Mikä on yhteisvakuuttaja?

Mikä on yhteisvakuuttaja?

Yhteisvakuuttaja on yritys, joka jakaa osan mahdollisesta vastuusta yhden vakuutuksenottajan kattamisesta. Järjestely on yleisin silloin, kun riski tai riskit voivat olla liian kalliita yhdelle vakuutusyhtiölle.

Yleensä ensisijainen vakuutusyhtiö kattaa suurimman osan suurista korvausvaatimuksista, kun taas yhteisvakuuttaja ottaa vastuun lopusta.

[Sairausvakuutuksessa yhteisvakuutus on osuus hoidon kustannuksista, jotka vakuutuksenottaja on velvollinen ylittämään vuotuisen vähennyskelpoisen summan. Se on vakuutetun osamaksua lääketieteellisistä laskuista. Esimerkiksi 80–20-vakuutus edellyttää, että vakuutuksenottaja maksaa 20% sairauslaskusta, kun taas vakuutusyhtiö noutaa loput.]

Yhteisvakuuttajan ymmärtäminen

Yhteisvakuuttajat osallistuvat kaikkiin korvauksiin tai tappioihin suhteessa heidän ottamansa riskin määrään.

Niitä käytetään useimmiten vakuutuksiin, jotka kattavat suuret yritykset ja hallitukset, jotka voivat kärsiä tappion, joka ylittää minkä tahansa yksittäisen vakuutusyhtiön resurssit. New Yorkin World Trade Centeriin vuonna 2001 tehdyn hyökkäyksen jälkeen seitsemän vakuutuksenantajaa maksoi lopulta yli 4 miljardia dollaria omaisuusvahinkoja.

Vakuutuksenottaja saa erillisen sopimuksen kustakin yhteisvakuuttajasta. Paperityön vähentämiseksi suurin vakuutusyhtiö, joka ottaa suurimman osan korvauksista, toimii johtavana vakuutuksenantajana.

Kun yhteisvakuuttajia tarvitaan

Jotkin vakuutukset, kuten teollinen palovakuutus, sisältävät yleensä yhteisvakuutuksen, koska vakuutuksen kattamat riskit ovat korkeita dollareissa.

Osavaltioiden tai liittovaltion lait edellyttävät, että tietyt riskit on vakuutettava yhdessä useiden yhteisvakuuttajien kanssa suuren haitan riskin hajauttamiseksi riittävästi.

Vakuutusyhtiöt jakavat riskejä eri tavoin, joskus siirtämällä osan riskistä jälleenvakuutusyhtiölle. Jälleenvakuutus, joka tunnetaan myös nimellä vakuutuksenantajien vakuutus tai tappivakuutus, on osan vastuun siirtäminen toiselle osapuolelle. Jälleenvakuuttaja ottaa vastuun tietyn tason ylittävistä korvauksista korvauksena osuudesta vakuutuksenottajan maksamasta vakuutusmaksusta.

Yhteisvakuutus vs. Jälleenvakuutus

Jälleenvakuutus kattaa tyypillisesti vakuutusyhtiön yksittäisiä korvausvaatimuksia vastaan, jotka muuten vaarantaisivat sen vakavaraisuuden.

Yhteisvakuuttaja on yksi kahdesta tai useammasta vakuutusyhtiöstä, jotka sitoutuvat jakamaan suoran vastuun vakuutuksenottajan korvausvaatimuksista. Jälleenvakuuttaja sitoutuu korvaamaan vakuutusyhtiölle odotettua suuremmat tappiot.

Molemmat käytännöt antavat vakuutuksenantajille mahdollisuuden vakuuttaa vakuutuksia suuremmalle määrälle asiakkaita vaarantamatta heidän taloudellista vakauttaan. Aivan kuten asunnonomistaja tarvitsee vakuutuksen jälleenrakentamiseen tulipalon jälkeen, vakuutusyhtiö tarvitsee yhteis- ja jälleenvakuuttajia kattamaan liian monien tuhoisien tulipalojen kustannukset samanaikaisesti.