Kuinka avioero vaikuttaa luottopisteisiisi
Avioeron läpikäyminen voi johtaa moniin muutoksiin taloudellesi, mukaan lukien erot tuloissa, menoissa ja siinä, mitä voit säästää. Se voi myös vaikuttaa sinuun luottopisteet kun kohdistat nykyiset yhteiset tilit uudelleen vastaamaan uutta sinkku-asemaasi.
Key Takeaways
- Avioero voi johtaa taloudellisiin muutoksiin, jotka voivat vaikuttaa luottopisteeseesi.
- Entisen puolisosi yhteisillä tileillä suorittamat maksut myöhästyvät tai jättämättä jättäneet maksut negatiivisesti luottopisteisiisi, joten sinun tulee poistaa exäsi näiltä tileiltä.
- Maksujen suorittaminen ajoissa lainanantajille on avainasemassa luottopisteesi parantamisessa.
Mikä on hyvä luottopistemäärä?
Luottopisteet vaihtelevat välillä 300-850, ja mitä korkeampi pistemäärä, sitä parempi. Experian sanoo, että pistemäärä 700 tai sitä korkeampi katsotaan yleensä hyväksi, kun taas 800 ja sitä korkeammat pisteet pidetään erinomaisena. Jos luottopisteesi on alle 700, voit silti saada luottokortteja, asuntolainoja tai muita lainoja, mutta saatat joutua maksamaan korkeampia korkoja tai täyttämään muut kelpoisuusvaatimukset.
Seuraavien ohjeiden avulla voit välttää luottotietosi ja ylläpitää hyviä luottotietoja avioeron jälkeen.
Vaihda luottokorttitilejä
Kun puolisoilla on yhteinen luottokortti, kortti on yleensä toisen puolison nimissä ja toinen puoliso on valtuutettu käyttäjä. (Useimmat suuret luottokorttien myöntäjät eivät myönnä luottokortteja, joilla on yhteiset tilinomistajat.) Yhteistyö näiden tilien maksamiseksi voi olla paras tapa suojata luottotietosi. Jos pystyt tekemään niin, sinulle ei aiheudu häiriöitä luottohistoria ja luottopisteesi säilyy ennallaan.
Jos yhteistyö näiden tilien maksamiseksi ei kuitenkaan ole mahdollista, sinun on ehdottomasti poistettava nimesi mahdollisimman pian kaikista tileistä, joista exsi on vastuussa. Tämä estää luottohistoriasi vahingoittumisen, jos exsi myöhästyy maksuista tai jos hänen nimissään tilille tulee maksuhäiriö. Samoin sinun tulee poistaa entinen puolisosi valtuutetulta käyttäjältä kaikilta tileiltä, joita voit hallita. Näin he eivät voi saada suurta saldoa tilillesi.
Seuraa luottojen käyttöastettasi
Jos jokin tileistä suljetaan, odota luottopisteesi pienenevän hieman, koska niiden sulkeminen vaikuttaa tiliisi luottojen käyttöaste. Tämä mittari mittaa, kuinka paljon käytettävissä olevasta luottostasi käytät kulloinkin.
Oletetaan, että sinulla on 50 000 dollaria käytettävissä olevasta kokonaisluottomäärästä (luottokorttien ja/tai -linjojen kokonaisraja) ja käytät 25 000 dollaria tästä luotosta; Tämä tarkoittaa, että luottojen käyttöaste on 50%. Jos sinulla on yhteinen tili 15 000 dollarin luottorajalla ja poistat nimesi siltä tai suljet sen, käytettävissä oleva luotto putoaa 50 000 dollarista 35 000 dollariin. Se vähentää myös tililläsi olevan velan määrän käyttämäsi kokonaisluoton määrästä, koska et ole enää vastuussa kyseisestä tilistä. Nämä muutokset vaikuttavat väistämättä korkoon.
Jos avioerostasi johtuvat muutokset nostavat luottojen käyttöastetta, luottopisteesi voi laskea muutaman pisteen, joten sinun tulee pyrkiä alentamaan korkoasi jatkossa.
Vaikka ihanteelliselle luottojen käyttöasteelle ei ole asetettu suositusta, monet talousasiantuntijat suosittelevat sen pitämistä alle 30 prosentissa.
Käsittele yhteisomistuksessa olevaa velkaa
Jos sinulla on puolisosi kanssa yhteinen velka, kuten asuntolaina tai autolaina, voi olla vaikeaa saada nimesi (tai heidän nimensä) pois lainasta. Vaikka avioeropäätöksessäsi tulisi määritellä, kuka on vastuussa velasta, lainanantaja pitää edelleen molempia osapuolia laillisesti vastuussa lainan takaisinmaksusta. Jos exäsi on tarkoitus maksaa se pois, mutta hän suorittaa maksuviivästyksiä tai ei ollenkaan, tämä rikollinen käyttäytyminen raportoidaan luottoraportti niin kauan kuin nimesi on lainassa.
Paras tapa toimia on ottaa yhteisiä lainoja jälleenrahoitettu henkilö, joka on vastuussa velasta jatkossa. Tämä poistaa toisen osapuolen lainasta. Joten jos aiot jatkaa esimerkiksi oman autosi maksamista, sinun tulee jälleenrahoittaa olemassa oleva autolaina vain omalle nimillesi. Kuitenkin, jos sinulla on asuntolaina molemmilla nimilläsi, ainoa ratkaisu voi olla kiinteistön myyminen, jos kumpikaan ei voi ottaa täyttä vastuuta veloista.
Säädä tulojen muutos
Avioeron jälkeen tuloissa tapahtuu todennäköisesti muutos, joka voi vaikuttaa epäsuorasti luottopisteeseesi. Merkittävin muutos on siirtyminen kahden tulokodista yhden tulokodiksi. Jopa elatusapu ja tai lasten elatusmaksut ei ehkä riitä korvaamaan laskua. Tämä koskee erityisesti naisia, sillä vuonna 2021 naiset ansaitsevat edelleen 82 senttiä jokaisesta miehen ansaitsemasta dollarista Yhdysvaltain työministeriön mukaan. Tämä ilmiö tunnetaan nimellä sukupuolten palkkaero.
Pienemmät kuukausitulot voivat tarkoittaa vähemmän rahaa laina- ja luottokorttimaksuihin, riskien myöhästymisestä tai myöhästymisestä sekä luottopisteiden alenemisesta. Vaikka pystyisit lopulta suorittamaan maksusi ajallaan, maksujen viivästyminen tarkoittaa, että luottopisteesi palautuminen vie lisäaikaa.
Avioeron jälkeen muista luoda a budjetti varmistaaksesi, että voit suunnitella ja suorittaa maksut ajallaan lainanantajillesi.
Korjaa vaurioituneet luottopisteet
Avioliittosi aikana on mahdollista, että luottopisteesi sai osuman, koska puolisosi ei suorittanut maksuja ajoissa tai ollenkaan. Jos näin on, tarvitset aikaa pistemääräsi uudelleen rakentamiseen sen jälkeen, kun taloutesi on purettu. Yksi keskeinen tapa korjata vahingoittuneet luottotiedot on suorittaa maksut ajoissa. Vaikka pystyisit maksamaan vain vähimmäissumman, maksu on ehdottomasti suoritettava ajoissa, jotta luottopisteesi ei kärsisi enempää. Jos mahdollista, yritä suorittaa lisämaksuja milloin tahansa kuukauden aikana vähentääksesi velkaa.
Toinen tapa aloittaa luottopisteiden parantaminen on avata uusia henkilökohtaisia luottotilejä sinun nimessäsi. Jos pisteytesi ei ole hyvä, voit saada vain a suojattu luottokortti, mikä tarkoittaa, että maksat tilille talletuksen, joka toimii luottorajana. Kun luottopisteesi alkaa parantua, voit saada a suojaamaton kortti joita voit käyttää edelleen luottopisteesi parantamiseen.
Kuitenkin, kun työskentelet luottopisteesi korjaamiseksi, älä innostu uusien luottokorttien avaamisesta. Vaikka käyttämättömien luottojen suuri määrä on hyvä luottojen käyttöasteen kannalta, liian monen uuden tilin avaaminen kerralla voi vaikuttaa negatiivisesti luottopisteeseesi. Luottokortin hakeminen johtaa a kova kysely luottoraportissasi, mikä heikentää luottopisteitäsi hieman. Lisäksi useiden uusien tilien omistaminen laskee tiliesi keski-ikää, mikä voi myös alentaa luottopisteitäsi. Jos olet kuitenkin ostamassa uutta asuntolainaa tai autolainaa, näiden lainanantajien luottokyselyt eivät todennäköisesti vahingoita luottopisteitäsi.
Velkakuorman pitäminen alhaisena voi myös hyödyttää luottopisteitäsi. Muista se luottotoimistot suosi niitä, joiden luottojen käyttöaste on alhainen, joten luottokorttien maksaminen ja olemassa olevien luottokorttien saldojen pitäminen minimissä parantaa luottopisteitäsi. Vaurioituneen luottopisteen korjaaminen vie aikaa, joten älä lannistu, jos et näe välitöntä nousua.
Varoitus
Kun yrität korjata tai estää luottopisteesi vaurioitumisen avioeron jälkeen, saatat kuulla joistakin pikaratkaisuista. A luottokorjaus yritys voi esimerkiksi tarjota luottosi korjaamista puolestasi, jos maksat tietyn maksun. Yleensä se ei voi tehdä sinulle mitään, mitä et voi tehdä itsellesi ilmaiseksi.
Samoin velkajärjestelyyritykset voivat tarjota velkasi maksamista vähemmällä kuin olet velkaa. Tämä ei kuitenkaan vain maksa sinulle rahaa, vaan se voi myös vahingoittaa luottopisteitäsi Esimerkiksi yritys neuvoo sinua lopettamaan maksujen suorittamisen, kun se neuvottelee luottokortin kanssa yhtiö. Nämä jääneet maksut alentavat luottopisteitäsi.
Toinen vaihtoehto voisi olla a velkojen yhdistäminen laina, jossa otat lainaa maksaaksesi kaikki luottokorttisi. Tästä voi olla hyötyä, koska saatat joutua maksamaan pienemmän koron määrän laina-ajalle kuin maksaisit luottokorttiyhtiöille. Jos kuitenkin jatkat lainan saamisen jälkeen näiden luottokorttien käyttöä ja keräät lisää velkaa, saatat joutua velkaa enemmän kuin ennen, jolloin velkasi maksaminen on vaikeampaa kuin koskaan.
Vaikuttaako avioero luottopisteisiini?
Avioeron hakeminen tai viimeistely ei sinänsä vaikuta luottopisteisiisi. Epäsuorasti myöhästyneet tai jääneet maksut yhteisillä velkatileillä tai valtuutetun käyttäjän suuret ostot luottokorttitilillä voivat. Vaikka avioeropäätös käskeisi puolisoasi suorittamaan maksuja yhteiselle tilille, jos näitä maksuja ei suoriteta, näet negatiivisen vaikutuksen luottopisteeseesi.
Onko järkevää jäädyttää luottoni avioeron aikana?
Se voisi. Luottotietojen jäädyttäminen on todella rajoitus sille, kuka pääsee käsiksi luottotietoihisi. Tämä voi sisältää pian exän, joka yrittää ottaa uutta luottoa tai lainata rahaa henkilöllisyytesi avulla. Pohjimmiltaan luottojen jäädyttäminen estää uuden luoton hankkimisen. Luotto jäädytetään ei estä puolisoasi veloittamasta, jos heillä on jo pääsy luottokorttitilille – esimerkiksi valtuutettuna käyttäjänä.
Mitä luottokorttipisteilleni tapahtuu avioeron aikana?
Jotkin luottokorttipisteohjelmat antavat sinun siirtää pisteitä korttien välillä, mikä tarkoittaa, että sinä ja exäsi voitte jakaa pisteet. Voit laskea yhteen pisteiden dollariarvon ja yksi puolisoista voi ostaa toisen. Jos sallitaan, pisteitä voidaan käyttää korttien saldon maksamiseen, mikä voi olla hyödyllistä teille molemmille ja mahdollisesti nostaa luottopisteitäsi velan pienentyessä.
Bottom Line
Avioeron jälkeen on tärkeää pitää luottotietosi silmällä varmistaaksesi, ettei virheellisiä kohteita näy. Kaikilla kuluttajilla on oikeus saada maksuton luottotieto kaikilta kolmelta luottotietotoimistolta 12 kuukauden välein. Voit käyttää ilmaisia raporttejasi verkossa osoitteessa AnnualCreditReport.com. Jos huomaat epäjohdonmukaisuuksia tai virheitä, noudata yksittäisten luottolaitosten suosittelemia ohjeita virheiden korjaamiseksi.
Jatka myös sitä, mikä parantaa luottopisteitäsi: suorita maksut ajallaan, pidä velkasi alhaisena ja tarkista säännöllisesti luottotietosi varmistaaksesi, että siinä ei ole virheitä. Vaikka muutos ei tapahdu yhdessä yössä, kova työsi palkitaan korkeammalla luottopisteellä.