10 tapaa, joilla opiskelijavelka voi tuhota elämäsi

Millennialsilla on kadehdittava ero olla useimmat velkaantuneet opiskelijat historiassa. Uuden Amerikan analyysin mukaan alle 34 -vuotiaat kuluttajat ovat velkaa yhteensä yli 620 miljardia dollaria opintolainat vuoden 2019 puolivälistä alkaen. Se on surullinen tosiasia, kun ajatellaan, että monet yliopisto -opiskelijat ovat taloudellisesti kokemattomia ja monet ottavat enemmän rahaa kuin tarvitsevat. On tärkeää yhdistää laina kuluihisi ja lainata mahdollisimman vähän.

Vaikka opiskelijoiden on usein otettava lainaa opintojensa kokonaiskustannusten maksamiseksi, on tärkeää harkita huolellisesti, miten käytät saamasi rahat. Väärin hoidetuilla rahoilla voi olla syvällinen vaikutus elämääsi. Tässä on kymmenen tapaa opintolainaa velkaa voi vaikuttaa negatiivisesti elämääsi missään erityisessä järjestyksessä.

Edellinen Grad -koulu

Vaikka se voi olla iso kulu, menossa valmistua koulusta voi tarkoittaa eroa matalan ja keskitason palkan ja sen välillä, että voit keittää keittotasoa yläkuorella. Esimerkiksi keskimääräinen aloituspalkka henkilölle, jolla on perustutkinto liiketoiminnassa hallinto oli hieman yli 57 000 dollaria National Association of Collegesin ja Työnantajat. Vertaa sitä sellaisen henkilön lähtötason tuloihin, jolla on liiketalouden maisteri (MBA) lähes 85 000 dollaria.

Jos haluat mennä peruskouluun, sinun on tehtävä raskasta ajattelua. Punnitse mahdolliset kustannukset ja todennäköisyys, kuinka paljon ansaitset alallasi valmistumisen jälkeen. Ja älä unohda ottaa huomioon nykyistä velkakuorma. Tyypillinen perustutkinto kerää opiskelijoille 27 000 dollaria lainata velkaa.

Opiskelijoilla, jotka jättävät perustutkinto -ohjelmistaan ​​suuria velkoja, ei usein ole varaa ottaa toista massiivista lainaa. Tämä tarkoittaa sitä, että joudutaan lykkäämään tai - mikä vielä pahempaa - kokonaan unohtamaan jatko -opiskelu kokonaan.

Unohda kodin ostaminen

Opintolainan velka vaikuttaa merkittävästi kykyyn ostaa asunto. Kun Equifax kysyi vuonna 2015 tuhatvuotisvuokralaisilta, miksi he eivät ostaneet asuntoa, 55,7% vastaajista piti tärkeimpänä syynä ”opintolainavelkaa/ei tarpeeksi rahaa”.

Vaikka sinulla on varaa kuukausittaisiin maksuihin, opintolainojen käyttäminen voi estää sinua säästämästä tarpeeksi minimiin ennakkomaksu monet lainanantajat vaativat.

Kotona asuminen

Vaikka joillakin vuokralaisilla ei ole varaa ostaa asuntoja, toisilla tuhatvuotisilla, joilla on opintolainaa, ei ole edes varaa vuokrata asunnot - erityisesti niissä, jotka asuvat suurissa kaupungeissa, kuten New Yorkissa, Chicagossa tai Bostonissa.

Yhden makuuhuoneen asunnon keskimääräinen vuokra Yhdysvalloissa nousee edelleen 1596 dollarista vuonna 2019 1621 dollariin vuonna 2020 Apartment Guide -oppaan mukaan. Se voi olla melko vaikeaa maksaa, jos sinulla on lähes 30 000 dollarin opintolainan velka. Itse asiassa noin 14 miljoonaa 23-37 -vuotiasta nuorta aikuista asuu edelleen kotona toisen tai molempien vanhempiensa kanssa Zillow -analyysin mukaan, joka julkaistiin toukokuussa 2019.

Tämä luku on paljon suurempi kuin edellisissä sukupolvissa. Monet näistä nuorista aikuisista eivät poistu pesästä, koska he eivät ansaitse tarpeeksi rahaa maksaakseen takaisin opintolainansa ja maksaakseen vuokraa samanaikaisesti.

Nettovarallisuuden alentaminen

Valtava määrä opiskeluvelkaa voi varmasti pienentää yleistä nettovarallisuus. Pew Research Centerin vuoden 2014 raportti paljasti, että korkeakoulututkinnon suorittaneiden välillä on eroja opintolainan velka verrattuna niihin, joilla ei ole velkaa. Alle 40 -vuotiaan korkeakoulututkijan johtaman kotitalouden nettovarallisuus, jonka opintolaina oli velkaa, oli 8700 dollaria. Kuitenkin mediaani nettovarallisuus Alle 40 -vuotiaan korkeakoulututkijan johtamasta kotitaloudesta, jolla ei ole opintolainaa, on seitsemän kertaa enemmän, ja se on 64 700 dollaria.

Laita unelmasi odottamaan

Opintolainan velka vaikuttaa enemmän kuin taloudellinen riippumattomuutesi ja sinun elintaso. Se myös määrittää, mitkä unelmat pystyt toteuttamaan ja mitkä niistä tulevat kaukaisiksi muistoiksi. Saatat joutua uhraamaan työn, joka tarjoaa sinulle enemmän tyydytystä ja tarkoitusta uralle korkeammalla palkalla.

Esimerkiksi sinulla voi olla unelmia työskennellä voittoa tavoittelemattomassa organisaatiossa. Mutta saatat joutua luopumaan siitä, kun huomaat, että siihen liittyvä palkka ei ehkä täytä taloudellisia velvoitteitasi. Itse asiassa sinun on luultavasti luoputtava näistä pyrkimyksistä työhön, joka maksaa enemmän opintolainan maksujen kattamiseksi.

Alempi luottotulos

Majuri luottolaitokset kohdella opintolainoja kuten kaikkia muita lainalajeja. Jos maksuja ei suoriteta ajoissa, se voi vaikuttaa negatiivisesti FICO -pisteet. Alhaisempi luottokelpoisuus asettaa sinut korkeammalle riski kategoria. Tämä tekee lainanantajista epätodennäköisempiä myöntämään sinulle luottoa tulevaisuudessa, jos haluat ostaa auton tai kodin.

Se voi myös lisätä korkoa, joka sinun on maksettava takaisin lainanantajalle, jos luottohakemus todella hyväksytään. Vakuutusyhtiöt käyttävät myös luotto -pisteitä vakuutuskorkojen määrittämiseen, joten otat myös osuman siellä.

Opiskelijavelka ei katoa

Opintolainan velka eroaa muista lainoista. Esimerkiksi kuluttaja, jolla ei ole varaa maksaa automaksuja, voi palauttaa auton jälleenmyyjälle ja asunnonomistaja voi luovuttaa avaimet takaisin pankille, jos he eivät pysty pysymään asuntolainojen maksuissa.

Tämä periaate ei koske opintolainaasi. Kun olet opintolainan takaisinmaksuprosessissa, sinulla ei ole enää mitään palautettavaa. Rahat on jo käytetty - käytitkö ne kouluun vai et. Eikä edes harkita konkurssi. Opintolainaa annetaan hyvin harvoin purkautunut sisään konkurssituomioistuin. On kuitenkin yksi poikkeus. Ja se on opintolainan anteeksiantomutta tämä vaihtoehto voi olla vaikeampi löytää.

Työkyvyttömyys

Yritykset suorittavat usein taustatarkastuksia, joihin voi kuulua luottotarkastuksia - varsinkin jos haet paikkaa rahoitusalalla. Useimmat työnantajat eli 72% suorittavat taustatarkastuksen uusista työntekijöistä, kun taas lähes joka neljäs työnantaja tai 28% ei tehnyt CareerBuilder-tutkimuksen mukaan. Tutkimuksen mukaan 29% työnantajista suoritti uusien työntekijöiden luottotarkastuksen.

Ehdokkaan työhistorian näyttämisen lisäksi työraportit voivat sisältää rikollisen taustatarkastuksen ja julkisten rekistereiden etsinnän, joka näyttää kaikki konkurssihakemukset tai tuomioistuimen asiakirjat. Vaikka tarkistusprosessi ei salli työnantajien pääsyä luottotietoihisi, he voivat tarkistaa ehdokkaan luottoraportti osana taustatarkistusta. Jos myöhästyt suorittamasta opintolainaasi, sinun on odotettava, että mahdolliset työnantajat näkevät nämä tiedot, jotka saattavat pitää ne sinua vastaan.

Varojen takavarikointi

Jos sinulla on liittovaltion laina, jonka eräpäivä on yli 270 päivää, et ehkä saa osavaltion tai liittovaltion veronpalautusta pitkään aikaan. Tämä johtuu siitä, että liittohallitus voi takavarikoida nämä rahat, jos maksat lainaasi joskus. Se voi myös ottaa minkä tahansa muun valtion maksun, kuten sosiaaliturvan (vanhemmat sukulaiset, jotka allekirjoittavat lainat: pistä muistiin). Fedit voivat myös koristele jopa 15% tuloistasi lainojen takaisinmaksuun. 

Korkeampi oletusarvo

Kun sinä oletusarvo opintolainaasi - tai muuta velkaa - et suorita maksua ajallaan. Tietyn ajan kuluttua tämä velka tulee maksukyvyttömäksi. Olet oletuksena, kunnes suoritat maksun ja saat tilisi ajan tasalle.

Noin 11,5% opintolainoista on 90 päivän tai sitä pidempiä tai ne ovat maksukyvyttömiä, opintolainan sankarin mukaan. Ja uutiset ovat pahempia, jos lähdit yliopistosta saamatta korkeakoulututkintoa.Yhdysvaltain opetusministeriö toteaa, että "opiskelijat, jotka lainaavat yliopistoon, mutta eivät koskaan valmistu, ovat kolme kertaa todennäköisemmin maksukyvyttömiä" kuin valmistuneet.

Bottom Line

Yhä useammat opiskelijat ottavat opintolainaa korkeakoulun maksamiseen. Ennen kuin edes harkitset lainan ottamista, on tärkeää ymmärtää rahan lainaamisen seuraukset ja olla tarpeeksi kurinalainen vain lainataksesi tarvittavaa. Suunnittele hyvin ennen lainaamista - mukaan lukien faktorointi palkkaa, jota voit odottaa valmistumisen jälkeen sinua kiinnostaville aloille - ja suunnittele huolellisesti velkasi.