsy tiettyyn määrään, mutta he eivät saa sitä kokonaan. Pikemminkin lainanottaja voi ottaa varoja tililtä oman harkintansa mukaan milloin tahansa enimmäisrajaan asti. Lainanottajat maksavat korkoa vain käyttämistään varoista, joten lainanottajalla voi olla avoin tili ilman korkoja, jos heillä ei ole saldoa.

Luottokortit voivat tulla monissa lajikkeissa ja tarjoavat paljon mukavuutta.The parhaat luottokortit voi sisältää 0% aloituskorkoja, saldonsiirron saatavuuden ja palkintoja. Toisaalta toisilla voi olla korkeat vuotuiset korot yhdistettynä kuukausi- tai vuosimaksuihin. Kaikkia luottokortteja voidaan yleensä käyttää missä tahansa sähköisten maksujen hyväksymisessä.

Laadukkaat kortit palkinnoilla pisteet voivat olla erittäin hyödyllisiä lainanottajalle, joka käyttää etuja ja maksaa saldot kuukausittain. Palkintokortit voivat tarjota rahat takaisin, pisteitä alennuksista ostoksista, pisteitä myymäläbrändiostoista ja pisteitä matkalle.

Yleensä luottokortit voivat olla myös suojaamattomia tai suojattuja. Vakuudettomat kortit tarjoavat luottoa ilman vakuuksia. Turvatut kortit ovat usein vaihtoehto lainanottajille, joilla on alhaiset luottotiedot. Turvatulla kortilla lainanottajan on annettava pääomaa kortin saldorajaa kohti. Turvatut kortit ehdot vaihtelevat, joten jotkut saattavat vastata vakuudellista saldoa, jotkut voivat tarjota korotuksen a: n jälkeen tietyn ajan, ja jotkut voivat soveltaa suojattua saldoa korttiin maksuna sen jälkeen useita kuukausia.

Kaiken kaikkiaan jokaisella luottokorttityypillä on oma tapa kerätä korkoa, joten voi olla tärkeää lukea pieniä tulosteita. Toisin kuin henkilökohtaiset lainat, joissa kuukausimaksu on yleensä sama koko takaisinmaksuajan, luottokorttilasku vaihtelee kuukausittain.

Jotkut luottokortit tarjoavat lainanottajille lainajakson lisäajan, joka mahdollistaa vapaasti lainatut varat. Muut kortit veloittavat päivittäistä korkoa, mukaan lukien kuukauden lopullinen korkomaksu. Korteilla, joilla on lisäaika, lainanottajat huomaavat, että heillä on noin 30 päivää aikaa ostaa jotain korotonta, jos saldo maksetaan ennen kuin korot alkavat kertyä.

Kaiken kaikkiaan luottokortilla rahoittaminen voi vaikuttaa pinnalta yksinkertaiselta vaihtoehdolta, mutta kuten kaiken lainaamisen yhteydessä, on tärkeää tehdä due diligence. Luottokortit voivat tarjota toteuttamiskelpoisen vaihtoehdon henkilökohtaisille lainoille, koska ne voivat olla saatavilla 0%: n korolla ja voivat tarjota joitakin lisäaikoja. Mukavuutta ja palkintoja ovat myös muita etuja. Kuitenkin, kuten minkä tahansa luotonoton yhteydessä, korot ja palkkiot voivat olla huomattava taakka.

Jos olet löytänyt itsesi kiinni kalliista kortista ja etsit jotain, jolla on alhaisempi korko, tällä hetkellä saatavilla on useita kortteja, jotka ovat ihanteellisia kaikille, jotka haluavat siirtää saldonsa.

Muita luottotyyppejä

Yleensä lainat ja valmiusluottokortit muodostavat huomattavan enemmistön koko luottomarkkinoista. Tavallisten henkilökohtaisten lainojen ja luottokorttien lisäksi vastikkeena voi olla myös muita luototuotteita. Tässä muutamia esimerkkejä:

Yrityslainat ja luottokortit

Yrityslainat ja yritysluottokortit voi olla vaihtoehto kaikentyyppisille yrityksille. Yrityslainan vakuutukseen liittyy yleensä tilinpäätöksen ja ennusteiden analysointi. Business -luottokortit voivat olla hieman helpompia hankkia ja tarjota samat edut kuin henkilökohtaisilla valmiusluottokorteilla.

Palkkapäivälainat

Palkkapäivälainat tarjotaan erittäin korkealla korolla. Lainanottajat käyttävät palkkatyöntekijöitä saadakseen ennakkoja käteisellä. Palkkapäivälainat voidaan harkita saalistuslainoja koska niiden maine on erittäin korkea korko ja palkkiot.

Erityistä huomioitavaa

Yleensä luotto voi olla riskialtista liiketoimintaa, joka vaatii lainanottajalta asianmukaista huolellisuutta. Luottosopimusten luonne voi luoda mahdollisuuden petollisiin lainaus- ja lainauspetoksiin, joten se on aina tärkeää ymmärtää luottoehdot ja varmistaa, että lainaat laillisesti valtuutetulta organisaatiolta suojautuaksesi taloudellisesti.

Bottom Line

Kaikki luotot eivät ole samanlaisia. Henkilökohtaiset lainat ja luottokortit voidaan rakentaa monenlaisilla ehdoilla ja ehdoilla. Henkilökohtaisten lainojen korot ovat suhteellisen alhaiset kuin luottokortit, mutta niiden on oltava maksetaan takaisin tietyn ajan kuluessa. Luottokortit tarjoavat jatkuvan pääsyn varoihin ja maksat korkoa vain erääntyneistä saldoista, joita ei makseta ajoissa.

Riippumatta siitä, valitsetko yhden vai molemmat, luottotietosi ovat avain hyväksynnän ja suotuisten ehtojen saamiseen. Mitä tulee edelliseen, a henkilökohtainen lainalaskuri voi auttaa sinua ymmärtämään paremmin, miten luottotietosi vaikuttavat kuukausimaksuihisi.