10 vinkkiä opintolainojen hallintaan

Näyttääkö ylioppilaasi velka ylivoimaiselta? Et ole yksin: Opintolainat Yhdysvalloissa ovat yli 1,5 biljoonaa dollaria.Se on vain kansakunnan koon jälkeen kiinnitys velkaa.

Ironista kyllä, opintolainojen taakka vaikeuttaa ylioppilaiden asunnon ostamista. Poliitikot keskustelevat siitä, mitä tehdä ongelmalle, mutta tällä välin yksittäiset amerikkalaiset eivät voi odottaa, että he ratkaisisivat sen.

Suunnitelman laatiminen opintolainojen hallitsemiseksi on kriittistä pitkän aikavälin taloudelliselle terveydellesi. Tutkimme 10 vaihetta, joiden avulla saat hallinnan.

1. Laske kokonaisvelkasi

Kuten minkä tahansa velkatilanteen kohdalla, sinun on ensin ymmärrettävä, kuinka paljon olet velkaa. Opiskelijat valmistuvat yleensä useilla lainoilla, sekä liittovaltion sponsoroimilla että yksityisillä, ja he ovat järjestäneet uuden rahoituksen joka vuosi koulussa. Joten solki alas ja tee laskutoimitus: Vain tietämällä kokonaisvelan voit kehittää suunnitelman sen maksamiseksi, lujittaa sitä tai mahdollisesti tutkia anteeksianto.

2. Tunne ehdot

Kun lasket yhteen velan koon, erittele myös jokaisen lainan ehdot. Jokaisella voi olla erilainen korot ja erilainen takaisinmaksu säännöt. Tarvitset näitä tietoja, jotta voit kehittää takaisinmaksusuunnitelman, joka välttää ylimääräiset korot, maksut ja rangaistukset.

Opetusministeriöllä on myös verkkoyhteys verkkosivusto auttaa opiskelijoita löytämään parhaat takaisinmaksusuunnitelmansa.

3. Tarkista lisäajat

Kun keräät yksityiskohdat yhteen, huomaat, että jokaisella lainalla on armonaika (kuinka kauan sinulla on valmistumisen jälkeen aikaa maksaa lainasi takaisin). Nämäkin voivat olla erilaisia. Esimerkiksi, Stafford -lainat on kuuden kuukauden armoaika Perkinsin lainat antaa sinulle yhdeksän kuukautta ennen kuin sinun on aloitettava maksujen suorittaminen.

4. Harkitse konsolidointia

Kun sinulla on tiedot, voit harkita vaihtoehtoa yhdistää kaikki lainasi. Vakauttamisen suuri plus on se, että se usein vähentää kuukausimaksujen taakkaa. Se myös pidentää usein takaisinmaksuaikaa, mikä on sekava siunaus: enemmän aikaa velan maksamiseen, mutta myös enemmän korkoja.

Mitä enemmän, korko konsolidoidulla lainalla voi olla korkeampi kuin joidenkin nykyisten lainojenne. Muista vertailla lainaehtoja ennen kuin rekisteröidyt konsolidointiin.

Jos konsolidoit, menetät myös oikeutesi joihinkin liittovaltion lainoihin liittyviin lykkäysvaihtoehtoihin ja tuloperusteisiin takaisinmaksusuunnitelmiin (katso alla).

5. Valitse korkeammat lainat ensin

Kuten minkä tahansa velan takaisinmaksustrategian kohdalla, on aina parasta maksaa korkeimmat korot lainat ensin. Yksi yleinen järjestelmä on budjetoida tietty määrä kuukausittaisten vaadittujen maksujen yläpuolelle, ja sitten ylijäämä kohdentaa velkaan, jolla on suurin korko.

Kun se on maksettu, käytä lainan kuukausittaista kokonaissummaa (tavallinen maksu sekä ylijäämä ja normaali summa) velan takaisinmaksuun toiseksi korkeimmalla korolla. Ja niin edelleen. Tämä on versio tekniikasta, joka tunnetaan nimellä a velka lumivyöry.

Oletetaan esimerkiksi, että olet velkaa 300 dollaria kuukaudessa opintolainoja. Tästä 100 dollarin maksu johtuu 4%: n korosta, 100 dollaria 5%: n korosta ja 100 dollaria 6%: n korosta. Suunniteltaisiin budjettia 350 dollarilla kohti opintolainan takaisinmaksua joka kuukausi, jolloin ylimääräiset 50 dollaria sovellettaisiin 6% lainaan.

Kun 6% laina maksetaan pois, 150 dollaria, jota käytetään 6% velan maksamiseen joka kuukausi, lisätään sitten 100 dollaria käytetään 5%: n maksamiseen, maksamalla siten 250 dollaria kuukaudessa lainalle 5%: n korolla ja nopeuttamalla sitä loppuratkaisu. Kun se on maksettu, lopullinen 4% laina maksetaan 350 dollaria kuukaudessa, kunnes kaikki opiskelijavelat maksetaan kokonaisuudessaan.

6. Maksa päämies

Toinen yleinen velanmaksustrategia on maksaa ylimääräistä rehtori milloinvain pystyt. Mitä nopeammin vähennät pääomaa, sitä vähemmän korkoa maksat laina -ajan. Koska korko lasketaan kuukausittain pääoman perusteella, pääoma vähennettynä tarkoittaa pienempää korkomaksua. Katso lisää tekniikoita, katso Ansaitse opintotukea opintolainoista.

7. Maksa automaattisesti

Jotkut opintolainojen lainanantajat tarjoavat alennusta korosta, jos suostut asettamaan maksusi automaattisesti nostettavaksi sekkitililtäsi joka kuukausi. Osallistujat Liittovaltion suora opintolainaohjelma saat esimerkiksi tällaisen tauon (vain 0,25%, mutta hei, se lisää), ja yksityiset lainanantajat voivat tarjota myös alennuksia.

8. Tutustu vaihtoehtoisiin suunnitelmiin

Jos sinulla on liittovaltion opintolaina, voit ehkä soittaa lainapalvelijallesi ja laatia vaihtoehtoisen takaisinmaksusuunnitelman. Vaihtoehtoja ovat:

• Valmistunut takaisinmaksu: Korottaa kuukausimaksuja kahden vuoden välein lainan kymmenen vuoden aikana. Tämä suunnitelma sallii pienet maksut varhain, ottaa huomioon lähtötason palkat ja olettaen, että saat korotuksia tai siirryt paremmin palkattuihin töihin vuosikymmenen edetessä.
• Laajennettu takaisinmaksu: Mahdollistaa lainan nostamisen pidemmäksi ajaksi, esimerkiksi 25 vuodeksi eikä kymmeneksi vuodeksi, jolloin kuukausimaksu pienenee.
• Tulojen ehdollinen takaisinmaksu: Laskee maksut sinun perusteella oikaistu bruttotulo (AGI) enintään 20% tuloistasi enintään 25 vuoden ajan. 25 vuoden kuluttua kaikki velkasi saldo annetaan anteeksi.
• Maksa kun tienaat: Rajoittaa kuukausimaksut 10 prosenttiin kuukausituloistasi jopa 20 vuoden ajan, jos pystyt osoittamaan taloudelliset vaikeudet. Kriteerit voivat olla vaikeita, mutta kun olet saanut hyväksynnän, voit jatkaa maksujen suorittamista suunnitelman mukaisesti, vaikka sinulla ei enää olisi vaikeuksia.

Vaikka nämä suunnitelmat ja muita takaisinmaksuvaihtoehtoja voi pienentää kuukausimaksuja, muista, että ne voivat tarkoittaa, että maksat korkoa myös pidemmän ajan. Ne eivät myöskään koske ottamiasi yksityisiä opintolainoja.

9. Lykkää maksuja

Jos et ole vielä töissä, voit pyytää opintolainan myöntäjää lykkäämään maksuja. Jos sinulla on liittovaltion opintolaina ja voit saada lykkäystä, liittohallitus voi maksaa korkosi hyväksytyn lykkäysaika. Jos et ole oikeutettu lykkäämiseen, voit ehkä pyytää lainanantajalta kärsivällisyyttä, jonka avulla voit lopettaa lainan maksamisen väliaikaisesti tietyn ajan. Ehdottomuuden vuoksi kaikki peruutuskauden aikana erääntyvät korot lisätään lainan pääomaan.

10. Tutustu lainan anteeksiantoon

Joissakin äärimmäisissä olosuhteissa voit ehkä hakea velan anteeksianto opintolainan peruuttaminen tai purkaminen. Voit olla tukikelpoinen, jos koulusi suljetaan ennen tutkinnon suorittamista, sinusta tulee kokonaan ja pysyvästi vammainen tai velan maksaminen johtaa konkurssiin (mikä on harvinaista).

Vähemmän jyrkkä, mutta tarkempi: Olet työskennellyt opettajana tai muulla julkisen palvelun ammatilla.

Bottom Line

Kaikki nämä vinkit eivät ehkä kanna hedelmää sinulle. Mutta on vain huono vaihtoehto, jos sinulla on vaikeuksia maksaa opintolainasi: olla tekemättä mitään ja toivoa parasta. Velkaongelmasi ei katoa, mutta sinun luottokelpoisuus tahtoa.